小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范

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近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行導(dǎo)致大部分小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本不斷增加，產(chǎn)品銷售價(jià)格走低，產(chǎn)品積壓，企業(yè)盈利水平下降，許多小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)陷入困境。在此背景下，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)入了一個(gè)暴露期，不良貸款率大幅上升，大量關(guān)注類貸款隨時(shí)可能轉(zhuǎn)化為不良貸款。如何識(shí)別和防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，已成為當(dāng)前迫切需要研究解決問(wèn)題。

一、小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)

（一）產(chǎn)業(yè)鏈條不穩(wěn)固。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的小微企業(yè)，其行業(yè)所處的市場(chǎng)剛性需求狀況、上下游客戶經(jīng)營(yíng)情況等，都決定了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。當(dāng)某一產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)，往往會(huì)將其價(jià)格的影響迅速傳導(dǎo)到其產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn)中的各個(gè)環(huán)節(jié)，形成企業(yè)諸如原材料供應(yīng)減少、訂單量下降等風(fēng)險(xiǎn)，并最終威脅到企業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)。特別是鋼鐵、水泥、煤炭、房地產(chǎn)等行業(yè)，因企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，財(cái)務(wù)狀況惡化，其違約風(fēng)險(xiǎn)必不斷增大，銀行勢(shì)必會(huì)收縮信貸，導(dǎo)致企業(yè)資金鏈緊張斷裂，加大企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)，形成惡性循環(huán)，造成銀行不良貸款率上升。（二）民間借貸危機(jī)暴露。過(guò)去幾年來(lái)，一些企業(yè)追求短期利益，過(guò)度投資和投機(jī)，使借來(lái)的大量信貸資金介入虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，致使部分銀行信貸資金卷入民間借貸危機(jī)的漩渦。在經(jīng)濟(jì)下行形勢(shì)下，部分企業(yè)資金鏈斷裂以及房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整，不斷引發(fā)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)暴露，一些非法集資和高利貸案件浮出水面，屢屢爆出民間借貸案件也裹夾著銀行信貸資金，銀行信貸資金的安全性受到了極大的威脅。（三）經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)浮出水面。在經(jīng)濟(jì)下行期，各行各業(yè)幾乎都受到了不同程度的影響，企業(yè)潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)明顯上升，使那些以往含而不露的原本經(jīng)營(yíng)管理模式落后的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露。在經(jīng)濟(jì)高漲時(shí)期，這類企業(yè)被掩蓋和忽略的問(wèn)題，此時(shí)成為了引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。（四）道德缺失的經(jīng)營(yíng)者顯現(xiàn)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)者尤其是小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人信用與企業(yè)資信密不可分，甚至直接決定了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的大小。在經(jīng)濟(jì)下行期，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，企業(yè)生存會(huì)面臨諸多不利和困難，使得個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)淡薄或存在道德缺失的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者顯現(xiàn)出來(lái)，各地頻頻出現(xiàn)老板“跑路”現(xiàn)象，從而引發(fā)銀行大量不良貸款的產(chǎn)生。

二、應(yīng)對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

（一）準(zhǔn)確把握國(guó)家政策。在經(jīng)濟(jì)下行背景下，各銀行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況分析，準(zhǔn)確把握金融監(jiān)管當(dāng)局政策取向，熟知國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策變化，了解區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀，準(zhǔn)確把握貸款投放行業(yè)的發(fā)展前景、市場(chǎng)空間及市場(chǎng)容量，確定信貸業(yè)務(wù)拓展重點(diǎn)區(qū)域和行業(yè)，將信貸資源投向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、受宏觀調(diào)控影響較小、發(fā)展前景及信用環(huán)境較好的企業(yè)，以化解宏觀經(jīng)濟(jì)周期造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。（二）加強(qiáng)信貸管理。一是強(qiáng)化項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。審慎評(píng)估信貸額度對(duì)銀行和借款人的合理程度，科學(xué)評(píng)估項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)與收益，重點(diǎn)考察借款人的借款用途的合理性和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，如果借款用途與其還款能力不匹配，即使個(gè)人品質(zhì)較高，工作穩(wěn)定、信用記錄良好也要審慎選擇。二是加強(qiáng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人資信狀況的考察。對(duì)那些道德素養(yǎng)較低、管理能力較弱、風(fēng)險(xiǎn)偏好較高、履約意愿不強(qiáng)，再好的企業(yè)、再高的回報(bào)，銀行也不能冒然準(zhǔn)入。三是嚴(yán)格貸款程序。在授信決策過(guò)程中，要嚴(yán)格堅(jiān)持授信審批原則、程序與標(biāo)準(zhǔn)，絕不用放松信貸標(biāo)準(zhǔn)來(lái)?yè)Q取業(yè)務(wù)的高增長(zhǎng)。四是強(qiáng)化貸后管理。加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和信貸資金用途的監(jiān)控，隨時(shí)掌握項(xiàng)目工程進(jìn)度和資金使用和回籠情況。實(shí)施貸后交叉管理模式。即每一個(gè)貸款客戶，不能僅由銀行客戶經(jīng)理一人進(jìn)行全程管理，要有相關(guān)的崗位人員對(duì)其管理進(jìn)行監(jiān)督或由客戶經(jīng)理之間進(jìn)行交叉管理，這樣可以起到減少貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。（三）有效落實(shí)抵押擔(dān)保。經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，通常會(huì)伴隨土地房屋設(shè)備等固定資產(chǎn)價(jià)值的大幅度貶值，對(duì)于大量采用房產(chǎn)、土地和設(shè)備作為抵押物的銀行而言，會(huì)直接威脅其信貸資金的安全。在這種特殊時(shí)期，銀行就要對(duì)第二還款來(lái)源從嚴(yán)控制，有效落實(shí)抵押擔(dān)保工作。結(jié)合抵押物在貸款期內(nèi)的價(jià)格變化趨勢(shì)，合理評(píng)估抵押物的價(jià)值，制定更低的打折率。關(guān)注抵押物的變現(xiàn)能力，對(duì)于部分評(píng)估價(jià)值高但變現(xiàn)能力較差的抵押物盡量不予采用，可以通過(guò)第三人擔(dān)保方式解決抵押物價(jià)值下降問(wèn)題。（四）嚴(yán)防信貸過(guò)度集中。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的協(xié)作，對(duì)同業(yè)同質(zhì)貸款進(jìn)行比較分析，嚴(yán)格執(zhí)行大額風(fēng)險(xiǎn)集中度中單一客戶和集團(tuán)客戶的授信上限規(guī)定，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)在某些行業(yè)、項(xiàng)目、客戶過(guò)度集中，重點(diǎn)防范銀團(tuán)貸款風(fēng)險(xiǎn)。（五）防止信貸資金挪用。各銀行應(yīng)克服信息不對(duì)稱的影響，加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，防止貸款資金運(yùn)作的隨意性，重點(diǎn)監(jiān)督產(chǎn)能過(guò)剩、盈利能力差或者自有資本低等抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的企業(yè)，防止客戶將流動(dòng)資金投入資本市場(chǎng)、民間借貸市場(chǎng)。銀行要通過(guò)調(diào)閱支付憑證、查看企業(yè)賬戶流水、審核有關(guān)合同附件等，檢查企業(yè)貸款用途是否符合國(guó)家及銀行規(guī)定，是否與合同約定相吻合，有無(wú)挪用或其他違反規(guī)定使用信貸資金的行為。對(duì)改變銀行貸款用途、挪用信貸資金的企業(yè)，一經(jīng)查實(shí)，應(yīng)責(zé)成企業(yè)提前歸還貸款，確保銀行信貸資金安全。（六）強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和處置。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行背景下，銀行應(yīng)強(qiáng)化小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作，特別是要加強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。對(duì)于在授信后管理中發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的防范措施，實(shí)施追加擔(dān)保等方式規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，避免風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大成為損失。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)完全暴露的，應(yīng)制定相應(yīng)的化解方案，實(shí)施客戶經(jīng)理駐廠制度，及時(shí)跟進(jìn)催收，以及采取向法院訴訟形式追償。

作者:朱沛慶 張國(guó)春 單位:1.中國(guó)人民銀行赤峰市中心支行 2.中國(guó)人民銀行寧城縣支行