中小金融機構信貸風險防范研究

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摘要：目前，我國面臨經濟金融新常態，中小金融機構面臨更加嚴峻的經濟形勢，信貸風險也呈現出新的特點，在強化風險管理方面，中小金融機構做出了更多的努力和工作，取得了顯著的成績。但是，總體而言，中小金融機構的信貸風險形勢依然嚴峻，不良率依舊居高不下，加大對中小金融機構信貸風險的相關研究，了解造成信貸風險的原因，對防范風險力度，提高中小金融企業經營效益無疑具有重要的意義。

關鍵詞：中小金融機構；信貸風險；防范

1引言

金融在經濟發展的過程中占據極其重要的地位，金融秩序的穩定有利于經濟社會的穩定發展，因此，必須加大金融體系改革，完善金融制度建設，防范信貸風險，既要加大中小金融機構對實體經濟的支持力度，也要采取合理措施防范信貸風險。目前，我國金融正處于新常態形勢下，中小金融機構面臨更加嚴峻的經濟形勢，信貸風險也呈現出新的特點，在強化風險管理方面，中小金融機構做出了更多的努力和工作，取得了顯著的成績。但是，總體而言，中小金融機構的信貸風險形勢依然嚴峻，不良率依舊居高不下，加大對中小金融機構信貸風險的相關研究，了解造成信貸風險的原因，對防范風險，提高中小金融企業經營效益無疑具有重要的意義。本文從當前金融形勢出發，對信貸風險加劇的原因進行論述，進而提出一些防范風險的建議，力圖為中小企業化解風險提供參考。

2信貸風險加劇的原因

2.1越來越大的銷售壓力。隨著我國金融市場的快速發展，市場上的融資手段越來越多，在正規的金融機構之外，一些類金融機構、小額貸款企業也提供信貸服務，信貸客戶擁有多種選擇，中小金融企業受到實力等限制，營銷能力薄弱競爭力不強，再加上我國總體經濟態勢，對資金有需求的企業越來越少，符合貸款條件的企業更少，有的企業需要貸款卻滿足不了貸款條件，符合貸款條件的企業卻不需要貸款，貸款結構不合理，這都加大了中小金融機構投放貸款的難度，另外受到相關政策和金融監管的影響，中小金融機構對市場了解不夠，沒有根據市場需求研發合適的產品，貸款產品不合理。2.2貸款不良率居高不下，企業不良貸款反彈。受到經濟形勢的影響，市場萎靡，企業的銷售業績下滑，很多投放的貸款出現了不良，再加上企業盲目擴張，在取得正規金融機構的貸款后，企業又通過其他渠道尋求借款，爭取獲得短期規模的增長，使金融機構受到很大影響。受到原材料價格和貸款的影響，企業資產縮水，中小金融機構的惜貸和拒貸，給企業造成極大的影響，甚至造成企業資金鏈斷裂，導致貸款不良的發生。2.3信貸道德風險增加。一方面企業道德風險加大，企業透過財務信息造假，虛構合同等方式進行騙貸行為，給中小金融企業造成嚴重影響，另一方面，中小金融企業內部員工由于賭博、購買股票基金、投資實體經濟等原因造成資金虧損，通過與外部人員勾結進行騙貸，形成道德風險，損害金融企業利益。

3對策建議

3.1提高貸款質量。中小金融機構在進行貸款發放時，必須制定嚴格的審批程序和貸款風險控制流程，提高管理能力的科學化和專業化，確保風控能力和經營模式的相互適應，首先要做好產品定位，抓好市場機遇，大力推廣市場需求的產品，不斷提高信貸產品的質量和品種，提高產品質量；其次要增加對客戶的審核力度，嚴格執行審核門檻，不能為了完成任務而盲目放貸，提高客戶貸款質量。3.2嚴格信貸授權制度。按照不兼容原則制定內部控制制度，在組織架構中建立分離的授權審批制度，建立獨立的風險制約系統，提高信貸審批的質量和效率，優化部門設置，強化崗位制約，設立專門的信貸監督崗，在實際工作中嚴控風險。3.3提高信貸從業人員的素質。要想提升信貸管理水平，必須成立高素質的信貸隊伍，加強員工素質的培養，建立嚴格的準入和退出機制，實行競聘上崗，規范崗位設置，形成高素質的信貸隊伍，實施定期和不定期的培訓機制，加強各個崗位的技能和知識培訓，并采取措施提高員工的工作積極性。3.4全面提升社會信用。目前，社會上存在不少逃避銀行債務的情況，國家和政府要采取措施，加大宣傳教育，引導社會形成誠實守信的道德觀念，讓講信用、守信用的觀念深入人心，并通過法律法規對人民的守信行為進行約束，嚴懲不守信的行為，防止信貸風險。3.5加強對健康風險文化的培育。為了實現對于信貸風險的有效控制，企業應積極打造健康信貸文化，增強全體員工的愛崗敬業的意識，具體實施以下幾點內容，首先，企業在加強企業文化建設中應將風險文化建設作為重點內容，強化對風險文化的宣傳，深化員工對總體風險控制目標的認識，其次，增強中小金融機構員工的改革意識，推進金融業的改革，使其認識到自身的市場定位，增強員工的主人翁意識與社會責任感。

4結語

綜上所述，可見，面臨新的經濟金融形勢，中小金融機構必須采取必要的措施，防范和減少信貸風險。一方面，中小金融企業要從自身出發，提高自身信貸體系建設，做好員工職業道德水平和職業技能水平的雙提升工作，同時要做好信貸客戶的審查，嚴格控制信貸發放條件；另一方面，政府相關部門要采取措施引導社會形成誠實守信的氛圍，對不守信行為要依法嚴懲，促進信用社會建設，推進我國的社會主義經濟建設的快速進步與發展。

作者:肖飛 單位:湖北經濟學院法商學

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