小微信貸機構接入征信系統研究

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摘要：以廣西小額貸款公司、融資擔保公司等78家小微信貸機構為樣本，探索10年間廣西征信接入工作實踐的發展歷程及現狀，分析潛在的征信異議投訴和信息保護問題，提出“雙循環”新發展格局下促進征信接入機構高質量發展的政策建議：培育和監管并重，堅持包容審慎性原則；建立動態退出機制，發揮優存劣汰的良性循環作用；加強監測，統一征信業務指導；規范數據管理，保障征信合法權益；構建多層次監管體系，促成監管合力等。

關鍵詞：征信系統；小微信貸；接入機構；“雙循環”發展

金融信用信息基礎數據庫（以下簡稱征信系統）作為中國人民銀行普惠性金融基礎設施，在促進小微信貸市場健康平穩發展過程中發揮了重要作用。近年來，小微信貸機構在接入征信系統過程中由于業務發展緩慢、信息技術落后、信貸信息錯漏嚴重等業務短板，造成企業、個人征信異議或投訴事件頻發，嚴重損害到信息主體的合法權益［1］。為破解小微信貸機構接入征信系統的現實難題，中國人民銀行南寧中心支行在“雙循環”新發展格局下，堅持包容性、審慎性原則，強調培育和監管雙輪驅動，持續推進廣西小微信貸機構高質量接入征信系統工作。總體而言，廣西小微信貸接入機構數量平穩增長，接入機構質量不斷提升，信用信息覆蓋范圍不斷深化和拓展。

一、廣西小微信貸機構接入征信系統現狀

廣西轄內已接入征信系統的小額貸款公司、融資擔保公司、融資租賃公司、P2P網貸公司等小微信貸機構種類和數量眾多、分布廣泛，但普遍存在內控制度不健全、信息化水平低、征信合規性不強、信貸風險防范能力不足等問題，成為人民銀行征信合規監管工作的難點和痛點。在“雙循環”新發展格局下，亟須從發展路徑和數字化技術應用上突破小微信貸機構接入征信系統的傳統格局，強調信息化和數字化的高效管理和科技賦能。2020年11月，中國人民銀行副行長陳雨露在第三屆中國國際進口博覽會配套活動“普惠金融建設和數字化發展論壇”上，提出要構建適應數字時代高質量發展的現代征信體系。要充分利用好大數據、區塊鏈等新技術，加快推動非信貸類征信信息共享；運用數字化手段，探索創新征信服務新模式，實現更大范圍、更深層次的普惠征信。截至2020年9月末，廣西小微信貸機構接入征信系統數量在全國各省征信分中心排名為第6位，位居全國前列。全區共78家小微信貸機構接入征信系統，其中包括48家小額貸款公司、26家融資擔保公司、3家租賃公司、1家財務公司，機構遍布全區14個城市。據統計，廣西已接入的小微信貸機構中，按照我國《征信業管理條例》（國務院令第631號）相關要求，報送過信貸數據的機構只有35家，占比為45%，而符合征信安全管理要求開通查詢權限的機構只有17家，僅占小微接入機構總數的22%，累計查詢個人信用信息200867筆。

二、小微信貸機構接入征信系統存在的問題

2011年以來，中國人民銀行先后出臺小微信貸機構接入征信系統的多項制度文件，社會上各類小微信貸機構對接入人民銀行征信系統的需求很旺。但相較于傳統銀行業金融機構，小微信貸機構由于業務規模小、研發能力和技術水平有限，還普遍存在接入進程緩慢、征信數據質量不高、信息安全管理不足、信息主體保護意識不強等問題。

（一）接入意愿不強，整體進度緩慢

小微信貸機構在接入征信系統前期表現積極良好，但由于接入周期較長，專業性和技術性要求較高，導致機構的后期工作表現差強人意，整體接入進度緩慢。例如，2014年廣西有100多家小貸和融資擔保公司申請通過互聯網非接口方式申報接入征信系統，但實際參加專業培訓并通過測試的機構數不斷減少，最終實現成功接入征信系統的機構數量遠不及預期。此外，部分融資租賃公司在申報專網接口接入請示獲批復后，出現數據接口程序開發不積極，測試驗收工作拖拉緩慢、實施進程半途而廢等問題。

（二）數據質量“短板”，制約其可持續發展

數據質量是征信系統生存發展、信貸市場穩定運行的基礎，是一項需要長期不斷完善、永無止境的基礎性工程。小微信貸機構數據質量的高低直接影響到央行征信系統的公信力和權威性，征信信息不準確、不完整、更新不及時會造成信貸信息混亂，銀行不良貸款攀升，危害信息主體權益，社會誠信意識下降等后果［2］。大部分小微信貸機構缺乏標準化、規范化的數據邏輯校驗和技術維護手段，數據治理技術差強人意，數據質量考評不理想，存在嚴重的數據錯報、遲報、漏報等現象，缺乏全生命周期的數據長效治理機制。

（三）部分機構經營異常，造成征信異議和投訴維權陷入僵局

廣西轄內有多家小微信貸機構經營異常，已被地方監管部門注銷或列入異常經營名錄。由于此類小微信貸機構在倒閉注銷時沒有及時清理征信系統中的錯漏信貸數據和未結清債務，一旦信息主體提出異議，則無法找到對應的涉事機構進行核查處理，使得征信異議和投訴維權長期得不到有效解決。例如，2020年，南寧市某建材公司對廣西某融資擔保公司上報的500萬元貸款擔保信息提出異議，信息主體稱：該筆融資擔保業務已于2015年6月全部結清，但信用報告中仍顯示未結清，影響到該企業在其他銀行辦理新貸款業務。經核查，發現該公司《融資擔保業務經營許可證》已失效，且被市場監管部門列入異常經營名錄。該公司已是人去樓空，名存實亡，無法正常更新客戶貸款數據，導致信用報告中顯示錯誤，從而引發債務錯配、客戶訴訟等法律風險。

（四）長期未更新個人信貸信息存在群體性隱患

截至2020年9月末，廣西小微信貸機構累計報送個人信貸賬戶總數56100戶，已結清賬戶數40309戶，未結清賬戶數15791戶，未結清賬戶的占總賬戶數的比重為28%。其中，未結清業務中正常更新賬戶數占比23%，延遲1個月以上未更新賬戶數占比3%，延遲3個月以上長期未更新賬戶數占比達2%。從數據更新分布結構及規模情況來看，長期不更新數據量越多、延遲時間越長，信息錯漏的隱患就越嚴重，若此類問題長期得不到有效解決，將會引發個人信息主體的群體性維權事件。

（五）征信合規和信息安全問題不容忽視

近年來，人民銀行不斷加強對小微信貸機構的征信執法檢查，行政執法過程中發現其在征信人員和用戶管理、信用信息報送、查詢使用合規性、異議處理、信息系統與安全保障等方面存在潛在風險。例如，人員變動離崗后，未及時停用征信用戶；用戶新增、變更或停用后也未及時報備當地人民銀行征信監管部門；查詢信用信息時信息主體的書面授權書不完整、不規范；未建立貸后管理內部查詢授權制度和審批程序；個人不良信息上報征信系統前的告知義務履行不到位；信貸信息報送不準確、不及時，異議投訴得不到有效解決等問題。因此，人民銀行征信監管部門須不斷夯實監管基礎，嚴守征信信息安全底線。

三、數字化賦能，推進普惠征信服務的“雙循環”

黨中央多次提出構建國內大循環為主體、國內與國際相互促進的“雙循環”新發展格局，不斷優化調整經濟結構，深度挖掘國內信息要素及市場潛力，提振內外需求促進高質量發展，積極培育多層次的市場參與主體，將成為中國經濟金融中長期發展的主旋律［3］。在“雙循環”新發展格局下，中國人民銀行南寧中心支行統籌規劃、積極推進小微信貸市場及接入機構的長期穩定、合規健康發展，有效實施“政府+市場”雙輪驅動，形成“全國+地方”雙重發展戰略布局［4］。更大范圍、更深層次地推進普惠金融服務，實現普惠征信服務和社會信用體系建設高質量發展兩大目標。2020年以來，中國人民銀行南寧中心支行積極加強與廣西地方金融監管局的溝通協調，重點加快推進多家政策性融資擔保公司接入征信系統，著力解決小微企業融資困難、信息不對稱等問題，防范化解小微信貸風險，工作成效顯著。廣西轄內小微信貸機構在后疫情時期，推出“復工貸”“富農貸”和“金豬貸”等小微信貸服務，積極拉動地方經濟增長動力和消費潛力，充分激發市場活力，在促進地方產業鏈和供應鏈優化整合等方面發揮重要作用。中國人民銀行為支持小微信貸市場健康發展，積極貫徹落實“減費讓利”優惠政策，在征信查詢費用上給予一定的政策傾斜，階段性減免征信查詢和應收賬款質押登記費用，有效助力疫情防控和復工復產，在穩企業保就業等方面發揮了積極作用。按照“模式開放，試點推進，風險可控”的總體原則，根據小微信貸機構有無實質性接入意愿、是否具備經營資質和風險防范能力等情況，提出以下小微信貸接入機構內外“雙循環”發展驅動策略。

（一）增量機構“健康合規發展”的外部循環

受宏觀經濟金融等因素的影響，小微信貸市場的供需彈性波動較大，需要小微信貸機構發揮自身的信貸比較優勢，與傳統銀行業金融機構優勢互補、錯位可持續發展。另外，制約其發展的主要因素還是接入征信系統積極主動性不高，信息化水平低、征信合規意識不強、信貸風險防范能力不足等，需小微信貸機構進一步“修煉內功”，提高信息化和數字化管理水平。人民銀行征信部門將因地制宜，以二代征信系統互聯網接入平臺切換升級為契機，研發多元化和智能集成化的征信數據接口模式，運用金融科技、數字化手段探索創新征信服務的新引擎，致力于不斷優化征信接入網絡渠道和數據交互接口模式，引導小微信貸機構選擇適合自身長期發展的接入模式，實現新增接入機構高質量健康發展的良性循環。

（二）存量機構“優存劣汰”的內部循環

已接入征信系統的機構應保持“優存劣汰”的良性動態內循環，對于經營異常被金融監管局注銷業務許可資格的機構，需要聯合市場監管部門合力清理。各級人民銀行應加強與市場監督管理部門的協調溝通，及時掌握已接入征信系統的小微信貸機構在破產清算、依法注銷許可或取消授權備案時的公示信息，并根據債務清算情況將已入庫的未結清信貸數據進行更正處置，防止信息主體合法權益受損。同時，對于異常報數或長期不更新數據機構，按屬地管理原則，由所在地人民銀行征信管理部門責令限期整改，暫停用戶查詢權限，定期約談通報，酌情予以清退。

（三）培育和監管并重，促進內外“雙循環”

小微信貸機構接入征信系統是普惠金融服務的主要組成部分，盡管小微信貸市場發展仍存在不少問題，但通過科技化賦能，破解現實難題，強調培育和監管并重，推動其依法合規接入征信系統，是在“雙循環”新發展格局下征信機構接入工作的“外化延伸”和“實踐應用”。具體包括以下三個層面：從宏觀政策層面，應堅持“包容性、審慎性”監管原則，機構培育和監管并重，加快培育形成具備核心競爭力、充滿市場活力、規范化運作、專業化管理的小微信貸接入機構，充分發揮“優存劣汰”的市場化競爭機制，暢通“僵尸機構”退出渠道，加強信息安全監管宏觀頂層設計。從中觀行業層面，應堅持征信普惠性接入與金融科技相結合，依靠大數據、云計算、區塊鏈等先進技術，從拓展小微信貸信息采集面和防范化解信貸風險“兩端”發力，實現征信信息共享，避免將信貸資金集中于少數高風險客戶和重資產周期性行業，分散小微信貸機構經營風險，推動整個行業進行產品創新和服務升級。從微觀個體層面，保障金融弱勢群體享受到平等的信貸服務，幫助企業和個人獲得公平的信貸機會和權利，改善民生，促進社會穩定和諧發展，在“雙循環”新發展格局下，實現更大范圍、更深層次的普惠征信服務［5］。

四、政策建議

（一）轉變思路，推動征信接入工作高質量發展

根據《征信業管理條例》和《中國人民銀行辦公廳關于小額貸款公司和融資性擔保公司接入金融信用信息基礎數據庫有關事宜的通知》（銀辦發〔2013〕45號）等法律規范的要求，征信系統接入工作應轉變思路，不應再盲目追求數量和規模的粗放型增長，更應強調高質量、可持續性發展策略。人民銀行征信系統作為重要金融基礎設施，應在兼顧公平普惠與效率優先的基礎上，實現征信資源的有效配置。嚴格接入機構的系統準入門檻，甄選高質量、符合條件的機構準入。積極引導小微信貸機構遵循“先建立制度、后報送數據、再開通查詢用戶”原則進行申報，人民銀行征信監管部門應該做好充分的摸底調查和盡職調查，重點考察小微信貸機構業務經營情況，是否具有市場核心競爭力、信息安全保護和防范市場風險的能力。

（二）建立動態退出機制，發揮優存劣汰的良性循環作用

針對小微信貸機構業務停滯、信息安全和數據質量不達標等問題，應建立動態退出機制，對數據報送不達標、用戶管理、異議處理、信息安全等方面不符合人民銀行相關規定的機構，應約談通報，責令限期整改，仍不達標的應予以清退處理。為維護央行征信系統的嚴謹性與權威性，應建立有進有退、優存劣汰的準入和退出機制，充分發揮可持續的良性循環作用。

（三）加強監測，統一征信業務指導

為加強小微信貸機構的征信業務合規性管理，可以通過專題座談會、線上線下相結合的專業培訓等方式，加大對小微信貸機構的統一業務指導，督促機構完善內控制度，從制度上管控業務人員，嚴格履行接入征信系統義務，按時報數、合規查詢、及時核查數據處理異議。同時，加強對小微信貸機構業務現場與非現場監管，強化工作人員業務操作的規范性，防范信息泄露等風險。從實際出發，以問題為導向，提供更適應其業務特點的數據接口規范、報送方式、查詢渠道，降低其接入成本，探索建立長效可行的合規管理接入機制，引導其選擇適合自身長期發展的接入模式。

（四）規范數據管理，保障征信合法權益

隨著大數據、5G、區塊鏈等新技術在征信領域的發展應用，需要從數字化和信息化等技術層面突破創新，保護信息主體合法權益。建議進一步提高數據庫承載運行、加工處理的高效性，優化規范小微信貸機構數據更新、更正、刪除等采集校驗機制，避免信息報送錯誤或遺漏，減少征信異議投訴發生概率，暢通異議和投訴渠道。同時，積極推廣上線征信前置系統，完善異常查詢監測預警和阻斷功能，推廣應用數字證書等信息認證技術，綁定用戶IP地址，對信用報告的查詢、下載、打印進行脫敏展示并嚴格管控，保護信息主體合法權益。

（五）構建多層次監管體系，促成監管合力

加強中國人民銀行和地方金融監管部門的溝通協調，建立上下一體、內外一致的協同監管機制，適時召開人民銀行、地方金融監管局、小微信貸機構等多方聯合會議，及時研究處置影響接入工作的重大問題和潛在風險。堅持監管與培育并重原則，對風險程度高，管理較薄弱的機構持續進行現場與非現場的異常核查、安全巡檢、風險跟蹤，防范小微信貸機構發生信息泄露或盜賣事件，嚴守征信信息安全底線。對涉及違法犯罪的問題，要移交司法機關依法懲處，對小微信貸接入機構形成監管合力，凈化市場秩序。

參考文獻：

［1］王曉明.征信體系構建制度選擇與發展路徑［M］.北京：中國金融出版社，2015：146-148.

［2］萬存知.征信業的探索與發展［M］.北京：中國金融出版社，2018：35-36.

［3］韓家平.“雙循環”背景下加強信用建設優化營商環境的若干建議［J］.征信,2020（12）：15-16.

［4］魏革軍.堅持“政府+市場”雙輪驅動推進陜西省社會信用體系建設高質量發展［J］.征信,2020（2）：1-3.

［5］焦瑾璞.普惠金融導論［M］.北京：中國金融出版社，2019：23-24.

作者：黃江月 單位：中國人民銀行南寧中心支行