我國消費信貸問題研究論文

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一、中國的消費信貸環境及現行的信貸政策

（一）中國居民收入差距不斷擴大的現實。20世紀90年代以來，中國居民收入增長總體上比較緩慢，而且城鄉之間、家庭之間、地區之間、行業之間的收入差距不斷拉大，目前中國的基尼系數接近0.5，是世界上收入差距較大的國家之一。

（二）當前中國消費信貸形勢及政策。中國消費信貸起步于20世紀80年代中期，但真正迅速發展卻是在20世紀90年代末期，1997年底中國消費信貸規模僅有172億元，1999年全國貸款總額達到1，396億元，到2006年更是達到了2.4萬億元。在信貸規模擴大的同時，信貸結構也日益變化和完善，消費信貸品種呈現多元化發展趨勢，已經從最初的單純消費信貸發展到10多個信貸品種：個人住房抵押貸款、汽車貸款、助學貸款、醫療貸款、旅游貸款、大件耐用消費品貸款等。個人住房消費信貸獲得迅猛發展：中國住房制度改革使得個人住房信貸成為消費信貸的重點。此外，助學貸款、旅游貸款、耐用消費品貸款等多種消費信貸業務迅速發展，消費信貸呈現多元化、高增長的發展趨勢。

二、中國消費信貸所存在的問題

信貸消費作為啟動消費、拉動經濟增長的重要舉措，至今并未產生預想的效果，究其原因是因為中國消費信貸存在諸多問題，居民收入差距不斷擴大，總消費傾向的不斷降低，導致低收入消費者不敢、不能或沒有機會消費信貸，嚴重制約消費信貸快速發展。主要原因有以下幾方面：

（一）消費信貸機會不均等。消費信貸機會均等是指消費者在同一消費信貸條件下，享有同等的獲得消費信貸的機會，這是法律平等、公平價值在消費信貸問題上的體現。消費信貸條件根據消費信貸的特征，只能以消費者信用、償債能力為依據。而目前中國，全國性或地方性的信用監控制度未建立起來，對不同消費者的信用難以長期持續監控，經營者為保護自己的利益，常將職業、年齡、戶籍等作為消費信貸條件，從而造成不同的消費者享有的消費信貸機會不同。

（二）社會保障不健全，居民不敢消費。中國進入經濟轉軌期后，居民收入差距拉大，高收入家庭的消費需求已經得到很大滿足，消費傾向下降；中、低收入階層居民，由于職工下崗，企業效益下降，預期收入不容樂觀，住房改革、醫療改革、教育改革等接踵而至，預期支出增大，加之社會保障制度尚未健全，未來充滿著不確定性，他們則更傾向于資產的保值和增值。另外，由于傳統消費觀念根深蒂固和中國長期處于短缺經濟時期，對于“花明天的錢辦今天的事”的消費信貸方式還難以接受。

（三）消費信貸法律體系不完善。中國還沒有一部統一的《消費信貸法》，而在西方國家如美國的消費信貸法律體系已十分完善。

（四）個人信用制度很不完善。在美國個人信用評估制度、個人信用風險管理制度等已逐步完善。完善的個人信用評估制度，給社會形成了講信用的風氣，極大地推動了美國消費信貸市場的發展。

三、中國消費信貸政策的優化路徑

基于收入差距不斷擴大的現實，中國消費信貸政策優化應加強對低收入群體的支持，拉動經濟增長。

（一）簡化家庭消費信貸審批手續，實行差異化營銷策略。由于收入差距擴大，人們在消費取向上呈現出多元化趨勢。商業銀行應針對消費群體多元化的特征，適當擴大貸款服務的需求層次，對貸款條件、期限、利率實行差別浮動制，對收入高、信譽好、職業穩定的客戶在貸款條件、期限和規模等方面給予適當優惠，調動人們貸款消費的積極性。

（二）加強農村消費信貸宣傳，提高農民收入，增強農村消費市場購買力。正確引導廣大農民消費者處理好收入與消費、存錢消費與貸款消費、即期消費與長遠消費的關系，樹立和諧進步的消費觀念，以推動消費方式、消費結構、消費水準、消費規模的擴大，從而促進消費信貸業務的發展。培育農村消費市場必須增加農民收入，農民收入增加才能形成農村消費市場購買力。

從美國經驗來看，消費信貸得以迅速發展的一個重要原因就是有嚴密的個人信用體系，良好的信用記錄是一筆巨大的無形資產。在中國，個人信用體系尚未建立起來，必須加快建設步伐，積極探索出一套適合中國國情的個人信用制度。另外，中國還應實行信用檔案終身制，使人們對自己的每項信用活動負責，加大對不良信用行為的懲處力度，還要記錄在個人檔案上，并限制其信用消費。中國雖然不能立刻做到這樣的程度，但也可以逐漸增強人們對信用記錄的重視。

參考文獻：

[1]祁京梅.2008.中國消費需求趨勢研究及實證分析探索,中國經濟出版社

[2]肖海霞,2008.消費信貸在拉動中國內需中的作用及其發展建議,經濟天地,2008,23

摘要：2008年開始的世界金融危機暴露了中國經濟增長過分依賴出口的缺陷，讓我們認識到內需不足，消費增長緩慢，是現階段抑制中國經濟穩步發展的核心問題。本文分析了現階段國內需求不足的原因，在收入差距不斷擴大的基礎上，從消費信貸的角度找出擴大國內需求的思路和途徑，并提出了消費信貸的政策支持和發展建議。

關鍵詞：消費信貸，收入差距，擴大內需