中國消費信貸業發展方向抉擇

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一、我國消費信貸發展現狀及存在的問題

中國的消費信貸始于20世紀80年代,但受當時條件所限,其發展十分緩慢。1998年中國人民銀行頒布了《個人住房貸款管理辦法》,1999年下發了《關于發展個人消費信貸的指導意見》,這些都極大地促進了我國消費信貸業的快速發展。僅從全國消費信貸余額開始快速增長的頭幾年看,全國消費信貸余額在1998年只有172億元,而到了2003年末,短短的五年時間就增長到了15732.6億元的規模。5年間規模增長了90倍,年平均增速達到112%。1998年消費信貸的增長速度高達326%。在這樣的高速增長支撐下,消費信貸在銀行信貸資產中的比重不斷上升。1998年中國消費信貸余額占銀行信貸總額的比重僅為0.85%,2003年,該比重上升到9.9%。目前,消費信貸已經成為中國商業銀行的一項重要業務,各家銀行紛紛將消費信貸業務從原來的信貸業務中獨立出來,設立了零售業務部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等,專門管理各類消費信貸。2010年以來,我國更為關注優化信貸結構、提高信貸質量和效益,新增貸款結構繼續呈現優化特點。全年金融機構人民幣個人消費貸款新增1.89萬億元,占人民幣貸款新增額的比重由2009年的18.7%提高到2010年的23.7%,年末余額同比增長35.7%,高于同期人民幣各項貸款增速15.8個百分點,消費貸款正呈穩健增長態勢,其對經濟增長的拉動作用也在不斷顯現和增強。與此同時,消費信貸結構得到進一步改善,消費信貸的產品日益豐富,初步形成了以住房按揭貸款為主體、汽車消費貸款、教育助學貸款、個人大額耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、旅游貸款、房產抵押、小額質押貸款、個人綜合消費信貸以及專門面向農村的農業機械消費貸款等多種貸款品種組成的貸款業務體系。體制創新方面則在部分城市著手建立和運營消費金融公司試點,成效也開始顯現。消費信貸在快速發展的同時也出現了許多不容忽視的問題:第一,數量較少。截至2008年末,全國中外資金融機構個人短期和中長期貸款余額合計37267.48億元,占所有貸款余額的12.28%,單論消費信貸,比例還要低于個人貸款。多年來,個人住房貸款占消費信貸的比重一直處于較高的水平,消費信貸中個人住房信貸占絕對比例的情形沒有大的改變。而在發達國家如美國,同期不包括房貸在內的個人消費信貸余額是我國的38.7倍,其在銀行貸款中的比重則高達26%。第二,消費信貸品種仍較為單一。當前,我國房屋貸款和車輛貸款合計占消費信貸的比重超過95%,其他種類的耐用消費品以及醫療、教育、旅游等服務性支出的信貸產品仍然較少。近幾年消費信貸快速增長更多是有賴于住房抵押貸款的大幅增長。第三,開展消費金融業的專業機構相對缺乏。我國目前提供消費信貸的機構主要還是商業銀行。雖然車輛貸款在消費信貸總規模中僅次于房屋貸款,但汽車金融公司的發展仍然不夠完善。除此之外,向消費者提供貸款的其他金融機構或特定的專門機構發展不夠。第四,發展不平衡,存在較大的城鄉差異。按消費信貸政策規定,國內金融機構發放住房貸款主要限于該機構所在地,只有本地區的居民可得到這項貸款,非本地區的居民不能享受同等待遇,因此,地區之間經濟發展的差異造成消費信貸發展的不平衡。沿海、經濟發達地區消費信貸發展較快,而中西部地區發展緩慢。金融機構之間消費信貸業務發展不平衡。

二、制約我國消費信貸發展的主要因素

從目前我國消費信貸的發展看,消費信貸并沒有像人們想象的那樣迅速展開,與發達國家以及市場的實際需求相比,我國的消費信貸還處于初級階段。市場需求和消費信貸業供給水平直接影響著消費信貸業的發展。從市場需求的角度分析,消費信貸的持續發展需要消費群體有一個觀念轉變的過程。受傳統消費文化觀念影響,崇尚節儉、量入為出是人們普遍遵從的消費觀念。按照中國相關調查研究機構在北京、上海、廣州、長沙、武漢、大連、青島、天津等東中部經濟發達地區中心城市進行的調查研究表明,超過一半以上的消費者并不了解消費信貸,這一點在筆者對北京市消費金融公司運營情況調查研究時所做問卷調查中得到進一步證實。此外,經濟因素也同樣影響著消費信貸業的發展。從各個國家和地區經濟發展歷程看,居民收入在沒有達到一定水平前,所有以收入為前提的消費形式都將受到影響。在一定程度上,居民收入水平限定了消費的欲望、形式、質量和數量。雖然改革開放三十年來我國經濟持續發展,城鄉居民收入不斷提高,但由于我國經濟尚處于發展中國家水平,加上人口規模龐大,居民平均收入與發達國家和地區相比總體看還處于偏低水平。居民有限的消費水平,決定了其謹慎的消費心理,預期消費的欲望受到限制。同時,較低的消費水平導致金融機構為其提供消費信貸上的更加謹慎。特別是我國社會分配差距還在擴大,近30%的家庭擁有80%多的居民儲蓄格局沒有大的變化。高收入家庭的消費需求已經得到很大滿足,消費傾向下降。而低收入家庭雖有強烈的消費欲望卻不具備相應的支付能力。中等收入階層發育不足是近年來中國消費信貸增長速度放緩的重要原因之一。

而從消費信貸產品供給情況看,消費信貸新興業務發展緩慢及運營效率不高已經成為制約消費信貸業發展的內在因素。由于中低檔金融消費品供給不足,使低收入群體產生結構性需求缺口,并由此導致對消費信貸需求的下降。總體而言,個人消費信貸產品數量少,新興業務仍停留在一種初始狀態是目前我國消費信貸業的基本特征。盡管近些年國內各商業銀行開發了近二十多種個人消費信貸產品,但真正在社會上廣為人知的業務只有個人住房貸款。其他種類的貸款如裝修貸款、助學貸款、汽車貸款等等規模還非常小,只處于剛剛起步狀態,由于宣傳和營銷不力,還沒有被社會廣為熟悉和接受。

審批效率相對低下也是制約消費信貸發展的因素之一。商業銀行提供信貸產品審批流程一般都是貸前咨詢、提交申請、貸前調查、貸款審批、簽訂合同、貸款發放等幾個步驟,手續相對繁瑣。僅以裝修貸款為例,客戶貸一筆貸款,需要準備相關資料、提交申請,還要經過層層審批后才能簽訂合同。從申請到最后獲得貸款少則一個月,多則兩三個月的時間往往使許多有意向的客戶最終放棄了貸款消費的念頭。由于社會個人信用體系不完備,而商業銀行出于防范風險考慮的提高首付比例、嚴格控制審批權限等做法,加大了低收入群體消費的難度。而且,商業銀行消費信貸從業人員的市場營銷理念沒有真正樹立起來,主動營銷、系統營銷的觀念還比較淡薄。宣傳和推銷消費信貸產品的力度與消費信貸業發展的需求形成強烈反差,許多商業銀行的消費信貸業停留在“等客上門”的初級階段。

三、消費信貸增長的動力及發展策略選擇

國家致力于提高城鄉居民收入、縮小城鄉差距的宏觀經濟政策將刺激消費信貸市場需求的增加及供給條件的改善。居民收入水平提高、城鎮化進程加快、消費觀念轉變,以及金融部門自身發展需要等諸多因素為推動消費信貸需求向多層次、多樣化發展提供動力。

一是居民收入增加可提高當期消費水平,同時也能提高對未來收入的預期。居民收入水平提高是促進個人金融服務發展的根本而持久的動力。改革開放以來,我國國民收入一直保持快速增長,居民收入水平也不斷提高,消費信貸發展已經擁有堅實的物質基礎。“十二五”期間,中國政府將加大收入分配調節力度,提高中低收入居民的消費能力,逐步改變投資率偏高、消費率偏低的狀況,使消費支出的比例不低于“十一五”時期。城鎮居民人均可支配收入和農村居民人均純收入年均增長將超過7%。所有這些都必將促進消費需求以及相應的消費信貸需求極大地提高。

二是我國正處于城鎮化的加速期,城鎮化將提供更多的就業機會和更高的個人收入,并增加對耐用消費品、住房和汽車的需求。2010年中國城鎮化水平已經達到47.5%,“十二五”末將達到51.5%。按照當前城市居民的人均消費水平推算,每年可增加消費需求就極為可觀。新興的城鎮將成為支撐中國消費信貸的生力軍,目前消費信貸過度集中于少數沿海及發達省市的格局將改變,消費信貸的地區差異將進一步縮小。

三是住房分配制度的商品化直接促使人們對消費信貸的認識發生了重大變化,人們已不再局限于先積蓄后消費,而是按照自身收入預期安排相應借貸消費。商業銀行向個人所能提供的近二十種消費信貸產品,盡管有的規模還不大,但已從需求角度證明了人們消費觀念的轉變。尤其值得關注的是,獨生子女作為社會的重要消費群體,追求時尚,講究生活質量,有房、有車是這一群體組建家庭的基本需求。因此,在他們參加工作、走上社會后,超前消費、信用卡消費將是他們生活方式的重要內容,他們將極大地影響未來中國的消費市場和消費信貸發展方向,消費信貸多元化和個性化已成為一種趨勢。四是從商業銀行自身發展需要的角度看,國有商業銀行已基本完成了建立現代商業銀行制度的改革,其內部治理機制更加完善。這種制度變遷有利于拓展消費信貸業務。國家對房地產行業的調控政策將持續一個時期,占據消費信貸最大比重的住房貸款的增長速度會有所放緩,銀行將致力于推出新的消費信貸熱點和新的品種。在未來,銀行與證券、保險的業務合作將進一步緊密,金融業融合的趨勢也會加強,以公司理財和個人理財為核心的個性化金融服務,將推動消費信貸產品的創新,細分行業、階層、性別、風險偏好的各具特色的產品將紛紛登臺。隨著資本市場的發展,企業的資金需求將有很大一塊轉向直接融資。作為商業銀行貸款業務減少的一種補償,中國銀行業必然會大力發展消費信貸。

面對居民消費模式及外部環境變化給消費金融業帶來的挑戰,商業銀行應結合自身情況,調整完善發展策略。作為一般性策略,在發展思路和方向上應把握以下幾個方面:

一是發展方向上應力求在產品、服務上尋求差異化。在今后消費金融的發展上,國內銀行間將長期面臨戰略趨同問題。各銀行不僅戰略轉型方向一致,而且多數會將傳統消費信貸業務確定為戰略重心。事實上,戰略趨同是市場發展升級的必經階段,也是各銀行同臺競技和優勝劣汰的過程。關鍵在于商業銀行間如何在這一轉型過程中尋求能夠體現各自特色的差異化發展之路。具體而言,商業銀行應改變目前對不同層次客戶一視同仁的觀念,為高、中、低端客戶提供有差別的服務。客戶定位上,要把中等收入階層作為重點,因為這一階層貸款的目的是超前消費,而且這一群體具備一定的經濟基礎,收入及預期還款都有保障,能夠形成持續穩定且較大規模的有效需求。

二是以產品服務、支付渠道多元化及采取靈活的利率政策為切入點,推進消費信貸業創新。在消費信貸產品提供上,除以服務性消費小額信貸為重點外,還應不斷開發提供家用電器、通訊設備、教育、旅游,婚慶、醫療、高檔家具、健身器材等消費品的消費貸款,使居民能夠根據自己的意愿有選擇性地購買消費信貸。并根據消費者收入水平、消費需求、貸款要求的不同,為不同客戶群提供能夠體現其個性化、特殊化需求的個人信貸業務產品,建立多層次的消費信貸品種體系,拓寬消費信貸領域。同時,還應注重對現有業務品種的整合,提供組合性產品。如對未來經濟前景較好的年輕家庭,以逐期遞增還款的償還方式提供買房、裝修、耐用品等一攬子消費信貸服務。要適應居民消費習慣變化趨勢,在銀行卡、網上銀行、自助終端等傳統支付終端基礎上進行消費支付渠道創新。充分運用好現有系統現金交易和轉賬功能,在自助小額信貸、個人信用評級、消費理財行為分析等功能上有所突破。同時,要加強支付渠道的安全性創新。實行靈活的利率政策,這一點可以借助國家實行的消費金融公司試點,在實行靈活利率政策方面有所突破。由于《消費金融公司試點管理辦法》規定了單筆貸款最大額度為貸款人月收入水平的5倍,貸款利率區間為基準利率到基準利率的4倍,因此,貸款額度和貸款利率可以實行很靈活的政策,對不同的客戶以不同的額度和利率規定。消費金融公司可以根據每個消費者信用程度以及承擔風險能力的差別將客戶分成不同的等級,每個等級可以享受不同級別的利率優惠和貸款額度。這樣,消費金融公司不但可以有效降低信貸風險,也會擴大業務來源,增加服務項目,增加盈利能力。

三是加強消費金融業務與廣大銷售行業的結合。在模式上,我國的消費金融業務的開展完全可以借鑒歐盟消費金融公司的一些營銷經驗。其中,全方位的營銷經驗無疑是很好的方法。在歐盟國家,消費金融公司一般設置較多的營業網點,并與大型零售商(如百貨公司、大型購物中心)結盟,提供即時貸款申請服務。這種全方位的經營方式可以將消費金融的理念更好地滲透到消費者的生活中,使他們無時無刻不在受到新型消費理念的沖擊。顯然,消費金融業與銷售行業的結合就顯得至關重要。僅就北京地區的消費金融公司來說,與大中電器這樣的家電商場相結合應當說是一個很好的案例。受此案例啟發,不難想象,相比于單純地與家電的購銷結合,與各大超市的合作應當更能使消費金融的理念深入人心。由此,商業銀行在推進消費信貸業務擴大方面,可以通過采取與銷售行業結合的方式,將消費信貸概念潛移默化地滲透到消費文化之中。

四是規范引導民間信貸資金進入消費信貸領域。在信貸機構很難觸及的農村一些偏遠地區,民間信貸一直存在,并在促進消費、保障消費方面發揮著一定的積極作用。農村、農民是我國十分龐大的消費市場和消費群體,因此農村的消費水平直接影響著我國的消費形勢。受我國農業信貸體制限制的原因,為數眾多的農業生產經營者在獲得生產經營所需貸款方面仍存在許多困難。民間信貸自然就成為多數農民在購買種子、化肥等生產資料時貸款的選擇。盡管高利貸性質的民間信貸不具有合法性,但因其資金的易獲得性使得并不規范合法的民間信貸得以長期存在。既然無法根除民間信貸,那么,規范民間信貸并引導其成為解決廣大農村消費者信貸問題的積極途徑,不僅會使這些消費者便利地獲得貸款,也能較好地保護信貸雙方的權益,降低風險。更重要的是,民間信貸的規范化有益于補充目前信貸機構普及性不強的短板,有利于豐富我國的消費金融市場。同時,有序合規地引入民間信貸資金,有益于與現有信貸機構形成有效的競爭機制。規范化的民間信貸的加入,無疑會對原有的信貸業務形成一定的沖擊,這種沖擊將會使消費者在信貸產品的選擇上有更多的考慮空間,勢必將形成信貸機構業務間的有效競爭機制,促進信貸體系和市場的完善。

五是多渠道強化風險管理。一方面,要把控制信用風險作為風險管理的重要內容。我國目前還沒有建立起覆蓋全國的個人信用體系,這是商業銀行推進消費金融業相對謹慎的重要原因之一。因此,在國家宏觀管理層面應積極推動與信用相關的全面立法,提高對整個征信行業的有效引導、扶持和管理,推動社會信用體系建設健康、高效發展。這一過程中應注重對信息主體合法權益的保護,特別是征信活動中對個人權益的保護。另一方面,商業銀行要加強與保險公司等非銀行金融機構的合作,將個人消費貸款與保險公司的有關險種、產品組合起來運作。借款人在貸款前與銀行和保險公司簽訂協議,借款人因發生意外不能償還貸款時,則由保險公司將保險賠償金支付給銀行,以償還銀行貸款本息。

這樣,既可以有效分散銀行發放貸款時所承受的風險,提高貸款的安全性,也將有利于銀行擴大貸款范圍,為清償能力相對較弱的中低收入居民提供更多的獲得消費信貸機會。商業銀行可以嘗試建立投資擔保基金公司,在借款人申請貸款時為其提供專業化的擔保服務,這種作法可以有效防范貸款中的信用風險。銀行在經營個人消費信貸業務時應加強與保險、擔保公司的合作,可以在銀行、保險和擔保公司、借款人幾方間實現互惠互利。借款人在申請貸款時得到保險和擔保公司的支持,獲得貸款的可能性大大提高,尤其是中低收入的客戶群體得到的幫助將更大,這也將有利于增加消費信貸的有效需求。