剖析消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的前景

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一、我國(guó)各類(lèi)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

在我國(guó)，為滿(mǎn)足城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)融資需求，消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間不斷完善拓展，促使住房信貸、汽車(chē)信貸、助學(xué)信貸、耐用消費(fèi)品信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。

1、個(gè)人住房貸款。2002年初開(kāi)始修改《個(gè)人住房貸款管理辦法》，2002年6月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》引導(dǎo)個(gè)人住房貸款健康發(fā)展。2009年以來(lái)，我國(guó)在貸款的發(fā)放及相關(guān)方面一直給予支持和優(yōu)惠，同時(shí)對(duì)房地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)及個(gè)人按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)也非常重視。2010年初，針對(duì)第二套住房貸款購(gòu)買(mǎi)的家庭首付款不得低于50%，貸款利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍。

2、汽車(chē)消費(fèi)貸款。目前，中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展存在一定的困難。首先，汽車(chē)消費(fèi)信貸需求不足。其次，汽車(chē)金融公司的注冊(cè)資本較低。此外，汽車(chē)登記系統(tǒng)缺乏全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，也是銀行信貸后無(wú)法跟蹤監(jiān)控的薄弱環(huán)節(jié)之一。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，消費(fèi)者持觀(guān)望態(tài)度的原因是貸款利率高、手續(xù)繁瑣。建議利用多種融資渠道的開(kāi)發(fā)來(lái)發(fā)展汽車(chē)金融公司，且在車(chē)輛抵押和登記、違約處置等諸多非金融環(huán)節(jié)方面有法規(guī)保障。3、助學(xué)貸款。自1999年的國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放以來(lái)，經(jīng)辦銀行參與的積極性很不高，其根本在于過(guò)高的成本和防范措施的風(fēng)險(xiǎn)。然而隨著國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行參與助學(xué)貸款模式的不斷拓展和完善，為他們順利完成學(xué)業(yè)帶來(lái)了希望，也給他們插上了理想的翅膀。

二、我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為個(gè)人的工作、生活及學(xué)習(xí)帶來(lái)了便捷，因此得到了飛速發(fā)展，但由于我國(guó)本身的國(guó)情和銀行等金融機(jī)構(gòu)的政策弊端，我國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)仍存在著很多問(wèn)題：1、健全的個(gè)人信用制度缺失。個(gè)人信用制度是一個(gè)體系的東西，包括個(gè)人信用登記制度和個(gè)人信用評(píng)估制度等多個(gè)方面。現(xiàn)今我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)涉及范圍比較狹隘，只有極少數(shù)的信用內(nèi)容，卻不能全面有效反映出個(gè)人資信狀。當(dāng)前，我國(guó)信用制度存在缺少法規(guī)制度監(jiān)管、居民本身的信用意識(shí)不強(qiáng)以及征信機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢等問(wèn)題。2、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)地區(qū)差異明顯。我國(guó)的改革開(kāi)放政策和地域差異都導(dǎo)致了地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，內(nèi)陸的東中西地區(qū)、沿海與內(nèi)陸城市以及城市和鄉(xiāng)村之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都極不平衡，這也在一定程度上導(dǎo)致了我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的地區(qū)差異明顯。沿海發(fā)達(dá)城市如江浙滬以及經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)特區(qū)城市的消費(fèi)信貸額達(dá)到全國(guó)的一半以上，而西部十二省（區(qū)）市的占有率卻不到20%，其在農(nóng)村的占有率更低，發(fā)展極其緩慢，主要原因在于：首先，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)民借貸極其不便；其次，由于地方落后，很多流通渠道不通暢，很多銀行對(duì)農(nóng)民的信貸消費(fèi)需求沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)，沒(méi)有給予重視；其三，受傳統(tǒng)消費(fèi)觀(guān)念影響，農(nóng)民的消費(fèi)信貸觀(guān)念薄弱。3、缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。我國(guó)銀行一般都要求借款人提供抵押品才發(fā)放消費(fèi)貸款，從而降低銀行的損失程度，然而現(xiàn)實(shí)中抵押品變現(xiàn)的費(fèi)用相當(dāng)高，抵押型消費(fèi)貸款形同虛設(shè)。另外，我國(guó)缺乏可靠及信用高的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)于擔(dān)保的相關(guān)法律法規(guī)相對(duì)較少，從而導(dǎo)致消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制難以形成系統(tǒng)的體系，一旦借款人無(wú)力還款，在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制的情況下，一切損失和后果都將由銀行自行承擔(dān)，對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的繼續(xù)開(kāi)展十分不利。

三、我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展策略研究消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為民眾帶來(lái)的不僅是便利，對(duì)于擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展都具有很重要的作用，大致可以從政府和金融機(jī)構(gòu)兩方面著手積極發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)：

1、政府的政策和制度支持。（1）消費(fèi)的基礎(chǔ)是收入，民眾要增加信貸消費(fèi)仍要以合理的收入為基礎(chǔ)，因此政府要切實(shí)增加中低收入水平居民的實(shí)際收入。政府可以在提高社會(huì)基礎(chǔ)工作者工資水平的基礎(chǔ)上更新收入分配制度，盡量縮小貧富差距和收入差異，以刺激消費(fèi)的合理增長(zhǎng)。（2）穩(wěn)定利率水平。信貸利率是影響居民信貸消費(fèi)的直接因素，穩(wěn)定的和較低的利率的環(huán)境有利于消費(fèi)信貸的形成。我國(guó)的利率調(diào)整是緊跟經(jīng)濟(jì)發(fā)展節(jié)奏的。進(jìn)入2010年，隨著通貨膨脹的加劇和房?jī)r(jià)的飚升，政府又頻繁加息。從信貸消費(fèi)的角度出發(fā)，頻繁變動(dòng)的利率和高貸款利率都會(huì)影響信貸消費(fèi)。（3）構(gòu)建新型居民信用評(píng)估體系。消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)是居民信用評(píng)估體系，銀行發(fā)放信貸業(yè)務(wù)額是以居民的信用度為基礎(chǔ)的，對(duì)此，我們可以從以下幾方面著手建立：第一，以單位為整體對(duì)居民進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，單位可以通過(guò)人事和財(cái)政部門(mén)利用員工檔案對(duì)個(gè)人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)；第二，成立民間信用評(píng)估機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行系統(tǒng)聯(lián)合成立銀行信用評(píng)估機(jī)構(gòu)；第三，發(fā)展民間信用保障體系，當(dāng)然這就需要政府完整的法律規(guī)章以及制度的支持，以明確保障體系中的具體處罰和償還程序；第四，對(duì)以工作單位為團(tuán)體的信貸消費(fèi)盡量簡(jiǎn)化手續(xù)，為居民信貸消費(fèi)提供方便之門(mén)。

2、銀行等金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)策略。（1）完善個(gè)人征信體系，建立一個(gè)能夠全面、真實(shí)地反映個(gè)人資信狀況且覆蓋全國(guó)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信系統(tǒng)。對(duì)此，我們可以參考國(guó)外比較成熟的個(gè)人征信體系，在確保個(gè)人隱私的合理保護(hù)下，建立適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人征信體系。截止2007年底，我國(guó)已經(jīng)為近6億公民建立了個(gè)人信用檔案，這些都為征信體系的建立打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，為完善個(gè)人征信體系法律保障提供有力的支撐。（2）大力發(fā)展農(nóng)村等落后地區(qū)的消費(fèi)信貸。為了使廣大農(nóng)村地區(qū)健康快速發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以農(nóng)村信用合作社為主導(dǎo)，加強(qiáng)其他信用共同體的合作，發(fā)展并擴(kuò)大金融網(wǎng)點(diǎn)。在金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量提升的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還要注意金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，充分了解農(nóng)民實(shí)際需求，積極推出適合農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。（3）完善風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移機(jī)制，建立完備的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。首先，完善《擔(dān)保法》中增加消費(fèi)信貸擔(dān)保的相關(guān)條款。其次，完善被抵押商品交易法規(guī)和變現(xiàn)程序，盡量降低變現(xiàn)成本，這樣若借款人無(wú)力償還貸款，銀行可以將抵押物以較少的成本快速變現(xiàn)以降低損失。