我國中低收入群體消費(fèi)信貸研究

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摘要：近年來我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)總體增長速度較快，但中低收入群體消費(fèi)信貸發(fā)展相對緩慢，規(guī)模較小、占信貸總量的比重較低，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用尚未充分發(fā)揮。文章以中低收入群體的消費(fèi)信貸問題作為研究對象，重點(diǎn)闡述其發(fā)展現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞：中低收入群體;個(gè)人消費(fèi)信貸;消費(fèi)

我國中低收入群體占居民絕大多數(shù)，主要包括城鎮(zhèn)中低收入者、剛?cè)肼毜拇髮W(xué)生和農(nóng)民。雖然目前國內(nèi)消費(fèi)信貸有了很大程度的發(fā)展，信貸產(chǎn)品日益豐富，規(guī)模不斷擴(kuò)張，結(jié)構(gòu)體系日趨完善，但中低收入群體消費(fèi)信貸主要用于住房貸款和助學(xué)貸款，消費(fèi)信貸水平較低。

1受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響，中低收入群體消費(fèi)思想保守，消費(fèi)信貸發(fā)展速度緩慢

在西方如美國，借債消費(fèi)已成為一種消費(fèi)習(xí)慣。在我國，中低收入群體由于受“先掙錢，后消費(fèi)”“量入為出”“無債一身輕”傳統(tǒng)消費(fèi)理念的影響，較難接受“花明天的錢辦今天的事”的消費(fèi)信貸方式。雖然目前中低收入群體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力逐漸變強(qiáng)，但是消費(fèi)方式仍然保守傳統(tǒng)。中低收入者由于下崗、失業(yè)、企業(yè)效益下降等原因，可長期支配的收入水平較低，預(yù)期收入不確定，加之住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等預(yù)期支出大，社會保障制度不健全，而對信貸消費(fèi)持審慎態(tài)度。相對而言，他們習(xí)慣或更傾向于把錢用于存儲，以防不時(shí)之策，以備不時(shí)之需。傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念使得他們對信貸產(chǎn)品了解較少，較難以理解和接受“負(fù)債消費(fèi)”“超前消費(fèi)”的生活方式，束縛了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2多家金融和非金融機(jī)構(gòu)針對中低收入群體開展無抵押、無擔(dān)保消費(fèi)信貸，提供“透明快捷”的多元消費(fèi)貸款服務(wù)

2.1銀行向中低收入者提供無擔(dān)保個(gè)人消費(fèi)貸款

目前我國已有多家銀行針對中低收入者推出了無擔(dān)保消費(fèi)貸款，如商業(yè)銀行提供的“民e貸”，手續(xù)簡單、還款方式靈活、放款速度快，最高可貸30萬元，最長可貸48個(gè)月，一次申請，終生有效;招商銀行的“生意貸”“消費(fèi)貸”，無抵押、免擔(dān)保、期限長、月供少、手續(xù)簡單;平安銀行的“新一貸”，無擔(dān)保、放款快、期限長、用途廣、可貸額度高;交通銀行的“e貸通”，無需抵押或擔(dān)保、審批快、額度高、期限長、可靈活支配;還有民生聯(lián)手特斯拉社區(qū)銀行推出消費(fèi)貸等。據(jù)了解，這些貸款無需提供任何的抵押和質(zhì)押，貸款人只需提供身份證、居住證明、收入證明文件就可以向銀行提出貸款申請，辦理除房產(chǎn)、股票等投資以外的各類消費(fèi)業(yè)務(wù)，手續(xù)簡便。

2.2消費(fèi)金融公司滿足中低收入群體消費(fèi)貸款需求

消費(fèi)金融公司具有貸款小額、分散、審批速度快、借貸便捷、適用領(lǐng)域廣泛、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活的特點(diǎn)。消費(fèi)金融在歐美發(fā)達(dá)國家的發(fā)展，已有數(shù)百年歷史，已經(jīng)在完善消費(fèi)信貸市場、有效提高中低收入人群的生活質(zhì)量，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮了巨大作用。自2009年后，我國先后成立了北銀、錦程、中銀、捷信、興業(yè)、海爾6家消費(fèi)金融公司，當(dāng)前我國消費(fèi)金融公司試點(diǎn)已擴(kuò)大至全國，主要面向中低收入群體，信貸用途主要集中在旅游、裝修、家具家電消費(fèi)等一般用途的個(gè)人日常消費(fèi)。發(fā)展消費(fèi)金融可滿足中低收入群體消費(fèi)貸款需求，把中低收入群體的未來收入變現(xiàn)為即期收入，彌補(bǔ)當(dāng)前融資消費(fèi)渠道的不足，提高即期消費(fèi)水平，穩(wěn)定和提高中低收入群體的消費(fèi)傾向。

2.3小額信貸公司面向中低收入群體提供小額消費(fèi)信貸

小額貸款公司的對象以中低收入群體為主，主要特點(diǎn)是只貸不存，不需要提供擔(dān)保，貸款方式靈活，貸款期限自愿協(xié)商。自2004年以來，無抵押、無擔(dān)保的小額信貸已經(jīng)逐步在我國普及，并得到了較大的發(fā)展，如中安信業(yè)為上班族量身打造的快速簡便的“中安薪貸”小額貸款服務(wù);平安產(chǎn)險(xiǎn)主要針對中低收入者人群提供無抵押、快捷的平安易貸險(xiǎn)產(chǎn)品，幫助客戶從合作銀行獲取無抵押小額短期貸款;中京信安小額信貸的興起是應(yīng)中低收入者的需求;工行針對網(wǎng)上購物及刷卡消費(fèi)量身打造了一款快捷貸款產(chǎn)品———“逸貸”;另外還有阿里小貸、蘇寧小貸等。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中低收入群體的消費(fèi)需求;與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范，貸款利息可雙方協(xié)商。

3為中低收入群體量身定做特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品

近年來，我國針對中低收入群體已實(shí)行差別化信貸服務(wù)，從消費(fèi)領(lǐng)域看，信貸范圍拓寬到醫(yī)療、耐用消費(fèi)品、旅游、娛樂等多個(gè)領(lǐng)域;信貸工具方面，有信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式;貸款期限方面，從1年短期到20年中長期貸款不等;貸款保證方式方面，保險(xiǎn)貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12%左右。目前針對中低收入群體的消費(fèi)貸款產(chǎn)品正逐漸多樣化，如捷信為廣大中低收入者推出“智能型消費(fèi)貸款產(chǎn)品”，提供駐店P(guān)OS銷售貸款服務(wù)，還為大學(xué)生客戶推出定制的“10－10－10”安全消費(fèi)貸款產(chǎn)品，產(chǎn)品首付只需10%，每月還款10%，分10期進(jìn)行還款;北銀依據(jù)中低收入者實(shí)際收入狀況，定制了40多種靈活的還款方式，包括前期少還、后期多還、隨借隨還或集中還款等;中信銀行推出“隨心貸”純線上免面簽小額現(xiàn)金貸款，以及面向“工薪族”和“房貸族”推出的無抵押個(gè)人消費(fèi)信用貸款“信金寶”，對于裝修、購車、旅游等生活消費(fèi)，最高貸款金額可達(dá)30萬元，最快1天放款;興業(yè)消費(fèi)金融向中低收入者提供用于支付個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等一般消費(fèi)用途的小額信用綜合性消費(fèi)貸款;蘇寧針對原有易付寶用戶推出“任性付”;馬上消費(fèi)金融公司推出信用循環(huán)貸款“馬上貸”;京東“白條”可享受“先消費(fèi)、后付款”最長30天的延后付款或“分期0元購”的分期付款服務(wù);阿里“花唄”具有賒賬功能，用“花唄”可在淘寶、天貓上購物;B2C、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的點(diǎn)點(diǎn)貸、拍拍貸、人人貸、投投貸等為中低收入群體提供透明、公開、直接、安全的小額信貸交易的機(jī)會等。這些豐富、優(yōu)惠的消費(fèi)信貸產(chǎn)品具有單筆授信額度小、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短的特點(diǎn)，能為中低收入者提供極致消費(fèi)信貸體驗(yàn)，促進(jìn)消費(fèi)信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，使中低收入群體可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

4中低收入群體消費(fèi)需求旺盛，消費(fèi)信貸潛力巨大

目前我國高收入家庭的消費(fèi)需求已經(jīng)得到很大滿足，住房、汽車、高檔消費(fèi)品應(yīng)有盡有，消費(fèi)傾向下降。隨著我國居民收入的不斷增加和國家刺激居民消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的政策取向，中低收入群體在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂等方面的消費(fèi)與日俱增，消費(fèi)信貸需求大量增加，將有力地促進(jìn)我國消費(fèi)信貸市場的進(jìn)一步拓展。據(jù)《中國銀行業(yè)》的調(diào)研，收入越低的消費(fèi)者更容易接受消費(fèi)信貸。高收入群體占人口總數(shù)的比重小，消費(fèi)總量和消費(fèi)空間有限。第一，中低收入群體人數(shù)眾多，消費(fèi)總量可觀，是發(fā)展消費(fèi)信貸的中堅(jiān)力量。當(dāng)前擴(kuò)大消費(fèi)需求是拉動經(jīng)濟(jì)增長的主要途徑，目前，中低收入群體在推動消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級，對我國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的拉動作用不斷增強(qiáng)。發(fā)達(dá)國家的數(shù)據(jù)顯示，任何一個(gè)國家的消費(fèi)都是靠廣大的中低收入階層支撐的。中低收入群體消費(fèi)市場潛力巨大，是未來信貸消費(fèi)的主流人群。第二，中低收入群體蘊(yùn)含著巨大的消費(fèi)市場，積極開展中低收入群體個(gè)人消費(fèi)信貸，對有效解決當(dāng)期國內(nèi)消費(fèi)不足，提高中低收入群體生活質(zhì)量，擴(kuò)大內(nèi)需，推動國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展意義重大。

作者:李紅艷 單位:陜西廣播電視大學(xué)

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