我國個人消費信貸面臨的問題分析

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摘要：本文對當(dāng)前我國消費信貸領(lǐng)域發(fā)展情況進行了簡要介紹，并指出目前該領(lǐng)域存在交易成本較高、產(chǎn)品同質(zhì)化傾向明顯、信貸資金流向不利于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、地區(qū)發(fā)展不均衡等四個主要問題。本文認(rèn)為，未來我國個人信貸消費領(lǐng)域發(fā)展前景看好，并指出要通過整合和建立信用平臺、完善信貸法律法規(guī)、提供多元化產(chǎn)品、依托“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展中低端市場、樹立個人終身發(fā)展鏈的消費信貸服務(wù)觀念等五個方面來應(yīng)對未來發(fā)展中的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：個人消費信貸；P2P；電商平臺；互聯(lián)網(wǎng)

隨著我國經(jīng)濟總量和個人收入水平的穩(wěn)步提升，個人消費信貸作為一種新型業(yè)態(tài)，逐步進入普通百姓生活，成為促進我國居民消費、提高生活品質(zhì)的一種重要方式。但是，我們也應(yīng)該看到由于我國在個人消費信貸領(lǐng)域起步較晚，基礎(chǔ)和體系還不完善，在未來發(fā)展中必須面對相應(yīng)挑戰(zhàn)，才能擔(dān)起發(fā)展經(jīng)濟重任。

一、我國個人消費信貸概況

(一)定義

消費信貸又稱為消費金融是當(dāng)前較為新型的經(jīng)濟學(xué)領(lǐng)域，目前對于其定義還有一定的差異。由于個人消費信貸帶有明顯的消費驅(qū)動性，且以借貸人未來收入作為主要信用依據(jù)，筆者認(rèn)為，個人消費信貸可以理解為是以刺激個人消費或滿足個人對相關(guān)商品(服務(wù))為目的，以個人未來收入為基礎(chǔ)，由各類金融及非金融機構(gòu)向消費者提供貸款，以支持消費者購買商品和服務(wù)的行為。

(二)發(fā)展概況

1.我國發(fā)展個人消費信貸的背景

不少研究認(rèn)為我國個人消費信貸起步較晚(郭慧，周偉民，2007；尹一軍，2016)，1999年前后隨著中國人民銀行住房貸款、汽車消費貸款及個人消費信貸相關(guān)管理辦法的相繼出臺，開始出現(xiàn)較大規(guī)模的個人住房貸款，2007年開始在廣東地區(qū)試點消費金融，2009年7月出臺《消費金融公司試點管理辦法》率先在北京、上海、天津和成都啟動消費金融試點，2013年9月銀監(jiān)會擴大消費金融公司的試點城市，2015年6月消費金融公司試點擴至全國，2016年政府工作報告首次明確提出“鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品”(葉純青，2016；尹一軍，2016)，國家鼓勵進行個人消費信貸的政策導(dǎo)向逐步明晰。與此同時，國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示：2015年我國消費支出對GDP增長貢獻率超過六成達(dá)到66.4%，隨著我國人均可支配收入的平穩(wěn)增長和“經(jīng)濟新常態(tài)”的到來，消費在拉動經(jīng)濟發(fā)展中的作用越來越重要。這一趨勢也與我國消費信貸占比不斷攀升相印證，數(shù)據(jù)顯示，我國消費信貸占信貸總額比重由2010年的14.75%增長到2015年的18.80%，呈現(xiàn)出總量和占比都不斷增長的趨勢。

2.我國個人消費信貸主要業(yè)務(wù)品種

個人消費信貸是以個人信用(未來可支配收入)為主要基礎(chǔ)，用于消費目的，目前我國個人消費信貸主要業(yè)務(wù)品種包括：

(1)住房消費貸款。有商業(yè)貸款、公積金貸款、組合貸款和二手房貸款，以及對住房消費貸款的貸款額度、期限、還款方式等進行創(chuàng)新又發(fā)展形成了一些亞類，例如：住房接力貸、固定利率住房貸款、住房抵押循環(huán)貸款、個人住房轉(zhuǎn)按揭貸款等。

(2)汽車貸款。包括住房抵押汽車消費貸款、有價證券質(zhì)押汽車消費貸款、履約保險汽車貸款、零首付汽車貸款系列等。

(3)個人助學(xué)貸款。包括國家助學(xué)貸款、一般助學(xué)貸款和留學(xué)貸款等。

(4)短期信用貸款。是貸款人為解決借款人臨時性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。

(5)綜合消費貸款。是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保或能以合法有效房產(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。

(6)其他個人消費貸款。包括裝修貸款、醫(yī)療貸款、個人耐用消費品貸款、旅游貸款、信用卡貸款消費等。

3.我國目前個人消費信貸發(fā)展渠道及主要模式

與西方國家發(fā)展歷程不同，我國個人消費信貸發(fā)展的快速期正好是互聯(lián)網(wǎng)快速普及時期，因此我國個人消費信貸發(fā)展的主渠道有以下幾個方面：

(1)傳統(tǒng)銀行體系。銀行體系在發(fā)展個人消費信貸方面起步最早，從最初主要以房貸、車貸為主，逐步擴展到目前針對中高端人群的無抵押消費貸、信用卡借貸等服務(wù)領(lǐng)域。

(2)P2P金融公司。P2P金融指不同的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點之間的小額借貸交易(一般指個人)，需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，自行決定借出金額實現(xiàn)自助式借款。有報告顯示，2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達(dá)到11805.65億，同比增長258.62%；歷史累計成交額16312.15億元(第一網(wǎng)貸，2016)。

(3)電商平臺系統(tǒng)。由于電子商務(wù)普及程度高，我國電商個人消費信貸以阿里、京東、蘇寧、國美等為代表，在各自的數(shù)據(jù)系統(tǒng)中挖掘用戶，并建立起授信體系，形成了螞蟻金服系列(如花唄)、白條、任性付等等。它們主要服務(wù)領(lǐng)域是電商平臺銷售的相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)。應(yīng)該說，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的快速布局，P2P金融公司和電商平臺系統(tǒng)都是借助于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

二、我國個人消費信貸領(lǐng)域存在的主要問題

(一)交易成本偏高，存在潛在風(fēng)險

當(dāng)前，我國信用體系碎片化，法律制度不夠健全，導(dǎo)致交易成本高、交易風(fēng)險管控難度大。一是我國信用體系尚未在全國完全建立起來，征信采集的信息點較少，真實性不足，缺乏科學(xué)權(quán)威的評估評價體系，各類金融及非金融機構(gòu)難以把握個人收入真實狀況，增加了評估難度和交易成本。二是各類信用平臺或系統(tǒng)沒有實現(xiàn)互聯(lián)互通，例如：電商平臺只能通過掌握的在本消費平臺中進行消費的客戶消費習(xí)慣和購買能力來估計消費者能力，而銀行也只能通過其信用體系進行評估，同時稅務(wù)系統(tǒng)、社保系統(tǒng)等也未能接入個人消費信貸信用評估體系中，這也造成評估流程繁瑣、需要的各類證明材料多、費時費力，交易成本高。三是由于信貸環(huán)節(jié)多，需要開具各類證明的這類市場主體龐大，加之法律體系不完善，相關(guān)中介機構(gòu)通過一些手段虛增借貸人收入，導(dǎo)致了潛在信用風(fēng)險。

(二)業(yè)務(wù)品種發(fā)展不一，產(chǎn)品同質(zhì)化傾向明顯

對我國5大商業(yè)銀行個人消費信貸產(chǎn)品進行分析發(fā)現(xiàn)，業(yè)務(wù)品種主要集中在住房貸款和汽車貸款兩大類上(郭慧，周偉民，2007)。從2010-2015年的消費信貸余額來看，我國中長期信貸占據(jù)絕對優(yōu)勢地位，2015年我國個人消費信貸余額為18.67萬億，短期貸款僅占21.82%，且中長期信貸中又以住房和汽車貸款占絕對優(yōu)勢(袁麗麗，2016)。這說明目前產(chǎn)品同質(zhì)化傾向較高，其他消費品的信貸比例較低。

(三)信貸資金流向加大了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力

央行《2015年金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)顯示：人民幣房地產(chǎn)貸款增加3.59萬億元，其中個人購房貸款同比增23.2%，比各項貸款增速高8.9個百分點(吳秀波，2016)。有實證研究顯示，當(dāng)前我國個人消費信貸中住房貸款比重最高，這種結(jié)構(gòu)有助于強化傳統(tǒng)經(jīng)濟增長方式，而對消費主導(dǎo)的新模式并未產(chǎn)生好的效果(劇錦文，常耀中，2016)。由于當(dāng)前信貸資金主要流向房地產(chǎn)行業(yè)，對于正在推進的去產(chǎn)能、調(diào)結(jié)構(gòu)帶來不利影響。

(四)地區(qū)發(fā)展不均衡

由于經(jīng)濟發(fā)展的差異，目前我國中西部地區(qū)與東部地區(qū)消費信貸余額占全國的比重存在較大差距，而且西部地區(qū)的個人消費信貸競爭性水平要低于全國平均水平(李詳，李娟，2011)。

三、把握機遇應(yīng)對挑戰(zhàn)的可行路徑

與發(fā)達(dá)國家相比，雖然我國個人消費信貸起步較晚，但發(fā)展較快，尤其是隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，電商平臺加速崛起，服務(wù)體系和服務(wù)內(nèi)容逐步走向多元化。截止2015年底，我國消費貸款額度達(dá)到18.9萬億，增速為22.7%，增長速度是其他類型貸款的1.6倍(李寧，2016)。有數(shù)據(jù)顯示，中國消費信貸規(guī)模預(yù)計2019年將超過37萬億(葉純青，2016)。當(dāng)前我國消費對GDP的貢獻率雖已達(dá)6成，但同發(fā)達(dá)國家80%左右的貢獻率相比依然有很大發(fā)展?jié)摿ΑＲ虼耍覈鴤€人消費信貸發(fā)展將持續(xù)發(fā)力，但是對于存在的挑戰(zhàn)，需尋找可行路徑。

(一)整合信息資源、建立有效信用平臺要實現(xiàn)對銀行、電商平臺、納稅、社保、住房登記等不同征信系統(tǒng)的互聯(lián)互通，以數(shù)據(jù)為驅(qū)動，把銀行數(shù)據(jù)、納稅數(shù)據(jù)、社保及商業(yè)保險數(shù)據(jù)、運營商數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等集成到一個平臺上，降低社會交易成本。同時要借鑒美國等國家成熟經(jīng)驗，制定信用征信標(biāo)準(zhǔn)，成立消費信貸中介服務(wù)機構(gòu)、資信調(diào)查咨詢機構(gòu)，負(fù)責(zé)收集、調(diào)查消費信貸申請人的收入、信用、人品等方面信息，出具具有法律效力的資信調(diào)查結(jié)果，形成完整的信用體系。

(二)完善信貸法律法規(guī)，促進市場健康發(fā)展目前我國還沒有一部以規(guī)范消費信貸活動和調(diào)查消費信貸關(guān)系為主要內(nèi)容的全國性法律，已有的法律法規(guī)多以“辦法”(如：《信貸資金管理暫行辦法》、《汽車消費貸款管理辦法》)、“通知”(如：《中國人民銀行關(guān)于進一步加強房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》)等層次較低的形式存在。因此，相關(guān)部門應(yīng)盡快制定專門針對消費信貸的立法，將碎片化、低層次的法規(guī)體系逐步上升到立法層面，以促進我國個人消費信貸市場的健康發(fā)展。

(三)通過調(diào)整供給側(cè)，提供多元產(chǎn)品，形成差異化發(fā)展我國目前的個人消費信貸主要集中于住房和汽車貸款兩大類上，同質(zhì)化傾向明顯。一方面是大量需要貸款的消費者沒有合適的貸款渠道和貸款產(chǎn)品，另一方面是相關(guān)機構(gòu)競爭日趨激烈爭奪客戶資源。為此，需要從供給側(cè)角度提供滿足市場不同人群需求的差異化產(chǎn)品。一是要建立和完善消費信貸二級市場。即使是住房貸款，國外也有一些創(chuàng)新產(chǎn)品，例如：美國住房二次抵押貸款、住宅權(quán)益信用額度等貸款產(chǎn)品，我國應(yīng)加快建立個人消費信貸的二級市場。二是銀行、電商平臺、P2P金融公司根據(jù)自身特點，有針對性的開發(fā)不同客戶資源，例如：銀行系統(tǒng)資金雄厚、抵御風(fēng)險能力強、能提供大額消費信貸，為此可針對耐用消費品和中高端人群健康、高端消費等領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)，P2P金融公司具備快速、高效的特點，可以針對青年人開展旅游服務(wù)、短期消費等方面的業(yè)務(wù)，電商平臺則可持續(xù)挖掘平臺內(nèi)部數(shù)據(jù)信息，對交易活躍用戶實現(xiàn)授信支持。

(四)以“互聯(lián)網(wǎng)+”為依托，大力開辟高校學(xué)生、偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村等市場近年來，“互聯(lián)網(wǎng)+”與信息、產(chǎn)品、服務(wù)、物流等領(lǐng)域相互對接，催生了龐大的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，逐步消除了長期以來形成的城鄉(xiāng)差別、地區(qū)差別和群體差異。《福布斯》中文版的《2015中國大眾富裕階層財富白皮書》顯示，2015年末我國大眾富裕階層人數(shù)預(yù)計為1528萬人，而據(jù)2015年CHFS調(diào)查數(shù)據(jù)測算，我國中產(chǎn)階級的數(shù)量實際為2.04億人，消費信貸領(lǐng)域應(yīng)該注重我國龐大的中低層人群市場。大學(xué)生群體作為未來消費市場的重要驅(qū)動因素也同樣需要受到關(guān)注，針對大學(xué)生群體的研究發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生作為沒有固定收入、消費依賴性強的群體，在購買耐用消費品時對信貸消費的需求巨大(崔耀允，蔡逸清，雷蕾，2016)

(五)轉(zhuǎn)變服務(wù)思路，樹立個人終身發(fā)展鏈的消費信貸服務(wù)業(yè)態(tài)當(dāng)前個人消費信貸領(lǐng)域的一個突出特點是業(yè)務(wù)分割、各階段關(guān)聯(lián)性不強，客戶圍繞金融機構(gòu)為中心辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。發(fā)展心理學(xué)理論將人從出生到死亡的全過程都積極的看待為人的終身發(fā)展，并分為嬰幼兒期(0-6歲)、童年期(7-12歲)、青少年期(13-18歲)、成年期(19-60歲)、老年期(60歲以上)等幾個階段，消費信貸服務(wù)業(yè)態(tài)就是要將以產(chǎn)品為核心的服務(wù)思路轉(zhuǎn)變?yōu)橐匀说慕K身發(fā)展為核心，提供適合各階段個人消費的產(chǎn)品及服務(wù)業(yè)態(tài)，例如：嬰幼兒期的保育消費，童年期和青少年期的教育消費、旅游消費，成年期的耐用消費品消費，老年期的健康、醫(yī)療消費等等，這不僅可以有效避免因人口紅利喪失帶來的發(fā)展困境，還能使各階段人群消費需求效應(yīng)產(chǎn)生疊加效果，這不僅拓寬了服務(wù)領(lǐng)域，也必將促進我國消費市場的長期繁榮發(fā)展。

作者:胡誠 張遠(yuǎn)帆 單位:中國財政科學(xué)研究院 電力規(guī)劃設(shè)計總院

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