大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的消費(fèi)需求探討

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摘要：本文從大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的需求分析出發(fā)，利用問卷調(diào)查了濱江高教園區(qū)學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的認(rèn)知以及消費(fèi)偏好，并為平臺(tái)推出更滿足大學(xué)生群體信貸需求的產(chǎn)品提出了意見建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)信貸；消費(fèi)需求

一、網(wǎng)絡(luò)信貸概述

網(wǎng)絡(luò)信貸即在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的借貸，指各項(xiàng)申請(qǐng)流程均在網(wǎng)上完成，無需抵押擔(dān)保物，僅憑個(gè)人信譽(yù)就能從被借款人那里獲得現(xiàn)金貸款的信貸模式。隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸模式不斷發(fā)展完善。除學(xué)生借貸行、螞蟻借唄等現(xiàn)金貸外，各種分期付、“先消費(fèi)，后付款”的消費(fèi)貸模式出現(xiàn)并迅速發(fā)展，更好地滿足了人們網(wǎng)絡(luò)貸款、消費(fèi)的需求。

二、大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的消費(fèi)需求調(diào)查

（一）調(diào)查的基本情況

本次調(diào)查以濱江高教園區(qū)的大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，通過網(wǎng)絡(luò)問卷和紙質(zhì)問卷兩者相結(jié)合的調(diào)查方式，共回收問卷130份，其中有效問卷126份，有效率為94.6%。調(diào)查的男生比例為47%，女生為53%，其中大一學(xué)生占23%，大二占20%，大三占19%，大四及以上學(xué)生占38%。男女生及各年級(jí)學(xué)生的比例相當(dāng)，抽樣結(jié)果較合理，可以依此進(jìn)行深入分析。

（二）調(diào)查結(jié)果分析

1.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀

本次調(diào)查結(jié)果顯示只有42%的同學(xué)使用過網(wǎng)絡(luò)貸款或貸款消費(fèi)，還有58%的同學(xué)從沒有使用過。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的用途，其中占56%的同學(xué)表示使用信貸購物，23%的同學(xué)用于旅游。大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場的主力軍，不同于工薪階層買房、買車而貸款的需求，對(duì)旅游、購物的信貸需求大。但是78%的同學(xué)每月的生活費(fèi)是父母提供的，且有89%的同學(xué)表示自己每月的生活費(fèi)正好夠用，基本沒有剩余。于是強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望加上缺少用于消費(fèi)的資金使得他們信貸的需求能力不容小覷。但是，當(dāng)前使用過網(wǎng)絡(luò)信貸的大學(xué)生群體還不到半數(shù)，如何吸引剩下的學(xué)生群體，滿足他們的信貸消費(fèi)需求，刺激他們的信貸消費(fèi)欲望對(duì)于各平臺(tái)來說是機(jī)遇也是個(gè)不小的挑戰(zhàn)。

2.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的需求偏好

（1）平臺(tái)偏好。調(diào)查的使用過網(wǎng)絡(luò)信貸的同學(xué)中，高達(dá)86.5%的同學(xué)使用過電商平臺(tái)如螞蟻花唄、借唄和京東白條等信貸方式，28.8%的同學(xué)使用過趣分期、分期樂等網(wǎng)絡(luò)分期購物平臺(tái)，只有3.8%的同學(xué)曾用過單一現(xiàn)金貸平臺(tái)。同學(xué)們對(duì)平臺(tái)的使用頻率與各平臺(tái)在大學(xué)生中的宣傳度以及同學(xué)們對(duì)其的熟悉度密不可分。依靠自有的淘寶、天貓、京東等電商購物平臺(tái)每天近千萬的學(xué)生訪問量，螞蟻花唄、京東白條等信貸平臺(tái)在學(xué)生群體中的宣傳度及知名度都較高。在使用淘寶購物時(shí)，大部分的商家都支持選擇螞蟻花唄付款，只要網(wǎng)購就會(huì)了解到這種消費(fèi)貸方式，宣傳無處不在。而其他信貸平臺(tái)只依附于單一網(wǎng)絡(luò)，在大學(xué)生群體中的宣傳度不夠或者根本不宣傳，學(xué)生們對(duì)其的了解不足，一般使用較少。此外35%的同學(xué)喜歡操作方便的平臺(tái)，螞蟻借唄現(xiàn)金貸依于支付寶這種人們廣泛使用的第三方支付平臺(tái)，不需要另外下載其他的APP，通過能隨身攜帶的手機(jī)就能隨借隨還，操作簡單，而且還能及時(shí)了解自己的借還款情況。相比之下，其他只能通過PC端借還款的平臺(tái)在操作便利性上就遜色了。

（2）產(chǎn)品偏好。65.3%的同學(xué)青睞網(wǎng)絡(luò)信貸是因?yàn)樯暾?qǐng)方式簡單，75%的同學(xué)因?yàn)榻杩畹劫~迅速。由此可見，審批程序、放款時(shí)間對(duì)于同學(xué)們選擇什么網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)有很大的影響。一些信貸平臺(tái)需要申請(qǐng)的大學(xué)生提交個(gè)人手持身份證照片、學(xué)生證、學(xué)籍證明、成績單等資料進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，還需提供手機(jī)號(hào)發(fā)送驗(yàn)證碼進(jìn)行手機(jī)認(rèn)證。資料審批需要較長時(shí)間不說，還會(huì)遇到不明原因手機(jī)收不到驗(yàn)證碼，認(rèn)證不了從而借不了款的情況，同學(xué)們只會(huì)放棄該平臺(tái)轉(zhuǎn)向其他申請(qǐng)更方便的平臺(tái)。另外，同學(xué)們借錢一般都是有急需，現(xiàn)有單一的現(xiàn)金信貸平臺(tái)一般都只作為中介，為借貸雙方提供信息，有借款需求的同學(xué)在平臺(tái)上借款信息，由出借人進(jìn)行投資才能獲得借款，資金到賬較慢。而大學(xué)生群體偏向填寫借款申請(qǐng)后平臺(tái)能立即放款到個(gè)人賬戶這種快速的方式，于是使用螞蟻借唄借款的學(xué)生比例也大于單一現(xiàn)金貸平臺(tái)。調(diào)查顯示有50%的同學(xué)使用網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)希望的還款時(shí)長是3~6個(gè)月，38.4%希望是6~9個(gè)月，依據(jù)學(xué)生群體的主要收入是父母每月的生活費(fèi)這一特點(diǎn)，他們對(duì)信貸或分期信貸消費(fèi)所需的還款期限較長，這樣他們就可以毫無負(fù)擔(dān)的使用信貸。因?yàn)橹恍杳吭聫纳钯M(fèi)中挪用一兩百左右還款就行，這對(duì)個(gè)人的日常學(xué)習(xí)生活也不會(huì)造成很大的影響。

（3）價(jià)格偏好。55.7%的同學(xué)表示他們滿意的網(wǎng)絡(luò)貸款額度在2000~3999以內(nèi)，占32.6%的同學(xué)偏向4000~5999元。大學(xué)生群體的還款能力較弱，給他們的額度不能太高，這會(huì)造成他們的不理性借款或消費(fèi)，也會(huì)提高平臺(tái)的壞賬率。但是也不能太低，導(dǎo)致不能滿足他們的需求，確定一個(gè)讓廣大學(xué)生群體滿意的額度是當(dāng)務(wù)之急。此外，調(diào)查中有近58%的同學(xué)沒有使用過網(wǎng)絡(luò)信貸或信貸消費(fèi)，但這些人中有91%的同學(xué)表示理解大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸，所以如何吸引這部分同學(xué)使用信貸，對(duì)各平臺(tái)的發(fā)展至關(guān)重要。分析不使用網(wǎng)絡(luò)信貸的原因，其中占84%的同學(xué)表示因?yàn)楫?dāng)前信貸平臺(tái)的貸款利率較高。確實(shí)，學(xué)生群體最常使用的網(wǎng)絡(luò)信貸或信貸消費(fèi)平臺(tái)如螞蟻借唄、花唄分期的利率都不低。螞蟻借唄的日利率根據(jù)個(gè)人的信用有所不同，一般日利率為0.04%，花唄分期12期的利率為8.8%。而2016年中國銀行公布的短期貸款利率為4.6%，這些信貸平臺(tái)的利率甚至是銀行的兩倍多，高額的利率對(duì)于沒有收入的學(xué)生群體后期還款來說是一筆不小的負(fù)擔(dān)。調(diào)查顯示，占35%同學(xué)能夠接受的貸款利率在4%以內(nèi)，57%的同學(xué)能夠接受的利率在4%-8%，也就是說高達(dá)92%的同學(xué)滿意的借款利率在8%以內(nèi)。各平臺(tái)遠(yuǎn)高于8%的利率使得有些同學(xué)對(duì)于借款的需求雖然強(qiáng)烈，但是理性分析高利率下自身較弱的還款能力只能望而卻步。逾期利率也是同學(xué)們關(guān)注較多的問題，一些平臺(tái)的逾期滯納金較高，以分期樂為例，若逾期則要支付由逾期還款違約金、催告費(fèi)用及其他費(fèi)用組成的高達(dá)每日1%的違約金。雖然只有9%的同學(xué)表示自己有過逾期還款違約的情況，但為避免特殊情況可能導(dǎo)致的還款不及時(shí)，同學(xué)們還是偏向于向逾期利率低的信貸平臺(tái)借款或消費(fèi)。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的營銷策略

（一）多樣化的產(chǎn)品組合

對(duì)大學(xué)生這一群體進(jìn)行市場細(xì)分，為他們提供多樣化的產(chǎn)品和方便及時(shí)的服務(wù)。對(duì)于一系列復(fù)雜的實(shí)名認(rèn)證流程，可以在確保能證明學(xué)生身份的情況下適當(dāng)簡化，并安排在線客服及時(shí)解答同學(xué)們?cè)诮杩钪杏龅降膯栴}。在審核通過后，放款應(yīng)迅速，最好在一個(gè)工作日內(nèi)。而針對(duì)那些只在單一PC端運(yùn)營的平臺(tái)，可以設(shè)計(jì)專門的手機(jī)端軟件，方便同學(xué)們隨時(shí)借還款和查看借還款信息。平臺(tái)還可以增設(shè)小額短期免息、大額延長還款期限、先付利息最后償還本金等貸款方式，以滿足同學(xué)們多樣化的信貸需求。

（二）靈活的價(jià)格政策

大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)能力強(qiáng)，但是缺乏理性消費(fèi)觀念，且還款能力弱。對(duì)于大學(xué)生群體的借款額度一般應(yīng)統(tǒng)一設(shè)定在6000元以內(nèi)。大學(xué)生群體借款主要是為了購物、旅游，6000元的額度已經(jīng)可以基本滿足他們的需求，同時(shí)也考慮到在他們能夠承受的還款范圍內(nèi)，能夠降低違約率的產(chǎn)生，這對(duì)于平臺(tái)來說損失風(fēng)險(xiǎn)也較小。其次，關(guān)于當(dāng)前借款利率較高問題，各平臺(tái)應(yīng)該根據(jù)大學(xué)生群體的偏好，設(shè)定適合他們的利率。根據(jù)調(diào)查，一般年利率為8%以內(nèi)比較適應(yīng)他們的貸款需求，這樣還能吸引一部分原來沒有使用過信貸的同學(xué)。對(duì)于各電商平臺(tái)分期貸款消費(fèi)利率，當(dāng)前，大學(xué)生是網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的主要群體，適當(dāng)降低分期利率，能夠在學(xué)生還款能力范圍內(nèi)更大的吸引他們提前消費(fèi)，同時(shí)又能夠促進(jìn)自身的商品銷售，減少產(chǎn)品庫存堆積，對(duì)于盈利來說可能不降反增，何樂而不為。

（三）積極的宣傳策略

針對(duì)一些信貸平臺(tái)在高校學(xué)生中知名度不高的問題，平臺(tái)可以積極與高校學(xué)生組織合作，贊助學(xué)生活動(dòng)，發(fā)放小傳單、小禮物宣傳自己的平臺(tái)和產(chǎn)品。對(duì)于首次使用平臺(tái)的用戶，各信貸平臺(tái)也可以根據(jù)自身的情況，給予本期借款或消費(fèi)幾期免息的優(yōu)惠，以吸引有信貸需要的同學(xué)。對(duì)于多次借貸或分期消費(fèi)且無不良記錄的同學(xué)，可以給予幾次在平臺(tái)免息借款或消費(fèi)的權(quán)利，這樣在降低違約率的同時(shí)還能夠帶動(dòng)平臺(tái)和平臺(tái)商品消費(fèi)的發(fā)展。

作者:歐陽青 陳美玲 單位:浙江中醫(yī)藥大學(xué)人文社會(huì)科學(xué)學(xué)院

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