同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)防范論文

導(dǎo)語：同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)防范論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：建立銀行同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)，是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要，既有利于避免同業(yè)惡性競爭，提高銀行服務(wù)質(zhì)量，又有利于加強金融監(jiān)管，防范化解信貸風(fēng)險。建立銀行同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)的內(nèi)容主要包括：建立信貸政策指導(dǎo)制度；建立貸戶信用通報制度；完善客戶信用審查制度；建立信貸查詢系統(tǒng)管理責任制。

近幾年來，盡管我國對貸款風(fēng)險管理制定了一系列的制度、辦法，但國有商業(yè)銀行的不良債權(quán)仍處于不斷上升的趨勢，一方面，是由政府、企業(yè)、銀行、法律等多種行為因素所致，另一方面，內(nèi)因是根本，任何外部環(huán)境的改善，都不能取代銀行本身的工作。銀行要自己創(chuàng)造條件，采取積極的“自救”對策。筆者認為，建立銀行同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)，不失為加強自身管理，防范信貸風(fēng)險的途徑之一。

一、建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要

（一）有利于重塑借貸信用觀念。建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)，就等于為客戶尤其是重要客戶建立了經(jīng)濟行為的信用檔案即“信用史”，打開該系統(tǒng)其信用狀況一目了然，一旦其惡意欺詐，就會信譽掃地，這就可以促使個人及企業(yè)的經(jīng)濟行為，嚴格遵守銀行信用及商業(yè)信用制度，遵紀守法，建立自己良好的信用史，以便在社會活動中以自己的“信用”求得事業(yè)發(fā)展。擁有良好的信用史，就能隨著信用的“增值”，得到銀行或社會更多的優(yōu)惠服務(wù)和普遍尊重。反之，對被認定為無信用而惡意逃廢金融債務(wù)的個人或企業(yè)，各家銀行將聯(lián)手予以制裁：一是對其申請的貸款證不予受理，已頒發(fā)貸款證的要限期收回或聲明作廢；二是停止給其辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，不予頒發(fā)開戶許可證，已頒發(fā)的開戶許可證要限期收回或聲明作廢；三是對其拒絕提供現(xiàn)金服務(wù)。由此建立成熟的社會商業(yè)信用制度，重塑借貸信用觀念，促使企業(yè)直至全民講信用、重信用，做到“無信不立”，無疑具有重要的現(xiàn)實和長遠意義。

（二）有利于避免同業(yè)惡性競爭。在銀行商業(yè)化進程中，彼此競爭激烈，不規(guī)范現(xiàn)象嚴重，既給銀行自身帶來了消極影響，也降低了金融業(yè)在人們心目中的地位。因此，在經(jīng)營目標、運作機制、服務(wù)對象等方面大體相同的商業(yè)銀行間加強合作已成為當務(wù)之急。建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)后，善于多頭開戶的企業(yè)也就“原形畢露”，各家銀行無疑會自覺、明確地抵制企業(yè)多頭開戶、多頭騙貸等違法違規(guī)行為，有效地避免了同業(yè)惡性競爭，也有利于各家銀行順利達成合作共識，開拓合理有序競爭的新局面。一是各家銀行共同監(jiān)督企業(yè)使用信貸資金，使企業(yè)不能再拆東墻補西墻，逃避銀行監(jiān)督，惡意挑起同業(yè)的無序競爭，最終損害銀行利益；二是各家銀行能夠相互協(xié)調(diào)，加強同業(yè)合作，規(guī)范利益分配，不再為拉客戶而人為增加經(jīng)營成本，利益共享、風(fēng)險共擔，有效降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險。

（三）有利于提高銀行服務(wù)質(zhì)量。隨著我國金融體制的不斷深化，及金融市場的對外開放，金融同業(yè)競爭日趨白熱化。競爭的焦點日漸集中在效益好、信譽高的優(yōu)良客戶身上，這是由于它們不僅能使銀行資金獲利找到可靠的載體，而且還為銀行帶來存款、結(jié)算等相關(guān)業(yè)務(wù)，增加利潤源。目前，各家銀行對各自擁有的相對穩(wěn)定的優(yōu)良客戶群體信息都是“心照不宣”，建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)后，銀企各方面的資信狀況透明度更高了。因此，哪家銀行要想在激烈的競爭中立于不敗之地，就必須善于捕捉市場中潛在的機會，及時掌握同業(yè)經(jīng)營情況，強化服務(wù)管理手段，提高效率，挖掘培育、吸引穩(wěn)定更多的優(yōu)良客戶，否則，就會造成優(yōu)良客戶的流失。因為在市場經(jīng)濟中，新型銀企關(guān)系是雙向選擇關(guān)系，通過市場原則進行協(xié)調(diào)，即銀行有權(quán)選擇效益好、信譽高、有發(fā)展前景的企業(yè)，企業(yè)也有權(quán)選擇實力雄厚、安全快捷、服務(wù)周到的銀行。而且隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)對銀行的要求不僅僅停留在禮貌待客、微笑服務(wù)這個層次上，它會提出更廣泛的服務(wù)范圍和更高的服務(wù)要求，這對銀行是個挑戰(zhàn)，也是個機遇，它要求銀行必須不斷創(chuàng)新服務(wù)品種，充分挖掘服務(wù)的廣度與深度，不僅要具備完善的硬件設(shè)施，更要重視優(yōu)質(zhì)的軟件管理，提高自身經(jīng)營管理水平，塑造良好的企業(yè)形象，不斷滿足企業(yè)的新要求，以最佳服務(wù)贏得客戶的信賴。

（四）有利于加強金融監(jiān)管力度。隨著全球金融自由化、一體化為特征的金融變革不斷發(fā)展，更加大了金融體系運作的不穩(wěn)定性；同時我國目前的金融秩序也較混亂，存在著嚴重的金融風(fēng)險隱患，這些都迫切要求金融監(jiān)管的加強和完善。建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)后，一方面，人民銀行可借助現(xiàn)代化手段，實現(xiàn)監(jiān)管方式從目前以現(xiàn)場稽核為主向現(xiàn)場稽核和非現(xiàn)場稽核并重轉(zhuǎn)變，監(jiān)管內(nèi)容從目前的合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險性監(jiān)管轉(zhuǎn)變，把監(jiān)管重點放到資產(chǎn)質(zhì)量、盈利狀況、存貸比例、清償能力、流動性比率、資本充足率和資本的構(gòu)成、貸款的集中度、法人代表的任職資格等方面，并要加強貸款證制度的落實和完善及與其它監(jiān)管手段（如利率）的協(xié)調(diào)運作，時刻關(guān)注各金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險狀況，以一定時期內(nèi)貸款增量的質(zhì)量狀況作為考核基層行領(lǐng)導(dǎo)班子的重要依據(jù)，綜合運用行政、經(jīng)濟、法律、輿論手段，加大監(jiān)管力度，發(fā)揮應(yīng)有的威懾作用，為今后銀行的良性運行，減少和規(guī)避金融風(fēng)險奠定良好的基礎(chǔ)。另一方面，雖然貸款限額已經(jīng)取消，但由于種種原因，我國當前全面實行比例管理的條件還不完全具備，且商業(yè)銀行自控能力較差，因此，人民銀行可通過同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)，定期對金融機構(gòu)的風(fēng)險等級進行測評，對可能產(chǎn)生風(fēng)險的金融機構(gòu)及時提出預(yù)警，從而分層次、有步驟地推進資產(chǎn)負債比例管理，逐步加大比例管理力度，把比例管住、管好，可以有效地避免銀行超負荷經(jīng)營，以實現(xiàn)資產(chǎn)負債的流動性、安全性、效益性三者最佳組合。

二、建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)的內(nèi)容與建議

（一）建立銀行同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)

采用先進的計算機技術(shù)，以人民銀行各級分支行的金融債權(quán)管理辦公室為中心，與各金融機構(gòu)各級分支行的信貸部門的微機聯(lián)網(wǎng)，建立本轄區(qū)的銀行同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)，即為企業(yè)建立一套較全面的企業(yè)經(jīng)濟檔案。各金融機構(gòu)的信貸部門負責逐戶采集借款人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和資料，通過接口軟件向人行信貸查詢系統(tǒng)傳輸數(shù)據(jù)資料，主要是通過微機連續(xù)紀錄動態(tài)反映借款人全稱、地址、法人代表個人資料、營業(yè)執(zhí)照、貸款證、目前基本生產(chǎn)經(jīng)營情況、貸款使用情況、信用狀況及有無違約記錄、償債能力、現(xiàn)金流量、財務(wù)管理狀況及有無違規(guī)違紀記錄、管理層動態(tài)、經(jīng)營水平及市場發(fā)展前景等企業(yè)信息。由此根據(jù)監(jiān)測信息隨時進行微機風(fēng)險分析，改變傳統(tǒng)的以流動性管理為基礎(chǔ)的貸款分類方法，實行以風(fēng)險管理為基礎(chǔ)的五級分類方法，實現(xiàn)對貸款風(fēng)險的科學(xué)認定、真實反映和動態(tài)管理，形成貸款風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，發(fā)揮其在事前預(yù)測、事中控制和事后監(jiān)督的作用，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭，提出預(yù)警信號，確定風(fēng)險程度和原因，盡早采取措施，有效地防范化解風(fēng)險。同時，充分發(fā)揮該系統(tǒng)的信用識別功能即企業(yè)、銀行信用和社會信用的登記簿功能，克服原有信用評估方式的弊端，創(chuàng)新一套以專家為核心的信用評估制度，由人民銀行具體負責企業(yè)信用等級評定工作，按照統(tǒng)一標準，及時修訂評定結(jié)果，保證信用評估的公正性、客觀性、全面性、時效性和透明度。從而建立企業(yè)信用等級與貸款決策的密切聯(lián)系，提高企業(yè)對自身信用等級的敏感性，促使企業(yè)自覺地維護其信譽，重振誠信道德，并為各金融機構(gòu)提供比較全面、直觀有效的貸款決策依據(jù)。

（二）建立信貸政策指導(dǎo)制度

由人民銀行結(jié)合不同時期的國家宏觀經(jīng)濟資料，通過信貸查詢系統(tǒng)定期行業(yè)經(jīng)濟信息，明確哪些產(chǎn)業(yè)應(yīng)支持，哪些產(chǎn)業(yè)應(yīng)收縮，哪些產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上，提出相對統(tǒng)一的貸款方式及建議，以供各家銀行選擇。并根據(jù)國家宏觀要求，對一些產(chǎn)業(yè)的貸款方式可以實行硬性規(guī)定，以期通過信貸結(jié)構(gòu)的及時調(diào)整，實現(xiàn)國家產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整。銀行也可通過正確選擇貸款方式調(diào)整自身信貸結(jié)構(gòu)，從而提高貸款決策科學(xué)性，降低國家產(chǎn)業(yè)政策因素造成的信貸風(fēng)險，消化不良資產(chǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，提高經(jīng)營層次。同時，根據(jù)監(jiān)測信息，商業(yè)銀行必須加強對產(chǎn)業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品等結(jié)構(gòu)性經(jīng)濟問題的研究，科學(xué)制定產(chǎn)品、行業(yè)和區(qū)域信貸政策，突出效益原則，明確貸款重點投向———本區(qū)域高效信貸行業(yè)和優(yōu)良客戶群體，并確定對某一特定領(lǐng)域（如某個行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品和企業(yè)）貸款占全部貸款的控制比例以及在該領(lǐng)域信貸市場的份額，避免因貸款過分集中形成區(qū)域、行業(yè)等系統(tǒng)性風(fēng)險，實現(xiàn)信貸資產(chǎn)的集約經(jīng)營。

（三）建立貸戶信用通報制度

各金融機構(gòu)的分支機構(gòu)應(yīng)隨時采集所在地企業(yè)故意逃廢金融債務(wù)（包括借改制逃債、利用多頭開戶逃債、故意拖欠本息不交等）的企業(yè)及其法人代表名單及逃廢債事實，并及時傳輸?shù)讲樵兿到y(tǒng)，經(jīng)同級人民銀行的金融債權(quán)管理辦公室認定，定期向轄區(qū)內(nèi)各金融機構(gòu)和地方政府通報包括企業(yè)及其法定代表人名稱、逃廢債事實和聯(lián)合制裁措施等內(nèi)容的“逃廢債企業(yè)名單”，對此類改制上市的企業(yè)，還要及時向國家證券管理部門通報。同時，由人民銀行定期通報“守信用企業(yè)名單”，弘揚誠信，使信用好的信貸客戶得到社會和銀行的更多優(yōu)惠服務(wù)和普遍尊重，以促使信貸資產(chǎn)良性循環(huán)的形成。

（四）完善客戶信用審查制度

人民銀行要充分利用開戶管理數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，把好開戶許可證發(fā)放這一關(guān)，避免新的多頭開戶的發(fā)生。同時，要協(xié)調(diào)監(jiān)督各家金融機構(gòu)按照《銀行賬戶管理辦法》、《違反銀行結(jié)算制度處罰規(guī)定》等有關(guān)賬戶管理的規(guī)定，將清理多頭開戶制度化，并利用信貸查詢系統(tǒng)，定期組織轄區(qū)內(nèi)的有關(guān)金融機構(gòu)對企業(yè)多頭開戶現(xiàn)象進行清查。對未落實金融債權(quán)而擅自到其他金融機構(gòu)開戶結(jié)算和貸款的企業(yè)，要責成企業(yè)和相關(guān)銀行立即撤銷結(jié)算賬戶，停止辦理對外支付和其它金融服務(wù)，并且將無發(fā)展前途和信用等級低的客戶也列為清戶對象，最終解除信貸關(guān)系，以徹底遏制企業(yè)利用多頭開戶等方式惡意逃廢金融債務(wù)的勢頭。

（五）建立信貸查詢系統(tǒng)管理責任制

各級銀行要實行主管行長負責制下的信貸查詢系統(tǒng)管理部門崗位責任制，并把此項工作的業(yè)績作為考核分支行主管行長政績的重要內(nèi)容。上級行要逐級負責對下級行實施監(jiān)督。對因工作不負責任、措施不得力、采集傳輸虛假企業(yè)經(jīng)濟信息或報告不及時，造成貸款大量懸空或損失的，以及玩忽職守，內(nèi)外勾結(jié)，弄虛作假，肆意損害金融機構(gòu)權(quán)益的主要責任人，應(yīng)當追究其經(jīng)濟責任和行政責任，觸犯刑律的，送交司法機關(guān)追究刑事責任。