企業信貸文化建設論文

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一、企業信貸文化的概念

企業信貸文化是通過實現信貸業務基本理念、組織架構、信貸操作、檢查反饋的全局或局部統一,逐步建立起對外服務和經營標準化,對內管理和操作規范化的一系列的以信貸從業人員共同價值觀為核心的一整套信貸質量文化體系。當前,農發行正處于內部改革的關鍵時期,信貸業務以及相應的信貸政策也做了重大調整,如何面對和化解轉型時期的各類矛盾,預防信貸業務中存在的風險,有效發展業務,打造現代銀行筆者認為應以加強農發行企業信貸文化建設為著力點,來實現這一目標。

二、農發行企業信貸文化建設的作用及意義

1.樹立良好的公眾形象帶來良好的綜合效益

一是可以確保收購資金的封閉運行。農發行的良好形象可以給客戶安全感、信賴感，客戶也將按封閉管理要求營運收購資金，從而確保收購資金不流失。二是有利于保留和吸納人才。名牌企業之所以享譽國內外，作為企業形象組成部分的企業職工素質是一個重要因素，而良好的企業形象所產生的職工主人翁自豪感，不僅使原有人才能更好地發揮聰明才干，也使外部人才愿意來企業效力。三是可以得到政府和公眾的支持與諒解。良好的形象使公眾對銀行有一種預期的好感，即使農發行一時有公眾不滿意的地方，也會得到諒解。同時，在農發行困難時期也能得到政府的支持，則更顯得重要和可貴。

2.細化企業文化,突出企業信貸文化建設的核心地位的意義

企業信貸文化是信貸與文化的有機結合,是在踐行中形成的價值觀念、思維方式和行為

規范的總和,具有豐富的內涵、外延和鮮明的行業特點。企業文化建設在增強農發行的凝聚力、提高核心能力、促進可持續發展中的地位與作用已為大家認可,達成共識,但如何把企業文化建設落到實處,更具操作性筆者認為,應該按農發行職能部門設置來進一步把企業文化細分,使其具體化和崗位化,并重點突出企業信貸文化建設的核心作用。當前,農發行面對著以信貸業務為核心內容的各類矛盾,諸如：政策性經營范圍定位的鋼性造成的經營業務相對萎縮與內部迫切需要尋求新的業務支撐點和增長點之間的矛盾;銀行自身和主體服務對象兩個改革過程中新舊觀念轉換之間的矛盾；國家認定的虧損掛賬貸款占比高與政策性消化滯后信貸資產流動性受阻之間的矛盾；企業風險承受能力低與農發行防化信貸風險及其生存、發展和盈利目標實現之間的矛盾,等等。

三、農發行的企業信貸文化建設的主要內容

農發行的企業信貸文化建設的主要內容可以概述為：一是執行政策,履行職能。這是由農發行的政策性銀行性質決定的；二是生存、發展和盈利。這是由農發行的企業性質決定的。各級農發行必須堅持“發展是硬道理”這個大原則,結合各地各行實際,貼近《中共中央關于國民經濟發展第十一個五年規劃的建議》,把發展作為第一要務;三是誠實守信,以質量求生存。各級農發行要始終抓住信貸服務質量和信貸資產質量兩個基本點,樹立“質量是發展的第一主題”的經營理念,提高信貸經營管理水平,從根本上預防和控制信貸風險；四是敬業、勤業、精業、創業,創新進取。這一點著重強調農發行廣大信貸從業人員面對機遇和挑戰,要永葆良好的精神風貌和堅定“以高質量信貸立行”的信念。

四、如何構建農發行企業信貸文化建設

1.以人力資源開發為保障,強化企業信貸文化的廣泛性

機制、技術和文化被譽為現代銀行信貸管理的“三駕馬車”。其中,機制是組織保證,技術是管理手段,文化是實施的前提。可以說,理念和文化是信貸管理的血液,制度和機制是信貸管理的骨骼。但,歸根結底“人”是信貸管理全過程中起決定性作用的主要因素。因此,各級發行要著重打造出全新的“學習型員工,學習型領導,學習型部門、學習型銀行”。一是對信貸技術人員進行專業管理,使信貸隊伍管理水平向高質量方向發展,并始終保持生機和活力；二是建立規范化的培訓體系,鼓勵現有信貸從業人員通過培訓和自學改善知識結構,徹底改變在營銷和評估項目上的不科學做法；三是建立業績評估制度,正確評價和衡量信貸經營單位與人員的經營業績,實現業績標準制定、監督、評估與反饋的科學化。這樣就會營造出“一種風正氣順心齊,想干會干干好,為民務實清廉,團結一致干工作,一心一意謀發展的良好氛圍”。

2.以風險點管理為基礎,強化企業信貸文化的針對性

《巴塞爾新資本協議》把銀行風險分為三大類:信用風險,市場風險,操作風險。所以,各級經營行要善始善終地突出企業信貸文化的針對性,首先對信貸業務流程進行細化,有效識別各風險點；其次明確信貸流程中的各相關點；再次是建立全員參與、全體相關人員監督的內控機制。要使信貸業務的上下部門或各崗位的接口得到控制、確認。通過建立風險的預警機制,對風險點迅速進行識別、衡量和處理,使銀行風險降到最低點。

3.以組織機制建設為著力點,強化企業信貸文化的系統性

要保證企業信貸文化建設在全系統得到實施,必須制定分層次的實施策略,明確各級行的工作重點和職責。首先，從上級行、各級經營行的領導和主管、主抓、主辦人員抓起,為全行提供強大的支持平臺；其次,要強化對企業信貸文化的學習,結合各行實際,廣泛開展討論,汲取已有企業信貸文化的精華,擯棄其不合理以及愚昧無知或落后的部分,使新的企業信貸文化內涵、目標和內容在全體信貸從業人員中得到廣泛的認同,并自覺地滲透到實際工作中；再次,要突出管理者在企業信貸文化建設中各個環節的作用。領導要以身作則,率先垂范,就會徹底改變部門間,工作人員間以及企業內部管理間推諉、扯皮現象的發生。

[摘要]關于如何通過政策性信貸杠桿作用進一步落實中央精神,積極支持和服務“三農”,實現政府的意圖和政策目標,本文提出了企業信貸文化觀點,就是要通過實現信貸業務基本理念、組織架構、信貸操作、檢查反饋的全局或局部統一,建立起對外服務和經營標準化,對內管理和操作規范化,從意識形態層面對信貸人員的行為產生影響,在組織中營造濃厚的尊重知識和知識共享的文化氛圍,為農業發展銀行知識管理和和諧有效發展起到一種無形的拉力,把中國農業發展銀行真正辦成支持建設新農村的銀行。

[關鍵詞]企業信貸文化知識管理有效發展