制約小額信貸發(fā)展的外部因素分析

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1.制約小額信貸發(fā)展的外部因素

1.1社會(huì)因素

1.1.1政策支持

政府在對(duì)小額信貸的內(nèi)部機(jī)制和排除外部干擾等方面起到了重要的作用，它是小額信貸參與的客觀主體之一。政府依靠制定和實(shí)施小額信貸的相關(guān)政策來達(dá)到預(yù)期效果。因此，對(duì)小額信貸而言，一些不合理的政策制定、當(dāng)?shù)卣呗鋵?shí)不到位等，都會(huì)對(duì)小額信貸產(chǎn)生負(fù)面的影響，進(jìn)而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)問題。小額信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的注冊(cè)和審核制度非常嚴(yán)格，為了滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)和農(nóng)民對(duì)資金的需求，就不得不需要政府資金的支持，這樣才能保證小額信貸業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。政府對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的性質(zhì)進(jìn)行限定，對(duì)貸款利率的規(guī)定，這使得小額信貸這種公益機(jī)構(gòu)，存貸利差小，經(jīng)營(yíng)成本高，這就需要國(guó)家政策的補(bǔ)貼才能持續(xù)經(jīng)營(yíng)下去。因此，一旦政府撤銷了對(duì)小額信貸的政策傾斜，將會(huì)導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)因?yàn)橘Y金鏈斷裂和資金的短缺而陷入經(jīng)營(yíng)困境。

1.1.2信用環(huán)境

在金融市場(chǎng)上，信息不對(duì)稱的條件下，商業(yè)銀行由于對(duì)貸款客戶的相關(guān)信息和還款能力不了解，不得不采用抵押、擔(dān)保等方式來減少商業(yè)銀行自身所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的媒介，小額信貸機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)的開展過程中，也會(huì)面臨著相同的風(fēng)險(xiǎn)。這其中就包含信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)直接影響到小額信貸機(jī)構(gòu)貸款的還款率，進(jìn)而影響到其盈利和可持續(xù)發(fā)展。雙鴨山農(nóng)村小額信貸以扶貧為基本，因此，其延遲還款的風(fēng)險(xiǎn)與其他的風(fēng)險(xiǎn)相比，對(duì)機(jī)構(gòu)的影響更為嚴(yán)重。有些地區(qū)在實(shí)踐中，當(dāng)?shù)卣畬?duì)貧困農(nóng)民的貸款給予部分豁免，這也嚴(yán)重影響貧困農(nóng)民對(duì)小額信用貸款有償性的認(rèn)識(shí)?；砻馐关毨мr(nóng)民對(duì)小額信用貸款產(chǎn)生了豁免的期望，從而影響了小額信貸機(jī)構(gòu)貸款到期的回收率，使很多原本可以正常收回的貸款延期甚至拒絕償還。長(zhǎng)此以往，必定會(huì)影響整個(gè)地區(qū)的信用環(huán)境，這種情況對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小額信用貸款的發(fā)展及可持續(xù)造成了消極的影響。

1.2經(jīng)濟(jì)因素

1.2.1當(dāng)?shù)氐纳a(chǎn)規(guī)模

雙鴨山生產(chǎn)規(guī)模近幾年幾乎保持不變，這種情況不容忽視。一方面，由于雙鴨山大部分農(nóng)村耕種土壤在封凍前均處于干旱狀態(tài)，春季時(shí)，不利于農(nóng)作物的播種和出苗，使目前生產(chǎn)規(guī)模難以擴(kuò)大。另一方面，大部分農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備過于老舊和落后，且缺少提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備的理念，成為了制約當(dāng)?shù)厣a(chǎn)規(guī)模的因素。由于雙鴨山過于穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，使得農(nóng)村小額信貸的需求量幾乎不變，這對(duì)當(dāng)?shù)匦☆~信貸的經(jīng)營(yíng)收益和發(fā)展十分不利，影響了小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

1.2.2當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民收入

雙鴨山的農(nóng)民收入不穩(wěn)定，由于雙鴨山地理位置、周圍環(huán)境、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)等不穩(wěn)定因素的影響，農(nóng)民收入很難得到保障。當(dāng)?shù)卣甓裙ぷ鞯膫?cè)重，對(duì)農(nóng)民的收入也有影響。如果本年度的工作重點(diǎn)是農(nóng)業(yè)，農(nóng)民的收入將會(huì)有所增加；反之，則會(huì)減少農(nóng)民的收入。

1.3自然因素

雙鴨山農(nóng)村小額信貸的服務(wù)對(duì)象一般都是農(nóng)民，農(nóng)民貸款的主要用途是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)。然而，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中，自然災(zāi)害等因素易對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成影響。所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的特點(diǎn)是周期長(zhǎng)、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益不確定。農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放貸款后，農(nóng)民將大部分信貸資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)上，而自然環(huán)境很大成程度上制約或影響著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也就是說，自然環(huán)境間接地影響著小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)與收益。由于自然風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，小額信貸對(duì)農(nóng)業(yè)相關(guān)項(xiàng)目的概率無法準(zhǔn)確計(jì)算，從而致使小額信貸機(jī)構(gòu)無法利用計(jì)算概率來規(guī)避相關(guān)的自然風(fēng)險(xiǎn)，并按照預(yù)期來達(dá)到既定的收益。同時(shí)，雙鴨山農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)由于賠付條件和比率等大部分因素的影響明顯比小額信貸的發(fā)展落后。所以，自然災(zāi)害產(chǎn)生的損失基本上由農(nóng)民自己承擔(dān)，從而導(dǎo)致他們貸款的積極性下降，很容易進(jìn)入惡性的貧困循環(huán)，嚴(yán)重制約了小額信貸的發(fā)展。

2.促進(jìn)小額信貸發(fā)展的對(duì)策建議

2.1完善小額信貸發(fā)展的政策環(huán)境

為了確保雙鴨山農(nóng)村小額信貸的穩(wěn)健運(yùn)行，就離不開良好的政策環(huán)境。主要包括：當(dāng)?shù)卣梢岳脤?duì)農(nóng)民有益的相關(guān)政策制定，來完善小額信貸的外部運(yùn)營(yíng)環(huán)境。雙鴨山政府應(yīng)該制定相關(guān)的政策，使社會(huì)資金回流到農(nóng)村，鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)將大部分網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，以此實(shí)現(xiàn)雙鴨山小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該實(shí)施并完善監(jiān)管制度，約束各個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，正確的引導(dǎo)并樹立各個(gè)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位，盡快出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管條例和措施，從而對(duì)各個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行多方位的監(jiān)管。當(dāng)?shù)卣矐?yīng)該放寬小額信貸機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)條件，使大部分小額信貸機(jī)構(gòu)合理化、正規(guī)化，使農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)逐漸轉(zhuǎn)化為當(dāng)?shù)卣?guī)的村鎮(zhèn)銀行。有效促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)提高自身的創(chuàng)新性，提高資金的使用效率，使得貸款回流到農(nóng)村。

2.2加強(qiáng)小額信貸信用系統(tǒng)管理

健康的信用環(huán)境是保證雙鴨山農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行的必要條件之一。加強(qiáng)宣傳，提高農(nóng)民還款的信用觀念，使農(nóng)民強(qiáng)化“有借有還”的信用觀念，由點(diǎn)到面，通過個(gè)人信用的改善提升村鎮(zhèn)的整體信用，充分利用信貸資金的使用率和還款率，使農(nóng)村小額信貸實(shí)現(xiàn)真正的良性循環(huán)。

2.3發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散小額信貸運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

由于雙鴨山農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民收入水平較低，并且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，從而導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種保障農(nóng)民生產(chǎn)活動(dòng)正常進(jìn)行的有效手段，既分散了參保農(nóng)戶面對(duì)自然災(zāi)害所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，又減少了為農(nóng)民進(jìn)行小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致農(nóng)戶不能按時(shí)全部還款的原因有很多，既有農(nóng)民自身不想按時(shí)還款的意愿，也有因自然風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失，使農(nóng)民沒有能力按時(shí)還款。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的引入，可以有效地減少信貸機(jī)構(gòu)貸款損失的發(fā)生，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)民、小額信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的三重收益。

作者:王瀛垚 單位:東北農(nóng)業(yè)大學(xué)