農村信用社小額信貸風險防控對策

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摘要：近年來，福建農村信用社的小額信貸業務獲得了長足的發展。但在宏觀經濟進入新常態的背景下，其應該加強小額信貸風險的管理與防控。要從小額信貸風險的主要來源出發，通過控制數量、提升質量、擴展業務等措施，有效管理和應對可能出現的風險。

關鍵詞：小額信貸；風險來源；貸款人

小額信貸是農村信用社業務構成的重要組成部分，但由于其自身的規模特點，使得其風險也相對較為突出。因此，如何更好地控制小額信貸風險，就成為了福建農村信用社需要解決的重要課題。

一、福建農村信用社小額信貸風險的主要來源

小額信貸風險從來源的主體上來看，可以分為貸款人風險、信用社自身風險與市場環境風險三類。

1.貸款人風險

貸款人風險來主要是指貸款人無法按期及時全額償還本金與利息。在貸款人風險的構成當中，客觀經營不景氣所導致的償付能力下降是主要原因，但也存在一些惡意的貸款欺詐行為。對福建農村信用社而言，其主要貸款業務特別是小額信貸業務是針對農村居民來展開的，并且相當一部分是以家庭為單位進行的。這些借貸的客戶資產總量低，抵押物價值小，抗風險能力差，特別是家庭借貸客戶，其主要資金使用就是農業生產活動，受到自然災害、人為事故等的威脅較大，容易出現呆賬、壞賬的風險。

2.信用社自身風險

對于福建農村信用社而言，企業金融管理的不足甚至疏漏也是一個容易導致小額信貸風險產生的重要來源。福建農村信用社成立于2005年，雖然部分內屬分支機構的經營時間更長，但在現代金融體系經營與管理方面還存在較大不足，并突出表現在對于農村小額信貸項目的整體規劃與控制上，基層單位往往會為了獲得更好的業績而盲目擴大信貸規模，給信用社的整體風險控制帶來不利影響。同時，近年來在一些金融機構中出現的從業人員私挪資金等問題也是不可忽視的。

3.市場環境風險

在我國宏觀經濟進入新常態的背景下，金融產業經營風險提高是一個不可避免的趨勢。對于福建農村信用社而言，市場環境風險主要是指金融環境可能帶來的風險，例如國家貨幣政策可能帶來的金融市場波動，部分金融機構資產質量下降引發連鎖反應等等，尤其是當前部分地區民間借貸規模較大，風險累積的壓力突出，容易出現局部性的金融風險。不過，從整體來看，目前我國的金融市場運行還是較為穩定的，大范圍的金融市場風險基本不會發生，但要提防局部由于個別金融機構經營惡化所導致的連帶風險。

二、福建農村信用社防控小額信貸風險的對策

小額信貸風險的防控是一個系統性工程，不僅要從信貸業務本身出發進行控制，也要從企業管理、應急處置等方面強化約束與安排。

1.控制數量

目前來看，福建農村信用社小額信貸風險的主要來源在于貸款人風險。對于貸款人風險，防控的主要對策是控制貸款的數量規模。對于信用社而言，時時掌握每一個客戶的經營情況是不現實的，但從區域經濟與產業發展基本情況來較為準確地估計總體風險是能夠實現的。因此，對于福建農村信用社而言，一方面要建立和完善現代金融風險評估體系，并根據風險可能，對可能出現的風險影響進行量化確認，在此基礎上對總體的信貸數量進行控制。另一方面，要強化內部管理控制的制度建設，使風險防控的指示能夠真正的落實到基層分社之中，避免各基層信用社為了私利盲目擴張。

2.提升質量

小額信貸業務是農村信用社收入的重要來源，因此，在進行風險防控的過程中，穩定業務收入也是福建農村信用社的追求目標之一。而要想實現這一目標，提升信貸質量是關鍵。首先，要從產業與企業門類出發，對市場收益情況進行更加準確的預估，選好信貸的主要切入點，例如在新常態下，精品農業、綠色農業的表現更好，就應該側重進行信貸支持。其次，要加強信貸全過程的監視，實時掌握企業的經營變化情況，特別是資金流轉情況，及時識別風險，防控風險。三是要加強內部信貸管理，依法懲處內外勾結騙取信貸的行為，維護信用社資金安全，確保信用社經營穩定，這一點在當前市場資金不充足的情況下尤為重要，其出現的可能性也在增加，要謹慎提防。

3.擴展服務

對于福建農村信用社而言，強化小額信貸業務本身的管理是其防控風險的主要方式。不過，從信用社整體的發展而言，擴展業務，分散風險也是降低小額信貸風險的重要手段。從現代銀行發展的趨勢來看，中間業務是其收入增加的重要來源，而從福建農村信用社來看，中間業務的規模還較為有限。因此，福建農村信用社應加強中間業務的建設來分散可能出現小額信貸風險。要突出對農主動服務意識，在農業金融咨詢、企業管理咨詢、市場環境評估等方面擴展業務空間，進而增加高質量中間業務的比重，一方面擴大信用社的利潤來源，另一方面也支持農村借債人的發展能力，降低可能的償債風險。

4.制定應急方案

制定風險應急方案是防控小額信貸風險的一個重要內容。對于福建農村信用社而言，風險的不可預測性使得方案的必要性不可忽視，而在應急方案的內容方面，其應包括以下幾個部分的內容：一是止損安排，對于風險來源的處置要快速、準確，即已產生的損失要及時止損，防止擴大化；二是設置應急資金，信用社風險的威脅主要體現在資金安全上，因此，安排一定數量的應急資金十分必要，不能單純的以存款準備金標準來衡量應急資金準備；三是要強化與其他金融機構的聯系，使自身在風險發生時能夠獲得來自其他金融機構的支援，避免風險轉變為危機；四是要強化法律維權，對于人為出現的風險，要利用好法律武器，申請強制補償以彌補損失。

三、結論

作為福建地區支持農村經濟發展的重要金融機構，福建農村信用社近年來在小額信貸業務方面獲得了長足的進步。然而，隨著我國宏觀經濟進入新常態，福建農村信用社也應轉變以往加快擴張的戰略，注重小額信貸風險防控，不斷提升信用社經營管理水平，為企業未來的進一步發展奠定堅實的基礎。

作者:孫道舉 單位:陜西師范大學

參考文獻:

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