商業(yè)銀行信貸風險防控問題和挑戰(zhàn)

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摘要：我國的利率市場化進程正在加速推進中。與此同時，經(jīng)營環(huán)境的劇烈變化給銀行帶來了重大影響，例如，市場利率的波動，同行業(yè)在競爭中的顯著壓力，盈利能力的下降及中小企業(yè)面臨更多的信用風險。近年來，高風險貸款的高利潤下隱藏著較大的信用風險，逐步暴露出不良貸款率在不斷上升的嚴峻問題。在這種背景下，商業(yè)銀行作為我國的金融中心及供給側(cè)改革先鋒，不僅迎來了難能可貴的發(fā)展機遇，同時也面臨著不容小視的挑戰(zhàn)。因此，有必要采取積極有效的措施來全面推動金融創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；商業(yè)銀行；信貸風險

自2012年以來，我國面臨著GDP增長速度不斷放緩并且亟需新的增長點的主要問題以及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)需要加快轉(zhuǎn)型升級的嚴峻挑戰(zhàn)，這就必須將尋找有力突破點的重心集中在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革上，來讓資源配置效率提速，從而使得供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革能夠更加積極主動的去開展。對于金融業(yè)核心的銀行業(yè)來說，必須圍繞“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念的要求，和“去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板”五大重點任務(wù)的目標，力求全面提升銀行供給體系的質(zhì)量與效率。

一、我國商業(yè)銀行在供給側(cè)改革風險防范中肩負的責任與作用

眾所周知，充分發(fā)揮市場這只“看不見的手”的作用及大力發(fā)展實體經(jīng)濟在對于供給側(cè)改革中信貸風險的防控是極為重要的。接下來將從這幾個角度來分析在防范供給側(cè)改革風險中商業(yè)銀行所肩負的責任與其所起到的作用。

（一）堅持以市場為中心的主導(dǎo)地位

在目前我國社會經(jīng)濟形勢下，刺激經(jīng)濟發(fā)展和增加消費需求的作用已無法單純的通過量化寬松的貨幣政策來達到，在各行各業(yè)的發(fā)展過程中產(chǎn)能過剩的問題慢慢浮出水面。因此，商業(yè)銀行必須從供給方面尋求突破，這是其達到新發(fā)展以及開創(chuàng)新輝煌的必經(jīng)之路。需求側(cè)是以往經(jīng)濟改革中的重點關(guān)照對象，但目前正在實施的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革既能照顧到需求端，同時也能更好的解決供給端所出現(xiàn)的問題，又實現(xiàn)了對企業(yè)供大于求的有效監(jiān)督和約束的目的。缺乏需求側(cè)并不是當前的主要問題，而是供給側(cè)和需求側(cè)尚未達到平衡狀態(tài)。

（二）大力支持和發(fā)展實體經(jīng)濟

近年來，隨著勞動力、資本、原材料等生產(chǎn)要素價格上漲，以及資源成本和環(huán)境成本上升，實體經(jīng)濟面臨巨大的下行壓力，內(nèi)外部市場競爭加劇，導(dǎo)致經(jīng)營模式已經(jīng)改變，并收緊了銀行信貸政策。企業(yè)的利潤率縮水，并且由于管理不善，一些企業(yè)甚至瀕臨破產(chǎn)。商業(yè)銀行正逐漸回歸到為實體經(jīng)濟服務(wù)，其戰(zhàn)略意義不言而喻。

（三）對銀行可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性風險要防患于未然

在不斷加大的經(jīng)濟下行壓力的背景條件下，不容樂觀的狀況在不良貸款中逐漸顯現(xiàn)出來，尤其是在地方債務(wù)機構(gòu)和商業(yè)銀行及發(fā)行債券進行融資的中小企業(yè)中，對于系統(tǒng)性風險的監(jiān)管與防控是支撐供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革順利進行的根基。各地政府債務(wù)危機與各種違規(guī)融資方式是系統(tǒng)性金融風險的主要類別。因此，商業(yè)銀行調(diào)整配置信貸期限結(jié)構(gòu)顯得尤為重要。對于商業(yè)銀行來說建立起一套全方位的監(jiān)管制度是解決好其他問題的關(guān)鍵，要規(guī)范相關(guān)的融資方式并做好相應(yīng)職員的工作安排，同時在對金融風險進行嚴厲管控時要根據(jù)實際的發(fā)展狀況來做到具體問題具體分析，且對于不同的金融風險要采用適當且適用的預(yù)警與防控機制，對于金融違法案件的解決必須給予科學(xué)合理的方法，從而使得系統(tǒng)性金融風險能夠有效且及時地遭到避免。

二、在供給側(cè)改革的背景下商業(yè)銀行所面臨的問題和挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品體系與結(jié)構(gòu)性缺陷

當前，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的重點主要是債務(wù)金融產(chǎn)品，其結(jié)構(gòu)相對簡單，在收益率等方面與傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)類似。從貸款到中介業(yè)務(wù)，再到存款產(chǎn)品這三方面的逐步整體創(chuàng)新，對提高資產(chǎn)類別和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的重視程度具有深遠的影響，并且對于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的穩(wěn)定性和增加商業(yè)銀行的收入具有重要意義。盡管我國在商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得了長足的發(fā)展，但總體來說起點低和起步晚。導(dǎo)致我國商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品水平較低，以債務(wù)產(chǎn)品為重點的商業(yè)模式將不可避免。給商業(yè)銀行的均衡發(fā)展帶來了一系列問題。

（二）商業(yè)銀行缺乏成熟的風控機制

高科技企業(yè)和銀行業(yè)務(wù)的風險控制機制和發(fā)展機制在較短的時間內(nèi)很難整合在一起。因為這類高科技企業(yè)技術(shù)含量高，所以高風險和高回報并存。但是商業(yè)銀行是低收益、低風險的機構(gòu)，會根據(jù)融資人的信用增強渠道和資產(chǎn)規(guī)模，要求他們改善財務(wù)報表并具有防御風險的能力。目前，銀行尚未廣泛使用期權(quán)貸款模型，這主要是因為我國的風險管理模型不適用且缺乏豐富的實踐經(jīng)驗，銀行投資子公司的風險計量和資本撥備政策尚不明確，風險補償機制有待完善。

（三）收益與風險容忍度的沖突

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式是規(guī)避風險，追求微利，注重資本保護和風險承受能力，在面對高風險，高收益的中小型科技創(chuàng)新型企業(yè)時，商業(yè)銀行往往會處于一個進退兩難的境地。并且要追隨風險投資機構(gòu)的腳步，商業(yè)銀行想要在貸款聯(lián)動的審查機制與最終決策方面是比較難做到的，因此最佳的投資機會往往就錯過了，這對商業(yè)銀行的投資和貸款聯(lián)動業(yè)務(wù)產(chǎn)生了負面影響。

三、關(guān)于在支持供給側(cè)改革下商業(yè)銀行應(yīng)對信貸風險的對策剖析

始終把客戶放在首要位置，切實維護客戶的利益在任何行業(yè)的發(fā)展中都是非常重要的，在商業(yè)銀行應(yīng)對信貸風險是也不例外。除此之外，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，通過大數(shù)據(jù)，云計算等高科技手段，商業(yè)銀行在應(yīng)對信貸中出現(xiàn)的各種問題也能夠更快的去解決，從而有效降低不必要的風險。

（一）從客戶內(nèi)部及時發(fā)現(xiàn)客戶的有效需求

盡管供給側(cè)是當前改革的重中之重，但也不能完全松懈對于需求側(cè)的管理與調(diào)控。特別是在當前這個信息化的時代，客戶對銀行的需求也隨著時代的進步與發(fā)展而循序漸進的變化著。要想建立新的供應(yīng)關(guān)系就只有打造具有高度適應(yīng)性與創(chuàng)新性的服務(wù)。作為一家想要與時俱進的商業(yè)銀行，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢是必須牢牢把握住的，并在銀行服務(wù)模式的這個方面加快轉(zhuǎn)型升級并努力為客戶打造個性化服務(wù)，使其能在新的發(fā)展形勢下滿足各個社會階層銀行客戶的不同需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融資源進行大力整合，開拓金融行業(yè)新局面的發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及云計算等高新技術(shù)與金融創(chuàng)新迅速融合的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在高速發(fā)展的同時傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的思路從根本上被改變了，新的發(fā)展動力被注入到小微企業(yè)中。總的來說，雖然傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展受到了互聯(lián)網(wǎng)金融這個新興事物的巨大沖擊和影響。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并沒有受到商業(yè)銀行的抵制和反對，反而采取有效措施促進與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，因為他們積極順應(yīng)了時代潮流。首先，商業(yè)銀行應(yīng)以大數(shù)據(jù)思維為基礎(chǔ)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)發(fā)展模式，漸漸向以數(shù)據(jù)為驅(qū)動的方向轉(zhuǎn)變，有效發(fā)揮規(guī)模化效應(yīng)的價值；其次，精準營銷要通過借助大數(shù)據(jù)等高科技技術(shù)及數(shù)字化技術(shù)來實現(xiàn)。從而全面運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析市場預(yù)測，以實事求是的服務(wù)態(tài)度向客戶提供適當?shù)男刨J產(chǎn)品，并對每位客戶進行全方位以及多視角的分析和總結(jié)，對信貸資金的申請過程進行全程追蹤與管控來降低成為不良貸款的風險。

（三）做好風險的防范與控制，提升風險應(yīng)對與解決的能力

供給側(cè)改革結(jié)構(gòu)性不可否認是當今中國的時代潮流，為此不斷提升自身的經(jīng)營管理，產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展能力，以及增強銀行職工業(yè)務(wù)水平與創(chuàng)收能力，對于商業(yè)銀行謀求未來長足的發(fā)展來說是很有必要的。除此之外，對信貸風險還可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)來進行全方位的分析，并依據(jù)具體的分析結(jié)果采取相關(guān)措施，對風險進行全面降低。（四）借鑒國外銀行先進經(jīng)驗在商業(yè)銀行投資和貸款聯(lián)動業(yè)務(wù)領(lǐng)域，美國硅谷的銀行和英國中小企業(yè)成長基金模型是兩個相對成熟的模型。我國商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒國外先進經(jīng)驗，加強自身對小額信貸的風險評估機制。大中型科技創(chuàng)新企業(yè)，建立風險防火墻和專業(yè)團隊，提高銀行內(nèi)部人員的業(yè)務(wù)能力，加強對復(fù)合型人才的培訓(xùn)，以掌握宏觀條件下不同生命周期的中小型科技企業(yè)的經(jīng)營方式不同。

（五）順應(yīng)供給側(cè)改革來盤活信貸存量和優(yōu)化信貸增量

商業(yè)銀行在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下的重中之重是處理產(chǎn)能過剩的問題，重新分配工業(yè)資金，轉(zhuǎn)而將大量資金投資給新興產(chǎn)業(yè)，同時將資源進行再分配并支持國家產(chǎn)業(yè)政策。對不良資產(chǎn)進行分類是商業(yè)銀行的首要任務(wù)，同時轉(zhuǎn)移正常貸款或特別注意貸款，并將其轉(zhuǎn)換為股份。根據(jù)“五級貸款分類”，貸款分為五類：正常、特殊、次級、可疑、且蒙受損失。根據(jù)不同的市場經(jīng)濟形勢來相應(yīng)的調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)是很有必要的，制造業(yè)和房地產(chǎn)等傳統(tǒng)行業(yè)需要貸款資金的集中投入與支持,使其更加優(yōu)化發(fā)展，并為節(jié)能環(huán)保型及環(huán)境友好型產(chǎn)業(yè)提供金融支持。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行在進行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的過程中，首先以往的債務(wù)經(jīng)營目標必須完全放棄。并且要實現(xiàn)消費升級和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在自身的特點和優(yōu)勢上商業(yè)銀行必須做到充分發(fā)揮，與互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等高科技技術(shù)緊密結(jié)合，并且大力發(fā)展實體經(jīng)濟。商業(yè)銀行的信貸資源在促進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級深度融合的過程中，政府必須要發(fā)揮其法侓附予的相關(guān)職能。

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作者：田國文