“三農”產品與服務研究

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1強化頂層設計，積極戰略引導

農商銀行應當始終貫徹并落實“普惠金融”這一戰略理念，并與當地具體情況聯系起來，注重加快金融普惠實施方案的制定進度，對有關措施進行靈活運用；注重將“支農支小”這一核心使命作為基礎，立定“姓農、姓小、姓土”這一基本方向，扎根為“三農”與小微企業服務；大力依靠當地金融綜合改革這一政治背景，將支農支小支實作為中心，開展有關戰略架構建設工作，進而確保當地金融改革核心內容與農商銀行經營方向的高度一致，在農商銀行為“三農”與小微經濟提供服務的過程中，將政策、體制、機制等方面的突破與政策紅利，提供給農商銀行；為了避免遭遇民間借貸的侵蝕，農商銀行應當堅持做小做散、支農支小的經營方向不動搖，只有全心全意為“三農”和小微企業服務，才能進一步將業務基礎落實，針對有關風險進行良好控制。

2優化產品類型，強化服務理念

2.1強化服務“三農”和實體經濟的能力。第一，不斷加大信貸資源投入，大力建設“普惠金融”工程則可以將農商銀行作用發揮出來，近幾年農商銀行貸款服務覆蓋面積占不斷擴大，并且投放在“三農”與小微企業等實體經濟領域中的貸款比例，也在不斷提升都是因為信貸資源投入的重要結果。第二，不斷加大人力資源投入，強化開展“整村授信”工程建設活動。為了能夠對三農與實體經濟的金融有效需求，進行高效掌握，農商銀行應當注重開展一些活動，例如，“進村入企”送金融服務下基層、“走千家、訪萬戶、共成長”工程等，深入開展農戶與小微企業的走訪活動，并注重對客戶檔案進行建設，進而為客戶授信與信貸支持工作的開展，打下良好的基礎。第三，應當不斷加大渠道資源投入，強化建設“金色細胞”工程。農商銀行自身應當注重對網點功能進行提升，并不斷對資源結構進行改進與優化，除了當前的營業網點之外，還應當分級別分類型進行助農點、便利店、豐收驛站建設活動；強化開展部分電子渠道建設活動，例如，手機銀行、微信銀行、網上銀行等，并不斷對這些先進電子渠道進行推廣。2.2提升服務“三農”和實體經濟水平。2.2.1以市場為導向，強化開展產品創新活動第一，應當將地方性小法人機構的傳統優勢，高效發揮出來，注重對一次授信類信貸產品的研究與推廣，進而使臨時短用等多種問題得到順利解決。比如泉州農商銀行推出“數控易貸”設備抵押貸款；晉江農商銀行在全省銀行業首創網絡司法拍賣“法院＋銀行＋保險”模式、農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款；石獅農商銀行針對市場需求推出“和家貸”、回批地“辦證貸”、智慧銀行“質e貸”等金融產品；南安農商銀行推出“稅利貸”、“微保貸”、“光伏扶貧貸”等新產品都值得借鑒。第二，以客戶需求為基礎，注重對產品創新小組進行建設，并對差異化產品體系開展相關探索活動。2.2.2以價值為導向，強化開展擔保創新活動第一，注重對農房抵押、股權質押等新型抵押方式進行推廣，使融資資源配置不均衡這一問題得到根本解決。第二，應當對“隨心貸”純信用貸款進行推行，根據工資、社保、公積金等模型，對相關額度直接開展核定工作，進而對被職業固化的貸款準入問題，起到一定的緩解作用。2.2.3以效率為導向，強化開展流程創新活動第一，在確保風險可控性與服務便捷性的基礎上，根據“小額貸款便捷化、大額貸款規范化”這一原則，對小微企業信貸流程進行簡化，并對其開展相關優化活動，實現信貸服務效率的提升。與此同時，對“審批中心”集約化機制進行建構，大力建設專職審批隊伍，利用有關平臺系統，確保信貸資料實時傳輸工作的完成。第二，組織建設“微貸中心”，確保一站式小額貸款服務的完成；通過“流動銀行”上門集中化服務，對目標客戶貸款辦理程序進行簡化，并對時間到帳時間進行縮短。

3增強服務“三農”和實體經濟的質效

3.1全面升級，風險管控。第一，對風險判斷機制進行建設，關于信貸客戶的授權標準方面，應當將第一還款來源作為重要依據，主要從工資、水電費等生產數據中，對客戶開展嚴格篩選活動。第二，對風險防控機制進行建設，對可疑交易預警系統與貸款資金流向跟蹤系統，進行大力研發，通過這些系統，來對貸款流向具體情況進行隨時掌握，并將貸后管理數據自動發送至貸款責任人，進而實現貸后檢查效率的提升。3.2優化升級，管理優化。第一，對FTP考核系統進行建設，利用該考核系統，對業務和產品的運行情況與盈利，開展相關分析活動，使小額、微貸逐漸成為基層網點的服務中心。第二，大力開展薪酬考核系統研發工作，使其能夠將客戶經理業績反映出來，進一步提升企業工作的積極性與主動性。第三，將辦貸分離開來，促使客戶經理能夠由“坐商”轉變為“行商”，將服務更多的延伸至優秀的三農與小微企業中來。

4結語

農商銀行作為服務農業的重要金融機構，無論在“三農”產品還是服務上都需要予以強化。尤其在當前新時代環境下，更加需要從農業需要和需求方向予以綜合考慮，做好“三農”產品研發，提升“三農”服務質量，為我國農業的發展提供強大支持。

參考文獻

[1]陳天航.打造服務三農的“定海神針”仁壽農商銀行支農支小助推縣域發展紀實[J].當代縣域經濟,2017,(12):65-68.

[2]李宗唐.著眼城鎮化發展趨勢做好新三農金融服務——天津農商銀行服務新農村建設的實踐與思考[J].天津經濟,2013,(07):29-32.

作者:劉國棟 單位:山東惠民農村商業銀行股份有限公司