我國銀行卡產業發展論文

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一、世界銀行卡業格局

在當今世界各主要國家和地區不斷尋求經濟金融全球化的前提下，銀行卡作為經濟金融交易的一種媒介，其功能在經濟發展過程不斷優化增加。如今，信用卡的發展和完善程度已經成為現代商業銀行競爭力的重要表現之一，在市場的整合作用推動下，不僅誕生了花旗這樣的業界航母，而且催生了幾家世界級大銀行卡組織。目前，世界上最具競爭力的發卡機構有五家：VISA、MasterCard、JCB、AmericanExpress和DinersClub。除JCB誕生于日本外，其余四家皆來自美國。這些國際銀行卡組織各雄踞一方，大力進軍國際銀行卡市場，以其資金、技術、服務的優勢正逐漸滲透占領世界銀行卡市場。

二、我國目前銀行卡業現狀

我國銀行卡的起步是從國外信用卡開始的，準貸記卡是我國銀行在總結境外信用卡業務經驗的基礎上產生的。20世紀90年代，四大國有商業銀行憑借其發行準貸記卡產品所積累的經驗，把銀行卡應用于儲蓄領域，由此產生了電子儲蓄存折---借記卡。隨后，各大商業銀行利用網絡技術，實現了借記卡的異地聯網，大大促進了借記卡的交易量，使得借記卡在居民社會經濟生活中的支付作用日益突出。總體而言，我國銀行卡業的發展主要有以下幾個特點：

一是借記卡應用范圍日益廣闊；二是信用卡的消費日益活躍。信用卡作為個人消費信貸工具，在居民消費支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡；三是銀聯卡境外受理環境逐步改善；四是銀行卡市場品牌格局逐步形成；五是銀行卡風險管理日益加強；六是相關法律法規日益完善。

據統計，自1998年以來，我國銀行卡發行量、交易額增長迅速，到2007年年底，全國的發卡量超過14.7億張，交易額超111萬億元。銀行卡在商戶中的銷售而產生的手續費支出，也由原來的微不足道上升為影響其利潤的重要因素。對銀行而言，銀行卡正成為其業務發展和效益增長的新亮點。

三、我國銀行卡業發展過程中存在的主要問題與挑戰

一是銀行卡在經濟發展過程中的作用未得到充分發揮。截至2007底，我國各發卡機構累計發卡14。7億張，信用卡8750萬張，占59.5%，ATM機超過12.3萬臺，POS機118萬臺，但與國外相比，持卡消費比例、用卡頻率、商戶普及率等指標與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在較大差距，銀行卡的支付功能還未充分發揮，銀行卡的服務內容還有待開發，因此，我國銀行卡在促進消費、推動經濟增長方面所起作用非常有限。這與中國傳統的消費觀念、商業信用不夠發達、個人信用體系不健全等因素都有關。

二是業務規范和技術標準不完善，多采用國外標準。銀行卡市場處于低層次的價格競爭階段，品牌意識、服務意識、自主創新意識較為缺乏。如果國內銀行卡產業的標準、規范及產品創新都由國外跨國公司控制，所施行的制度受限于外國銀行卡的制度，在很大程度上就會影響外匯管理等金融監管政策的有效性，削弱中國政府對個人支付體系的監管效率，甚至威脅著我國個人支付體系的安全和穩定，也會影響日后國民對本土銀行卡的接受情況。

三是銀行卡風險比較突出，風險管理水平有待提高。市場參與主體的風險防范意識不夠，商業銀行的內控制度與風險防范制度尚不健全。商業銀行發放銀行卡后，對持卡人具體的使用行為缺乏監管，單單依靠中央銀行的征信管理系統還不足以對卡的使用進行監控，容易產生休眠卡，使商業銀行的業務風險加大，對商業銀行的經營效益產生影響。

四是銀行卡發行的覆蓋面不廣。我國現有的銀行卡持有人大多數在城市，由于農村信息基礎設施薄弱、商戶、銀行網點很少，ATM機、POS機只有零星布放，導致大多數農民使用卡困難，即使宣傳再到位，沒有設施支持，農民的辦卡積極還是調動不起來，從而造成農村銀行卡市場的擱置，使銀行卡在農村的發行量降低。

五是現行銀行卡法規制度不能適應產業發展需要，亟需修改完善。我國針對銀行卡發展的相關扶持政策不到位，有關立法沒有跟上，對信用卡犯罪的立法工作比較滯后，對信用卡犯罪的打擊力度不夠，也影響了信用卡市場的健康發展。

四、我國銀行卡業發展的應對策略

一是學習國外先進的銀行卡服務經驗，增加銀行卡的服務內容。我國銀行卡業的發展比國外晚差不多一百年，并且受國內金融市場發展和國情國力的制約，我國銀行卡的服務內容遠小于國外的銀行卡業務。在我國，使用最多的是借記卡，與集消費、信貸、結算于一身的信用卡相比，借記卡的功能主要以存取款為主，信用卡的大多數功能借記卡無法使用。發卡機構應不斷提高銀行卡經營管理能力，利用現有科技技術，借鑒國外先進的經驗，豐富銀行卡品種和功能，為持卡人提供優質、安全、高效的服務，滿足持卡人多樣化的需求。研發適合我國經濟發展形勢的銀行卡服務業務。二是完善業務規范和技術標準。三是依法經營，加強管理，降低經營風險。四是開發農村市場，增加銀行卡發行量。我國現有銀行卡持有群體主要集中在城鎮地區，農村市場具有很大的開發潛力。努力擴大銀行卡在農村的受理范圍，積極推動銀行卡在農村的推廣使用；加快經濟活躍、有發展潛力的城鎮的特約商戶的發展；增加ATM機、POS機的數量，加強對商戶的引導，提高機具利用效率；加強與工商、稅務、公用事業單位合作，促進銀行卡在與農民生活密切的相關領域的應用；加大銀行卡使用知識的宣傳，增強農民的用卡意識；按照農村銀行卡的使用情況，制定適用于農村銀行卡使用的收費標準，按照物美價廉的營銷方式，增加農村銀行卡的發行量。

參考文獻

[1]辛樹森，銀行卡，北京，中國金融出版社，2007

[2]劉廷煥，萬建華，中國銀行卡產業發展研究報告，上海文化出版社，2006

[3]羅清和，我國銀行卡產業現狀、存在的問題及對策思考，金融與經濟，2005

[論文關鍵詞]銀行卡業格局對策

[論文摘要]從世界第一家信用卡公司產生至今，銀行卡產業已有50年的歷史，經過50多年的發展，圍繞信用卡業務已經催生出一個規模龐大的產業，從卡片生產商到系統集成商，從國內同業競爭到國際信用卡集團等等一系列事實表明，銀行卡已經深深植根于當代經濟和社會生活之中，成為現代金融業發展不可缺少的內涵，于此同時，銀行卡的發展和應用也成了衡量一個國家經濟和社會發展水平的標準之一。