票據市場與商業銀行經營模式論文

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摘要本文分析了當前我國票據市場發展的特點，指出了商業銀行票據業務要取得長足的發展，必須改變分散經營模式，向集約化、專業化過渡，同時提出了實行集約化經營時將面臨的問題及對策。

我國票據市場自1998年中央銀行陸續出臺了一系列改革措施后，市場規模迅速擴大，票據種類不斷增加，呈現高速發展態勢。2001年以來，票據市場出現了一些新情況和新動向。本文擬在分析當前票據市場的基礎上，探討商業銀行票據業務經營模式的轉變。

一、當前我國票據市場發展的特點

（一）經營機構大量增加，競爭日趨激烈

隨著對票據業務認識的逐漸提高，各家商業銀行紛紛將票據業務作為拓寬收入來源、調整資產結構、降低資產風險的主要業務品種，全力投入票據業務的拓展工作。目前，部分農信社、城市商業銀行經人民銀行批準，也相繼開辦了票據業務。經營機構大量增加，導致票據業務競爭日益升溫。

（二）市場利率持續走低，盈利空間不斷縮小

同業競爭的加劇，導致近兩年票據市場利率持續下行。從直貼業務來看，在一些經營機構重規模、輕效益的錯誤導向下，價格的非理性競爭現象較為嚴重，不少地區的直貼利率已與人行再貼現利率持平，個別銀行甚至還以低于法定利率的價格來爭奪票源。轉貼現方面，各家銀行為了搶占市場，市場利率一路走低，已接近貨幣市場平均利率水平。

（三）產品競爭逐漸取代了價格競爭

由于傳統票據業務的經營收益不斷降低，為搶占競爭先機，各銀行紛紛加大了產品研發力度。如民生銀行推出的買方付息票據、保理業務、外匯票據買斷業務，深圳發展銀行的票據拆零、質押開票、商票保貼，中信銀行的商業發票貼現方案等，在業務創新方面做了大膽的嘗試，同時也取得了較好的成績

總體來看，雖然我國票據市場仍將保持快速發展態勢，但激烈的市場競爭導致了票據業務盈利空間大幅收窄。商業銀行必須因勢而變，及時調整經營思路，變更傳統的經營模式。

二、商業銀行采取集約化經營模式的原因

2000年11月，中國第一家票據業務專營機構——中國工商銀行票據營業部在上海誕生，標志著我國商業銀行的票據業務步入了一個專業化、集約化經營的新階段。此后，其他銀行紛紛仿效，相繼成立了票據中心、票據支行等專營機構，票據經營模式改革在全國范圍內展開。商業銀行對集約化經營模式的選擇，既有微觀理由，也有宏觀原因。

（一）集約化經營模式是商業銀行自身發展的需要

由于票據業務專業性強、風險集中、業務連續性強和涉及面廣，傳統的分散經營模式既不利于風險的集中控制，也不利于經營成本的降低和經營創新的推進。而且，如果票據業務分散在支行網點，一方面，商業票據能否貼現、貼現額度大小，都要經銀行信貸部門審批，手續繁瑣；另一方面，再貼現、轉貼現業務通常集中在銀行資金部門辦理，如果兩者溝通不順，容易出現信息滯后和業務脫節。而集約化經營既能發揮支行網點業務輻射面廣的特點，又能體現專業化分工的優勢。通過集中辦理票據承兌、貼現、轉貼現業務，既可以強化業務風險控制，還能通過整合系統內資源，提高業務效率和規模效益，降低交易成本，加快業務創新，為票據業務的持續發展提供組織保障和后續動力。

（二）集約化經營模式也是票據市場發展的需要

高效率的票據市場，必須有健全的票據流通和轉讓的組織體系。雖然我國票據業務近幾年發展迅速，但票據市場總體流通規模仍然偏小，交易不活躍。大量票據在承兌和產品到貨付款之前還沒有真正流動起來，商業承兌匯票業務發展緩慢，在一定程度上也影響了企業持有票據的積極性。此外，有的銀行仍把票據業務視作貸款的一部分，在業務拓展中以直貼為主，不重視再貼現與轉貼現業務。產生這些情況的原因，主要是票據二級市場仍不發達，缺少票據市場中的造市商——專業性的票據經營機構。從國外的發展來看，專業性的票據機構作用非常重要，它不僅可以加速票據流動，加快資金周轉，活躍票據市場交易；還有利于推進票據利率的市場化，促進供需雙方自主入市、自動議價、自愿成交，形成真正的市場利率。因此，商業銀行由分散經營轉向集約化經營，逐步建立專業性的票據經營機構，是我國票據市場發展的必然。

（三）從實例來看

工商銀行自建立票據營業部以來，票據業務實現了迅猛發展。據統計，2002年全年累計實現交易1319億元，比2001年增長17%；票據日均余額245億元，同比增長88%，并且沒有產生一筆不良資產；全年實現撥備前利潤1億元，人均創利158萬元。除了工行這樣實力雄厚的國有商業銀行外，一些中小股份制商業銀行也開始積極推行票據集約化經營改革，成效顯著。以招商銀行為例，2002年該行推出了票據集約化經營改革方案：先在部分地區成立票據中心，再自下而上，以點帶面，逐步實現全行的集約化經營。自推出改革方案以來，該行票據業務發展迅速，2002年累計辦理票據貼現逾1500億，較上年增長62%；全年實現利息收入11.5億元，同比增長12%；年末票據貼現余額331億元，比年初增長78%；貼現不良率接近于零。這些銀行良好的發展態勢著實體現了集約化經營改革的成效。

三、商業銀行實行集約化經營模式應注意的問題

綜上所述，順應票據市場變化，改變傳統的分散經營模式是商業銀行的必然選擇。在推進集約化經營改革的同時，要注意處理好以下幾個問題。

（一）要立足實際，選擇適當的集約化經營模式

由于各銀行票據業務經營基礎及發展狀況不同，營運體制和資金調度能力差別較大，在推進集約化經營改革中，商業銀行要根據自身實際，選擇適當的經營模式。對于業務基礎較好，資金管理和調度能力較強的商業銀行，可以直接在總部建立票據總中心，然后自上而下地推進集約化經營。對于業務量較小，管理能力相對較弱的銀行來說，可以先在一些票據市場較為發達、輻射能力較強、業務基礎較好的地區設立票據分中心，實現票據業務專營；待條件成熟，再設立票據總中心，實行全行票據業務的集中化、專業化運作和業務垂直管理。

（二）票據中心與分支機構之間要合理定位

由于支行具有網點分布廣、輻射面寬的優勢，各商業銀行即使采取集約化經營模式，仍需肩負起票據業務的營銷職能，而票據中心則主要承擔票據業務的統一規劃、統籌管理、后臺操作、風險控制及產品創新工作。兩者各司其職、各負其責，并要處理好以下兩個關系：一是集約化經營與服務效率的關系。票據業務的競爭很大程度上取決于銀行的工作效率。實行集約化經營后，由于分支機構從市場上取得票據之后，在送交票據中心集中處理的過程中會耗費時間。因此，需要票據中心在控制風險的前提下，進一步簡化后續業務環節，縮短后臺操作時間，提高業務處理效率。二是兩者之間的利益關系。一方面，為充分調動分支機構拓展業務的積極性，票據中心可以考慮將其營銷的直貼業務利潤高比例甚至全部返還；另一方面，在考核票據中心的經營業績時，也應當以全行票據業務總收益為基準，解決兩者爭利的問題。只要制度設計合理，就能協調好票據中心與各分支機構間的利益，提高整體效益。

（三）要加快票據業務電子化建設實行集約化經營后，商業銀行票據經營規模及經營品種將不斷增大，對業務系統的要求也越來越高。因此，商業銀行不僅要抓緊改進現有的記帳系統，對每筆票據業務的基本要素、授權授信及其風險情況進行動態的監測、跟蹤與管理，還應開發或引進專門的管理系統。該系統至少要具備兩大功能：一是涵蓋票據買入、賣出、清算、查詢、追索、保全等綜合統計、分析與監控功能；二是具備良好的擴展性和兼容性，能與現有的會計、信貸等系統實現數據共享.