提高基層銀行效益方法尋找論文

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摘要通過分析基層商業銀行經營效益發展緩慢的原因，提出在當前金融形勢下，提高基層行經營效益的有效途徑。

關鍵詞金融經營效益途徑

目前，商業銀行都把利潤最大化作為生存、謀發展的核心目標。然而，近幾年一些基層行的經營效益發展緩慢，實事求是地說，造成基層行經營效益不高的原因是多方面的。但從財務管理的角度來看，主要有以下四點：一是存款結構不盡合理，經營成本居高不下；二是資產質量惡化，不良資產比例偏高；三是金融創新乏力，增收渠道狹窄，四是管理效能低下，資金利用率較低等。如何解決上述問題，最大限度地提高基層行經濟效益，實現經營目標的實質性好轉，這是當前商業銀行股份制改造所面臨的重要課題之一。通過對基層行財務經營情況進行分析后，我認為當前基層行應著力抓好以下幾個方面：

一、全力推進中間業務發展，努力提高中間業務收入占比

商業銀行中間業務的內容是十分豐富的，品種可達幾十種、上百種，大體上可以分為四大類：①銀行提供的各種擔保，包括跟單信用證擔保、票據承兌擔保等；②貸款或投資的承諾業務，分為可撤消的和不可撤消的兩種。可撤消的有貸款限額和透支限額；不可撤消的有回售和回購協議、發行商業票據等；③創新金融工具，包括有外匯期貨業務、貨幣利率互換等；④利用銀行人力和技術設備等資源為客戶提供中介服務，包括現金管理、經濟信息咨詢業務、業務等。

目前，一些基層行從事的中間業務僅有本外幣結算、信用卡、代收付、保管箱等一些較為傳統的業務，而投資咨詢、評估、外匯期貨等新興業務尚未涉及，中間業務涉及面廣，種類繁多，擁有巨大的潛在市場，已成為各商業銀行注目的焦點，始終處于不斷開發和創新之中。為鼓勵中間業務的發展，不斷提高中間業務收入占比，設立專項費用指標用于獎勵中間業務凈收入同比增長的行。因此，基層行要加大科技投入，不斷創新金融工具和服務項目，開發出適合特定中間業務品種的銀行結算工具，方便用戶，大力發展自助銀行系統，以特色服務在競爭中擴大自己的份額，中間業務全面細分，顆粒歸倉，一般不提供免費服務，特別是代收、、網上業務，計劃部要建立中間業務收費監控體系，要盡快規范收費業務。推動中間業務的迅猛發展。

二、發展傳統業務的同時，加大產品營銷創新力度

各項放款要做到早投放、早收益。在控制風險的前提下，努力拓展貸款業務。在維持現有放款結構的情況下，適當增加中長期貸款，及時調整貸款利率浮動政策，提高貸款綜合回報率；大力發展負債業務，優化存款結構降低籌資成本。針對經營活動中存在的矛盾問題及發展趨勢，提出有針對性的對策和措施。對影響利潤水平較大的資金動向，如利率、匯差、大額匯款等方面出現較大的波動時及時作出專題分析，把握問題癥結所在，準確匡算，研究降低資金成本的可能性，為合理安排和運用資金提供可靠依據，使其在經營活動中充分發揮導向和促進作用。

大力發展網上銀行業務，在實際使用中，網上企業銀行更適應結算量大的集團企業用戶和財務中心。通過便捷高效的網絡銀行，企業可以節省大量的手工制單出票的時間，提高工作效率，減少人工和成本，并與企業的財務系統對接，將整批付款數據錄入到客戶終端進行轉賬。對分支較多的大型集團而言，總公司可以通過網上銀行隨時查詢子公司賬務和監控子公司資金劃撥，確保資金的合理應用，通過提高網上資金交易量，可以吸存沉淀下來的一部分結算資金。

加大產品的營銷創新力度，每年推出市場歡迎的產品，提高客戶使用新產品的頻率。全行樹立整體營銷觀念，對客戶經理下達營銷任務。客戶經理要以無貸戶營銷為突破口，采取多種措施，爭攬公存業務。對客戶的營銷首先要有全面設計的方案，還要分析相關部門采集的市場信息，還要協調各部門的營銷措施和實施營銷手段，形成整體推動的營銷過程，從而達到預期的效果；其次要以發展的眼光和科學的態度、辯證的方法去預測客戶優劣。任何一個企業的發展都有一個過程，大都經歷了由小變大，有弱變強，再由盛走向衰的演變歷程。在重視大客戶同時精心開發優質小客戶，即開發規模小、發展潛力大、質地優良、營銷成本低、風險小的客戶，并逐漸培養為重點客戶；三是加快速度改變營銷隊伍與研發隊伍粗放管理模式，使營銷與研發相結合，建立營銷部門與研發部門信息互通、資源共享渠道。四是正確處理短期利益和長期發展的關系，在維護短期效益的同時，要考慮客戶與銀行長期合作，兼顧二者，開拓有潛質客戶的新市場，為今后可持續發展奠定良好的基礎。

三、合理調撥聯行資金，提高資金收益貢獻度

針對國家宏觀調控、緊縮銀根、貸款市場萎縮等形勢，要加強對資金市場的研究，及時調整資產結構，合理擺布資金，尋求資產流動性與盈利性的合理匹配。一是加強預測分析，及時調整系統內資金利率和聯行利率，實行頭寸預報制度，加大上存省行短期資金的調撥力度。二是合理配比上存結構，增加一年期存款。三是減少無息資金占用，加大庫存現金管理力度，按時段來核定庫存限額。四是加速資金調撥，力爭實現閑置資金在不過夜。五是制訂科學合理的內部資金轉移價格，促進資金在行內的合理流動，強化各級經營者的成本核算意識，提高聯行資金的運營效率。公務員之家

四、堅持效益經營，建立全新的經營管理模式

全面樹立效益經營觀念，提倡發展是效益的發展，發展是高質量的發展。大力推行分產品、分客戶、分部門、分網點核算，對全行經營情況進行多角度、全方位的適時監控，分析影響業務發展的有害因素，進而制定科學地調控措施，干預和調控有害差異向有益差異轉化，保證全行的經營朝著預算確定的方向運行，這就是管理會計事中管理的基本內涵。深入開展節支增效，合理配置資源。人力資源，組織資源，網點、機關精簡，實行直達式方式或扁平化方式。財務資源，實行有區別的收入費用率，完整的收入費用率，要留機動費用，每年要實行零基預算，并對預測準確度實行評比。科技資源，要樹立高起點、高質量觀念，整合OA平臺，解決CRM客戶關系管理、報表管理。客戶資源，要降低維護成本,合理運用戰略資源。

五、加強人才培養，培育合格員工

隨著金融業務的發展，專門人才的培養和相應業務人員的培訓亟待加強，尤其是業務迅速發展的今天，新的業務品種和不斷變化的客戶需求，也要求我們必須培訓出一批適應市場需要的員工。這包括崗位培訓。也包括員工的自我學習和提高。更重要的還要有專門的業務培訓。內容包括：理財整體策劃、營銷理論、金融法規、財務分析、客戶關系理論等基礎知識，也包括證券投資、保險、基金、債券、外匯、信貸、銀行卡、稅收、養老金規劃等業務。改變各行業務開展時缺少相關業務人員的狀態，使我行的營銷少走彎路。

總之，對于商業銀行來說，對內不斷實現自身經營績效達到多方均衡或多方統一的“增值”；對外不斷提升其忠誠客戶資信程度和經濟實力的“增值”，這是商業銀行在經濟全球化，金融一體化條件下的必然選擇和必須作為。因此，以商業銀行各方面同步、均衡、快速成長是現代商業銀行，尤其是上市的股份制商業銀行在激烈的市場競爭中走向成功的理性之路。

參考文獻

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