小議農(nóng)戶小額信用貸款的還款來源

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【摘要】從2000年開始,我國農(nóng)村信用社開始進行小額信貸業(yè)務,并主要以農(nóng)戶小額信用貸款的模式開展。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務雖然在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,促進農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要而積極的作用,但在農(nóng)戶還款機制上還有待完善,其中第一還款來源的穩(wěn)定性尤為重要。

【關鍵詞】小額信用貸款第一還款來源還款機制

一、農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信貸是為貧困農(nóng)村人口提供持續(xù)的、小規(guī)模的、不需要抵押擔保的、制度化和組織化的金融服務,其基本特征是額度較小、不需抵押擔保、服務于低收入群體。其主要內(nèi)容如下:

1.農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放范圍

農(nóng)戶小額信貸的貸款對象主要是農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群,這些人具有通過自己的努力改善經(jīng)濟狀況的愿望,但由于其貸款具有數(shù)額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點,因而通常無法從正規(guī)金融機構(gòu)獲的所需要的金融服務,處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農(nóng)戶應具備以下條件:第一,居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi);第二,具有完全民事行為能力,資信良好;第三,從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動,并有合法、可靠的經(jīng)濟來源;第四,具備清償貸款本息的能力。

2.農(nóng)戶小額信貸的期限和償還方式

農(nóng)戶小額信貸的貸款期限一般是在一年之內(nèi),最長不超過三年。我國在農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式,不必在每單位時間內(nèi)還部分貸款。但在實際操作及歸還本息方面還有一定的缺陷。因此,我國也要加快這方面的改革,采用國際上較先進的整貸零還的償還方式,即農(nóng)戶每隔固定的時間如一個月就要分期還款。整貸零還的好處在于:一方面,減輕了農(nóng)戶的還款壓力從而降低了還貸風險,另一方面,有助于農(nóng)戶培養(yǎng)理財意識。

3.農(nóng)戶小額信用貸款的用途

農(nóng)戶小額信用貸款的用途主要包括:第一,種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款;第二,小型農(nóng)機具貸款;第三,圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務等貸款;第四,購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款。

二、從農(nóng)戶小額信用貸款用途分析還款來源

1.將種植業(yè)收入作為第一還款來源

農(nóng)戶小額信用貸款的對象是農(nóng)戶,農(nóng)戶貸款的用途為種植業(yè),其第一還款來源是種植業(yè)收入。而我國目前的種植業(yè)主要還是靠天吃飯,抗風險能力不足。一旦遇到較大的自然災害,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到很大影響,投入資金將無法收回,貸款風險不可避免。中國每年約有3千萬公頃農(nóng)作物受災,占全國農(nóng)作物播種面積25%,成災面積占受災面積的比重在40%以上。目前農(nóng)民在受到自然風險威脅的同時,又面臨巨大的市場風險。我國現(xiàn)階段農(nóng)村以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營為主,生產(chǎn)技術(shù)和水平落后,容易造成低水平重復投資和結(jié)構(gòu)雷同,農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本和交易成本較高,農(nóng)戶小規(guī)模、分散化的個體生產(chǎn)經(jīng)營常常無法與變化莫測的市場進行有效對接,在不了解市場需求的前提下進行盲目的生產(chǎn),因此,就算在風調(diào)雨順,收成好的情況下,也不能將手中的農(nóng)產(chǎn)品進行市場銷售轉(zhuǎn)化為資本,因而存在著相對較大的市場風險。無論是自然風險還是市場風險,一旦發(fā)生很容易超出農(nóng)民的承受能力,從而不可避免地提高還款風險。

2.將養(yǎng)殖業(yè)收入作為第一還款來源

農(nóng)戶小額信用貸款雖然是“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”,但貸款期限一般不超過一年,從養(yǎng)殖業(yè)貸款農(nóng)戶角度考慮,隨著我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整,傳統(tǒng)的農(nóng)村種植業(yè)信貸市場呈現(xiàn)萎縮趨勢,養(yǎng)殖業(yè)貸款的需求越來越大,調(diào)查結(jié)果顯示,農(nóng)戶小額信貸規(guī)模明顯擴大,且多用于養(yǎng)殖業(yè)。但是養(yǎng)殖業(yè)作為新型的農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式,由于其生產(chǎn)周期一般都需要一年以上,一些附加值高的養(yǎng)殖業(yè)及周期更長,有的甚至要三至五年。因此從貸款用途角度分析,農(nóng)戶小額貸款將養(yǎng)殖業(yè)作為第一還款來源的風險性較大。

3.將勞務收入作為第一還款來源

目前,有占很大比例的農(nóng)戶家庭的主要勞動力,利用每年的農(nóng)閑時間或?qū)⑼恋剞D(zhuǎn)承包后外出打工。其中一部分農(nóng)戶的生活所需同樣需要信貸資金支持。據(jù)縣農(nóng)調(diào)隊資料,2007年新賓縣農(nóng)民人均純收入達4124元,增長14%,其中農(nóng)戶工資性收入貢獻3個百分點且呈逐年上漲勢頭,這對于解決農(nóng)戶的生產(chǎn)生活資金需要是一個較大的補充。但在我國信用社會建設尚處于初級階段時期,拖欠農(nóng)民工工資的問題較為嚴重,而且農(nóng)民工的自身安全問題很少有保障,因此單純將勞務收入作為農(nóng)戶小額信用貸款的第一還款來源其風險性也不容樂觀。

4.消費類貸款的第一還款來源

由于我國農(nóng)村收入來源的單一性,農(nóng)戶還款的主要途徑仍然是農(nóng)業(yè)生產(chǎn),由于農(nóng)戶小額貸款期限一般不超過一年,對于購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款來講,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的還款來源在貸款期限內(nèi)歸還貸款的可能性較小。

三、結(jié)論

在農(nóng)村信用社改革前的相當長的一段時間內(nèi)由于第一還款來源的不穩(wěn)定性,造成農(nóng)村信用社的普遍虧損2004年改革后這一問題有所改觀,但還存在著問題。這跟農(nóng)戶小額貸款的還款機制、農(nóng)戶的信譽程度、農(nóng)戶小額貸款的還款來源等方面有著直接的關系。在還款來源方面,農(nóng)村信用社在信用社貸款實際工作中,普遍要求借款人提供抵質(zhì)押等擔保物品,當借款人不能以第一還款來源償還貸款時,需要啟動擔保等第二還款來源,但這類擔保物品多為房屋、建筑物、機器、廠房、土地使用權(quán)等專用性較強的資產(chǎn),制約其變現(xiàn)的因素較多,風險較高。而且一旦還款風險超過了農(nóng)戶的心理承受底線,并且由于我國貸款信用考察制度的不健全將會產(chǎn)生再次貸款還清欠款的惡性循環(huán),產(chǎn)生農(nóng)信社的不良貸款情況。

四、解決途徑

1.更新機制

農(nóng)村信用社在貸款過程中,可以采用聯(lián)保的形式篩選貸款申請人并設置較小的初始貸款額,隨著時間逐漸增加貸款額,并設定一個貸款上限。這樣可以減小貧困貸款者的信用風險,間接提高貸款者的還貸能力。

2.向貸款農(nóng)戶提供保險服務

根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險因素考慮,向農(nóng)民提供普遍的財產(chǎn)保險服務,幫助農(nóng)民提高應付意外事故或自然災害的能力,并借以強化農(nóng)民的第一還款來源。用財政補貼的方式鼓勵商業(yè)性保險在農(nóng)村的發(fā)展有三種途徑:一是對農(nóng)民投保進行補貼;二是對商業(yè)性保險公司在農(nóng)村開展業(yè)務進行補貼;三是在農(nóng)村建立政策性保險機構(gòu),以低廉的保費向農(nóng)民承保財產(chǎn)險。

3.深化改革現(xiàn)行的農(nóng)戶小額信貸制度

對現(xiàn)行的農(nóng)戶小額信貸制度在時間和范圍上進行改革,目前我國農(nóng)戶小額信貸制度中主要實行若干農(nóng)戶組成聯(lián)保小組,在相互擔保的前提下對其發(fā)放信用性貸款,在還款方式上以延長貸款時間并分期還款的方式,但制度設計上還有一定的缺陷,不能適應農(nóng)村實際情況與新的形勢發(fā)展。為提高貸款使用效果,可以根據(jù)不同地區(qū)的實際情況進行制度改革以確保農(nóng)戶第一還款來源的效率性。

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