探究商業銀行特殊性

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商業銀行的功能在于積少成多，續短為長，利用自己的金融中介職能將家庭的儲蓄轉化為企業的投資。商業銀行具有企業特征，但它與其他工商企業具有明顯的不同，其特殊性表現如下：

一、商業銀行的特殊性具體表現

第一、商業銀行的高風險性

商業銀行的核心功能在于其風險管理功能，但商業銀行自身也具有巨大的風險，其風險性由下列特征體現。

1、商業銀行自有資本比較少，財務杠桿比較高。

相對工商企業而言，商業銀行資本資產比率低的多。按照巴塞爾協議要求，商業銀行要求達到8%的資本充足率，也即意味著商業銀行的負債率高達90%。過高負債率必然意味著更大的財務風險。在很多國家，為防止商業銀行的償付危機，很多國家進行了存款保險，或者為商業銀行提供國家的顯性或隱性擔保。

2、銀行在破產倒閉后，由于其巨大的外部性，因此，政府一般會對其進行救助,因此在銀行內部存在著toobigtofail和政府隱性擔保的預期。由于救助慣例的存在，銀行高級管理人員預期到政府將來可能的行為，因此可能產生道德風險問題：即對銀行從事的業務的風險防范有所疏忽，或者進行高風險的投資活動。而企業破產后，政府一般不予以救助。銀行破產倒閉時候，可能引發銀行危機和經濟危機，因此相對于企業倒閉來說，銀行倒閉的負外部性要大的多。銀行產生風險和危機后，其風險多由政府和社會承擔，最終損失的儲戶和政府的利益，而企業破產的損失主要由股東承擔。

3、企業通常在經營活動中所受管制較少。由于商業銀行主要從事貨幣資金運營，大量崗位和人員都直接或間接地與錢打交道，更多地面對著金錢的誘惑，因此，商業銀行面臨的道德風險和操作風險也比較突出，因此，銀行受到更多監管。對于企業來說，很難有一致性的安排，

第二、信貸市場不是個均衡的市場

1、信貸市場一般來說不是個均衡的市場。在產品市場中，一般能達到供需的均衡。而在信貸市場中，卻往往存在信貸配給。相對于產品市場，從世界范圍來看，信貸市場一般來說是個寡頭壟斷或者壟斷競爭的市場。銀行間貸款價格的確定不是按照產品或服務市場的拍賣原則，即價高者得之的原理。因此，為避免信息不對稱下的逆向選擇行為，銀行確定的貸款價格低于拍賣下的價格。銀行間只能進行有限競爭，信貸市場更多是處于非均衡的狀態。

2、在產品市場中，可以說絕大多數產品都實現了市場化;而在于商業銀行的市場中，很多發展中國家并未實現市場化(如利率的市場化)，大量的金融抑制和金融約束政策存在，利用租金轉移或者租金重新分配進行資源的配置。因此，表現出貸款利率管制，同樣由于利率管制導致信貸市場的價格扭曲，高利貸盛行，或者銀行通過產品創新突破管制。

第三、銀行產業的特點

1、銀行規模經濟特征明顯。

隨著銀行資產規模的擴大，它可以在更大的范圍內配置其資產和負債，減少資金成本和管理成本，表現出規模報酬遞增趨勢。銀行業具有顯著的規模經濟特征。

2、商業銀行是個科技密集型，資本密集型，技術密集型行業。

信息對商業銀行來說具有極端重要的價值，因此，信息的完備性和信息到達的時間對于商業銀行經營極其重要。商業銀行采用現代IT技術，購買先進設備，爭先創造自己在結算，支付，信息溝通方面的競爭優勢。

3、商業銀行不是一個完全以利潤為中心的企業。

一方面，商業銀行經營的目標是安全性、流動性和盈利性的組合，它與企業的以利潤為目標有所區別;另一方面，商業銀行由于其外部性的存在，為避免其倒閉可能造成金融體系甚至宏觀經濟的安全，商業銀行在追求三性的同時應該注重社會效益，多承擔一些比一般企業更多的社會責任。

4、在商業銀行中存在著更多的信息不對稱和更多重的委托關系。

商業銀行的儲戶對商業銀行的資產組合清單無從得知，同樣，商業銀行對借款者的信息也不能說是完全了解，同樣，商業銀行的股東對商業銀行的管理人員，管理人員對于其下屬(如信貸員等)都存在信息不完全和不對稱的問題，由此形成儲戶-商業銀行股東-商業銀行管理人員-商業銀行操作人員-借款企業之間的多重委托關系。

5、銀行業的進入和退出都不是無成本的。

在世界的很多國家，銀行的進入都存在壁壘，同樣，銀行的退出也會存在很大的成本。在企業產業方面，很多是可以自由的進入和退出的，不存在進出障礙。企業的競爭理論不適合于銀行，在任何一個國家，銀行都有準入限制，銀行經營許可證有很高的特許權價值，而企業基本上沒有進入和退出壁壘。

二、結論

以上探討了商業銀行的高風險性，信貸市場的不均衡性,銀行產品以及銀行產業的特殊性,我們可以更確切地理解商業銀行的功能以及商業銀行的行為,正是由于其特殊性的約束,商業銀行的最優選擇不同于企業的最優選擇,因此,完全按照產業組織理論中的一般企業理論的方法來解釋商業銀行的行為有比較大的局限性。