城市商業銀行零售業務戰略分析

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摘要：城市商業銀行在零售業務中承擔著重要的使命與責任。本文應用現代企業戰略管理理論，對城市商業銀行零售業務的環境和發展戰略進行了研究，在實踐中進一步豐富和深化了我國銀行零售業務戰略管理研究的內容。

關鍵詞：零售業務；環境分析；戰略管理

一、城市商業銀行的SWOT模型分析

1.優勢分析

（1）決策鏈短，信息反饋及時，反應迅速國有銀行及股份制商業銀行由于機構設置較多，機構分布較廣，難免出現決策鏈過長，信息傳導不及時的情況。而城市商業銀行采取較為扁平化的分級管理，管理距離短、力度大，可顯著縮短決策鏈條。（2）地域資源優勢城市商業銀行在本地擁有較高的品牌認知度和親和力，可以有效地掌握當地客戶的需求，集中優勢資源提供有針對性的產品或服務，加之在本地域網點的優勢，可以深入挖掘客戶資源，擁有部分穩定的客戶群體。（3）與地方政府溝通優勢由于城市商業銀行成立與發展的歷史淵源，其由地方政府控股或相對控股，從資金到項目，從政策到資源，城市商業銀行可得到地方政府的扶植，更多地利用當地優勢。

2.劣勢分析

（1）員工素質有待提高由于歷史原因，城市商業銀行目前員工的構成大部分呈現一種老齡化的現象，這種狀況不利于銀行今后的快速發展。沒有形成自身的人才儲備隊伍，對今后新業務的拓展將形成一定的阻礙。（2）業務研發能力較弱，外部依賴較強城市商業銀行的業務很大程度上與國有商業銀行及股份制銀行存在雷同的現象，研發能力較弱，對外部的依賴性較強，不利于自身業務的進一步擴大。

3.發展機遇分析

（1）城鎮化進程加速國內城鎮化進程的持續推進，基礎設施建設仍將持續，城市商業銀行可把握機遇，推動在基礎設施建設和消費服務領域的金融創新，提高為實體經濟服務的能力。（2）零售財富逐漸累積近年我國居民收入水平不斷上升奠定了物質基礎。居民消費穩步增長，使零售業務在中國的開展擁有了廣闊市場和盈利前景。

4.發展威脅分析

（1）國內經濟疲軟一方面，經濟下行導致信貸需求下降，銀行業未來利潤增長很可能穩中趨降；另一方面，中小企業、房地產以及地方融資平臺貸款的信用風險可能會有所顯現，銀行迫切需要調整業務結構。（2）利率市場化的不利影響央行連續多次降息意味著利率市場化進程的快速推進，城市商業銀行將面臨嚴峻的考驗，利率市場化使存貸利差縮小，使得城商行利差收入銳減。（3）同業競爭日益加劇隨著外資銀行、股份制銀行的快速發展，其相對完善的管理措施、競爭策略、多樣的金融產品及優質的金融服務，對正在發展中的城市商業銀行來說都形成一種挑戰。

二、戰略制定和實施

重點是實現經營方式的四個轉變。

1.由“資本消耗型”向“資本節約型”轉變

優先發展低風險資產業務，在可控的前提下發展高風險資產業務，同時，大力拓展中間業務和零售業務。要根據資產風險權重合理配置資產，要擇機實施經濟資本考核，在發展業務的同時，兼顧考慮資本消耗成本，推進“資本消耗型”向“資本節約型”轉變。

2.由“外延發展型”向“內涵發展型”轉變

城市商業銀行要在規模擴張的同時，更加注重資產結構和發展質量；在抓擴張、做規模的同時，更加注重市場化、專業化、精細化的同步發力。通過推進“外延發展型”向“內涵發展型”轉變，做到利潤最大化，風險最小化。

3.由“經營綜合型”向“經營專業型”轉變

城市商業銀行應不斷推出新的舉措，以形象強化營銷力，要瞄準目標客戶明確定位，在梳理優勢業務上打造品牌，在優化業務流程上提高效率，在適應市場需求上狠抓短板，把經營業務做專、做透、做優、做精，推進“經營綜合型”向“經營專業型”轉變。

4.由“經營同質型”向“經營特色型”轉變

從長遠發展考慮，城市商業銀行要在戰略定位上堅定不移，業務流程上強化優化，產品營銷上擴大覆蓋面，服務質量上不斷提升；要從多渠道、多方面采取措施增活力，多層面、多形式采取措施重創新，多方位、多品牌采取措施強載體，逐步由多個“小特色”形成銀行的“大特色”。

作者:成佳潞 單位:西南財經大學天府學院