關(guān)于商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的研究

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摘要：隨著我國近些年金融體制改革的不斷深入發(fā)展，商業(yè)銀行越來越成為一個(gè)受到廣泛重視的環(huán)節(jié)，而在商業(yè)銀行的發(fā)展中，存款保險(xiǎn)制度又是一個(gè)格外新鮮的詞匯，我國對于這一制度的探索時(shí)間并不長，但是這種制度的建立對于我國商業(yè)銀行的發(fā)展、人民經(jīng)濟(jì)利益以及國家金融安全都有很大的作用，所以目前我國對于這一問題逐漸重視起來。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；存款保險(xiǎn)制度；存在問題；建議措施

一、商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度概述

商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度作為一種金融保障制度安排，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度[1]。

二、我國存款保險(xiǎn)制度存在的問題

（一）政策漏洞

當(dāng)前我國商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度來說，沒有真正做到分工明確，將具體工作切實(shí)落實(shí)到具體單位行業(yè)中去。例如在投保人向商業(yè)銀行繳納保險(xiǎn)金后，具體索賠額度如何計(jì)算，在怎樣的時(shí)間范圍內(nèi)予以賠償并且針對不同程度的經(jīng)濟(jì)困難分別給以怎樣的援助等等這些問題還沒有具體落實(shí)在文件規(guī)范上，因此可以看出我國對于政策上還存在一些問題，長期以來的經(jīng)驗(yàn)不足和理論缺陷還是造成大量政策上的漏洞，影響了存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行。

（二）社會(huì)信任問題

一直以來，我們國家商業(yè)銀行的盈利模式主要是通過凈息差實(shí)現(xiàn)的，零售業(yè)務(wù)及其他一些中間業(yè)務(wù)還不能夠未成為商業(yè)銀行利潤的主要來源，也正是因?yàn)檫@種高資本消耗、高成本投入、高風(fēng)險(xiǎn)投放的粗放型發(fā)展方式得不穩(wěn)定性，使得我國銀行業(yè)利潤來源的維持面臨著極大的挑戰(zhàn)，與此同時(shí)也給金融體系的穩(wěn)定帶來了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患[2]。

（三）無法消除的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)

在20世紀(jì)30年代，美國就是因?yàn)槊媾R嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，才將存款保險(xiǎn)制度逐步的深化完善，可是這種全球性的金融風(fēng)險(xiǎn)無法消除，循環(huán)性的發(fā)生給全球都帶來了巨大的影響，對于我國的金融體系更是有著破壞性的作用，這種破壞性也會(huì)進(jìn)一步體現(xiàn)在存款保險(xiǎn)制度上[3]。我國目前的金融體系正在不斷的完善中，但是應(yīng)對全球危機(jī)的水平仍然較低，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力低，這樣的情況下我國的存款保險(xiǎn)制度就面臨著較多的困難，應(yīng)對這種無法消除的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，也就成為了重要的問題。

三、完善我國存款保險(xiǎn)制度的對策

（一）完善金融法律法規(guī)

制定統(tǒng)一的《存款保險(xiǎn)法》已是金融界和理論界的共識(shí)。2014年1月，央行在人民銀行工作會(huì)議上表示，存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒，存款保險(xiǎn)制度作為我國已全面展開的金融改革的重要環(huán)節(jié)，擇機(jī)推出的可能性很大。這也是政府管理當(dāng)局的呼聲和迫切希望。我們國家對于商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的正式實(shí)施尚且處于比較初級和不完善的階段，因此，建立一個(gè)行之有效的法律條例進(jìn)行規(guī)范和約束就顯得特別重要，通過法律的制定，將一些具體的內(nèi)容要求明確化，既方便這一制度的正常運(yùn)行，又能減少不必要的矛盾和混亂。

（二）加強(qiáng)對銀行的風(fēng)險(xiǎn)治理

風(fēng)險(xiǎn)問題是全球商業(yè)金融機(jī)構(gòu)都普遍存在的問題，風(fēng)險(xiǎn)對于商業(yè)銀行的發(fā)展，尤其是存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)行都具有一定的破壞作用，因此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)方面的治理也是存款保險(xiǎn)制度所要解決的問題之一。而從我國銀行業(yè)的實(shí)際情況來看，整體銀行資產(chǎn)質(zhì)量低下，并且受地方政府的保護(hù)，我國銀行普遍存在較大的風(fēng)險(xiǎn)問題[4]，針對如何加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)治理，我們應(yīng)該明確態(tài)度，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體制[5]，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)發(fā)展過程中必須面對的一個(gè)問題，無論是全面風(fēng)險(xiǎn)還是操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行自身都應(yīng)架構(gòu)好內(nèi)在的控制風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，治理機(jī)構(gòu)的完善，對銀行來說至關(guān)重要。

（三）解決社會(huì)“信任危機(jī)”

社會(huì)的信任是商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度存在的基礎(chǔ)，因此解決社會(huì)的“信任危機(jī)”也就成為我國存款保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵問題，要想加強(qiáng)社會(huì)信任，首先要在全社會(huì)建立明確的存款保險(xiǎn)體制，對用戶保險(xiǎn)費(fèi)的繳納，索賠額度的計(jì)算以及商業(yè)銀行具體的職能范圍做出準(zhǔn)確的規(guī)定，讓社會(huì)公眾更加了解這一制度的內(nèi)在運(yùn)行模式從而強(qiáng)化對銀行的信任程度，解決我國存款保險(xiǎn)制度的不足問題。

四、結(jié)論

通過對商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的概念介紹以及相關(guān)分類和特點(diǎn)，以及重點(diǎn)了解關(guān)于我國商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的建立必要性和存在的不足、發(fā)展建議等方面的研究，可以看出我國當(dāng)前的商業(yè)銀行存款存款保險(xiǎn)制度仍處于初級階段，在很多方面存在著問題，例如政策漏洞、金融風(fēng)險(xiǎn)等等，所以在我國即將建立這一制度之時(shí)，更應(yīng)著重解決這些問題，營造一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境，促進(jìn)我國對于這項(xiàng)制度的發(fā)展，當(dāng)然，在更深層次的探討商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的整體性之和未來發(fā)展預(yù)計(jì)的問題上，本文還存在很大的不足。

作者:高群 單位:沈陽師范大學(xué)

參考文獻(xiàn)：

[1]竇鵬娟.隱形與顯性存款保險(xiǎn)制度的比較分析[J].法治與社會(huì).2010.

[2]余豐慧.美國存款保險(xiǎn)制度的啟發(fā)[Z].前瞻網(wǎng).2014.

[3]魏加寧.中國金融四十人論壇書系———存款保險(xiǎn)制度與金融安全網(wǎng)研究[M].中國經(jīng)濟(jì)出版社.2014.