商業銀行校園貸產品研究

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摘要：本文對近年我國商業銀行再次進入校園貸市場的現象進行研究。首先介紹商業銀行校園貸發展的現狀，分析商業銀行校園貸產品與P2P平臺校園貸產品之間的差異，將兩者做對比分析；然后從供需角度分析商業銀行校園貸存在的必要性；最后對商業銀行校園貸今后發展的對策和方向以及防治校園貸市場亂象提出了建議。

關鍵詞：商業銀行；P2P平臺；校園貸

近年來，由于P2P平臺提供的校園貸在大學校園“野蠻生長”，高利貸陷阱、裸條抵押、暴力催收等一系列亂象頻發，使校園貸成為各大校園的驅逐對象。在此背景下不少銀行競相推出了校園貸產品，替代過去的P2P平臺，這一次商業銀行再次進入校園貸行業為P2P平臺校園貸帶來了巨大的沖擊，是校園貸發展史上的一次革命。

一、商業銀行校園貸產品以及P2P平臺校園貸產品的發展現狀

1、商業銀行校園貸產品發展現狀。2017年，商業銀行回歸校園貸，但事實上，自2009年之后，商業銀行并沒有完全放棄大學生群體作為客戶群體，各家商業銀行仍希望把即將步入職場的大學生綁定在自家的銀行。比如，中國工商銀行的“牡丹學生卡”將目標群體鎖定位為教育部“211工程”的高等院校及部分知名學校全日制在讀本科生、碩士生和博士生。在2017年整頓不良校園網貸平臺的同時，監管層也在喊話引入商業銀行。截至2017年11月，已有五家銀行提供校園貸產品，建行廣東省分行的校園貸產品，面向省內約150家高校在校大學生。2、P2P平臺校園貸產品發展現狀。2015年至2017年上半年，在多數銀行叫停大學生信用卡業務的背景下，[1]P2P平臺校園貸借機擴位。同時校園貸類產品的種類不斷增多，趣分期、愛學貸、名校貸、優分期、諾諾鎊客等多家專門針對大學生的P2P網貸平臺相繼出現。但從2017年下半年開始，隨著校園貸風險事件的陸續發生，銀監會和教育部開始出手整頓校園貸市場，多數P2P平臺校園貸產品被叫停進行整頓。

二、商業銀行校園貸產品與P2P平臺校園貸產品的差異

1、利率與費用差異。大多數P2P平臺校園貸產品的貸款年利息在12%～24%之間。表面上看并不高，但這些平臺在約定的利息之外，還會以服務費、罰息等名目收取各類費用，綜合費用變得很高。缺乏社會閱歷的大學生往往會被這些營銷手段所迷惑，落入校園網貸“高利貸陷阱”。但商業銀行校園貸的利息普遍偏低，如建行的校園快貸年利率僅為5.6%，遠低于12%～24%的利率水平；甚至與市場上其他信貸產品相比，也要低出很多。比如信用卡、螞蟻借唄、騰訊微粒貸的年利率都超過了10%。并且商業銀行校園貸操作規范，無隱形門檻。[3]2、風險控制差異。P2P平臺校園貸產品本質上是一種互聯網金融，為了搶占市場，占據競爭優勢，加之大學生貸款有父母作為隱性擔保人，因此平臺也有明顯的風險讓位傾向。風控不足具體表現在三個方面：一是，對于消費類貸款，P2P平臺校園貸產品無需擔保，貸款門檻低。二是，在信用判斷方面，沒有納入央行征信系統的校園網貸平臺借助于民間征信系統進行信用判斷，而民間征信有其局限性。三是，貸后的催賬方式簡單粗暴。但商業銀行風控水平高，從產品的設計、發行、銷售到貸后的管理，銀行能夠更好地把控各個環節。3、用戶信息安全差異。大學生按照校園貸平臺要求填寫客戶申請資料時，除了自己的信息，父母、大學同學、學校輔導員的電話號碼也都是必填的信息。網絡環境下，這些數據面臨被盜取、泄露和篡改等風險。而商業銀行作為有嚴格監管約束的企業，不會通過販賣顧客私人信息來獲取利益，商業銀行在保護用戶信息方面毋庸置疑是很好的。4、消費信貸政策差異。過于寬松的信貸政策，會縱容一部分自制力差的大學生過度消費，助長攀比風氣，“培養”了大學生非理性消費觀，同時，由于大學生金融知識缺乏、法律意識淡薄，容易陷入債務陷阱的惡性循環，導致嚴重的社會后果。而商業銀行相比P2P平臺最大的優勢在于可以在線下生產出質量更高的“軟信息”，尤其是可借助與高校深度合作的模式。[4]

三、從供需角度論證商業銀行發放校園貸的重要性

從供給角度看，商業銀行提供校園貸產品有兩個原因：一是幫助銀行發掘潛在優質客戶，二是進一步豐富消費金融產品內容。作為校園金融服務體系中的一個組成部分，校園貸并不只是出于賺取利息收入的目的，而是為了培養學生對銀行信貸產品的了解與使用，增加大學生對提供校園貸銀行的粘性。現在銀行對大學生拓展校園貸業務，日后大學生身份的轉變會使業務延展到其他金融產品，有助于銀行未來的發展。此外，來自互聯網金融的競爭使商業銀行面臨極大的壓力，且傳統銀行業內的競爭也促使商業銀行瞄準尚未開發的校園貸業務，以進一步豐富消費金融產品內容。從需求角度分析，校園貸的特殊性在于大學生是一個沒有任何固定還款來源的群體，由此可見校園貸業務本身就存在矛盾。在法規尚不健全的情況下，以往P2P網貸平臺不加限額地發放校園貸，大學生因沒有自己的固定收入只能再借貸或是請求家人的幫助，這樣的惡性循環導致其最終被高利貸壓垮，導致亂象頻發。商業銀行的再次介入使這一領域有了較為明確的規定。有限制、有條件地發放貸款，并經過更嚴格的信用審查，能夠一定程度上做到根據大學生信用的綜合評定來確定發貸數額。商業銀行的介入使大學生借貸合理合法，并為高校學生提供利率水平合理的大學生消費貸款。

四、商業銀行進一步發展校園貸產品的建議

1、設置產品合理額度、堅持利率低特點。商業銀行的校園貸產品要設置合理的信貸額度，堅持低利率的特點；要加強信息披露，徹底公開各項服務收費標準及相關利率，同時公布最終年化利率，防止缺乏社會閱歷的大學生再次落入“高利貸陷阱”；根據大學生的貸款需求以及實際的還款能力發放合理額度的貸款，使產品既能滿足大學生的金融需求又能降低學生的還款壓力，把對大學生的金融服務做到位。2、采用差異化、分階段的營銷策略。2009年前各大銀行發放給大學生的信用卡產品大同小異，營銷策略也基本上是在校園內設置攤位并發放小禮品，進行“跑馬圈地”的活動。所以要想讓商業銀行的校園貸產品能夠持續發展，根據產品的生命周期理論，主要矛盾的主要方面就是顧客的需求，就要針對學校和學生的需求，開發有特色、真正符合市場需求的校園貸產品，研發階段就需要增強創新性和差異性。由于大學生群體的特殊性，他們對于校園貸的了解并不多，也很少選擇去銀行現場辦理業務，這就需要銀行不斷完善網上營業廳，業務人員可以選擇讓大學生兼職，這樣不僅在學生內部起到宣傳作用，也一定程度上減少人力成本。3、提高用戶信息安全性，加強風險防控機制建設。加大科技資源投入，提高校園貸用戶信息安全性：商業銀行應強化對大數據的應用，加大信息科技的支出，保障后臺設備應用并維護其安全性，提高抗黑客攻擊性能，確保大學生借貸信息不外泄；加強與傳統金融機構的合作，打造更現代化、更安全的校園貸平臺。為了防止大學生過度消費最終導致無力償還的事件發生，商業銀行可以從以下幾方面著手：第一，開發有針對性的高校消費金融產品，合理設置消費信貸額度和利率，使這些產品符合普惠金融屬性。第二，應用大數據分析的方法，遠程監督學生的消費信息，將過度消費的苗頭遏制住。第三，要把風險管理永遠放在首位，在申請環節就要更加嚴謹，對學生提交的信息進行反復核實，并要求學生填寫第二還款人，防止出現無法還款導致銀行虧損的情況。第四，實行數據共享，不同銀行、不同高校間對學生的信息進行共享，進一步完善監督體系。4、創新信用評級方法。目前有根據學校級別、區域、額度、期限屬性對學生進行初步的信用評級；在決定放貸時，應該反復多次驗證學生提交的資料與數據，可以通過第三方披露的銀行流水、支付寶流水、通話詳單等信用信息來確定是否放貸；對于異地登錄、新設備登錄、收貨地址異常、更換手機號等操作需要額外的關注。為了進一步提升商業銀行校園貸產品的質量，可以通過實地調研、嚴格風控、大數據分析等方式，建立校園貸風險預警機制、信用額度增長機制、價值評估機制等[4]。好的風控需要長期的數據積累才能找到關鍵有效的維度，在兼顧風控和體驗的前提下，不斷推出更具有創新性的信用評級方法是未來校園貸市場所要關注的。

參考文獻

[1]楊京橙、鮑夏悅：“校園貸”亂象的原因分析與監管建議[J].經營理，2017（6）.

[2]馮文中：試論“校園貸”法律風險防范[J].法制與社會，2017（3）.

[3]薛洪言、廣鋒：校園金融亂象及出路探析[J].中國銀行業，2016（9）.

[4]周尊嚴、周芙瑩：銀行進駐校園貸有助于構建金融新生態[J].中國銀行業，2017（9）

作者:程鑫慧 文 鑫 單位:北京信息科技大學