商業銀行消費信貸發展現狀研究

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【摘要】在當今我國社會的經濟不斷發展的過程中，自上世紀的80年代以來，就產生了消費信貸。經歷了幾十年的發展，已經成為我國商業銀行之中十分重要的利潤來源，并且在當今的時代取得了進一步的發展。然而在商業銀行消費信貸的發展中同時還存在著一些問題，這些問題還需要有效的解決。

【關鍵詞】商業銀行;消費信貸;發展現狀;應對措施

一、引言

在現代經濟高速發展的過程中，商業銀行的消費信貸同時也在不斷地發展，近年來消費信貸規模也在不停地擴大，對我國經濟的發展起到了積極的作用。然而在商業銀行消費貸款不斷發展的過程中，同時也伴隨著一些問題的出現。本文就是對商業銀行信貸發展的現狀進行研究，對一些問題進行思考，希望可以對商業銀行消費信貸的進一步發展起到一定的幫助作用。

二、我國商業銀行消費信貸的發展現狀

截止到2017年，我國消費信貸市場的規模快速地發展到了9．80萬億元，其占GDP比例的12．32%，這一狀況與美國相比仍然有很大的發展空間。其中，互聯網平臺消費信貸與傳統金融機構消費信貸相比增長較快，到2017年末互聯網平臺消費信貸余額已達到3500億元。預計到2019年，我國消費信貸的市場規模將會逐漸增長到41萬億元，增長率提高到21．4%。在我國的消費信貸市場中，商業銀行的消費信貸主要集中發生在長江三角洲、珠江三角洲、東北地區、中部地區、西部地區、環渤海地區及境外其他地區，各個地區的比例分別是24%、14%、8%、13%、15%、17%、3%。根據我國商業銀行消費信貸的發展現狀分析，存在以下幾個問題:1．地區發展問題。對于我國目前的商業銀行消費信貸現狀而言，存在著信貸地域發展不均衡狀況，主要表現在我國東部以及西部之間發展的不均衡，城市居民以及農村居民之間地域發展的不均衡，競爭行業與壟斷行業之間的不均衡，傳統產業的工作人員以及新興產業工作人員之間的薪資水平又有著很大的差異性存在。一些收入比較高的家庭能夠較好的滿足他們的消費需求，因此他們的消費傾向也就比較低，同時他們的收入在當今社會的總收入之中的比重在不斷地上升，所以就使得社會的整體消費傾向也被進一步拉低。而對于一些有著較低收入的家庭而言，他們雖然對消費信貸有著強烈的欲望，但是由于缺乏社會保障，同時預支收入又沒有穩定性，限制了他們的消費能力，無法滿足他們消費的需求。隨著當今城鎮的住房以及醫療等出現了大幅度的增長，城鎮居民整體的收入水平不高，因此這樣的收入水平就極大程度地限制了商業銀行消費信貸的發展。2．金融意識問題。在居民消費觀念這一方面，我國與西方國家截然不同，西方國家通常有著先消費后還款的消費觀念，但是由于我國的消費者依然受到傳統消費觀念的束縛，與西方的消費觀念恰恰相反，因此，先賺錢后消費的觀念在中國現今的大部分消費者心中依然是根深蒂固的，其消費的觀念還是十分保守，也就沒有形成完善的消費信貸環境。同時，我國的很多普通民眾依然缺乏金融意識，對金融產品接觸不多，并不能對金融機構在功能上以及產品上做到充分的了解。直到今天，很多人還依然覺得銀行的功能僅僅是用來取款以及存款，在信貸的意識上以及在理財的觀念上都十分不足。這就使得很多人在進行消費貸款的辦理過程中都存在著疑惑的心理，也就沒有了較高的積極性。3．單一產品問題。就我國的商業銀行而言，在消費信貸產品的研發方面以及業務創新的能力上都有待加強。對于客戶需求上的差異也沒有進行充分的考慮，因此就使得產品的功能十分單一，沒有特色，加之沒有靈活的信貸方式，在產品的設計中有著很大的集中性，信貸的業務也幾乎全部集中在汽車的消費以及住房的消費方面，對于客戶不同層次的需求不能得到良好的滿足。因此，這樣就阻礙了我國商業銀行消費信貸的全面發展。4．管理模式問題。對于我國的商業銀行消費信貸而言，因為發展的時間不長，因此缺少管理的經驗，所以在風險理念上和審批的方式上都不能很好的與客戶的消費信貸特征相適應。同時消費信貸的利率、種類、期限、業務流程以及還款方式上都還不夠完善，因此在消費者辦理的信貸業務中仍存在著復雜的手續，進而使得效率降低，甚至出現收費不合理的現象，對商業銀行消費信貸的發展十分不利。5．風險防范問題。雖然我國一直在不斷地完善商業銀行消費信貸制度的建設，但是就內部管理的體系而言，依舊有著很多缺陷存在。與此同時，又缺少較為完善的約束以及激勵機制，導致消費信貸存在著許多的風險。因為抵押品變現市場的缺乏，使得我國的信用擔保制度得不到進一步的完善。此外，對于消費信貸而言，還缺乏轉移的機制，也沒有形成與之配套的保險體系。對于借款人自身的健康狀況以及償還能力不能實現良好的把握，因此一旦有借款人無力償還的情況發生，會出現沒有任何的機制來實現風險轉移的現象，進而對商業銀行的消費信貸業務帶來很大的不良影響。

三、對于我國商業銀行消費現狀的應對措施

針對我國商業銀行消費信貸現狀中存在的問題，需要做好以下幾個方面的應對措施。1．提高城鄉收入，發展農村信貸。在當今的時代之中，要想實現商業銀行消費信貸的進一步發展，就應該將政府的力量實現有效的發揮，對收入分配的政策加以調整，使得城鄉居民的收入水平實現更快地提升，對其收入的預期實現進一步的穩定，這樣就可以使得城鄉居民在預支能力以及消費信心上得到有效的增長，進而實現消費水平的進一步提高，這樣就為消費信貸提供了物質基礎。同時應該對農村信貸業務進行大力發展，使城鄉差距得到進一步的縮小。因此商業銀行應該從農民的切實利益出發，進行能夠滿足其需求的信貸產品研發。2．轉變消費觀念，改善消費環境。各大商業銀行應該對自己的金融產品進行大力的宣傳，使居民可以對其實現成分的了解，對于信用文化加以積極倡導，這樣才可以使大量的居民開始對消費信貸得到正確的理解。通過這樣的方式，可以使得居民實現自身傳統消費觀念的積極轉變，可以敢于消費、善于消費，并且使得消費變得更加科學，從而改善人們的消費環境，促進消費信貸業務的發展。3．豐富產品結構，加速產品創新。在消費信貸的產品以及業務上，商業銀行應該實現更大的創新，使得當今單一的產品形式以及單一的業務實現進一步的轉變與完善，更深層次的開發各種種類的金融產品，從而為客戶提供更加全面的服務。在進行產品以及服務創新的過程中應該將現代的先進科學技術實現良好的應用，對金融產品以及金融服務實現更全面的開發和完善。這樣才能更加全方位的滿足客戶的需求，從而促進商業銀行的更快發展。4．優化操作流程，加強內部管理。商業銀行要以消費信貸的相關特點作為有力依據，實現操作流程更為細化及規范，使其業務處理更為批量化以及達到專業水準。同時對各項業務的流程進行簡化，使環節得到進一步的減少，操作實現更為規范，效率得到不斷地提高，對不必要的浪費進行有效的控制及減少。通過這樣的方法可以使得客戶的積極性以及信息實現進一步的增加，從而有助于我國的商業銀行消費信貸的良好發展。5．對信貸風險管理體系進行建立并不斷地完善。建立商業銀行擔保和保險的制度，并進行全方位的管理，構建銀行內部的信貸風險管理體系，建立風險預警機制，對貸款實現全面的跟蹤管理和監控，良好的掌握借款人的動態以及其償還能力。同時成立抵押變現機制并加以完善，對相關的人員定期進行業務以及素質的教育培訓，將銀行的利益與職工的利益實現捆綁，對激勵機制以及約束機制進行多層次的建立。這樣就可以使得商業銀行的消費信貸風險得到良好的防控，進而使其得到良好的發展。

四、結語

綜上所述，在當今經濟社會不斷發展的過程中，我國商業銀行的消費信貸業務雖然實現了進一步的發展，但是仍然有許多問題有待解決。因此，要想實現商業銀行消費信貸的良好發展，就應該對其現狀進行有效分析，針對其發展過程中存在的一些問題，找出相應有效的解決策略。最終有助于我國商業銀行消費信貸以及國民經濟的健康有序發展。

【參考文獻】

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［4］劉芹，WangRongTian．我國商業銀行消費信貸風險的防范策略研究［J］．特區經濟，2015(7)

作者:徐付玲 單位:廣西金融職業技術學院