商業銀行基層網點銀企對賬工作探討

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根據《銀企對賬管理辦法（2015版）》，對公客戶賬戶應至少每半年有效對賬一次。銀企對賬是指每月月末，企業的出納人員將企業的銀行存款日記賬與開戶銀行發來的銀行存款對賬單進行比較，找出未達賬項，并編制每月銀行存款余額調節表的過程。對賬工作作為銀行內部控制的重要手段，對確保銀行和客戶資金安全，防范操作風險起著重要作用。網點要高度重視對賬工作，并通過對賬工作加強與客戶溝通，滿足客戶個性化對賬需求，爭取客戶理解與支持，提升客戶滿意度。

一、銀企對賬工作的重要性

（一）保障銀企雙方資金的安全。從銀行的角度來說，銀行可以杜絕不法分子挪用客戶存款，防范金融風險；從企業的角度來說，企業加強內部控制制度，保障企業資金的安全。（二）保障銀企雙方記賬真實無誤。雖然銀企雙方采用的都是借貸記賬法，在記賬時間和具體的行業會計制度上有所不同，賬務記載過程有所不同，但是最終的結果應該是一致的。未達賬項可以勾選出來，銀企雙方記賬人員的記賬錯誤也能找出來，避免了以后找出錯誤再沖賬的麻煩。（三）加強銀企雙方的溝通。銀行可以利用上門對賬這個契機，加深業務拓展，了解客戶需求，向客戶推薦好的金融產品。當然，現在大部分采取網銀對賬，上門對賬不多。

二、對賬工作存在的主要難點

（一）客戶手中無預留印鑒或印鑒不符?？蛻粲≌伦兏f印章已銷毀，但未到銀行網點辦理變更手續。這種情況發生在通過企業網銀以及單位結算卡交易的客戶上，該類客戶業務基本通過自助渠道，僅在開戶時辦理預留印鑒，日常不用，因此印章更換時沒有意識需要到銀行更換預留印鑒。若此類客戶未簽約網銀對賬，則辦理紙質對賬時會出現加蓋印章與原預留印鑒不符情況，造成對賬不成功。2016年4月，啟用新防偽印章，新版公章含有芯片防偽系統后，商有部分客戶未辦理變更手續。除上述情況以外，企業客戶財務由中介，對對賬工作不清楚，直接告知與企業財務聯系，但印章又不在財務手中，于是來回扯皮。（二）對賬系統信息與實際客戶信息不符?？蛻舻刂芳奥撓捣绞阶兏?，但未向銀行提供新地址或聯系方式。根據現行對賬管理辦法，客戶變更對賬系統相關信息應重新簽署對賬協議，或出具加蓋客戶簽章的變更申請。在客戶未作申請的情況下，銀行網點無法主動修改對賬系統信息。除上述情況以外，因某種原因客戶單位不再經營，賬戶挪為他用或不再使用，但未向工商部門申請注銷，工商系統顯示仍正常經營。銀行上門對賬，客戶對賬意愿不強烈。（三）客戶對賬意愿不強。隨著大量私營企業和個體經營戶不斷涌現，但此類客戶更關心的是結算方便，而對對賬保證資金安全的重要性認識不足。對銀行方主動對賬行為抱有一種無所謂態度，甚至部分客戶認為銀行對賬頻率過于頻繁，對賬工作不認可、不支持，銀行在對賬上有點一廂情愿，特別是長期不動戶，零余額或百元以下的銀行賬戶。這些賬戶本身對賬起來比較有困難，經過多方聯系才找到客戶對賬，找到后這些客戶又不配合，整個對賬過程會耗費不少的人力和財力。（四）網點對賬壓力大。隨著“開戶盈”活動取得顯著成果，對賬工作量也大大增加。盡管對賬實行集中外包，但受制于各種因素，仍有部分賬戶需要網點聯系客戶進行對賬。由于對賬截止日期均為月末或季末，正是網點各項業務全力沖刺的緊要關頭，網點再去聯系客戶對賬，人力不足，壓力大。

三、解決辦法

（一）完善客戶資料。網點接柜人員在日常為客戶服務時要加強與客戶溝通，特別是在客戶開戶時客戶的地址及聯系方式要填寫清楚，不明白的地方要多問。網點不同崗位間要保持信息分享，特別是客戶經理在掌握客戶信息變更時，要及時與產品經理或營運主管通氣，使得網點能及時要求到柜面變更關鍵信息，比如單位領導人的變更涉及到的預留印鑒變更。（二）加強對賬理念宣導。對賬是保證客戶和銀行資金安全的一項重要舉措。要讓客戶認識到社會上各種欺詐手段翻新，保護自己的資金安全需要銀企雙方共同努力。對賬能盡早發現可能出現的資金安全上的問題。只有獲得客戶的支持與認同，對賬工作開展才能更有效的進行。（三）大力發展電子對賬。在客戶開戶時，臨柜人員就要解釋網銀的好處，讓客戶簽約網銀。把企業網銀的U盾插電腦主機，輸入密碼，登錄網上銀行。如果有賬要對，就會彈出您有對賬單要處理，然后根據電腦提示完成回簽對賬單。減少網銀對賬客戶因不會操作網銀造成的電子賬單回簽不及時的情況，提高對賬效率。（四）進一步優化系統功能。建立單位客戶對賬信息與“新一代”等業務系統的聯系機制。在單位客戶來行辦理其他業務時，若該單位有未回簽的對賬單，業務系統中可以彈出類似“該客戶又未回簽對賬單”的提示，業務人員可以直接提示單位客戶對賬，或通知對賬人員，由對賬人員現場為其對賬。這樣，既可以避免客戶多次奔波，提升客戶體驗，又可以做到全員配合，有效提高對賬效率。每一期對賬工作都不同，每一次對賬過程都是遇到問題、解決問題的過程。每一次對賬結束之后，要對出現的問題、解決的方法等進行記錄和總結，為以后對賬工作提供借鑒。同時做好未回收重點賬戶備案工作，繼續跟蹤催收，積極與客戶聯系，建立業務臺賬。監控其賬戶動態，等客戶前來辦理業務時及時提醒，避免客戶下期賬單再逾期。

網點對賬工作繁瑣但非常重要，簡單但需要技巧，做好網點對賬工作需要精細化管理，更需要對賬人員的勤勉盡職和整個網點團隊的通力合作。只有如此，才能保證銀企對賬完成率，提高網點對賬效率，保證客戶資金安全，有效防范操作風險。

作者:華雅琴 單位:無錫職業技術學院