芻議城市商業(yè)銀行上市

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一、城商行上市的必要性

（一）對(duì)自身的意義。我國(guó)城商行資本金補(bǔ)充率普遍較低，資本金補(bǔ)充機(jī)制也很不完善。城商行大部分通過留存收益、股東以部分紅利注資等渠道補(bǔ)充資本，其增資擴(kuò)股不僅受到自身經(jīng)營(yíng)狀況的限制，而且受到監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格的審查。應(yīng)對(duì)這些問題雖然有很多辦法，比如政府注資、引進(jìn)民營(yíng)資本、業(yè)務(wù)聯(lián)合重組和跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)等，但是就當(dāng)前形勢(shì)來看淺論城市商業(yè)銀行上市□鄭碧嫻摘要：伴隨著中國(guó)金融的發(fā)展，城市商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“城商行”）的發(fā)展也越來越迅速，城商行從數(shù)量和質(zhì)量上都在不斷提升，已經(jīng)成為金融領(lǐng)域不可或缺的組成部分。然而，目前城商行發(fā)展存在諸多障礙，如資本約束、地域限制、不良資產(chǎn)等。因此，被稱為銀行業(yè)第三梯隊(duì)的中國(guó)城商行的改革迫在眉睫。本文從城商行發(fā)展的瓶頸因素分析入手，提出城商行上市的必要性及上市行為建議。最有效的應(yīng)對(duì)措施就是上市。通過發(fā)行上市，城商行可以動(dòng)態(tài)考慮資本金與資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張之間的平衡制約關(guān)系，在滿足資本充足率要求的前提下，靈活運(yùn)用新設(shè)機(jī)構(gòu)、并購(gòu)等方式，突破目前城商行經(jīng)營(yíng)的區(qū)域限制，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

（二）對(duì)金融業(yè)及地方政府的影響。城商行一直是銀行業(yè)中不被看好的小字輩，規(guī)模小、受地域限制、資產(chǎn)質(zhì)量較差、員工素質(zhì)參差不齊，而且大多數(shù)城商行業(yè)沒有國(guó)外注資和四大資產(chǎn)管理公司為其不良資產(chǎn)埋單。因此不少城商行的增資擴(kuò)股工作很難開展，長(zhǎng)期備受資本充足率不達(dá)標(biāo)問題的困擾。隨著商業(yè)銀行上市后的價(jià)值得到充分發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)的企業(yè)家和外資企業(yè)會(huì)開始意識(shí)到城商行的價(jià)值，可以為他們自己帶來更多的產(chǎn)業(yè)投資機(jī)會(huì)。南京銀行、寧波銀行和北京銀行的上市不僅在城商行群體中掀起巨浪，而且還對(duì)全國(guó)性商業(yè)銀行帶來不小的沖擊。

二、對(duì)城商行上市行為的建議

（一）博采眾長(zhǎng)，積極開拓中間業(yè)務(wù)，發(fā)展優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。鑒于城商行起步晚，發(fā)展滯后的現(xiàn)狀，城商行應(yīng)該加強(qiáng)自己的學(xué)習(xí)，向其他發(fā)展良好的中小股份制銀行、國(guó)有銀行學(xué)習(xí)其在國(guó)內(nèi)發(fā)展的成功之道，同時(shí)，要積極學(xué)習(xí)和印鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，努力提高對(duì)外開放水平。在硬件方面，積極開發(fā)引進(jìn)先進(jìn)的系統(tǒng)、設(shè)備，為日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)做最好的準(zhǔn)備；在軟件方面，要積極引進(jìn)人才，培養(yǎng)發(fā)展內(nèi)部員工，學(xué)習(xí)新的技術(shù)和理念，提高自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，力爭(zhēng)在最短時(shí)間內(nèi)使員工素質(zhì)得到最大提升。在提升軟硬件的同時(shí)，還要積極開展中間業(yè)務(wù)，努力開辟自己的特色領(lǐng)域。目前中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行業(yè)來說都是個(gè)具有很大潛力的領(lǐng)域，沒有哪家銀行一家獨(dú)大，而這對(duì)于城商行來說是一個(gè)難得的機(jī)遇。因此，城商行必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，改進(jìn)對(duì)客戶的服務(wù)，推進(jìn)銀團(tuán)貸款，改進(jìn)盈利結(jié)構(gòu)，不斷提高規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和培育可持續(xù)發(fā)展能力，提高金融業(yè)為社會(huì)經(jīng)濟(jì)服務(wù)、為消費(fèi)者服務(wù)的水平和質(zhì)量。

（二）加強(qiáng)公司管理，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低不良貸款率。城商行完善自身最重要的就是完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)公司管理。在公司結(jié)構(gòu)完善的前提下，完善資產(chǎn)配置狀況，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少不良貸款。同時(shí)，必須防止在降低不良資產(chǎn)時(shí)弄虛作假，要嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)的貸款五級(jí)分類法對(duì)既存貸款進(jìn)行操作和認(rèn)定程序，嚴(yán)格做好貸前盡職調(diào)查和資產(chǎn)評(píng)估的內(nèi)審工作，根據(jù)客戶資產(chǎn)變化狀況，及時(shí)調(diào)整貸款質(zhì)量形態(tài)。

（三）市場(chǎng)定位細(xì)分，提升金融創(chuàng)新能力，加強(qiáng)品牌建設(shè)。城商行應(yīng)該發(fā)揮自己的地方性優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，大力開展中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)。城商行在這一批布滿生氣的成長(zhǎng)型企業(yè)的投入中也可以開辟出一個(gè)新的盈利模式。在具有一個(gè)確定正確的市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上，城商行必須不斷提升自己的金融創(chuàng)新能力，發(fā)展自己的品牌，才能使自身長(zhǎng)久地、更遠(yuǎn)地走下去。增強(qiáng)創(chuàng)新能力，不但要對(duì)產(chǎn)品業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，還要對(duì)服務(wù)制度進(jìn)行創(chuàng)新。由于對(duì)高素質(zhì)人才的缺乏，城商行在引進(jìn)人才的同時(shí)，可以先借鑒先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行改良以適合自己。與此同時(shí)，引進(jìn)高素質(zhì)管理人員、高科技含量技術(shù)人員，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新、開發(fā)，建立合理有效的激勵(lì)機(jī)制，加快創(chuàng)新成果的轉(zhuǎn)化效率。

（四）堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，穩(wěn)健推進(jìn)銀行改革發(fā)展。在發(fā)展過程中，城商行必須抵制盲目“做大”，力爭(zhēng)“做精”。城商行要根據(jù)自身特點(diǎn)，不要盲目追求資產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展速度和銀行業(yè)排名，而要走具有自身特色、精細(xì)化的發(fā)展道路。城商行在提升資產(chǎn)回報(bào)率時(shí)，要堅(jiān)持穩(wěn)健發(fā)展的原則，創(chuàng)新社區(qū)服務(wù)，提升客戶滿意度，完善自身服務(wù)營(yíng)銷水平。此外，城商行在更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展角度上，必須堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，我國(guó)目前有近140家城市城商行，不可能都能走出家門成為全國(guó)性的大型銀行。對(duì)于部分規(guī)模小的城商行，發(fā)展地方優(yōu)勢(shì)，打造地方特色才是其發(fā)展最佳選擇。其他中小城商行則可以效仿江蘇銀行，多家銀行合并重組，提升自身規(guī)模。只有堅(jiān)持穩(wěn)健發(fā)展道路，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，結(jié)合自身特色，選擇特色經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，全面提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，城商行才可以在銀行大軍中繼續(xù)保持城市主力軍的地位。

作者：鄭碧嫻單位：農(nóng)業(yè)銀行蘇州工業(yè)園區(qū)支行