互聯網金融商業銀行影響及對策

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[摘要]在互聯網普及度越來越高的背景下，隨著我國近幾年經濟的快速發展，人們在滿足日常剛需之外，其理財和投資需求也在逐日上升。新興的互聯網金融模式應運而生，新興的金融模式具有成本低、更便捷、更普惠的特點，對傳統商業銀行金融業務造成巨大沖擊，削弱了商業銀行的中介作用，使得商業銀行在經營模式和經營思維上做出轉變。傳統商業銀行必須與時俱進，提升客戶體驗、擴大客戶群體，加強數據分析深度、注重培養互聯網金融人才，加強與互聯網金融企業的合作，實現穩固自身金融地位的目的。

[關鍵詞]互聯網金融；商業銀行；對策

一、互聯網金融概述

(一)互聯網金融概念及特點。互聯網金融是順應新時展的產物，隨著互聯網技術的高速發展，傳統金融業務與互聯網技術相結合，為企業和個人提供更加高效快捷的融資、投資、咨詢等服務。新興互聯網金融模式目前已經逐步走向成熟，對傳統金融模式產生深遠影響的同時，互聯網金融的優勢及特點也逐漸體現出來，具體特點如下：1.普惠性。互聯網金融的運營模式是無須去線下辦理金融業務的，客戶只須在線上自助選擇所需辦理的業務，并與相關金融機構做業務對接即可完成。這種運營模式可以省去客戶在線下辦業務時一些繁瑣的流程，所以更受普通個體和小微企業的青睞，也可能將一些之前從未享受過金融服務的客戶吸納進來。2.成本低。基于互聯網金融的運作模式，其業務多以線上業務為主。在與客戶業務對接的過程中，需要做的是完善線上平臺的用戶體驗即可，相比傳統金融模式而言，省去了大量的人力成本、時間成本、空間成本等。3.便捷性。互聯網金融處理業務主要依靠大數據。所有的客戶數據處理由計算機完成，使得業務處理更精準高效，客戶也享受更加便捷的服務體驗。例如螞蟻金融，幾分鐘的流程即可完成一筆小額貸款。第三方支付功能的便捷性優勢，使其在生活中逐漸替代了實物貨幣支付。無論從籌資還是消費高度，便捷的互聯網金融模式已走進我們的日常生活。(二)互聯網金融興起的原因。1.互聯網普及率大幅提高。根據2017年中國互聯網信息中心的《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，中國境內互聯網用戶量達到7.72億，達到全中國人口半數以上，普及率為55.8%，互聯網在中國普及率的穩步提高也為互聯網金融的發展打下良好基礎。2.消費需求的提升。隨著中國經濟的穩步發展，中國居民可支配收入逐年增加，滿足了日常剛需之外，其理財和投資需求也在逐日上升。在此種需求下，更受大眾青睞的互聯網金融模式加速發展，多樣化的創新金融產品滿足了大眾的需求。

二、互聯網金融對傳統商業銀行的影響

(一)金融中介職能被弱化。傳統商業銀行在金融業務中一直有著重要的中介作用。從支付清算和借貸這兩項業務來看，傳統商業銀行由于受到國家嚴格的規定，其安全性更高，更受大企業及大客戶的喜愛。但是由于互聯網金融行業近年來的飛速發展，其便捷性及低成本的運作模式，吸引了更多小微企業及個體客戶。這就使傳統銀行的部分客戶流入到互聯網金融企業中去。如新興的P2P、網貸、眾籌等金融模式，有籌資和投資需求的客戶通過互聯網平臺進行信息匹配，不再像傳統業務一樣要通過銀行作為媒介連接雙方客戶。原本要在銀行完成的業務現在可以通過互聯網技術來完成，資金也從銀行流向互聯網金融企業。進一步弱化了傳統商業銀行的中介職能。(二)傳統銀行經營模式被沖擊。傳統商業銀行的盈利多以存貸利率差來實現。他們以支付一個較低的利率吸納客戶存款，同時以高于存款利率的貸款利率放貸，通過一個較為合理的利率差值，實現自身盈利。但是在這個過程中，銀行需要線下網點和人力資源的支持去完成繁瑣復雜的審批流程。而互聯網金融企業利用先進的計算機技術來完成整個流程，大大簡化了業務程序，省去了很多成本。從客戶的角度講，客戶也無須再去線下網點完成業務，省去客戶自身的時間成本。再從信息不匹配的角度來看，互聯網金融模式可以削弱信息不匹配問題，互聯網平臺可以展示更完善的金融業務信息，自行挑選適合自己的金融產品，信息利用效率得到提高。(三)傳統商業銀行的服務思維和經營模式受到影響。互聯網金融并不是互聯網與金融在字面涵義的簡單疊加，而是將互聯網技術、移動支付、互聯網精神運用在傳統金融業務上，實現更便捷高效的金融運作模式。創新的互聯網金融運營模式不僅給傳統金融的運營模式上造成沖擊，更多的是互聯網金融的服務思維對傳統金融業務的影響。互聯網金融服務由于在互聯網技術的支持下，體現出高效便捷的特點，所以互聯網金融的服務思維更傾向于如何提高客戶使用體驗上，這一點是值得傳統金融業務學習。在目前互聯網金融模式大力發展的背景下，銀行要穩固住自己的金融地位，必須在思維上作出轉變，建立以提高用戶體驗為核心的經營模式，實現自身價值。

三、傳統商業銀行應對互聯網金融沖擊的對策建議

(一)提升客戶體驗，擴大客戶群體。在互聯網金融模式的沖擊下，傳統商業銀行想要穩固自身優勢及金融地位，第一點要考慮的就是運營思維的轉變，要從以利潤為核心的思維轉變成以客戶體驗為核心，從服務的思維出發，盡可能站在客戶角度考慮，根據客戶的自身特點，向客戶推薦適合的金融業務。這種改變可以使得銀行穩固住原有客戶，減少客戶外流。此外，銀行也需要擴大自身客戶范圍，傳統商業銀行的主要客戶多以大型企業為主，忽視了小微企業以及大眾群體。其業務也是更多的針對大型企業，缺少對中小企業和大眾群體的重視。在互聯網時代的背景下，互聯網金融的普惠性導致越來越多有金融服務需求的群體出現，這是基于新時代背景下所產生的客戶群體，銀行如果不重視這些客戶，機遇將會被其他金融機構所搶走。所以銀行必須在產品創新和運營模式上進行改變，做出適合新興客戶群體的金融服務，降低交易門檻，簡化流程。同時，國家目前也在積極推進支持中小企業的金融服務，傳統商業銀行應順應形勢，給予更多的金融支持給中小企業，進而擴大客戶群體。(二)加強數據分析深度，注重培養互聯網金融人才。互聯網金融模式主要依靠大數據的支持，龐大的客戶資料及金融產品數據匯聚成數據庫，再通過先進的算法提供金融服務。傳統商業銀行應順應時展，依托自身固有龐大的客戶基礎，建立客戶數據庫，加快構建高效開放的數據云服務和金融電商平臺。同時，提升客戶數據分析深度，目的是為了滿足不同偏好客戶的需求。并在潛在客戶數據中做深入分析，盡可能的將潛在客戶發展成現實客戶。以上這些工作需要計算機技術與金融行業的復合型人才才可以完成，所以傳統商業銀行要重視互聯網金融人才的培養。商業銀行可以通過對內部金融知識儲備高的員工進行互聯網技術培訓、加強互聯網與金融的結合運用。也可以從外部引進互聯網行業人才，對其進行金融服務培訓。還可以請行業專家教授專門授課以及采取校企合作訂單培養的方式來快速培養完全適應新環境的優秀員工。同時，注重組建業務創新團隊，不斷推出新的金融業務以適應經濟和社會發展的需求。(三)加強與互聯網金融企業的合作。互聯網金融企業的優勢在于其龐大的客戶資料庫，通過更為科學的算法得出客戶的信用評價，把金融業務的風險降到最低。而傳統商業銀行與互聯網金融企業相比，其優勢在于固有的客戶基礎，穩定的客戶忠誠度，國家嚴格把控的風險控制機制。在互聯網金融高速發展的沖擊下，傳統商業銀行必須改變自身運營思維，在開展自身網絡金融業務的同時，多與互聯網金融企業合作，在合作中學習經驗，將新時代的互聯網思維應用到金融業務中，與時俱進。提高自身的技術水平和業務能力，達到取長補短的目的。

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作者:王啟鑫 單位:哈爾濱商業大學