淺議小額擔保貸款作用

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一､貫徹､落實小額擔保貸款政策的重要意義

小額擔保貸款是由財政提供貼息支持，銀行提供小額貸款，政府導向型的擔保基金提供貸款擔保，用于支持和扶助下崗失業人員及弱勢群體自主創業､自我發展的貸款，它是現階段我國貨幣信貸政策中一個不可缺少的重要組成部分，也是基層人民銀行直接貫徹執行貨幣政策的一項重要內容。

1.貫徹､落實小額擔保貸款政策是科學發展觀的本質要求。落實科學發展觀就要堅持人民在科學發展中的主體地位，充分調動廣大人民群眾投身經濟社會發展的積極性､主動性和創造性;正確處理各種社會關系，合理協調各方面利益，努力形成全體人民各盡所能､各得其所而又和諧相處的局面。小額擔保貸款政策是黨和國家關心下崗失業人員，扶助弱勢群體的具體措施，也是落實人本思想的政策體現。按照科學發展觀的導向，金融政策的制定既要適應社會經濟發展的總體要求，又要從全體人民的需求出發，使政策涵蓋和受益于包括弱勢群體在內的全體人民。小額擔保貸款政策，是從弱勢群體的需求出發而制定的金融政策，符合科學發展觀的本質要求。因此，作為基層銀行要從科學發展觀的高度來認識和理解小額擔保貸款政策，并以實際行動貫徹好､落實好小額擔保貸款政策。

2.貫徹､落實小額擔保貸款政策是構建和諧社會的時代要求。中共中央關于制定“十一五”規劃的建議中指出，促進社會和諧是我國發展的重要目標和必要條件。要按照以人為本的要求，從關系人民群眾切身利益的現實問題入手，更加注重經濟社會協調發展，促進人的全面發展;更加注重社會公平，使全體人民共享改革發展成果。小額擔保貸款是幫助國有､集體企業下崗失業人員､城鎮復員轉業退役軍人以及未就業的大､中專畢業生實現創業和再就業的一項重要政策，它關系到人民群眾的切身利益，體現全體人民共享改革發展成果，構建和諧社會的時代要求。因此，作為基層銀行要以科學發展觀為指導，改進金融服務，積極配合政府做好組織協調工作，加強各方溝通和聯系，合理引導信貸投向，貫徹好､落實好小額擔保貸款政策。

3.貫徹､落實小額擔保貸款政策是落實“三個代表”重要思想的實踐要求。同志在《就業是民生之本》一文中指出：“擴大就業，促進再就業，關系改革發展穩定的大局，關系人民生活水平的提高，關系國家的長治久安，不僅是重大的經濟問題，也是重大的政治問題。就業問題解決得如何，是衡量一個執政黨､一個政府執政水平和治國水平的重要標志?！蓖瑫r又指出：“我國是社會主義國家，我們黨的宗旨是全心全意為人民服務，千方百計解決好群眾的就業問題，就是為人民辦實事，就是貫徹‘三個代表’重要思想的重大實踐。”[1]“立黨為公，執政為民”是“三個代表”重要思想的本質要求，始終代表最廣大人民的根本利益是我們黨一切工作的出發點和落腳點，這是“三個代表”重要思想的靈魂所在。因此，作為基層銀行要從實踐“三個代表”重要思想的高度來貫徹､落實小額擔保貸款政策，增強貫徹好､落實好小額擔保貸款政策的積極性､主動性和創造性。

二､要以服務社會的責任感和緊迫感切實做好小額擔保貸款工作，積極推動創業和再就業

最近，中國人民銀行召開了有關部門參加的“落實就業政策，推動創業促就業”工作座談會，劉士余副行長在會上作了《發揮好小額擔保貸款政策的作用，積極推動創業促就業》的重要講話，指出要大力推動金融創新，改進金融服務，特別是要發揮好小額擔保貸款的作用，配合積極的就業政策，推動創業促就業，這既是政策和形勢的要求，也是銀行系統的責任。同時提出，穩步推進建立“小額擔保貸款+創業培訓+信用社區建設”的有機聯動機制，其著眼點是要努力放大和提高小額擔保貸款拉動就業的倍增效應，并積極推動銀行小額擔保貸款逐步向商業可持續的個人創業貸款平穩過渡，逐步實現銀行用利率溢價覆蓋貸款風險，穩步建立金融支持創業促就業的長效機制。這對當前基層人民銀行貫徹落實小額擔保貸款政策具有十分重要的指導意義。為落實總行會議精神，探索建立“小額擔保貸款+創業培訓+信用社區建設”的有機聯動機制，筆者提出以下對策建議。

1.各相關部門要密切配合，推動建立“小額擔保貸款+創業培訓+信用社區建設”的有機聯動機制，不斷創新貸款模式。小額擔保貸款和創業培訓相結合，是國際上許多國家促進就業的通行做法。而把小額擔保貸款和信用社區建設結合起來，則是中國特色的探索創新。目前，我國社區建設已成為國家政權建設和社會事業發展的基礎，城市社會保障､計劃生育､最低生活費發放､流動人口管理和社區安全服務等，主要依靠社區平臺。把小額擔保貸款和信用社區建設結合起來，就是要利用社區勞動保障平臺掌握社區下崗失業人員個人信用､就業能力等方面的信息優勢，同時，結合人民銀行的個人征信系統建設，有效降低銀行管理小額擔保貸款的成本和風險，完善銀行發放小額擔保貸款的激勵約束機制，提高銀行放貸積極性。[2]因此，要建立“小額擔保貸款+創業培訓+信用社區建設”的有機聯動機制，必須進一步加強各相關部門間的協作配合，形成政策合力。首先，人民銀行要積極做好政策的“窗口指導”和宣傳發動工作，使商業銀行適時調整信貸結構，使貸款對象正確認識和理解政策，以此推動信用社區建設。其次，各商業銀行要按照小額擔保貸款的新政策及時調整和完善各自的貸款管理辦法，在有效防范風險的同時，以高度的社會責任感，切實做好小額擔保貸款工作。再次，社會勞動保障部門要積極推進創業培訓和就業協調，并努力使之與小額貸款有機結合起來;財政部門要做好擔?；鸬脑O立和財政貼息資金的劃轉撥付工作，以提高商業銀行貸款的積極性;街道社區要做好勞動保障工作平臺的建設工作，落實機構､人員､經費､場地､制度､工作六到位，為創建信用社區提供必要的條件。只要各方配合，形成合力，“小額擔保貸款+創業培訓+信用社區建設”的有機聯動機制就會扎扎實實地建立起來，并且發揮出應有的積極作用。

2.明確各方職責，共同推進小額擔保貸款政策的貫徹落實。小額擔保貸款的推廣落實需要財政､勞動就業服務機構､擔保機構､街道社區､銀行等多個部門的協調配合，任何一個環節受阻，小額擔保貸款政策就無法落實。因此，必須明確各方職責，暢通政策傳導機制。一是要完善激勵機制，充分調動各承辦機構的積極性。地方政府要發揮領導和管理職能，制定和完善小額擔保貸款的考核與獎懲辦法，并設立獎勵基金，對積極推進小額擔保貸款的發展､努力改善小額擔保貸款管理的機構和個人進行獎勵，以充分調動各承辦機構的積極性。二是建立商業銀行､擔保機構､勞動就業服務機構參加的聯合審查小組，定期聯合審查小額擔保貸款的申請和管理情況。從借款人提出貸款申請開始，聯合審查小組要聯合對貸款項目和借款人的基本情況進行貸前調查，在充分協商取得一致意見后，統一對項目的可行性提出審批意見，在貸款發放后，按期聯合進行貸后跟蹤檢查，發現問題則及時協商采取有效措施加以糾正，防范和控制風險。三是簡化貸款審批手續，開通辦理小額擔保貸款的“綠色通道”。在各承辦機構聯合審查的基礎上，做到“一證起頭，一表到底”。一證起頭就是借款人憑《再就業優惠證》到擔保機構辦理相關手續后，就可向經辦銀行申請貸款。一表到底就是一張貸款審批表，從街道社區——勞動就業——擔保機構——商業銀行均在這張審批表上進行審批。同時，各承辦機構應適當減免申請小額擔保貸款的各種收費，如評估､登記､公證等費用。四是完善貸款管理辦法。為確保小額擔保貸款惠及更多的下崗失業人員和社會弱勢群體，政府各部門應在小額擔保貸款管理辦法中對借款人享受小額擔保貸款的次數做出限制，明確規定同一個借款人的借款次數。同時應規定借款人申請第二次貸款時，必須是已按期還清前次借款本息者，以此促使借款人按時還貸。五是加強貸款政策的宣傳和信用觀念的教育。各承辦機構要積極利用各種方式擴大小額貸款政策的宣傳，尤其是勞動部門在對下崗失業人員進行創業培訓時，要注意加強貸款政策的宣傳和信用觀念的教育，引導下崗失業人員誠實守信，確保小額擔保貸款政策的正確貫徹實施。

3.建立信息共享制度與信息反饋機制，以促進金融支持創業促就業長效機制的建立。下崗失業人員及其他扶助對象的小額擔保貸款，涉及街道社區､勞動就業､工商､稅務､擔保機構､信用環境建設等多方面，有些信息資料可以實行共享，以減少貸款管理人員，降低貸款管理成本，防范和控制貸款風險，提高社會的信用程度，帶動金融生態環境建設。因此，必須在相關部門之間建立信息共享機制。人民銀行應利用現有的個人信用信息基礎數字庫這個信息平臺，向商業銀行､擔保機構､街道社區提供下崗失業人員及其他扶助對象的信用信息查詢;街道社區應向相關部門提供本社區內下崗失業人員的信用狀況;各相關部門和承辦機構應及時向人民銀行反饋工作中的新情況､新問題，由人民銀行向當地政府匯報，共同解決問題。對已取得小額擔保貸款的人員，勞動就業服務部門應及時向街道社區反饋信息，分不同的街道社區建立小額擔保貸款個人檔案，街道社區根據個人檔案協助商業銀行逐個催促其按期歸還貸款。這樣，就形成各個部門對小額擔保貸款分工協作､相互配合，齊抓共管的良性運作機制，促進金融支持創業促就業長效機制的建立。