基于供應鏈下銀行風險管理論文

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一、商業(yè)銀行供應鏈金融發(fā)展的現(xiàn)狀及問題

供應鏈上商業(yè)銀行的風險是指企業(yè)在融資的過程中，因為各種不確定的、不可預測的因素，而導致預期收益和實際收益出現(xiàn)了偏差，不可避免的出現(xiàn)了損失。在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，供應鏈金融的發(fā)展為其提供了新的市場機會，將新的融資渠道提供給中小企業(yè)。

1.供應鏈金融是基于上下游真實交易及流動資產(chǎn)擔保下背景下的業(yè)務。

為了更好的與之相適應，必須建立一套完整的風險管理體系。而我國目前的銀行還處于原始的經(jīng)營階段，由固定資產(chǎn)抵押發(fā)放貸款，還沒有深入的投入和研究供應鏈金融，這樣對該業(yè)務的進一步完善和發(fā)展起到了一定的阻礙。

2.存在著“先圈地，后發(fā)展”的思維定勢。

盡管我們早就步入了WTO時代，但卻不能真正實現(xiàn)由主營業(yè)務向零售銀行的轉型。國內商業(yè)銀行中，具備可操作的業(yè)務規(guī)范，并建立完善的供應鏈金融業(yè)務的確是寥寥無幾。

二、基于供應鏈下商業(yè)銀行風險管理措施

1.市場風險和法律風險的控制措施。

分析成熟的金融市場，只有實現(xiàn)利率市場化，才能真正的控制利率風險。商業(yè)銀行在通過改革進入利率市場化前，對利率風險的控制，應主要采取缺口管理的方法。而在一般情況下，即期利率的敏感性缺口管理即銀行的缺口管理，它通過對敏感性缺口的消除或縮小。而降低銀行利率。通過利率波動的降低，而規(guī)避銀行風險的發(fā)生。而作為的新興金融業(yè)務，供應鏈金融有著較多的參與主體，在交易過程中，由于不斷流轉的抵押物所有權，而出現(xiàn)所有權歸屬的法律糾紛。由于各種不確定因素的出現(xiàn)，而修訂和調整現(xiàn)行的法律法規(guī)的過程是需要逐漸完善的。作為一個客觀存在的因素，法律漏洞對供應鏈金融的發(fā)展形成了一定的制約。特別是在供應鏈金融業(yè)務的一些領域，還有法律的空白存在。制定詳細和嚴謹?shù)暮贤瑮l款和協(xié)議，并對各項流程中的職責歸屬和借貸雙方的業(yè)務和權力進行明確，可對供應鏈金融法律風險進行有效的彌補。同時，依據(jù)法律法規(guī)程序對各類手續(xù)進行辦理，能將銀行的法律風險有效降低。

2.信用風險的控制措施。

由于供應鏈上下游的中小企業(yè)，多為供應鏈金融中的受信企業(yè)，整個供應鏈信用大小，是由其營運狀況所決定的。銀行首先應對受信企業(yè)的整體信用狀況進行考慮，并分析和度量融資企業(yè)的發(fā)展前景、經(jīng)營狀況和整體實力。首先，企業(yè)進行風險對抗的直接保障，就是企業(yè)整體經(jīng)營規(guī)模的大小，企業(yè)如果在市場上處于主動經(jīng)營的狀態(tài)，會積極參與競爭，進而將自己的整體信用水平提升。反正，則不會獲得銀行的信用認可；其次，企業(yè)的運營狀態(tài)的良好與否，在一定程度上是由企業(yè)的內部管理水平和管理者的素質所決定。高素質的人才隊伍，可使決策風險降低，同時可使企業(yè)決策的有效性提高，進而能夠控制企業(yè)的整體發(fā)展。企業(yè)信用狀況是由企業(yè)的經(jīng)營狀況所決定的，企業(yè)經(jīng)營狀況的三大關鍵因素，包括營運能力、盈利能力和償債能力。銀行對企業(yè)考察的標準，是看企業(yè)能否維持一定的短期償債能力。而對企業(yè)償債能力進行分析的關鍵指標，包括資產(chǎn)負債率等。企業(yè)償還債務和可持續(xù)發(fā)展的前提保障，就是企業(yè)的盈利能力。企業(yè)的經(jīng)營運營能力簡稱為應運能力，營業(yè)周期及存貨周轉率是企業(yè)應運能力的財務指標，對企業(yè)資金的運用效率及經(jīng)濟資源管理起到了一定的揭示作用。企業(yè)的資金有著越高的流動性，則就會有越強的償債能力，隨之會有越快的獲取利潤的速度。除此之外，近幾年有許多專家學者也都先后提出了基于VAR值的信用風險考量，作為銀行方抵御信用風險的一種措施。銀行方可將融資方式、產(chǎn)品還款方式以及其他多種影響因素綜合考量建立風險模型，利用足夠的歷史數(shù)據(jù)，采用多種方式進行風險考量測試。又因為供應鏈金融的業(yè)務模式會將風險以乘數(shù)形式放大，因此加強對信用風險顯得尤為重要。

3.加強對動產(chǎn)的管理。

供應鏈金融業(yè)務的主要風險之一就是操作風險，面向多個主體，組合多種金融產(chǎn)品，是供應鏈金融主要開展的業(yè)務。銀行首先要評價授信企業(yè)，進而對供應鏈的生產(chǎn)運作情況進行評估和分析，由于有眾多的人力因素出現(xiàn)在整個服務過程中，會不可避免的出現(xiàn)操作風險。所以，銀行必須大力培養(yǎng)一批有著豐富經(jīng)驗和過硬專業(yè)知識的專職人員來控制和評估風險。并制定一套行之有效的流程規(guī)范和規(guī)則制度，對每一個業(yè)務流程嚴格控制，嚴格執(zhí)行和設計各種契約。

4.加強對資金的管理。

由于供應鏈金融業(yè)務都是用未來變現(xiàn)的資金來完成支付，因此特別需要關注資金是否能夠按期按量回收，如果資金不能按時償還相應債務，此違約造成的影響會因乘數(shù)效應而被放大。為了保證資金能夠按期按量回收，需要實時關注授信企業(yè)的資金流動情況，需要關注是否有相關保證、擔保等額外的代償。另外，針對作為保證金留存銀行的這部分資金，銀行要切實做好封閉式管理。

5.建立內部資本充足評估程序。

根據(jù)商業(yè)銀行資本管理辦法的有關規(guī)定，商業(yè)銀行也需要建立穩(wěn)健的內部資本充足評估程序。該程序是基于銀行風險暴露對銀行整體資本充足性進行預估的行內流程。該程序需要有效精準識別、衡量和管理各種風險，需要衡量足夠抵補風險所需的經(jīng)濟資本，并且能夠產(chǎn)生向金融監(jiān)管機構要求的相關報表附件等信息。

6.建設一支高素質的供應鏈金融操作隊伍。

作為一種新興的融資模式，供應鏈金融業(yè)務和傳統(tǒng)的信貸的全新理念有所不同，進而在風險的控制上也非常多變和復雜，要求商業(yè)銀行所組建的供應鏈操作隊伍必須具備高水平和高素質。供應鏈金融業(yè)務因為和傳統(tǒng)業(yè)務有所不同，因此，要求操作供應鏈金融業(yè)務的銀行人員具備以下幾個方面的素質：一是職業(yè)道德必須良好，二是具有高超的控制風險的能力，業(yè)務技能必須專業(yè)，同時工作經(jīng)驗必須豐富；三是具有對關鍵崗位健全的補償措施和忠誠度。由于銀行工作人員比較熟悉供應鏈業(yè)務的運作模式，所以對于融資行為的風險所在，他們往往更清楚，這樣就很難防范銀行工作人員內部作案。銀行工作人員在一般情況下，包括以下兩種情形的違法操作，既內外串謀和內部作案。而銀行工作人員在經(jīng)濟利益的驅使下，同時處于供應鏈金融業(yè)務的運行模式中，往往會更多出現(xiàn)與企業(yè)勾結的情況。所以對操作風險進行控制的必要措施，除了要對專門的規(guī)則進行制定外，還應提高供應鏈金融業(yè)務從業(yè)人員的職業(yè)道德素質。

三、結語

新的歷史時期，商業(yè)銀行過去傳統(tǒng)的單一的授信模式被供應鏈金融所改變。通過對供應鏈上下游的整合，對銀行信貸業(yè)務的新局面進行了開創(chuàng)。目前，基于供應鏈下，我國商業(yè)銀行的發(fā)展還處于初級階段，會難免出現(xiàn)各種風險問題。所以，在提供金融服務時，商業(yè)銀行不單單要對外部總體經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展狀況密切關注，同時還應對供應鏈整體的潛在風險深入分析和了解，通過與風險源的結合，從多個方面來防范相應的風險。

作者：衛(wèi)楠單位：普信恒業(yè)科技發(fā)展北京有限公司