銀行個人信用貸款風(fēng)險管理策略

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［摘要］在經(jīng)濟穩(wěn)定、健康發(fā)展的背景下，人們的收入水平日益提高，銀行個人貸款比例也在逐年上升，一些個人信用貸款風(fēng)險問題也暴露出來?；ヂ?lián)網(wǎng)下的銀行個人信用貸款，因具有秒批秒貸、在線支用、隨借隨還、不受物理網(wǎng)點和經(jīng)營時間約束等優(yōu)勢，所以深受廣大客戶喜愛，隨之開始迅猛發(fā)展。但是，在不斷擴大互聯(lián)網(wǎng)個人信用貸款規(guī)模的情況下，加之銀行自身業(yè)務(wù)方面存在的問題較多，此時各大銀行不得不考慮的一個問題就是：怎樣基于經(jīng)營風(fēng)險的有效規(guī)避，對自身個貸業(yè)務(wù)進行大力發(fā)展。

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)模式；銀行個人信用貸款；風(fēng)險管理策略

近年來，在國內(nèi)外眾多專家學(xué)者深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展獲取的成果十分顯著。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融具體運行時，仍然存在一系列問題，其中一些問題存在于銀行運行機制本身，而還有一些問題的決定性因素則是基于互聯(lián)網(wǎng)金融獨有特征。因此，對于當前各大銀行來說，關(guān)鍵且核心問題所在就是如何基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的有效利用，進而促進自身個貸業(yè)務(wù)效益有效提升，同時有效規(guī)避個貸風(fēng)險。本文分析銀行個人信貸風(fēng)險，進而探索互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行個貸風(fēng)險管理問題，以此為基礎(chǔ)具體闡述個貸風(fēng)險有效管理、有效規(guī)避的路徑，有效降低各大銀行個貸風(fēng)險發(fā)生概率。

1銀行個人信貸風(fēng)險

銀行內(nèi)部控制機制仍有諸多薄弱環(huán)節(jié)，風(fēng)險管理部門與業(yè)務(wù)部門之間信息交換不足、缺乏共享，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和信息平臺支撐薄弱，風(fēng)險評價和報告存在多頭管理等。目前，銀行經(jīng)營管理制度方面的問題較為嚴峻，特別是一些商業(yè)銀行通常會向基層行下達相關(guān)硬性指標，通過這一方式的應(yīng)用，盲目推動銀行個貸規(guī)模擴大，此時必然會加劇惡意競爭［1］。造成上述問題的主要原因在于：一些銀行急于擴大市場份額而降低準入標準等不良現(xiàn)象的存在，對客戶的基礎(chǔ)信息、財務(wù)數(shù)據(jù)、違約記錄等風(fēng)險數(shù)據(jù)的收集、整理不夠重視，過分倚重外部數(shù)據(jù)；科技信息系統(tǒng)建設(shè)滯后，風(fēng)險控制指標不健全，對風(fēng)險管理支撐度不夠；風(fēng)險管理人員專業(yè)知識了解不夠，全行風(fēng)險文化認知不到位等。此外，盡管銀行在風(fēng)險控制方面投入了大量的資源，但面對龐大的網(wǎng)絡(luò)個貸客戶，在獲取充足客戶信息并進行準確判斷方面的能力尚有所不足，尤其當經(jīng)濟處于下行周期時，逐漸暴露的不良資產(chǎn)風(fēng)險對銀行平穩(wěn)運營形成持續(xù)的壓力。目前，我國并沒有健全的社會個人信息管理體系，因而對于銀行來說，難以對借款人各方信息進行充分掌握，所以對風(fēng)險進行準確的評估分析和判斷難以實現(xiàn)，在沒有有效控制資信評估機制的情況下，借款人有可能存在隱蔽相關(guān)信息的行為。

2互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行個人信用貸款風(fēng)險管理問題

2.1道德風(fēng)險

借款人明知自己的還款能力將發(fā)生重大變故，例如臨近退休、工作變動、突染重病等情況，仍惡意占用銀行授信，簽訂合同套用資金，此種借款人道德風(fēng)險問題的存在，會給銀行帶來極大經(jīng)濟損失。同時，如果貸款經(jīng)辦人員自身缺乏較強風(fēng)險意識，加之并未進行嚴格的個人貸款調(diào)查審批等工作，此時銀行僅依靠線上數(shù)據(jù)分析的信用體系，無法準確掌握借款人線下經(jīng)營和消費情況，難以對客戶的資信情況、還款能力等作出真實判斷，導(dǎo)致出現(xiàn)一些借款人蒙混過關(guān)現(xiàn)象。此外，風(fēng)險防范基本保障就是具有廣泛覆蓋面的社會信用體系，一旦銀行之中缺乏個人信用信息分享或共享等途徑，必然不能保障銀行充分收集借款人相關(guān)信息，且不乏存在一些經(jīng)辦人將信息收集工作流于形式化的現(xiàn)象，由此來分析判斷借款人的真實借款意圖和還款能力的難度將加大，最終就會導(dǎo)致銀行個貸風(fēng)險逐漸加大。

2.2體系問題

體系問題主要體現(xiàn)在缺乏健全個人信用記錄體系方面。首先，目前我國系統(tǒng)化申報個人財產(chǎn)信息的體系尚未形成，所以多數(shù)居民借款人難以出具最準確最真實的個人收入證明，同時因互聯(lián)網(wǎng)模式下的個人信貸及時性、靈活性等特征較為顯著，所以很難對借款人所有信息進行充分掌握。其次，以我國現(xiàn)行政府管理體制為主要依據(jù)，稅務(wù)及工商等部門往往是能獲取個貸風(fēng)險評估關(guān)鍵數(shù)據(jù)信息的部門。但受到數(shù)據(jù)難以對外公開這一因素的制約，使得銀行風(fēng)險評估所需的信息難以從正規(guī)的渠道獲取，從而無法對風(fēng)險進行準確判斷，給大量實際上并不具備還款能力的人提供了可乘之機。

2.3監(jiān)管不力

以中國人民銀行及銀保監(jiān)會規(guī)定為主要依據(jù)，個人貸款資金不得用于房地產(chǎn)及股本權(quán)益性投資等方面。從目前互聯(lián)網(wǎng)下的銀行個貸情況來看，30萬元以下的個人信用貸款，通常都是以自主支付為主，并且全額提現(xiàn)也能實現(xiàn)。所以，線上貸款在為客戶提供便利的同時，用途合規(guī)性難把控監(jiān)管風(fēng)險就會隨之出現(xiàn)，如貸款人全額提現(xiàn)貸款的情況下，銀行難以禁止一些炒房及股票購買等行為，所以銀行難以把控貸款用途合規(guī)性［2］。與傳統(tǒng)的個人抵押貸款相比，互聯(lián)網(wǎng)下的個貸存在有限的擔保，甚至不需要抵質(zhì)押物或者擔保人，使得客戶即便違約也不會產(chǎn)生太高的違約成本。并且因單筆貸款金額較小及客戶分散、客戶信息有限等因素影響，都大大增加了逾期貸款催收工作的難度，即便通過訴訟追償不良資產(chǎn)難度也很大，最終面臨無可執(zhí)行財產(chǎn)的窘境。

2.4法規(guī)問題

當前，無論在法律層次還是法規(guī)層次，國內(nèi)的法律法規(guī)都還不能給予互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個人信貸業(yè)務(wù)以充分有力的法律保障。首先，統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系尚未建立，而一些銀行的主要依據(jù)通常是以相關(guān)銀行法及擔保法等為主，此類依據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)個貸并不具備很強的指導(dǎo)性和可操作性。其次，并未建立健全的實施性強的個貸業(yè)務(wù)配套制度政策。此外，在訴訟執(zhí)行中，常見的可執(zhí)行財產(chǎn)分別為銀行賬戶存款、公積金賬戶、車輛、房產(chǎn)、股權(quán)等，因此當農(nóng)房無證無法司法拍賣，或者私人企業(yè)股權(quán)變現(xiàn)價值大于實施成本，車輛雖被查封但并未被實際控制，加之在借款人本人名下賬戶又無存款的情況下，只能是限制高消費和罰款，而此種方式不足以產(chǎn)生震懾效果，借款人收益大于成本，所以也會給銀行帶來經(jīng)濟損失。

3互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行個人信用貸款風(fēng)險管理對策

3.1健全信用機制

為確保信用機制得以有效健全，必須注重各經(jīng)濟參與主體部門及單位的信息互通，如銀行、公積金處、稅務(wù)局、工商局等，通過上述多部門信用互通及共享等機制的健全建立，明確各參與主體對于信息披露的責任和約束，科學(xué)規(guī)范信息披露的范圍、方式和標準，為銀行充分全面掌握借款人所有信息提供便利渠道。同時，還應(yīng)該注意信用評價機制的建立，這一環(huán)節(jié)需要重點評分借貸人個人基本狀況，以個人年齡及職業(yè)等為主要依據(jù)，在個人風(fēng)險狀況方面進行不同角度的考察，在此基礎(chǔ)上對每種情況基礎(chǔ)標準參數(shù)進行設(shè)置［3］。值得注意的是，在完善信用記錄、評價、評級機制和失信、懲戒等機制過程中，還應(yīng)該評分個人資金業(yè)務(wù)情況，基于個人特定信用記錄的設(shè)定，以業(yè)務(wù)發(fā)生的不同階段為依據(jù)，采用相應(yīng)分數(shù)進行設(shè)定，如具體及細化的存貸款、消費、投資等。此外，應(yīng)在特殊業(yè)務(wù)獎罰分方面進行重點關(guān)注，對于存在惡意透支、有6次及以上貸款拖欠次數(shù)的借貸人來說，應(yīng)予以罰分處理，嚴重情況下，把此人歸到黑名單中；而對于還本付息能提前進行或基于透支彌補后存在多余存款的借貸人來說，應(yīng)予以相應(yīng)積分獎勵。

3.2強化貸前審查

貸前盡職調(diào)查工作是否積極開展，是貸款質(zhì)量評價的主要因素之一。對于整個貸款流程來說，其最為重要的剛性及硬性要求就是貸前嚴格調(diào)查及審核。通過貸前工作的積極開展，能把潛在風(fēng)險問題有效挖掘出來，進而基于風(fēng)險因素的有效剔除或者控制或者轉(zhuǎn)移，為資產(chǎn)質(zhì)量提供保障的同時，使得貸后風(fēng)險發(fā)生概率得以大幅度降低。首先，注意過程控制的引入，重視業(yè)務(wù)的連續(xù)性和深度，條線和部門之間高效協(xié)作，各層級互相監(jiān)督及制衡的良好保持，并且根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險程度、客戶規(guī)模等因子來建立差異化的授權(quán)審批流程，而不是僅僅靠增加環(huán)節(jié)來控制風(fēng)險。對于銀行來說，應(yīng)注重個貸集中審批機構(gòu)及專職審批人員的設(shè)立與配備，可推行客戶經(jīng)理及專職審批的授信信用流程并軌，借此在為個貸審批人提供充分保障的前提下，又能準確掌握業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險因子，使得工作效率大幅提升的同時又為實現(xiàn)大規(guī)模開展審批工作提供了保障。應(yīng)對關(guān)鍵崗位的工作人員實施有效管理，且建立相應(yīng)的監(jiān)督問責機制。其次，注意個貸風(fēng)險十二級分類法的應(yīng)用，重點關(guān)注貸后管理工作，實施十二級分類管理方法，能使得單一矩陣五級分類制度缺陷得到有效彌補，確保風(fēng)險前瞻性有效突出，使得銀行對風(fēng)險的敏感程度有效提升。詳見表1。

3.3進行風(fēng)險管理

及時調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的風(fēng)險理念和思路，清醒地認識到互聯(lián)網(wǎng)和個貸的融合趨勢，應(yīng)以全面風(fēng)險管理原則為主要依據(jù)，進而注重內(nèi)部風(fēng)控體系的積極構(gòu)建，其中，需要重點優(yōu)化的內(nèi)容就是個貸流程。對于銀行來說，需要以職能為依據(jù)，利用數(shù)據(jù)挖掘方法和客戶行為模式識別來有效地配置風(fēng)險結(jié)構(gòu)，明確各角色的權(quán)限、責任和管理措施，同時對一般授信、放款、貸后管理等流程進行標準化和集約化改造，精簡業(yè)務(wù)中的多余環(huán)節(jié)，依照風(fēng)險與成本最小化原則，減少貸款損失，因此銀行應(yīng)重視流程中各崗位的設(shè)置。具體來說，明確職責邊界，突出管控要點，避免盲區(qū)或重疊，提高崗位專業(yè)化程度且崗位間相互制約，進一步強化多道風(fēng)險防線，確保監(jiān)督的合理性，在控制風(fēng)險底線的前提下穩(wěn)步提升經(jīng)營績效，風(fēng)險管控能力有所增強，通過提高管理效率、增強專業(yè)化服務(wù)能力，將風(fēng)險管理推向集約化和精細化。

3.4完善貸后管理制度

在互聯(lián)網(wǎng)模式下的個貸風(fēng)險管理過程中，尤為重要且屬于管理難點的就是貸后管理，對此銀行需要注重相關(guān)管理機制的建立健全。首先，在貸款催收力度方面不斷加強，基于內(nèi)外部資源的充分整合，全面收集客戶的微觀數(shù)據(jù)，詳細記錄違約的時點、風(fēng)險信號、客戶的財務(wù)與非財務(wù)信息，使得客戶信息得以逐步健全完善，保障催收工作順利開展。其次，注意保險機制的積極引入，對于小額不良貸款來說，應(yīng)在保險公司代償方式方面加強應(yīng)用力度［4］。最后，在逾期及不良貸款清收化解方面加快步伐，保障銀行資產(chǎn)得以高效流動的同時，使個貸風(fēng)險有效降低。此外，尤為關(guān)鍵的是，加強風(fēng)險管理人員的內(nèi)部交流和學(xué)習(xí)，開展系統(tǒng)化、分層次的教育和培訓(xùn)，提高風(fēng)險管理工作技能，強化全面風(fēng)險管理理念，形成全行健康的、統(tǒng)一的風(fēng)險管理文化，實現(xiàn)風(fēng)險管理的全員參與。對個貸實行名單制管理，強化發(fā)放責任和約束機制，細化個人貸款責任追究辦法，改變以往“輕貸后重貸前”的觀念，推行到期提示制度、逾期警示制度、逾期及不良貸款定期問責制度、不良責任追究制度。在建立責任制度的同時配之以獎勵制度，將客戶經(jīng)理的貸款發(fā)放質(zhì)量與其考核掛鉤，進行獎勵。在我國逐步健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的背景下，會進一步淡化人為管理，以信息技術(shù)手段代替人工操作，從而降低流程落地的人為影響因素，由此數(shù)據(jù)管理成為主要形式，能確保個貸管理目標得以有效實現(xiàn)。

4結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)下的個貸在近年來發(fā)展十分迅猛，并且因互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營方式的靈活性、多變性等特征，開始收獲了越來越多人的青睞與肯定，但是在對互聯(lián)網(wǎng)金融便捷性進行享受的同時，互聯(lián)網(wǎng)下的個貸風(fēng)險問題也日益凸顯。對此，必須清楚認識到互聯(lián)網(wǎng)下個貸業(yè)務(wù)客觀存在的現(xiàn)實問題，進而從互聯(lián)網(wǎng)角度出發(fā)，注重個貸流程的積極優(yōu)化和嚴格把控。

參考文獻：

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［2］劉國泉農(nóng)村商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理研究［J］．大眾投資指南，2020（6）：243－244

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［4］曾理，要小鵬基于互聯(lián)網(wǎng)模式下的銀行個人信用貸款風(fēng)險管理策略［J］．全國流通經(jīng)濟，2019（14）：132－133

［5］楊海燕商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理及發(fā)展思路［J］．現(xiàn)代商業(yè)，2019（14）：132－133

作者：袁秀行 單位：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司浙江溫州平陽縣支行