銀行發(fā)展論文范文10篇

一、我國銀行保險發(fā)展過程中存在的問題

1．銀行和保險公司之間的合作松散

目前我國的銀行保險主要以銀行兼業(yè)經(jīng)營保險模式為主，是淺層次的合作，實質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強。松散的銀保合作模式制約了銀行保險業(yè)的縱深發(fā)展。

2．銀保產(chǎn)品同質(zhì)、開發(fā)和創(chuàng)新滯后

銀保產(chǎn)品主要有投資分紅保險、意外傷害險、家庭財產(chǎn)保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位，據(jù)統(tǒng)計壽險業(yè)務(wù)中98%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競爭。銀保產(chǎn)品，尤其是儲蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強的銀行儲蓄替代性，向消費者銷售此類產(chǎn)品，無疑將直接影響儲蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3．缺乏專業(yè)化的銀保銷售隊伍

1.發(fā)展民營銀行的必要性

中國加入世界貿(mào)易組織以后，金融業(yè)將逐步對外全面開放，面臨的全球金融自由化的沖擊將更加猛烈，發(fā)展民營銀行并非權(quán)宜之計，而是深化我國金融體制改革的戰(zhàn)略性步驟，從我國當前情況看，發(fā)展民營銀行的必要性體現(xiàn)在：

1.1構(gòu)建現(xiàn)代金融組織體系以適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展

現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應(yīng)該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內(nèi)的多層次、多元化的體系。市場經(jīng)濟的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟并存，客觀上要求發(fā)展民營銀行等非國有金融機構(gòu)。當前個體、民營經(jīng)濟已成為我國國民經(jīng)濟的重要增長點，客觀上要求金融機構(gòu)為個體和私營經(jīng)濟提供良好的金融服務(wù)。國家也要求金融機構(gòu)加大對個體、私營經(jīng)濟服務(wù)力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經(jīng)濟的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經(jīng)濟進一步發(fā)展的突出問題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關(guān)鍵在于我國金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟決定金融的規(guī)律調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。

1.2提高我國銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補性優(yōu)勢

金融市場中信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風險問題，使大企業(yè)容易得到低成本貸款，同時有利于股票、債券等直接融資方式的進行。在信息處理固定成本的分攤方面，大銀行為大企業(yè)提供貸款是理性經(jīng)濟人的行為。相對應(yīng)的是在信息處理固定成本分攤原則下，中小企業(yè)難以得到低成本融資。發(fā)展民營銀行，可以在比較優(yōu)勢分工原則下，與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運作靈活。這樣民營銀行的出現(xiàn)將彌補大銀行服務(wù)的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。

摘要：加強中國中型銀行的發(fā)展與改革首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)博士研究生馬羅巴(TonyMaloba)100026

內(nèi)容摘要：中國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)效率低下，其中一個重要原因是中國中型銀行相對四大國有商業(yè)銀行比較弱小。最近幾年中國對于四大國有商業(yè)銀行的改革和發(fā)展極其重視，但對于中型銀行沒有足夠的關(guān)注，殊不知中型銀行的充分發(fā)展對于提升整個銀行業(yè)的競爭和效率具有關(guān)鍵作用。

關(guān)鍵詞：中型銀行競爭銀行產(chǎn)業(yè)效率

中國經(jīng)濟要保持高速、穩(wěn)定增長，需要轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長的方式，進一步提高資源配置效率，特別是金融資源運用效率。銀行儲蓄資金是社會資本形成的主要渠道。

一、中國中型銀行比較弱小，小銀行極不發(fā)達

中國的信貸市場份額商度集中于四大國有銀行，中型銀行(本文指股份制商業(yè)銀行)市場份額很低，小銀行(特別是民營小銀行)極不發(fā)達。

一、村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用

(一)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有利于促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立正趕上我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村的關(guān)鍵時期，其建立是由于農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)供給嚴重不足。以往農(nóng)民主要是依靠農(nóng)村信用合作社來解決融資問題，但審批時間長，容易使農(nóng)民錯過最佳發(fā)展時機，使許多農(nóng)民無法實現(xiàn)投資需求。村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)民提供一定的無需擔保的小額貸款，為新農(nóng)村建設(shè)提供了資金保證。據(jù)中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2007年12月底，三類新型機構(gòu)(村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、互助社)共籌集各類資本12726.65萬元，其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9％，產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬元，占比15.4％，個人資本4292.55萬元，占比33.7％。而其資產(chǎn)總額也達到了32446.16萬元，累計發(fā)放貸款22008.43萬元。

(二)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有利于促進農(nóng)村新金融競爭格局的形成，由此形成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社及各種非正規(guī)金融機構(gòu)同時并存的局面。村鎮(zhèn)銀行的進入對我國傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)起到促進作用，增加一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，可以彌補商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的空白，還可解決國有商業(yè)銀行貸款因?qū)徟鷩栏瘛⑹掷m(xù)繁瑣、門檻高而對“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟的更好發(fā)展。中外資商業(yè)銀行進駐農(nóng)村金融市場，增大了農(nóng)信社的競爭壓力。由于涉農(nóng)貸款機構(gòu)的增多，農(nóng)信社已經(jīng)開始主動上門服務(wù)了。這對于農(nóng)信社的發(fā)展、進步而言，無疑是一個好的開始。

(三)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺。首先，為農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)或者個體業(yè)主提供金融服務(wù)。長期以來，這類企業(yè)或者個人融資需求較大，而且基本上是通過民間融資(非正規(guī)金融)完成的，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營提供一定的資金保障。其次，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開拓我國農(nóng)村消費信貸需求。農(nóng)民生活支出中教育、醫(yī)療比例較大，村鎮(zhèn)銀行可在這方面做出一定的探索，從而促進農(nóng)村消費信貸市場。再次，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民收入增長較快、生活水平日益提高，一些農(nóng)民擁有一定的閑余資金，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可以滿足廣大農(nóng)民的理財需求。

(四)設(shè)立外資村鎮(zhèn)銀行——匯豐村鎮(zhèn)銀行是創(chuàng)新農(nóng)村金融的有效舉措。有利于擴大開放領(lǐng)域、優(yōu)化開放結(jié)構(gòu)、提高開放質(zhì)量，創(chuàng)新利用外資方式，從“開放”的角度深化農(nóng)村金融改革。黨的十七大和中央經(jīng)濟工作會議關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的總體戰(zhàn)略，注重統(tǒng)籌利用國內(nèi)國際資源，積極引導(dǎo)外資金融機構(gòu)參與農(nóng)村新型金融機構(gòu)的試點工作，進一步推進農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建多種所有制和多種經(jīng)營形式并存、結(jié)構(gòu)合理、功能完善、高效安全的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。

二、村鎮(zhèn)銀行運行過程中存在的問題

本文分析了我國銀行保險的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題，指出銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機制是阻礙銀行保險發(fā)展的深層次原因。在中國金融業(yè)日趨明顯的綜合經(jīng)營趨勢下，銀行保險將朝著由簡單的初級方式轉(zhuǎn)向深層合作、由短期多頭轉(zhuǎn)向建立長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系、進一步拓展銀行產(chǎn)品范圍、提高銷售活動的專業(yè)化和組織化程度的方向發(fā)展。

一、我國銀行保險的現(xiàn)狀與存在問題

銀行保險一般指壽險公司利用銀行等金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險產(chǎn)品。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現(xiàn)資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率，實現(xiàn)“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發(fā)展。據(jù)有關(guān)資料介紹，2000年，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達10％，2010年這一比例將達到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業(yè)務(wù)的附屬機構(gòu)。歐洲大多數(shù)國家銀行保險的保費收入占壽險市場的比重為20％～35％，在法國、西班牙、葡萄牙等國，這一比例達到50％～70％。中國香港、新加坡等地，銀行保險占保費收入的比重也達到20％以上。

我國自上世紀90年代中期從國外引入銀行保險銷售模式以來，銀行保險發(fā)展迅速，成為壽險公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險占我國壽險保費收入的比重達到26％。從2004年下半年開始，銀行保險在國內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個月更是進入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險一改近兩年的頹勢，出現(xiàn)迅猛上升的勢頭。2006年一季度，銀保業(yè)務(wù)量占到壽險公司總保費收入的33．9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費收入的40％。銀行保險業(yè)務(wù)量的忽上忽下，表明我國銀行保險業(yè)務(wù)還不夠成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。

從保險公司角度看，隨著保險公司的增多和競爭的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢地位而對合作保險公司手續(xù)費要價過高。據(jù)調(diào)查，保險公司支付給銀行的手續(xù)費大體在3％～3．5％的水平，個別渠道甚至達到4％。除手續(xù)費外，保險公司還須向銀保銷售人員支付激勵費用。此外，相當數(shù)量的商業(yè)銀行會對合作保險公司提出購買基金產(chǎn)品等不同要求。

從銀行角度看，各公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，結(jié)構(gòu)單一，主要產(chǎn)品一般為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品，與銀行儲蓄產(chǎn)品相似進而構(gòu)成競爭。此外，保險公司還有濫用銀行信譽之嫌。

一、國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機遇

隨著我國金融體制改革的不斷深入、監(jiān)管法規(guī)不斷改進，金融市場的廣度和深度不斷擴大和加深，我國發(fā)展私人銀行業(yè)發(fā)展已具備了良好的市場基礎(chǔ)和金融環(huán)境。

1、私人銀行業(yè)務(wù)在我國尚處于起步階段，市場潛力巨大

據(jù)波士頓咨詢公司的《全球財富報告》顯示，中國內(nèi)地擁有百萬美元金融資產(chǎn)的家庭數(shù)量已從2001年的12.4萬上升到2006年底的32萬，躍居全球第五，僅次于美國、日本、英國和德國。同時，中國市場現(xiàn)有65%的所有資產(chǎn)是以現(xiàn)金的方式持有，是世界上現(xiàn)金持有率最高的國家。2007年12月5日，在北京舉辦的第二屆中國私人銀行與財富管理論壇活動中，人們再次將視線注視到了私人銀行這個話題上來，目前中外銀行站在同一起跑線上爭取已有高凈值客戶、發(fā)展和挖掘潛在的客戶。

2、外資銀行的廣泛進入，給中資銀行帶來了許多值得借鑒的發(fā)展私人銀行的經(jīng)驗

外資銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新興銀行業(yè)務(wù)方面都具有豐富的經(jīng)驗，金融全面開放必將打破中國銀行業(yè)的低效率均衡，引進外部戰(zhàn)略投資者成為中資銀行在變革過程中選擇的可行性路徑，目前我國已有20家多中資銀行先后接受花旗銀行、匯豐銀行等多家外資金融機構(gòu)的入股，在改變單一股權(quán)結(jié)構(gòu)、提高了自身經(jīng)營水平的同時，進一步做到了與國際接軌。通過與外資銀行的深入合作，國內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營理念發(fā)生了深刻變化，將從傳統(tǒng)上過分依賴存貸款利差而生存轉(zhuǎn)為更注重金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展并更注重私人銀行業(yè)務(wù)的開拓，在一定的程度上縮小了我國與發(fā)達國家在金融服務(wù)水平上的差距。

一、發(fā)展電子銀行的原因

1.經(jīng)濟社會的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應(yīng)

市場經(jīng)濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經(jīng)濟領(lǐng)域一旦出現(xiàn)資源的不合理運用就會出現(xiàn)帕累托改進的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會產(chǎn)生各種資源的浪費，所以經(jīng)濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉(zhuǎn)移。

2.科學(xué)技術(shù)的進步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性

進入21世紀，在全球范圍內(nèi)，以電腦為核心的信息技術(shù)有了飛速發(fā)展。這就帶動了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，同時也為金融也提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。無論是國際金融發(fā)展的趨勢還是國內(nèi)的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術(shù)為依托，更加全面、高效的金融服務(wù)平臺，科學(xué)技術(shù)的進步正是為這一新的發(fā)展趨勢提供了可能，各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù)將會使以銀行業(yè)為代表的金融服務(wù)迅速發(fā)展到一個更高的層次。

3.國際金融發(fā)展的趨勢是金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，這一趨勢促使中國要發(fā)展電子銀行

一、村鎮(zhèn)銀行成立的背景

進一步開放農(nóng)村金融市場，逐漸增加新型農(nóng)村金融機構(gòu)，通過增量改革以推進存量改革就變得異常迫切。

農(nóng)村金融新一輪改革開始進行，各種新型農(nóng)村機構(gòu)開始試點。特別是2006年12月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準人政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)開始廣泛設(shè)立。這是新農(nóng)村建設(shè)的需要，也是解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的需要。截至2007年末中國農(nóng)村金融體系得到了很大的完善，中國已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。

二、農(nóng)村的資金需求情況

中國地大物博，各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況不一樣，各地居民的資金需求也難免會存在差異。根據(jù)筆者對浙江、河南、四川三地的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶主要是通過跨期支出來滿足自身的資金需求。根據(jù)供求均衡理論及對農(nóng)村資金供求調(diào)查的情況，建立以下等式：

D=I+O

一、村鎮(zhèn)銀行成立的背景

進一步開放農(nóng)村金融市場，逐漸增加新型農(nóng)村金融機構(gòu)，通過增量改革以推進存量改革就變得異常迫切。

農(nóng)村金融新一輪改革開始進行，各種新型農(nóng)村機構(gòu)開始試點。特別是2006年12月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準人政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)開始廣泛設(shè)立。這是新農(nóng)村建設(shè)的需要，也是解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的需要。截至2007年末中國農(nóng)村金融體系得到了很大的完善，中國已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。

二、農(nóng)村的資金需求情況

中國地大物博，各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況不一樣，各地居民的資金需求也難免會存在差異。根據(jù)筆者對浙江、河南、四川三地的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶主要是通過跨期支出來滿足自身的資金需求。根據(jù)供求均衡理論及對農(nóng)村資金供求調(diào)查的情況，建立以下等式：

D=I+O

摘要：當前，從分業(yè)經(jīng)營向綜合經(jīng)營成為世界金融業(yè)發(fā)展的趨勢，綜合經(jīng)營的全能銀行成為國際銀行業(yè)發(fā)展的方向。隨著中國開放程度的越來越高，世界經(jīng)濟全球化的發(fā)展，市場競爭的日趨激烈，創(chuàng)新技術(shù)在金融業(yè)的不斷推廣，中國的金融開放進程越來越近，中國銀行業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。鑒于此，本文首先從商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的內(nèi)涵入手，對商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的進行的分析，接著分析了我國商業(yè)銀行實行綜合經(jīng)營的動力，最后分析了我國商業(yè)銀行實施綜合經(jīng)營的可能性和必然性，指出綜合經(jīng)營是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路。

關(guān)鍵詞：分業(yè)經(jīng)營；綜合經(jīng)營；商業(yè)銀行

引言

進入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發(fā)展，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟體系中來。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風險能力和運作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準備應(yīng)對世界經(jīng)濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的內(nèi)在機制，掌握其未來演變的方向，及時推進我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革，提高對外的適應(yīng)能力和競爭能力，具有重要意義。

一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的內(nèi)涵

所謂商業(yè)銀行綜合，是相對分業(yè)而言的，實質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營層面又涉及管理層面。就經(jīng)營層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營即銀行機構(gòu)與證券機構(gòu)可以進入對方領(lǐng)域進行交叉經(jīng)營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構(gòu)等商業(yè)銀行機構(gòu)都可以進入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營。