利率市場化對銀行的影響

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一、利率市場化的概念

利率市場化是金融機構在市場供求的決定下自主調節利率水平。眾所周知從布雷頓森林體系解體后，金融自由化的潮流在全球掀起。當今的市場供求關系決定了利率市場化是伴隨著經濟全球化而不斷發展推進的。形成在中央銀行基準利率的基礎下的由市場供求決定金融機構利率的市場化利率機制。

二、市場化的利率帶來的影響

現如今，由于社會的不斷發展，人民手中的財富積攢越來越多。我國利率不斷的轉換由管理機制轉化到市場機制，金融行業服務效率的提高推進了金融機構利率改革。近日，關于利率市場化與利率無限化的聲音越來越大。這一現象產生是由于民間借貸而產生的高利率日漸猖狂。而民間借貸的火熱正是由于利率市場化不斷的發展推進的。無論是民間借貸還是銀行借貸，都在利率市場化的影響下。由于利率市場化的推動，銀行等金融機構的改革也相繼發展開來。

（一）對銀行等金融機構的積極影響

2013年7月20日，我國中央銀行大幅度放開對金融機構貸款利率的直接管制，標志著我國金融體制改革邁出重要一步。利率市場化可以推動銀行改革進程，不斷完善金融市場，規范經營結構，調節資源配置，促進融資的發展。在不斷發展的金融市場競爭中，推動建立監管部門、健全監管體制以使得金融市場得到公平競爭，推動了各商業銀行不斷的改革。利率市場化可以提高商業銀行的經營管理水平，在靈活的市場調控下，商業銀行可以更加關注到市場的變化，采取積極主動的方法提高自身的風險意識和成本意識。

（二）利率市場化的風險與挑戰

增加了銀行資本上的流動性風險，有積極的影響和發展的機遇，就有市場化是帶來的風險與挑戰。大量流動資金存入銀行，使得銀行在短期內資金流動性盈余。但這不利于長期的經濟發展，改變了銀行負債與總資產的比例，將資本的流動性風險壓力給了銀行。降低銀行的商業信用，甚至干涉到銀行日后的資金籌措，形成流動性危機。帶來了利率風險。包括階段性風險和恒久性風險，特別是恒久性風險，即利率風險。是指銀行的利率波動對借款人的影響過大，從而影響了借款人償還本息和提前支取存款的時間。當利率上升時，由于資本和負債的不對稱，資產收益快于資本的增長，產生正面影響。當利率下降時，則產生負面影響。

三、面對利率市場化的策略

（一）短期策略

從短期來看，利率的市場化是經濟全球化的產物，是不可逆的，各大商業銀行應該積極應對，適應市場化帶來的影響，出臺積極應對的政策，推出吸引客戶的金融產品及工具，抓住機遇，迎接挑戰。提高自己的競爭力，才可以在這場競爭中不被淘汰。而中央銀行作為國家的下屬機構應該調控各大商業銀行的關系，積極出臺相應政策以促進各大商業銀行的良性競爭。

（二）中期策略

除了積極面對機遇，迎接挑戰外。銀行還應該制定嚴密的計劃轉變經營戰略，才能長久的發展。

1、改變傳統的經營戰略，采用新的資產負債管理模式，開發新的金融工具，以更有效控制利率和流動性風險。要建立和完善能夠有效控制利率風險和流動性風險的資產負債管理體制；要加強利率風險研究和管理。

2、轉變業務經營模式，銀行應該加快轉型以面對這場利率市場化推動下的銀行行業的改革風潮。銀行需要調整業務結構，吸引更多的民營企業以及外資企業。通過客戶結構的調整，避免單一客戶來源下各大銀行的惡性競爭。提高服務品質，吸引更多的客戶。

3、建立完善的風險管理機制，更好地規避風險，提高經營自主性。

（三）長期策略

除了著眼于當前的發展，想要更好的順應利率的市場化這一趨勢，銀行更要制定長遠的發展。培養一批掌握金融知識的高級人才，加強人才建設。二十一世紀最寶貴的資源就是人才，只有具有高素質強能力的人才，才能有利于銀行的長遠發展，有利于推動市場化利率的發展。在經濟全球化的影響下，宏觀經濟的發展對銀行的發展至關重要，只有一個國家的經濟發展狀態良好，企業才能更好的立足點。要想推動市場利率化的發展，必須加快經濟全球化的腳步，只有不斷推進經濟全球化在中國的進程，銀行更應該積極配合國家的宏觀政策，促進當代經濟發展。才能更好的推動當代金融機構的改革，推動銀行建設的發展。

四、結語

隨著經濟全球化的發展和利率不斷市場化，銀行亦面臨著巨大的發展問題。對金融體制的改革是促進實體經濟發展的重要手段。其中,利率市場化改革已經對商業銀行產生了深遠影響。本文我們談論了在經濟全球化下利率市場化的發展，對我國銀行的影響，有好的影響同時也伴隨著風險與挑戰。但是這種由市場決定的趨勢是不可以改變的。我們越來越重視利率的市場化對銀行乃至整個金融行業的影響，也越來越適應這場經濟的全球化帶來的改變，只有更好的適應，更好的面對，才能有利于銀行未來的發展，有利于經濟的發展。

作者:王麗娟 單位:鄭州市市區農村信用合作聯社