國內銀行業務場景探析

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［摘要］從區塊鏈的概念入手，分析區塊鏈技術的特點及其與銀行的相關性，探討了國外學者對區塊鏈技術的研究重點;著重總結國內學者對區塊鏈技術在銀行的業務場景應用理論成果，匯總分析銀行業的具體業務場景實踐成效，由此提出了區塊鏈技術在銀行業的應用前景和展望。

［關鍵詞］區塊鏈;銀行;場景應用

1區塊鏈的基本概念及特點

1.1區塊鏈的基本概念。國內已將區塊鏈技術納入“十三五”規劃，區塊鏈技術已成為國家重點發展的戰略前沿技術。區塊鏈技術最早起源于中本聰提出的“比特幣”基礎技術，它是采用分布式核算模式，基于互聯網共識機制基礎上的共享分類賬本式數據庫，由與加密算法關聯的鏈式數據塊組成。1.2區塊鏈的特點及與銀行的關聯性。區塊鏈技術的特點主要體現在以下五個方面:一是去中心化結構。采用分布式核算和儲存，無須中心化的硬件和管理機構，能減少物理網點設置，轉變以往銀行第三方中心管理模式。二是具有開放性。除了加密交易各方的個人信息外，區塊鏈中的其他數據是公開可用的，并且任何想要查詢的人都可以通過公開端口知道相關數據，改變銀行的封閉式管理模式。三是分布式記賬與存儲。區塊鏈的記賬和存儲功能是廣泛分布到每個參與的交易節點。四是數據信息不可篡改。配合“時間戳”等技術，數據信息經過驗證后將永久保存，除非同時控制超過半數以上的交易節點，修改某個或某幾個節點上的數據庫是無效的，數據可靠性非常高，此特殊功能滿足銀行賬戶和交易信息的高安全性要求。五是匿名保護性。由于區塊鏈能自行判定交易活動的有效性，無須建立相互信任就能在節點之間進行數據交換，交易雙方也就無需公開身份，極大地保護了參與各方的安全和隱私，很好地滿足了銀行客戶對個人財產隱私安全的需求。基于區塊鏈技術的上述特點，為更好地滿足銀行、客戶、監管層面的各種需求，銀行業也可以改變傳統的封閉性金融模式和第三方中心管理模式，利用區塊鏈技術的獨特性對金融模式進行改進、創新和研究，使區塊鏈技術在銀行業務場景的應用中產生實質性成果。為此，國內外學者對區塊鏈技術在銀行業務場景中的應用進行了有益的探索。

2國內外學者對區塊鏈技術應用于銀行業的探索

2.1國外學者對區塊鏈技術的研究。國外研究方面:主要研究學者有Satoshi(2008)從區塊鏈技術的源頭著手，認為構建比特幣數據結構及加密和傳輸交易信息的基礎技術是區塊鏈技術，該技術的特殊性使得比特幣的挖礦和交易得以實現，并基于此技術創建了比特幣。MelanieSwan(2016)專注于使用區塊鏈技術的社會科學研究方法，系統地闡述區塊鏈在貨幣、合約和其他領域的應用及其面臨的局限。WilliamMougayar(2016)主要研究區塊鏈的商業應用，認為區塊鏈技術使金融科技、社會和政治變革以及創建更加去中心化的世界成為可能，并將創建起新的中介，實現轉移價值。AndrewMiller，ArvindNarayanan，EdwardFelten，JosephBonneau，StevenGoldfeder(2016)著重研究比特幣和加密數字貨幣的工作原理及探討其技術層面基礎上的底層應用。2.2國內學者對銀行區塊鏈技術的應用研究。國內學者對區塊鏈技術的研究角度有所不同，主要分為兩個研究大類。第一類研究是從區塊鏈技術的概念、特點入手，著重分析區塊鏈技術在銀行的發展現狀、重要性、面臨的挑戰和應對策略等。如邵偉(2016)從區塊鏈的含義和五大業態優勢角度出發，著重說明區塊鏈技術環境下銀行將面臨的挑戰和采取的應對措施。張保軍(2016)詳細解讀區塊鏈技術的內涵、發展過程，并對可能存在的潛在風險和問題進行深入思考。益言(2016)從介紹區塊鏈的基本概念、主要特點和意義入手，詳細分析區塊鏈在商業銀行的發展狀況、面臨的挑戰，指出區塊鏈技術對我國商業銀行的有效運用和對監管部門產生的參考價值和借鑒意義。程華、楊云志(2016)在探索區塊鏈技術特點及其應用場景的基礎上，總結及展望區塊鏈技術的未來發展態勢，提出商業銀行的應對策略。曾相崳(2017)概述區塊鏈技術的含義、發展階段和產業機構特征，描繪未來區塊鏈發展的路線圖，并提出銀行業區塊鏈發展的應用戰略和產品試點。第二類研究是在分析區塊鏈技術特點的基礎上，探討區塊鏈技術在銀行的具體業務應用場景創新、積極影響和未來發展趨勢等。如郝瑛(2017)詳細描述了“互聯網金融”向金融科技升級換代態勢，商業銀行如何加強技術投入和能力創新，實現區塊鏈、物聯網、大數據、虛擬現實(VR)和深層人工智能等技術深度融合于支付、保險、貸款、零售銀行、財富管理和交易結算等各方面與領域，實現金融科技服務實體經濟方面的聚合效應。夏樂(2017)提出傳統銀行借力區塊鏈技術發展虛擬結算貨幣的必要性和應用前景。朱佩君(2017)探討利用區塊鏈技術優化票據管理，并提出后續研究方向。李菲雅、蔣若凡、陳澤明(2017)預測未來10年商業銀行小微金融業務發展的必然趨勢是“區塊鏈+產業鏈”。王雅娟(2017)闡述了國內外大型銀行區塊鏈的探索與實踐，并提出了商業銀行領域的應用前景和應對策略。徐如志、白沛東、趙華偉(2017)著重研究區塊鏈對銀行清算業務的影響，并展望區塊鏈技術的發展態勢，提出商業銀行的應用新思路和對策。張鵬(2017)理論闡述區塊鏈技術應用于傳統貿易結算方式的具體場景并結合案例論證其積極影響，提出我國發展區塊鏈金融的建議和對策。葉軍和季成(2017)研究區塊鏈對銀行卡行業核心商業模式、“四方模式”、業務流程的影響機理，對區塊鏈應用領域開發、戰略和生態圈定位、人才儲備和合作創新等提出相應的對策建議。

3國內銀行業應用區塊鏈技術實踐成果

對于區塊鏈技術，國內學者不僅進行了理論研究，國內銀行業更是基于該技術對具體應用場景進行了成功實踐。詳見表1。

4區塊鏈技術在銀行業的應用前景和展望

“區塊鏈”是一個技術概念，國內金融機構建立了相應的系統、平臺或聯盟組織，將該技術應用于聯合貸款、票據業務、資產托管業務、應收賬款融資業務、消費貸款、普惠金融、國際貿易融資業務、供應鏈金融、資產證券化等場景并取得相應成效;除此之外，區塊鏈技術未來還可廣泛應用于跨境清算、數字票據、數字貨幣、慈善公益、積分兌換、數字資產登記、電子合同等跨組織信息處理流程。盡管區塊鏈技術在銀行的應用業務場景不斷擴大和豐富，銀行對區塊鏈的研究和應用尚處于起步探索階段。誠然，區塊鏈的應用前景非常廣闊，國內多家銀行也正在積極探索，以各種方式介入區塊鏈技術的應用場景創新，區塊鏈技術已引起金融屆的廣泛關注。銀行業應把握區塊鏈技術研發的窗口期，在可行范圍內進行機構聯盟合作，共同研發，加緊理論研究和實驗論證，將研究成果應用于具體場景并取得突破性成效，提高銀行業服務效率，獲取更高的綜合回報，爭取在國際銀行業區塊鏈研發成果中獲取更高的話語權。

作者:劉婷 單位:桂林銀行股份有限公司