商業銀行小微信貸供給研究

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［摘要］商業銀行作為小微企業外部貸款的主要來源之一，不僅享受相關政策的激勵，而且處在互聯網金融的轉型升級之中。在解決小微企業融資難、融資貴的問題上，商業銀行具有廣闊的業務發展空間，承擔著更多的社會責任。福建省小微信貸供給存在供給機制不健全、產品同質化、小微企業的弱質性等問題。為了促進福建省小額信貸發展，應健全商業銀行小微信貸長效供給機制，加快小微信貸產品的創新升級，完善社會配套服務體系建設。

［關鍵詞］商業銀行;小微信貸;小微企業

黨的報告指出，建設現代化經濟體系必須把發展經濟的著力點放在實體經濟上。“小微活，就業旺，經濟興”，這是總理于2017年11月7日在全國小微企業金融服務電視電話會議上作出的重要批示。作為我國市場經濟中數量巨大的企業群體，小微企業在社會經濟結構中的重要性日益突出，在經濟增長、擴大就業等領域發揮了不可替代的作用，是現代化經濟體系的重要建設者。商業銀行是小微企業進行外部融資的重要渠道，小微信貸則是助推小微企業成長壯大的重要力量。然而，受制于人力成本提高等多種因素的影響，小微企業融資難、融資貴的問題一直比較突出。本文從商業銀行小微信貸供給現狀出發，結合福建省地區小微企業的發展特點，從商業銀行角度積極探索切實可行的措施，以解決小微企業的融資難題，促進其可持續發展。

一、福建省商業銀行小微信貸供給現狀

為了深入分析福建省商業銀行小微信貸供給現狀，要首先了解福建省小微信貸供給發展情況。近年來，福建省小微信貸業務發展迅猛，金融機構持續加大貸款投放力度。至2017年末，福建省小微企業貸款實現增速、戶數、申貸獲得率“三個不低于”目標，其中小微企業貸款余額8063．20億元，同比增長8.28%。2011—2017年間，福建省小微信貸余額在2014年出現明顯下跌，這可能是由于金融周期的影響，但數值總體呈現上升趨勢，表明近年來福建省商業銀行小微信貸供給業務取得了良好發展。在銀行業金融機構方面，福建銀監局積極推動深化商業銀行“銀稅互動”，堅持精準施策，不斷優化商業銀行小微信貸供給業務。2011—2017年，福建省商業銀行小微信貸余額也呈現穩步上升趨勢。與此同時，福建省各商業銀行積極為小微企業提供綜合金融服務，創新知識產權、排污權等權利質押貸款，并探索投貸聯動融資服務。各商業銀行在福建省銀監會的政策支持下，積極加強“集群化營銷”“供應鏈金融”等模式創新，拓展質押物和抵押物的范圍，引入“互聯網+”和大數據金融手段，探索智能金融業務，推廣“小微快貸”等創新線上貸款產品，對小微企業的金融服務進行優化升級［1］。此外，各商業銀行不斷推動小微信貸業務流程的優化，有15家銀行業金融機構放寬貸款的審批權限，16家商業銀行細化小微信貸盡職免責辦法。以中國銀行福建省分行為小微企業提供的“中銀科技通寶”產品為例，該產品主要用于解決科技型中小企業融資擔保難問題，適用于年銷售收入不超過1億元的企業法人客戶，在企業準入標準、審批流程方面均開辟“綠色通道”，從而在一定程度上有利于解決科技型小微企業的融資問題。

二、福建省商業銀行小微信貸供給中存在的問題

福建省商業銀行在小微信貸供給領域取得了一定成效，但隨著物價上漲以及勞動力成本的上升，福建省小微企業的資金需求日益增長。與此同時，受國內外經濟環境波動以及互聯網借貸等因素的影響，福建省小微企業經營愈發困難。面對信用風險更大的小微企業，原本“惜貸”的商業銀行變得更加謹慎，由此引發商業銀行小微信貸供給中的一系列問題［2］。(一)小微信貸供給機制不健全。當前，商業銀行一般是小微企業融資的首選對象，但福建省小微信貸供給機制仍不健全，小微企業的信貸需求依然遠遠沒有得到滿足。從小微信貸余額角度來看，福建省商業銀行小微信貸供給的結構性問題較為突出。盡管福建省銀行整體小微信貸余額處于上升趨勢，各商業銀行也確立了服務小微企業的戰略目標，但部分商業銀行在實際執行過程中出于應付銀監局監管的需要，按照寬泛的小微信貸業務框架拓展業務，加上自身小微信貸業務發展時間較短，只能借鑒、模仿其他銀行已經成型的經營管理模式，從而忽略了自身的發展需求。從小微信貸風險角度來看，福建省小微信貸風險問題不容樂觀。福建銀監局公布的年報數據顯示，截至2017年末，福建省銀行業金融機構按貸款五級分類的不良貸款余額為821．82億元，不良貸款率為1．96%，均高于全國平均值，個別商業銀行甚至沒有滿足銀監會的監管要求。(二)小微企業弱質性嚴重。當前，福建省小微企業普遍存在經濟規模水平不高、管理制度不健全、財務信息不透明等弱質性特點，導致償債能力不足，這在一定程度上影響了商業銀行的信貸供給［3］。福建省小微企業的弱質化問題主要體現在以下三方面:第一，經濟實力較薄弱。福建省大多數小微企業經濟實力比較薄弱，產業結構有待升級，難以形成具有規模優勢的產業集群。目前，全省規模下工業增加值中，小微企業所占比重僅為10%左右。小微企業缺乏可供抵押的固定資產，或抵押資產價值較低，抵押物很難變現，更缺乏品牌化無形資產。部分商業銀行在對企業貸款時，仍存在“唯規模論”傾向，因而小微企業從商業銀行貸到所需資金的難度極大。第二，管理制度不健全。福建小微企業以低端加工業為主，小微企業貸款主要集中在建筑業、批發零售、租賃商務服務等行業，這些行業中的小微企業內部管理仍屬傳統的工廠式管理模式，缺乏科學的法人治理結構，管理制度不健全，難以適應快速變化的市場需求。第三，財務信息不透明。福建省大部分小微企業尚未建立規范、系統的財務管理制度，很難提供能真實反映其經營能力和償債能力的準確財務數據。在向商業銀行申請貸款時，提供虛假財務信息的情況較普遍，社會影響惡劣，直接導致商業銀行減少甚至終止資金供給［4］。即使部分商業銀行有實地調查環節，但由于眾多小微企業分布分散、商業銀行人手不足等因素，調查的真實性和效率大大降低，使商業銀行難以了解小微企業的真實經營狀況，進而在一定程度上影響商業銀行管理層的放貸決策。(三)產品同質化現象較為嚴重。福建省商業銀行小微信貸供給產品形式多樣，但多數商業銀行開發的小微信貸產品僅僅是對同行的借鑒、模仿甚至是復制，在申請流程、利率水平方面差別不大，同質化現象較為嚴重［5］。究其原因，一方面是由于這些商業銀行比較注重小微信貸產品的市場份額，將工作重點放在小微信貸業務的拓展方面，忽略了產品設計、服務優化、客戶體驗等優化層面，小微信貸的產品創新出現間斷期，從而難以長期保持自身的優勢;另一方面是由于部分商業銀行的管理體制存在不匹配問題，小微信貸產品的研發由總行的產品研發部來實施。他們通過實地調査和數據分析，充分了解產品的客戶對象和比較優勢，但信貸業務營銷環節往往由真正接觸客戶的基層分支機構負責，這使得商業銀行小微信貸產品的創新效率不高。

三、促進商業銀行小微信貸供給良性發展的建議

從當前福建省社會經濟發展情況來看，小微企業廣泛分布于各行各業，在擴大就業、活躍市場等領域都發揮了積極作用。然而，受國內外經濟環境波動以及互聯網借貸等因素的影響，福建省商業銀行在開展小微信貸供給業務中，仍然存在供給機制不完善、產品同質化現象等諸多問題。對此，本文從商業銀行小微信貸長效機制、經濟金融體系建設和社會配套體系服務三個方面提出相應的建議。(一)健全商業銀行小微信貸長效供給機制。一方面，政府相關部門應當積極扶持中小型商業銀行的發展。當前，福建省部分商業銀行在開展小微信貸供給業務時，往往遇到貸款資金不足的窘境。因此，政府相關部門應當積極引導中小型商業銀行在省內有條件的地區增設小微支行和社區銀行，同時出臺相關支持措施，扶持中小型商業銀行發展壯大。另一方面，銀行業相關部門應當考慮放寬小微信貸的利率限制。金融機構貸款基準利率的提高不利于商業銀行小微信貸業務的發展，因此銀行業相關部門可考慮在必要時候放松利率限制，同時加強財稅扶持，通過建立對商業銀行小微信貸的經濟補償機制來實現商業銀行的可持續發展;通過引導社會民間資本、設立“福建省小微企業發展基金”、發展小微企業股權融資改等方式拓寬小微企業的外部融資渠道，全方位支持小微企業的貸款訴求［6］。最后，商業銀行為小微企業提供規范便捷的小微信貸服務的前提在于有效控制業務風險。福建省商業銀行應當主動與小微企業保持密切聯系，通過多方調查獲得企業的實際經營情況和信用記錄，從而決定是否發放貸款。對于有貸款申請卻沒有達到授信條件的小微企業，商業銀行也應當有意識地培養自身的潛在客戶，定期或不定期地向其提供免費的有助于其發展的融資咨詢服務，實現合作共贏發展。此外，商業銀行應當設定科學合理的貸后風險預警機制，通過不定期調查來監督信貸資金的使用倩況，以確保信貸資金安全回流。(二)加快小微信貸產品的創新升級。在小微信貸的金融產品設計上，各商業銀行應當進一步創新求變，堅持以市場需求為導向，根據小微企業的行業特點、成長階段等因素，運用大數據分析，同時結合銀行自身的發展理念和經營特色，開展特色化服務，為信用良好的優質性小微企業設計出定制化信貸產品［7］。互聯網金融的影響同樣不可忽視，對此，福建省商業銀行應當在小微信貸供給領域積極探索，注重生產技術的引進和金融專業復合人才團隊的建設。對于非金融學科背景的員工，銀行也應當有針對性加強相關業務培訓，借助移動終端的優勢，努力開發小微信貸線上產品，提高小微信貸業務的便捷性。當然，小微信貸產品開發的后期維護和客戶體驗調查工作依然不能忽視，要切實提高小微信貸產品的創新效率和服務水平。(三)完善社會配套服務體系建設。考慮到小微企業的經營特點，單純依靠政府政策的引導及商業銀行的重視來發展小微信貸供給業務顯然是不充分的。為此還應當努力完善社會配套服務體系建設，可以從以下三個方面著手。第一，加快小微企業公共服務平臺建設。由福建省政府引導牽頭，整合社會媒體等公共服務資源，搭建為小微企業與商業銀行之間相互交流合作進行服務的信息平臺，為小微企業提供便捷、安全的貸款渠道，為商業銀行提供準確、全面的企業信息資料。在公共服務的基礎上，平臺還應當定期對相關管理咨詢人員進行培訓，幫助他們了解相關的最新政策和信息，從而共同助力小微企業健康發展。第二，加強小微信貸產品的宣傳及推廣，營造健康的社會融資環境。商業銀行小微信貸業務的發展不僅依賴銀行自身的業務宣傳，還應當由福建省銀行業相關監管機構牽頭引導，根據當地小微企業的業務特征和實際經營狀況，著力整合商業銀行和小微企業的信貸業務，提高商業銀行對發展小微信貸供給業務的責任意識;同時，應當深入居民社區和企業生產一線，做好廣泛的小微信貸宣傳，增強企業主的小微信貸風險常識，從而營造健康的社會融資氛圍。第三，在維護企業隱私和商業機密的前提下，著重整合稅收、工商、海關等部門對小微企業的征信信息，建立和完善小微企業信息的基礎數據庫。另外，考慮到小微企業主的個人信用也會對商業銀行決定是否放貸產生一定影響，政府和相關部門應當及早制定科學的小微企業評級標準。除了關注小微企業創新能力和現金流等指標以外，還應當關注小微企業經營者的綜合素質情況，最終實現商業銀行小微信貸供給業務的可持續發展。

［參考文獻］

［1］李焰，施佳宏．我國傳統銀行開展中小微金融活動:社會責任還是商業驅動［J］．經濟理論與經濟管理，2018(4)．

［2］王超．中國商業銀行小微信貸供給研究［D］．沈陽:遼寧大學，2016．

［3］邢震，張達．小微企業金融服務滿意度與影響約束分析［J］．吉林工商學院學報，2018(1)．

［4］劉曦子，王彥博，陳進．大數據時代商業銀行小微金融客戶“續貸”優勢研究［J］．現代管理科學，2017(3)．

［5］劉志強，李學迎．新常態背景下商業銀行小微金融戰略的路徑選擇［J］．理論學刊，2017(1)．

［6］徐崚峰．大數據技術下的小微金融服務與產品創新［J］．武漢金融，2017(5)．

［7］劉建徽，周志波，陳習定．普惠小微金融發展研究———基于安徽、湖北和深圳模式的比較分析［J］．當代金融研究，2018(4)．

作者:李莉 單位:福州外語外貿學院