郵政儲蓄銀行改革論文

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一、郵政儲蓄銀行發(fā)展的SWOT分析

從現(xiàn)狀中發(fā)現(xiàn)問題、尋找契機，對制定具體改善措施具有非常重要的作用。而SWOT分析模型能夠幫助郵政儲蓄銀行從內(nèi)外環(huán)境的相互聯(lián)系中作出分析、評價，準確了解其在市場中的位置，通過目前的優(yōu)勢和劣勢、未來發(fā)展存在的威脅與機會，立足現(xiàn)狀分析，展望預測其未來發(fā)展方向與潛力。進而極大提升對策建議的科學性和有效性。

(一)優(yōu)勢

1.城鄉(xiāng)貫通的網(wǎng)絡(luò)布局優(yōu)勢。

目前，服務農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國有商業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵儲銀行四類，與之相比，郵政銀行的網(wǎng)點具有橫貫城鄉(xiāng)，并且主要分布于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的特征。這種網(wǎng)絡(luò)布局與我國目前重點支持“三農(nóng)”發(fā)展、消除經(jīng)濟與金融二元性的協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略相契合。借此，郵儲銀行可以更好地發(fā)揮其對中西部地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展極的金融支撐作用，對典型的微觀發(fā)展模式“一村一品”提供信貸支持，支持當?shù)氐闹鲗Мa(chǎn)業(yè);為農(nóng)村外出務工人員提供金融服務;在提供鄉(xiāng)村發(fā)展提供金融支撐和服務的同時促使自身獲得較快發(fā)展。

2.廣覆蓋低成本的硬資源優(yōu)勢。

郵政儲蓄銀行自2007年正式成立以來，采用“自營+”二元體制，進一步完善了郵銀協(xié)調(diào)機制，形成了“郵銀合作，共謀發(fā)展”的良好局面。促使其可以利用郵政儲蓄幾十年來積累下來的網(wǎng)點與客戶資源優(yōu)勢，加強與郵政企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、業(yè)務發(fā)展、客戶服務、資金安全等方面的溝通，從而形成郵儲銀行廣覆蓋的優(yōu)勢局面。同時，“一元”郵政網(wǎng)點具有運營成本低、工資成本低、信息獲取成本低等特征。而且，作為一個具有全功能牌照的大型國有商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行分布于各個地區(qū)的分支社區(qū)銀行之間相互幫助、相互扶持以達到整體效益最大化，形成范圍經(jīng)濟效應。

3.資金優(yōu)勢。

郵政儲蓄銀行的資金優(yōu)勢體現(xiàn)在兩方面，即儲蓄余額規(guī)模大和沒有壞賬損失與不良資產(chǎn)。這為其發(fā)展帶來了后發(fā)優(yōu)勢。首先，郵政儲蓄因此而獲得經(jīng)營資金批發(fā)業(yè)務的優(yōu)勢，可以與其他銀行辦理大額協(xié)議存款以獲取利率上的優(yōu)惠，在貨幣市場上發(fā)放拆借貸款等。其次，資金優(yōu)勢也為其開展中間業(yè)務提供了良好的基礎(chǔ)，因為許多中間業(yè)務都是與儲蓄賬戶有著密切聯(lián)系，如開放式基金業(yè)務、收付款業(yè)務、保險業(yè)務等。

4.信譽優(yōu)勢。

郵政儲蓄有著“百年郵政、百年信譽”的品牌效應，通過自身長期不懈的優(yōu)質(zhì)服務，樹立了良好的形象，為其發(fā)展積累了信譽優(yōu)勢。郵政儲蓄在網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品、服務、客戶等方面已經(jīng)形成了自己的特色，具有一定競爭力。另外，郵政儲蓄擁有非常優(yōu)良的資產(chǎn)，在沒有任何資金風險的情況下，依靠中央銀行再存款利息補貼實現(xiàn)了儲蓄余額的擴張。因此，相對于其他的商業(yè)銀行，更具有無呆賬壞帳風險的優(yōu)勢，具有更好的信譽，被人民稱為“百姓銀行”、“綠色銀行”。

(二)劣勢

1.品牌戰(zhàn)略初步啟動。

幾十年的計劃經(jīng)濟體制運作方式以及與之相應的政策保護，使得郵政儲蓄對產(chǎn)品的認識較晚，直至2007年郵儲銀行成立后，才開始著手研究、實施品牌戰(zhàn)略。目前，品牌戰(zhàn)略仍處于初步啟動階段，存在很多問題。首先，尚未形成一套完整、嚴格的品牌管理體制，忽視品牌的生命周期以及延伸性，缺乏品牌嚴密化、系統(tǒng)化管理，造成其在不同地區(qū)的開發(fā)、宣傳、定價以及服務上都存在較大差異。其次，品牌建設(shè)停留于產(chǎn)品層面，而品牌服務較為缺乏，品牌成為了產(chǎn)品的代名詞。再次，品牌內(nèi)涵建設(shè)有待深入。品牌建設(shè)和傳播是一個系統(tǒng)性工程，需要所有部門及其員工共同參與，尤其是與消費者直接接觸的一線員工，而目前郵政儲蓄銀行主要將品牌作為營銷部門的職責，而忽視了員工的重要作用。最后，郵政儲蓄銀行的宣傳與開發(fā)利用力度還不夠，對網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播等媒介的利用還遠遠不足。

2.業(yè)務經(jīng)營能力不足。

由于長期以來依靠政策生存，郵政儲蓄的業(yè)務經(jīng)營能力不足，難以滿足市場競爭的要求。第一，融資渠道單一。目前，郵政儲蓄銀行融資主要依靠的就是儲蓄，這也間接導致了郵政儲蓄資金流向問題嚴重，很多農(nóng)村資金流向城市。第二，業(yè)務范圍狹窄。2007年郵政儲蓄銀行的建立，零售業(yè)務、穩(wěn)健的低風險資產(chǎn)業(yè)務以及中間業(yè)務都得以大力發(fā)展，但業(yè)務量仍集中在傳統(tǒng)業(yè)務方面。第三，缺乏信貸經(jīng)驗。郵政儲蓄銀行的企業(yè)信貸業(yè)務、個人信貸業(yè)務剛剛起步，此前從未有過相關(guān)經(jīng)驗，現(xiàn)處于摸索與積累階段。第四，產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新能力不足。其在金融產(chǎn)品設(shè)計、資本運作方面的人才匾乏與經(jīng)驗欠缺，難以適應業(yè)務領(lǐng)域多元化發(fā)展趨勢的要求。

(三)威脅

1.農(nóng)村金融抑制問題突出。

我國經(jīng)濟具有二元特征，在金融方面則體現(xiàn)為金融市場的二元化結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)金融發(fā)展具有較大差異，農(nóng)村金融抑制問題突出。首先表現(xiàn)為農(nóng)村金融的“空洞化”。自1998年來，四家國有商業(yè)銀行在集中化管理的要求和規(guī)模效益原則下，業(yè)務重點逐步轉(zhuǎn)向大中城市，撤并了大多數(shù)縣及縣以下分支機構(gòu)，這就導致了縣域金融體系的萎縮以至“空洞化”現(xiàn)象的出現(xiàn)。其次，農(nóng)村資金大量外流。一方面，國有商業(yè)銀行縣支行的貸款權(quán)上收導致其吸收存款大多流向城市，農(nóng)村資金“非農(nóng)化”的現(xiàn)象;另一方面，郵政儲蓄一直以來的只存不貸問題導致農(nóng)村金融的大量資金被抽走，雖然人民銀行以部分轉(zhuǎn)貸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和對農(nóng)村金融機構(gòu)再貸款方式將部分資金返還給了農(nóng)村領(lǐng)域，但效果有限。這就進一步擴大了農(nóng)村信用資金的供給缺口，加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡。最后，政策性金融的政策支農(nóng)作用不足。目前，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在業(yè)務上主要經(jīng)營糧棉油等收購資金的封閉管理，為農(nóng)業(yè)基本建設(shè)、農(nóng)副產(chǎn)品收購以及農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展提供的貸款不是很多，甚至支持農(nóng)村經(jīng)濟開發(fā)等多項貸款已經(jīng)停止;而且，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金主要來源財政撥款，而我國財政歷年累積的包袱過大，導致?lián)苎a的款項不能及時到位，這又給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行帶來一定的籌資負擔。

2.競爭壓力突顯。

2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立后，我國農(nóng)村金融市場已經(jīng)初步形成了以中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)村信用合作社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機構(gòu)為主體的多元化結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融市場的競爭機制得以初步引入。其中，中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，有雄厚的資金實力和齊全的服務功能;農(nóng)村信用合作社從業(yè)人員多、城鄉(xiāng)分布廣泛、與農(nóng)戶直接業(yè)務往來頻繁;業(yè)務多元、營銷能力較強的農(nóng)村銀行和城鎮(zhèn)銀行的大量興起等等。這種業(yè)已形成并日益強化的競爭格局給郵政儲蓄銀行的發(fā)展構(gòu)成較大的壓力和威脅。

(四)機遇

1.新農(nóng)村建設(shè)提供良機。

自2005年來，我國的中央一號文件一直特別強調(diào)金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的支持，新農(nóng)村建設(shè)為郵政儲蓄銀行的發(fā)展提供了有利的環(huán)境。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)需要大量的資金供給，農(nóng)民的生產(chǎn)和生活需要多元的金融服務。而四大行縣域支行及其附屬機構(gòu)的撤并所導致的農(nóng)村金融“空心化”，為郵政儲蓄銀行的發(fā)展帶來了新的動力和機遇。2001年中國人民銀行銀行卡連網(wǎng)通用工作啟動，實現(xiàn)郵政儲蓄網(wǎng)絡(luò)由封閉走向開放;2004年全國31省郵政儲蓄綠卡網(wǎng)絡(luò)新老系統(tǒng)成功切換上線，實現(xiàn)匯通全國、走出國門，成為全國最大的個人金融服務網(wǎng)絡(luò)。

2.中間業(yè)務開拓新市場。

2003年8月郵政儲蓄的新老資金實行劃斷后，其中間業(yè)務開啟了較快發(fā)展進程。現(xiàn)已開辦國內(nèi)及國際匯兌、轉(zhuǎn)賬業(yè)務、兌付政府債券、個人及公司國內(nèi)國際結(jié)算、保險、國債、代收代付業(yè)務、代銷基金和理財產(chǎn)品等多種業(yè)務。而且，通過與保險、基金、大型企業(yè)的合作，逐漸進入高端客戶市場。低風險、低成本、高附加值的中間業(yè)務，勢必將為郵政儲蓄銀行開拓新的市場，帶來新的機遇。

二、郵政儲蓄銀行發(fā)展的對策建議

(一)進一步明晰定位，明確發(fā)展戰(zhàn)略

銀監(jiān)會核準的《中國郵政儲蓄銀行有限責任公司章程》指出郵政儲蓄銀行應“充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務，與其他商業(yè)銀行形成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。”從目標、功能和市場三方面明示了中國郵政儲蓄銀行的定位。這就要求了郵政儲蓄銀行以服務“三農(nóng)”為目標，發(fā)揮以農(nóng)村金融業(yè)務為主體的專業(yè)性商業(yè)銀行的功能，面向廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的市場對象。在此基礎(chǔ)上，明確發(fā)展戰(zhàn)略，因地因時制定切實可行的具體深入的策略措施。

(二)加強品牌建設(shè)，深挖品牌價值

經(jīng)濟全球化的外部環(huán)境，開放多元的內(nèi)部環(huán)境，實力強大的眾多競爭對手以及對高品質(zhì)金融消費的需求，使得品牌建設(shè)成為郵政儲蓄銀行發(fā)展的必然選擇。一是要強化品牌意識，充分注重品牌質(zhì)量，加強對其管理，并增強其產(chǎn)權(quán)保護意識。二是注重市場細分，實現(xiàn)品牌定位的差異化，避免銀行服務同質(zhì)化，為高端客戶提供具有更多附加值的金融服務。三是不斷通過品牌形象創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等方式，使品牌保持活力，長期發(fā)展。四是豐富品牌的文化內(nèi)涵，滿足客戶內(nèi)在文化需求和品位需求。

(三)多元創(chuàng)新，提升市場競爭力

郵政儲蓄銀行應建立起獨特的競爭優(yōu)勢，在金融業(yè)激烈的市場競爭中占據(jù)一席之地，并最終發(fā)展成為滿足國民經(jīng)濟需要的現(xiàn)代金融企業(yè)。為此，郵政儲蓄銀行首先要充分利用其網(wǎng)點資源和全國性服務網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，大力發(fā)展金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，拓展業(yè)務范圍，變傳統(tǒng)的規(guī)模增長方式為效益增長方式，鞏固負債業(yè)務;以服務“三農(nóng)”產(chǎn)品為切入點，發(fā)展中間業(yè)務;采用“批發(fā)+零售”的策略，拓展資產(chǎn)業(yè)務。其次，應加強金融機構(gòu)的內(nèi)部合作，在融資和中間類業(yè)務上與證券公司展開合作;以戰(zhàn)略聯(lián)盟和股權(quán)合作，建立銀保間的資本紐帶，實現(xiàn)資本融合。進而拓展新的業(yè)務領(lǐng)域，促使各種金融業(yè)務的有效整合，提升其競爭力。

作者：劉娟單位：中國人民銀行西安分行