私人銀行業務發展策略

導語：私人銀行業務發展策略一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：在商業銀行的快速發展下，私人銀行逐漸被引入到商業銀行中，成為當下國際商業銀行戰略核心業務之一。私人銀行業務的出現和發展迎合了銀行業改革發展需要，也是積極應對外資銀行與之競爭的必然體現。文章在闡述私人銀行內涵、特點的基礎上，結合我國商業銀行中私人銀行發展現狀和存在的問題，為如何進一步促進商業銀行私人銀行發展進行策略分析，旨在更好的促進我國商業銀行發展。

關鍵詞：商業銀行；私人銀行業務；現狀；問題；完善策略

私人商業銀行業務是為資產達到一定規模的富裕人群提供的個性化、針對化的金融服務。隨著我國社會經濟發展和國際地位的提升，私人商業銀行業務得到了快速發展，擁有了更多支持者和使用者，商業銀行私人銀行業務發展達到了中外銀行市場競爭的重要戰略高度。但是我國私人銀行業務發展起步較晚，和國外先進私人銀行業務相比存在比較大的差距，加上人們財富管理理念的落后、社會金融管制的束縛、社會主義經濟市場發展的不完善等，我國私人商業銀行發展還存在一些問題。為了能夠更好的規范和促進我國當下私人銀行業務發展，需要相關人員結合實際進一步加強對私人銀行業務發展的研究。

一、商業銀行私人銀行業務發展概述

1.內涵。私人銀行是商業銀行下屬的一個業務分支機構，主要面對的服務對象是社會高凈值人士。在現階段，私人商業銀行是眾多銀行業務中的最高級金融服務銀行，是專門為富人進行一對一服務的銀行。2.特點。第一，以高凈值資產群體為基本服務對象。私人銀行主要是針對高凈值客戶提供的個性化金融服務，在開展私人銀行服務的時候需要對客戶的可投資資產進行審核，在審核成功之后客戶才能開通私人銀行。第二，以財富管理為基本發展關鍵。私人銀行發展的主要業務是財富管理，具體是以私人銀行客戶為中心，通過專業團隊來向客戶提供一對一的理財顧問等綜合性服務。第三，投資回報率高。私人銀行業務盈利主要體現在手續費收入和管理費收入，在其不斷發展中還出現了傭金收入這一形式，具有中間業務成本低、利潤高的特點。

二、商業銀行私人銀行業務發展現狀

1.客戶和服務機構數量增加。隨著社會主義市場經濟和金融體系的發展，私人銀行占據了商業銀行發展的大部分，各個私人銀行調動一切可能性抓高凈值客戶群，私人銀行發展業務規模和客戶人群不斷擴大。私人銀行對商業銀行發展具有深刻的影響，能夠為商業銀行帶來更多利益，因而，在新時期，各個商業銀行也開始建立私人銀行服務網店和各個理財中心，同時，完善私人銀行發展設施。2.業務發展速度趨于穩定，股份制銀行降速幅度大。雖然各個商業銀行私人銀行準入門檻不同、統計口徑不同，但是一樣的是我國社會上越來越多的高凈值客戶開始選擇私人銀行進行理財。但是伴隨我國經濟增長步伐減慢，高凈值客戶數量增長也趨于穩定，私人銀行資產規模減慢，私人銀行業務增長速度降低。3.國有控股商業銀行的私人銀行占據發展主導。現階段，我國商業銀行重點控股銀行私人銀行業務管理發展規模逐漸擴大，發展規模成為股份制銀行的1.8倍，可見，國有銀行是人們選擇私人銀行的主要方向。但是從實際發展速度來看，股份制銀行的資產管理增長速度比國有銀行快。

三、商業銀行私人銀行業務發展存在的問題

1.客戶對私人銀行業務認識不夠、客戶基礎薄弱。我國商業銀行私人銀行業務雖然得到了一定發展，但是和國外私人銀行相比仍存在比較大的差距一些高凈值客戶對私人銀行等認識還存在偏差，不了解私人銀行和零售銀行業務發展范疇、內容、性質等，片面的認為私人銀行是個人辦的銀行。高凈值客戶對私人銀行的錯誤認識在很大程度上制約了私人商業銀行的發展。受傳統金錢觀念的影響，富裕人士十分重視個人財產的私密性，不喜歡外露自己的財富，由于他們對金錢的過度保護，即希望自己親自打理金錢，不希望他人干預自己的理財，使得他們中的一些人在思想本質上沒有接受商業銀行私人銀行。另外，私人商業銀行發展對營業網點具有很強的依賴性，除了國有商業銀行私人銀行之外，私人銀行的機構網點數量較少、發展規模有待提升，在很大程度上制約了商業銀行私人銀行的發展。2.私人銀行服務產品形式單一、服務缺乏創新。私人銀行金融業務發展需要考慮不同階層客戶的需求，結合實際情況來為客戶提供專業的、綜合的、豐富的金融產品和相關服務。但是從我國私人銀行經營發展實際情況來看，私人銀行發展存在比較嚴重的同質化現象，私人銀行金融產品類型單一、產品缺乏創新力，在很大程度上制約了私人銀行發展。同時，私人銀行產品服務缺乏創新，局限在信托、基金、保險代銷、個人理財升級等方面，這些私人金融服務內容缺乏自身特色，無法滿足不同類型富裕人士的需求。3.私人銀行基礎管理發展落后。私人銀行發展信息技術薄弱。私人銀行在發展的過程中要關注技術這一因素，借助技術打造私人銀行服務系統，對不同客戶人群的金融服務需求、私人銀行營銷管理、私人銀行統計分析等情況進行全面的把握。但是從實際發展情況來看，一些私人銀行發展沒有打造完善的信息服務系統，不利于實現私人銀行的長遠、可持續發展。4.私人銀行聯動機制不完善。商業銀行私人銀行各部門之間的密切配合能夠進一步實現金融服務產品的升級，提高金融服務質量。但是從目前發展實際情況來看，私人銀行內部各部門之間缺乏科學的聯動機制，金融服務綜合發展能力有待提升，私人銀行沒有實現一站式發展服務。5.私人銀行監管制度不健全。私人銀行是一種全新的金融業務發展模式，在發展的過程的過程中缺乏法律法規的規定。私人銀行保函投資、融資、保險、咨詢等方面的業務，在發展的過程中沒有明確針對私人銀行業務的監管法規。在缺乏法律的規定下，商業銀行中間業務領域拓展受到了一定的限制，中資銀行怎樣開展投資管理、財務咨詢、委托信貸理財等私人金融業務缺乏必要法律的保障，私人銀行業務發展和我國現有的法律法規規定發生了沖突。6.私人銀行缺乏專業人才。私人銀行發展是為高凈值客戶提供高層次、專業化的綜合金融服務，具有很強的綜合性、專業性特點，對從業人員的素質有著很高的要求。私人銀行客戶經理需要具備全面的金融知識、較強的業務能力、豐富的實踐經驗，同時，私人銀行工作人員還需要熟悉國內外金融市場發展情況以及相關經濟制度、稅收政策、法律等。但是私人銀行發展在我國起步較早，屬于一種新型業務形式，專業人才認證體系也剛剛引入，私人銀行發展人才結構不合理，專業人才儲備不完善，人才的不完善在很大程度上為私人銀行發展帶來了障礙。同時，現階段我國國內私人銀行客戶經理大多來自商業銀行的各個理財業務部門，理財觀念比較落后，相關知識儲備、專業技能等不符合高凈值客戶的要求。

四、商業銀行私人銀行業務發展完善策略

1.完善私人銀行客戶基礎，確定目標客戶。私人銀行發展需要了解富裕人士對金融服務的需求，針對富裕人士在金融服務需求的一致性上，即注重財富保值增值、注重財富信息安全保密等，私人銀行發展需要進一步完善客戶基礎，確定目標客戶，科學細分金融市場。現階段，我國商業銀行私人銀行在發展的過程中需要對資信優良的個人客戶和會員客戶進行細分，選擇具有財富管理需求的富裕家庭作為私人銀行業務主要目標客戶，借鑒發達國家私人銀行發展建設經驗，整合營銷，打造私人銀行業務服務管理系統，積極研發能夠滿足不同富裕人士需求的私人金融產品服務體系。2.創新私人銀行金融產品和金融服務。我國商業銀行私人銀行在發展的過程中需要充分借鑒國外先進國家的私人銀行發展經驗，金融產品的研發和金融服務的實現要充分考慮和滿足客戶的需求，借助最新科學技術形式對傳統的金融業務進行重新設計和整合，從而為客戶提供更具時代特點、更具針對性的金融服務和金融產品。結合我國商業銀行發展情況，私人銀行可以積極發展以下幾種類型的金融產品：第一，“漲跌雙贏”型金融產品。社會主義市場經濟發展具有很強的不確定性，基于這種經濟發展背景，私人銀行發展需要推出一種符合時代變化特點的“漲跌雙贏”型金融產品，從而滿足偏好金融投資中等風險或者期望較高匯報的富裕人士。第二，股指期貨類理財產品。股指期貨業務的開展使得很多高凈值投資者關注到這一金融業務形式。為此，私人銀行可以積極開發股指期貨類理財產品，為客戶推出掛鉤股指期貨的結構性理財產品。3.加強私人銀行信息服務系統平臺建設。基于私人銀行發展專業性、私密性、差異性的特點，私人銀行信息服務系統平臺建設需要凸顯出安全性、效率性的特點。同時，在經濟全球化的深入發展下，私人銀行財務管理變得更加復雜，私人銀行金融管理服務和全球性金融產品相掛鉤，為此，私人銀行信息服務系統平臺的建設需要得到更強大網絡系統的支持。為此，在經濟全球化發展趨勢下，私人銀行發展需要加快打造和完善私人銀行系統平臺，增金融服務的隱私性、方便性、科學性。另外，私人商業銀行在發展的過程中還需要加強對現代科學技術的合理利用，將現代科學技術應用到辦公自動化系統中，打造具備分析、管理、協同、溝通等能力的私人銀行業務IT應用，在大數據的支持下不斷挖掘更多潛在的客戶。4.加強私人銀行專業協同聯動機制的建設。私人銀行的發展需要加強銀行內部各部門之間的專業聯動，在各部門的聯動配合下實現對各部門資源的合理優化配置，加強金融服務資源的整合，為金融服務產品創新發展提供更多支持，改變當下私人銀行金融服務產品類型、內容、種類單一的問題。在新時期，私人銀行專業協同聯動機制的建立需要做好以下幾方面工作：第一，加強私人銀行金融業務和個人金融業務發展的聯動，打造以提升客戶滿意度為主要目的的聯動機制，充分發揮出私人銀行在融資方面的優勢。第二，加強私人銀行和資產管理、機構業務、投資業務等協同聯動發展，從而實現項目拓展發展和私人銀行資產配置的共贏。第三，加強私人銀行業務和其他業務之間的協同聯動發展，比如加強私人銀行和國外銀行開展國際結算、貴金屬、油期貨等，通過私人銀行和其他企業投資的融合不斷提升客戶對私人銀行發展的滿意度。5.加強對私人銀行發展風險的監控管理。私人銀行發展過程中面臨的不確定因素很多，因此，在發展的過程中需要相關人員重視風險管理工作，特別是要加強對以下三種風險的關注，包括：因為私人銀行業務不精通、不規范出現的操作風險；因為不了解客戶需求、盲目爭奪客戶出現的客戶違約信用風險；因為缺乏經驗出現的私人銀行產品研發設計風險。面對這些問題，私人銀行發展需要加快建立一個風險監控環境，制定一套識別、評估、監控、度量、報告等操作完成的風險管控流程，安排專門的人員來負責風險管控工作，制定專業的預防機制，有效防御金融發展風險的發生。另外，為私人銀行發展初期階段為了能夠防止出現洗錢、產品違規、任命人員不當等操作風險以及由此引起的聲譽風險，相關人員還需要制定一個防范聲譽風險的準則，在準則中指出可能出現的風險問題，設立嚴謹的金融操作程序。6.完善私人銀行人才結構。第一，私人銀行發展要積極聘請經驗豐富和人脈廣泛的專家。高端金融用戶在金融理財投資的時候依賴專家的判斷和分析，他們希望能夠從專家那里得到合理的建立，從而節省自己的金融理財、投資時間。為此，私人銀行發展需要調動一切積極可能聘請專業的、經驗豐富、人脈廣泛的專家，在專家的分析指導下為私人銀行發展吸納更多的客戶。第二，積極發展私人銀行金融顧問。私人銀行從業人員需要全面掌握公司治理、證券交易、資本市場運行等方面的專業知識，同時在金融管理和理財投資的過程中還需要了解稅收、法律知識，具備良好的溝通表達能力。為此，私人銀行發展需要加強對內部人才的培養，從內部選拔高素質人才打造一支高素質的顧問隊伍。第三，私人銀行要積極發展善于維護客戶關系的經理。私人銀行從業人員在某種程度上需要是一個全才，即能夠廣泛的掌握多個領域的知識，在和高端客戶交流溝通的時候充分應用自己掌握的知識，打造和諧的管理，從而為高端客戶提供更為專業、全面的服務。

五、結語

綜上所述，文章在闡述商業銀行私人銀行內涵、特點的基礎上，對私人銀行發展現狀和存在的問題進行了分析，在此基礎上提出了和問題對應的私人商業銀行發展對策。私人商業銀行發展起步較晚，仍處于不斷摸索階段，發展缺乏經驗，競爭力不足，在一些方面還存在問題，因此，為了能夠更好的促進私人銀行發展，需要相關人員從完善私人銀行客戶基礎，確定目標客戶、創新私人銀行金融產品和金融服務、加強私人銀行信息服務系統平臺建設、加強私人銀行專業協同聯動機制的建設、加強對私人銀行發展風險的監控管理、完善私人銀行人才結構等方面思考促進私人銀行長遠發展的策略。

參考文獻：

[1]張瑩瑩.合肥市某商業銀行私人銀行業務營銷策略改進研究[D].安徽大學,2016.

[2]陳潛.我國商業銀行私人銀行業務發展策略探究[D].安徽大學,2016.

[3]支嘉偉.國內私人銀行業務發展的戰略選擇與實施策略探討[D].西南財經大學,2016.

作者:高鵬 單位:廈門農商金融控股集團有限公司