銀行利益論文：銀行間的利益問題研究

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本文作者：劉瑩劉任重工作單位：哈爾濱商業大學

商業銀行間競爭存在的問題分析

1.惡性競爭現象存在。在激烈的競爭中，商業銀行只注重完成任務，忽略了成本的增加和風險的擴大。在一些城市，銀行的分支機構過多，這些機構利潤總額負增長，促使競爭程度大幅提高，最終變為惡性競爭。2.產權結構不合理。比如：相對于股份制商業銀行，國有商業銀行在社會上的商譽有明顯優勢。在結算渠道上，一些商業銀行需要掛靠國有商業銀行辦理異地結算，減慢了結算速度，因而造成了不公平競爭。3.搶奪人才與客源。很多商業銀行為吸引優秀人才，給予優厚的條件，甚至把眼光投向同行競爭者的人才資源，在人才引進時，以能否拉來貸款為標準，這種制度，盡管能推動存款數額增長，但同時，也給銀行管理留下漏洞，為一些人謀取私利提供了可乘之機，加大了銀行經營風險。為了爭搶客源，商業銀行不惜代價進行金融產品創新，一些產品并不被大眾所接受，浪費了銀行資源。4.商業銀行信息不對稱。我國商業銀行在運作過程中都把客戶的信息作為秘密資料，不對外公開，銀行間無法實現客戶信息共享，給一些貸款投機者可趁之機。他們利用商業銀行爭奪客戶的心理壓低貸款利率，要求各種優惠政策，最終導致商業銀行的競爭在此環境下產生。若貸款者無力還款，銀行只是進行內部登記，沒有將信息公布，給其他銀行也造成損失。

利益共謀機制的構建

1.四大國有商業銀行之間的共謀。配置信息傳輸手段與媒介，不定期的聯合分析經濟發展形勢，彌補信息不對稱的缺陷，提高經營管理水平?？缧姓{節資金余缺，在資金頭寸出現此松彼緊或此緊彼松情況下，在短期限、按期歸還的原則下，進行跨行資金拆借和融通，以解決國有商業銀行臨時性頭寸短缺的危機。2.中外商業銀行之間的利益共謀。在資金借貸領城的合作可采用網絡資源共享的辦法，如在無營業網點的地方利用對方網絡辦理資金清算與交易結算等業務，共享ATM、POS機具資源。同時，還可以在銀團貨款、消費信貨領城、電子銀行業務領城、人員培訓等方面進行合作。3.中小商業銀行之間的利益共謀。主要包括：相互信息交流、跨行資金調劑、聯合清欠和清收不良資產、聯合規范賬戶管理、銀團貸款、聯行聯網通匯通兌、聯合境外融資等。特別是通過銀團貸款能更好地解決單一中小商業銀行資金實力有限的困難，能有效地規避中央銀行監管中有關比例管理的限制，緩解流動性方面的壓力。4.股份制銀行與中小商業銀行間的利益共謀。中小銀行在部分業務領域有較高的門檻和資格限制，研發能力普遍較弱。股份制銀行可在監管機構允許的范圍內，發展各項業務，中小商業銀行也可借此彌補自身產品的不足，開發潛在客戶，鞏固客戶基礎，分享中間業務收入。5.國有商業銀行與中小商業銀行間的利益共謀。中小商業銀行無論是在資金實力，還是技術實力上都難以應付越來越快的技術更新。因此，可與大銀行進行合作，甚至直接大銀行的產品。當然，大型國有商業銀行在進行相互合作、結成聯盟的同時，也要積極與中小商業銀行合作，發揮其地區優勢和零售優勢。

商業銀行實現利益共謀的建議

1.建立銀行間戰略聯盟。由于各商業銀行擁有不同的關鍵性資源，為了彼此的利益，銀行間可組建戰略聯盟，交換資源，創造新的競爭優勢。銀行要想加入聯盟，首先要認真分析所處的環境以及自身的優勢，確定發展的戰略目標。其次，要仔細分析不同的地區和市場，避免盲目加入聯盟。分析文化氛圍、經營理念能否互相接受，是否互相信任，實力是否相當，每個潛在合作伙伴的特點等因素。遵循平等協商、共同管理的原則。2.聯合規范賬戶管理。結合央行實行“開戶許可證”、“貸款證”等有關規定，國有商業銀行聯合建立“客戶基本賬戶管理資料檔案”，將客戶的基本情況輸入資料庫，防止多頭開戶，堵住一戶多行的現象。對已存在的多頭開戶情形進行全面清理，并對多頭開戶、多頭貸款、多處欠息者共同制裁和抵制，規范商業行為，增強商業道德，共同提高銀行的資產質量和經營效益。3.共同開發技術與服務創新。銀行應轉變被動創新的觀念，提高金融產品的發展效率，共同開發出有特色的金融產品和服務，從而提高自身的合作競爭優勢。目前，商業銀行電腦覆蓋率較高，可充分運用各行的電子通匯網絡，進行跨行聯網運行，開發跨行直達結算，信用卡聯網收單、授權、支付等一系列新的服務功能，加速資金周轉，充分體現商業銀行服務優勢。4.增強商業銀行間信息交流。商業銀行應定期開展業務、信息交流活動，研究金融業務動態，提出業務合作意向，協商業務合作方案，互相交流銀行經營的經驗和金融業務運作技術、方法，以克服銀行從業人員的局限性，彌補各行信息不對稱的缺陷，共同優化經營管理手段，提高經營管理水平，實現利益共謀。通過研究可知，我國商業銀行競爭中存在很大弊端，因此，商業銀行間的利益共謀將會成為必然趨勢。隨著市場經濟不斷深化，商業銀行不僅要尋求同業合作，還會與其他金融企業如證券、保險、基金、財務公司等機構合作，更好的實現利益共謀。