金融創(chuàng)新商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究

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摘要：主要針對金融創(chuàng)新視域下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理展開研究。首先，簡要闡述金融創(chuàng)新的內(nèi)涵。進(jìn)而有的放矢提出若干金融創(chuàng)新視域下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的具體措施：政府部門應(yīng)實(shí)施強(qiáng)有力的金融監(jiān)管；商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)管理建設(shè)；商業(yè)銀行應(yīng)加大風(fēng)險(xiǎn)防控處置力度；商業(yè)銀行應(yīng)不斷深化內(nèi)控案防工作；突出客戶信用等級結(jié)構(gòu)和完善分類管理。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理

改革開放以來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷快速發(fā)展，金融儼然已逐步成為影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心要素。于此同時(shí)，我國面臨的各種金融風(fēng)險(xiǎn)似乎也在不斷增加。2008年，那場源于美國的全球性金融危機(jī)仍記憶猶新，此次金融危機(jī)給經(jīng)濟(jì)帶來的破壞程度也令人吃驚。在這樣的大背景下，業(yè)界普遍提倡采用金融創(chuàng)新的方式加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，從而有效促進(jìn)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展，促進(jìn)我國和諧社會(huì)建設(shè)的可持續(xù)性發(fā)展。那么，在金融創(chuàng)新視域下商業(yè)銀行究竟如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理呢？本文將針對本問題進(jìn)行重點(diǎn)分析與研究。

一、金融創(chuàng)新的內(nèi)涵

何謂金融創(chuàng)新呢？查閱相關(guān)文獻(xiàn)資料不難發(fā)現(xiàn)，金融創(chuàng)新源于熊•彼得提出的創(chuàng)新理論?；趧?chuàng)新理論不難發(fā)現(xiàn)，金融創(chuàng)新應(yīng)包括組織管理層面的創(chuàng)新和技術(shù)層面的創(chuàng)新。在很多學(xué)者眼中，金融創(chuàng)新應(yīng)遵循如下基本原則：1.適當(dāng)性原則；2.誠信原則；3.維持金融市場公平原則。唯有如此，方可最大程度上滿足金融消費(fèi)者需求，切實(shí)獲得更多金融消費(fèi)者的支持，切實(shí)保障相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的利益。在筆者看來，對商業(yè)銀行而言，應(yīng)不斷使得金融資源得到最優(yōu)化發(fā)展，努力讓金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)多樣化，不斷促進(jìn)自身金融市場競爭力的提升。對金融消費(fèi)者而言，金融創(chuàng)新可能會(huì)對其利益產(chǎn)生損害。所以，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新必須要確保金融產(chǎn)品創(chuàng)新的透明度，提升廣大金融消費(fèi)者對金融創(chuàng)新的認(rèn)知度。

二、金融創(chuàng)新視域下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的具體措施

金融創(chuàng)新視域下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)值得深入、持續(xù)探究的課題。結(jié)合已有研究認(rèn)為，金融創(chuàng)新視域下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理具體可采取如下措施。（一）政府部門應(yīng)實(shí)施強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。研究表明，政府部門的有效金融監(jiān)管可切實(shí)有效保障及維護(hù)金融信用，讓支付體系更加穩(wěn)定、正常地運(yùn)轉(zhuǎn)。除此之外，對投資者的利益亦可產(chǎn)生有效保護(hù)作用，營造出一個(gè)更加公平的金融機(jī)構(gòu)競爭環(huán)境。為加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，政府相關(guān)部門應(yīng)穩(wěn)步建立與完善金融法律體系，為我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新及金融風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)設(shè)一個(gè)更為良好的法治環(huán)境。結(jié)合之前的金融監(jiān)管實(shí)踐及國外發(fā)達(dá)國家的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，可得出這樣的基本結(jié)論：政府部門的金融監(jiān)管必須遵循金融發(fā)展的基本規(guī)律，應(yīng)切實(shí)轉(zhuǎn)化政府部門的金融監(jiān)管功能及模式，讓金融監(jiān)管效率得以不斷提升。于此同時(shí)，政府金融監(jiān)管部門還應(yīng)不斷強(qiáng)化商業(yè)銀行相互間信息交流，逐步建立健全商業(yè)銀行金融信息披露制度，保證相關(guān)金融信息可得到及時(shí)。只要政府相關(guān)部門可實(shí)施有效金融監(jiān)管，那么金融創(chuàng)新視域下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)在一定程度上得以遏制和預(yù)防，讓金融風(fēng)險(xiǎn)降低至最小。（二）商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)管理建設(shè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展與進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融隨即誕生。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融模式的一種創(chuàng)新，同時(shí)也給中國金融市場帶來一定沖擊。在這樣的大背景下，很多商業(yè)銀行為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，均不約而同構(gòu)建了金融風(fēng)險(xiǎn)防控平臺(tái)。金融風(fēng)險(xiǎn)防控平臺(tái)的構(gòu)建讓金融風(fēng)險(xiǎn)管理效率得以大幅度提升，讓金融風(fēng)險(xiǎn)管理形式更加多元化。為切實(shí)在金融創(chuàng)新視域下做好金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作，建議商業(yè)銀行構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)時(shí)應(yīng)有的放矢架設(shè)更為穩(wěn)定的數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)，在金融產(chǎn)品的應(yīng)用方面應(yīng)給予更多的信息技術(shù)架構(gòu)，讓流程建設(shè)呈現(xiàn)出更加智能的狀態(tài)。如此一來，方能確保構(gòu)建的金融風(fēng)險(xiǎn)防控平臺(tái)更加安全、可靠和穩(wěn)定，更加易于維護(hù)。商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)管理建設(shè)不僅有利于規(guī)避不必要的金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也利于商業(yè)銀行市場競爭力的提升。（三）商業(yè)銀行應(yīng)加大風(fēng)險(xiǎn)防控處置力度。受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境、國家宏觀調(diào)控政策等諸多因素影響，行業(yè)及區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)逐漸積聚、顯現(xiàn)，欠息、逾期違約較往年明顯增加，風(fēng)險(xiǎn)的控制壓力加大。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，應(yīng)堅(jiān)持管理與營銷并重，保持小企業(yè)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。一是把好貸款準(zhǔn)入關(guān)，增強(qiáng)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，通過非現(xiàn)場業(yè)務(wù)流程審核和業(yè)務(wù)現(xiàn)場核實(shí)兩種方式，從客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)做好風(fēng)險(xiǎn)的防控，切實(shí)做到風(fēng)險(xiǎn)防控前移；二是積極與信貸管理部配合，控制潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款劣變，提前行動(dòng)，爭取主動(dòng)；三是積極配合風(fēng)險(xiǎn)管理部，加快不良貸款的清收處置；四是加強(qiáng)企業(yè)業(yè)務(wù)的過程管理，從風(fēng)險(xiǎn)控制角度，提高對存貸比、貨款歸行率的管理，提高主動(dòng)換手率。通過上述措施的有效踐行，不僅可提升商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量，對防范金融風(fēng)險(xiǎn)也有很大利好。（四）商業(yè)銀行應(yīng)不斷深化內(nèi)控案防工作。一是根據(jù)員工行為動(dòng)態(tài)管理辦法，認(rèn)真落實(shí)部門負(fù)責(zé)人與員工定期談話制度，結(jié)合日常觀察、家庭走訪、客戶調(diào)查、來信來訪等多種有效方式，及時(shí)了解和把握員工的思想狀況和工作、生活情況。二是圍繞重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，著重對員工違規(guī)參與民間融資和擔(dān)保及經(jīng)商辦企業(yè)、客戶經(jīng)理管理、貿(mào)易融資、票據(jù)業(yè)務(wù)、查閱下載保管客戶信息等5個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)加強(qiáng)管理。三是深入開展執(zhí)行力建設(shè)，將案防工作與實(shí)際工作相融合，采取包括建立企業(yè)存貸款通報(bào)制度、逐筆業(yè)務(wù)評價(jià)制度和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)排查預(yù)警等在內(nèi)的多項(xiàng)措施，確保企業(yè)專業(yè)安全運(yùn)營。四是按照條線管理原則，督促支行落實(shí)客戶經(jīng)理管理規(guī)定，按照企業(yè)專業(yè)要求加強(qiáng)管理。通過向客戶了解和支行調(diào)查反映，未上報(bào)有以貸牟利、充當(dāng)資金和票據(jù)中介、違規(guī)與客戶資金往來、借用客戶資金、個(gè)人信用卡惡意透支、欠債不還或參與集資發(fā)生糾紛、高息攬存或高息營銷理財(cái)產(chǎn)品、經(jīng)常出入歌舞廳、夜總會(huì)、桑拿浴等高消費(fèi)休閑娛樂場所等人員。五是落實(shí)黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制。首先，嚴(yán)于律己，時(shí)刻提醒、告誡自己，廉潔從業(yè)，自覺同腐敗行為作斗爭；其次，密切關(guān)注員分管專業(yè)客戶經(jīng)理行為動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)黨風(fēng)廉政和反腐敗倡廉教育，深入客戶了解情況，保證專業(yè)條線良好的社會(huì)形象。（五）突出客戶信用等級結(jié)構(gòu)和完善分類管理。一是以風(fēng)險(xiǎn)控制和壓將經(jīng)濟(jì)資本占用為出發(fā)點(diǎn)，不斷提高A+級及以上優(yōu)質(zhì)客戶占比。二是以深化合作，提高企業(yè)整體貢獻(xiàn)為出發(fā)點(diǎn)，增加存款100萬元以上客戶數(shù)量，確立一批經(jīng)營穩(wěn)定，長期合作的優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶群。三是以風(fēng)險(xiǎn)排查和客戶管理為出發(fā)點(diǎn)，開展日均存款10萬元以下和季末時(shí)點(diǎn)存貸比5%以下客戶管理提升活動(dòng)，將日均存款10萬元以下和季末時(shí)點(diǎn)存貸比5%以下客戶納入重點(diǎn)關(guān)注對象進(jìn)行管理。四是在企業(yè)分類管理的基礎(chǔ)上，實(shí)行企業(yè)金融業(yè)務(wù)評價(jià)，對業(yè)務(wù)逐筆按照信用等級、綜合收益、存款貢獻(xiàn)、融資品種、經(jīng)濟(jì)資本占有系數(shù)、綜合產(chǎn)品營銷、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行打分評價(jià)，對每一筆業(yè)務(wù)評價(jià)進(jìn)行量化，引導(dǎo)下屬各支行提高業(yè)務(wù)綜合貢獻(xiàn)，壓降經(jīng)濟(jì)資本占用，提高業(yè)務(wù)回報(bào)率，控制風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語

總而言之，在金融創(chuàng)新視域下，商業(yè)銀行應(yīng)在進(jìn)行金融創(chuàng)新的同時(shí)，切實(shí)做好自身風(fēng)險(xiǎn)管理工作。政府部門應(yīng)實(shí)施強(qiáng)有力的金融監(jiān)管，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)管理建設(shè)，應(yīng)加大風(fēng)險(xiǎn)防控處置力度，應(yīng)不斷深化內(nèi)控案防工作，應(yīng)突出客戶信用等級結(jié)構(gòu)和完善分類管理。只要能切實(shí)做好上述幾點(diǎn)，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作定然可取得理想成效。對商業(yè)銀行而言，僅進(jìn)行金融創(chuàng)新是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，在進(jìn)行金融創(chuàng)新的同時(shí)還能有效控制住各種可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，才是我們真正想要看到的結(jié)果。

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作者:焦宇 單位:美國康涅狄格大學(xué)商學(xué)院