商業(yè)銀行小企業(yè)貸款論文

導(dǎo)語：商業(yè)銀行小企業(yè)貸款論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1做好小企業(yè)貸款是銀行追求利潤最大化的現(xiàn)實要求

隨著直接融資市場的發(fā)展，很多大企業(yè)更愿意通過直接融資市場（股票融資、可轉(zhuǎn)債以及企業(yè)債等）籌集資金，因為相對銀行貸款，直接融資成本更低廉。而相比大企業(yè)，小企業(yè)更愿意依托銀行貸款。小企業(yè)未來成長性高于大企業(yè)，銀行如果能伴隨這些小企業(yè)成長，收益將成為銀行新的利潤增長點。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，和大中型企業(yè)貸款相比，小企業(yè)貸款整體營利狀態(tài)確實比較好，平均貸款利率更高，還貸期短、不良率也完全在各銀行的承受范圍之內(nèi)。據(jù)銀監(jiān)局統(tǒng)計：盡管目前就小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)暫無獨立核算制，但從數(shù)據(jù)上看，同樣是1000億元資產(chǎn)，以中小企業(yè)為主要貸款客戶群的銀行所對應(yīng)產(chǎn)生的利潤率顯然更高，數(shù)據(jù)顯示，以小企業(yè)為主要目標(biāo)客戶群的廣東發(fā)展銀行寧波支行、上海浦東發(fā)展銀行寧波分行去年每百元貸款利潤分別為2.99元和2.97元，在眾商業(yè)銀行前列。

2做好小企業(yè)貸款是提高自身抗風(fēng)險能力的重要舉措

近年來，中國銀行業(yè)改革步伐加快和監(jiān)管力度加強，銀行的整體實力和抗風(fēng)險水平得到了提高，但銀行的經(jīng)營發(fā)展仍然沒有完全擺脫粗放式的經(jīng)營。銀行貸款不斷向大企業(yè)和某些行業(yè)集中，銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè)，成為大企業(yè)的私人銀行。大力開展小企業(yè)金融服務(wù)，可以改變銀行傍大款、壘大戶、過獨木橋的經(jīng)營發(fā)展思路，促進(jìn)銀行積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展多元化金融服務(wù)，走持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的道路。同時，可以促進(jìn)銀行完善風(fēng)險管理機制，推動銀行風(fēng)險管理理念、手段、技術(shù)以及方法等一系列的創(chuàng)新建設(shè)，提升銀行風(fēng)險管理能力。銀行人士一致認(rèn)為，大企業(yè)貸款的成長空間已經(jīng)越來越小，小企業(yè)從起步或困難階段開始，所積聚的對銀行的忠誠度也必然較高，這也是各家銀行所看中的。

3應(yīng)理性看待小企業(yè)貸款的高風(fēng)險

既然在發(fā)放小企業(yè)貸款時，讓銀行部門難以釋懷的是小企業(yè)的高風(fēng)險，那么，我們在試圖以高利率來覆蓋小企業(yè)貸款高風(fēng)險時，首先應(yīng)該弄清楚，小企業(yè)貸款的高風(fēng)險（顯然是相對大企業(yè)而言）究竟高在何處？小企業(yè)貸款的風(fēng)險特征與大企業(yè)相比較，有何不同？

本質(zhì)上，銀行業(yè)是一個經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)。銀行發(fā)放貸款即為買入風(fēng)險，收回貸款相當(dāng)于賣出風(fēng)險；銀行就是靠不斷地低買高賣風(fēng)險、賺取風(fēng)險溢價生存。對于銀行而言，小企業(yè)與大企業(yè)的貸款風(fēng)險本質(zhì)上并無大殊：信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、市場風(fēng)險、政策風(fēng)險等，是一切貸款都共同面臨的，小企業(yè)貸款所隱含的風(fēng)險，大企業(yè)貸款同樣也會面臨。實際情況也的確如此:大企業(yè)中有經(jīng)營效益差、償貸能力弱、誠信度低的（且并不在少數(shù)），小企業(yè)中也不乏經(jīng)營業(yè)績良好、償貸能力強、誠信度高的。那么，何以在實踐中銀行部門卻往往厚此薄彼？比較通行的解釋是，由于信息不對稱，銀行對小企業(yè)信用度難以評估，銀行發(fā)放小企業(yè)貸款所付出的信息成本和所承受的風(fēng)險遠(yuǎn)大于對大企業(yè)的貸款。從現(xiàn)實情況看，小企業(yè)貸款的成本固然高于大企業(yè)，但真正令銀行在小企業(yè)面前躑躅不前的，也許成本的因素還在其次，銀行最顧忌的乃是小企業(yè)貸款的風(fēng)險，尤其是信用風(fēng)險。

小企業(yè)的信用狀況果真如此堪憂嗎？或者說，小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險（或稱違約風(fēng)險）一定大于大企業(yè)嗎?理性地看，小企業(yè)貸款的違約風(fēng)險其實并非如我們所想象的，一定比大企業(yè)大。從經(jīng)濟學(xué)角度分析，大企業(yè)、小企業(yè)都是理性人，其任何行為（自然也包括違約行為）決策的做出，都必符合理性，符合風(fēng)險——收益對稱性原理。違約行為依其行為主體的主觀作用又分主動違約和被動違約。分析企業(yè)主動和被動違約的情形，得出的結(jié)論也許恰恰相反。一方面，小企業(yè)主動違約的概率一般小于大企業(yè)。我們知道，銀行信息成本的回報來自于借款人支付的利息，而借款人信息成本的回報體現(xiàn)在投資收益上。當(dāng)借款人投資收益大于其取得資金的全部成本時，其欺騙銀行逃廢債務(wù)的動機就小；而當(dāng)借款人的投資收益小于其取得資金的全部成本甚至虧損時，就很可能通過逃廢銀行債務(wù)來獲得補償。

另一方面，小企業(yè)被動違約的可能性往往大于大企業(yè)。被動違約一般源于企業(yè)經(jīng)營項目的失敗。由于小企業(yè)承受市場、政策風(fēng)險的能力相對較弱，一場對大企業(yè)而言也許很平常的風(fēng)雨，卻可能顛覆小企業(yè)之孤舟。在面對損失時，小企業(yè)的風(fēng)險——收益權(quán)衡模式發(fā)生了逆轉(zhuǎn)。根據(jù)行為金融理論對虧損厭惡現(xiàn)象的解釋:人們在面對同樣數(shù)量的收益和損失時，對虧損看得要比盈利更重，其決策表現(xiàn)出明顯的不對稱性或不同的風(fēng)險偏好。當(dāng)涉及的是收益時，人們表現(xiàn)為風(fēng)險厭惡；當(dāng)涉及的是損失時，人們則表現(xiàn)為風(fēng)險尋求。因此，在項目失敗（虧損）情況下，小企業(yè)違約的可能性明顯增大（盡管大企業(yè)的行為也符合上述原理，但它失敗的概率相對小企業(yè)而言要小）。

因此，對小企業(yè)貸款的風(fēng)險程度及其表現(xiàn)形式應(yīng)理性地分析。要走出“小企業(yè)不守信”的思維定式，一分為二地剖析小企業(yè)的風(fēng)險所在，特別是對擬授信的小企業(yè)，要以專家的眼光判斷其市場風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險，以對小企業(yè)“軟信息”的充分占有化解信息不對稱帶來的被動，并據(jù)此確定較科學(xué)合理的風(fēng)險溢價。這正是小企業(yè)貸款的難度所在、風(fēng)險所在，也是對銀行經(jīng)營風(fēng)險的能力之考較。對于精明的銀行家而言，小企業(yè)高風(fēng)險的表象后藏著無限商機，因為這是一個廣闊的、可不斷挖掘的市場。

4多策并舉可獲取更高的目標(biāo)利潤

4.1建立風(fēng)險定價機制。小企業(yè)貸款數(shù)額小，風(fēng)險高，與大企業(yè)貸款相比成本要高得多，因此明顯缺乏貸款動力。這一邏輯在貸款利率上限放開之后，似乎已不再成立。

貸款利率上限的取消，無疑給予了銀行機構(gòu)自主定價的巨大政策空間，也為打破小企業(yè)貸款難僵局找到了一條現(xiàn)實的出路。按照風(fēng)險—收益對稱原則，商業(yè)銀行可以通過合理的定價來覆蓋小企業(yè)貸款的高成本、高風(fēng)險并獲取目標(biāo)利潤，從而實現(xiàn)小企業(yè)貸款的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)小企業(yè)貸款的風(fēng)險水平、籌資成本、管理成本、收益目標(biāo)以及當(dāng)?shù)乩适袌鏊降纫蛩刈灾鞔_定貸款利率，對不同借款人實行差別利率，并在風(fēng)險發(fā)生變化時，自主靈活地進(jìn)行調(diào)整。

4.2充分發(fā)揮小企業(yè)授信違約通報機制的作用。銀行業(yè)協(xié)會采取適當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)一步做好轄內(nèi)小企業(yè)貸款違約信息的共享工作，利用違約信息對客戶進(jìn)行激勵和約束，對還款記錄良好的企業(yè)，在貸款金額、期限、利率和擔(dān)保條件等方面可給予優(yōu)惠，對還款情況不好的，除停止發(fā)放貸款、加緊催收欠款外，還應(yīng)對其采取社會曝光和業(yè)界警示通報等措施，強化客戶的信用觀念。

4.3建立行之有效的小企業(yè)貸款激勵約束機制是必要的。應(yīng)制定專門的小企業(yè)貸款業(yè)績考核和獎懲機制，將信貸人員的收入與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標(biāo)掛鉤，真正發(fā)揮激勵政策作用，設(shè)立專項獎勵基金，對小企業(yè)貸款營銷先進(jìn)單位和個人進(jìn)行獎勵。在信貸盡職調(diào)查上，制定相應(yīng)的授信工作問責(zé)和免責(zé)制度，做到盡職者免責(zé)，失職者問責(zé)。

摘要：目前各種所有制和組織形式的小企業(yè)及個體經(jīng)營戶已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分。但小企業(yè)貸款在商業(yè)銀行諸多業(yè)務(wù)中一直被歸為風(fēng)險大、管理難、成本高的業(yè)務(wù)類型，長期以來，“融資難、貸款難、結(jié)算難”等金融服務(wù)滯后問題嚴(yán)重制約了小企業(yè)的發(fā)展。小企業(yè)貸款難的問題，已經(jīng)引起了社會的廣泛關(guān)注。筆者認(rèn)為，做為具有經(jīng)濟杠桿調(diào)劑作用的金融機構(gòu)，特別是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起社會責(zé)任，為解決小企業(yè)貸款難的問題做出應(yīng)有貢獻(xiàn)，同時也是商業(yè)銀行自身完善和發(fā)展的客觀需要。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行小企業(yè)貸款