銀行業(yè)發(fā)展探析論文

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一、商業(yè)銀行綜合經營的內涵

所謂商業(yè)銀行綜合，是相對分業(yè)而言的，實質上是指商業(yè)銀行內部的分工與協(xié)作關系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經營層面又涉及管理層面。就經營層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經營與商業(yè)銀行綜合經營問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經營模式的內核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經營即銀行機構與證券機構可以進入對方領域進行交叉經營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構等商業(yè)銀行機構都可以進入上述任一業(yè)務領域甚至非商業(yè)銀行領域，進行業(yè)務多元化經營。

其實，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產證券化進軍證券領域，而證券機構則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務，如項目融資、結構融資、財務顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產品等。各種商業(yè)銀行機構也可以開展“商業(yè)銀行綜合經營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉帳業(yè)務，開展網上交易業(yè)務，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網點代辦開戶業(yè)務，銀行承擔資金結算和基金托管業(yè)務以及在投資銀行業(yè)務上的合作。

二、我國商業(yè)銀行實行綜合經營的動力

銀行實行綜合經營或分業(yè)經營并沒有一個固定、統(tǒng)一的標準。對于經營的選擇，應該視具體國情和經濟發(fā)展狀況而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實行分業(yè)經營以來，至今已有近十年的時間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經營要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經營上的管制有所松動。現(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經營的強烈沖動。

（一）應對加入WTO后的競爭

加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進一步擴大，商業(yè)銀行業(yè)對外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:

1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經營外匯業(yè)務的地域限制；對于外資銀行的人民幣業(yè)務，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經營人民幣業(yè)務的地域限制。

2、在業(yè)務對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經營外匯業(yè)務的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務服務，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務服務。

3、在業(yè)務范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務范圍包括:接受公眾存款和其他應付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔保和承兌；其他商業(yè)銀行服務提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進行的咨詢、中介和其他附屬服務，如信用調查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務。

4、在機構設置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對所有權、經營以及外資商業(yè)銀行機構企業(yè)設立形式，包括對分支機構和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構進入中國。外資銀行將逐步進入中國，最終于2006年可以在任何地點，經營任何商業(yè)銀行業(yè)務。

綜合經營的外資商業(yè)銀行機構進入我國市場，能夠全面運用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強的服務功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務范圍局限在相當狹小的范圍之內。業(yè)務范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關系到商業(yè)銀行的生死存亡。

從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場上根本無力與西方實行綜合經營的銀行進行競爭，甚至在國內商業(yè)銀行市場上也難以應付由于外資銀行進入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經營模式有必要根據(jù)國際經濟商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進行調整，認真研究和探討采取綜合經營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護期即將結束，在我國商業(yè)銀行市場面臨進一步開放壓力的情況下，做出這樣的調整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內商業(yè)銀行市場上與外資銀行展開競爭。

（二）應對國內其他商業(yè)銀行機構的競爭

現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內商業(yè)銀行市場上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長速度卻遠低于證券、保險業(yè)等其他商業(yè)銀行機構。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業(yè)銀行機構不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。

首先，從負債業(yè)務方面看，我國商業(yè)銀行市場的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業(yè)銀行服務業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲蓄會紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養(yǎng)老基金都將是銀行負債業(yè)務強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構創(chuàng)造出的各種各樣存款性質的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩(wěn)定的資金來源基礎發(fā)生動搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機構的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領域的廣大業(yè)務空間必會成為其業(yè)務發(fā)展的重要方面。

其次，從資產業(yè)務方面看，由于多元化和資產證券化的需要，銀行原有的資產業(yè)務，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業(yè)務也會漸漸為建筑協(xié)會等機構滲透。同時，我國證券市場發(fā)展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長足的發(fā)展，證券市場等資本市場的發(fā)展會給其他非銀行商業(yè)銀行機構和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業(yè)銀行轉向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時期內依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時，分業(yè)壓力、綜合呼聲會隨之增加。

再次，從表外業(yè)務看，表外業(yè)務是指商業(yè)銀行從事的按通行的會計準則，不列入資產負債表內，不影響其資產負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產報酬率的活動，包括了擔保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務及信托、咨詢、結算等。世界范圍內，近年來，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產負債管理作為銀行關注重點的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務十分發(fā)達一般占到業(yè)務收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務對自有資金的要求較低，有的非或有資產與非或有負債業(yè)務對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業(yè)務成為必然的選擇。表外業(yè)務包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結合的產物，如投資銀行的部分業(yè)務，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務的發(fā)展將會模糊銀行業(yè)務和證券業(yè)務的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機構的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務，進行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴大業(yè)務范圍，這就不斷形成對原有分業(yè)經營模式的突破。

（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

安全性、流動性和盈利性是商業(yè)銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質內涵是追求盈利最大化的“理性經濟人”，在趨利避害原則下，實現(xiàn)盈利最大化是其從事經營基本動機，依據(jù)前文提到的綜合經營具有的規(guī)模經濟和范圍經濟和吸引客戶的優(yōu)勢，隨著分業(yè)經營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實現(xiàn)是建立在其經營領域和業(yè)務空間不斷拓展基礎上的。在當今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，會抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競爭實力的銀行，分業(yè)經營會成為其發(fā)展的障礙。同時，經營手段的電子化、網絡化、信息化，使銀行綜合經營的成本優(yōu)勢日益顯現(xiàn)出來，先進的科學技術為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實行“綜合制”提供了技術支持。因而隨著商業(yè)銀行內部機制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經營體制的建立。

三、我國商業(yè)銀行實施綜合經營的可能性和必然性

具有業(yè)務多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經營戰(zhàn)略順應了世界商業(yè)銀行經濟發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務滿足了現(xiàn)代社會的需求,極大地推動了一國經濟的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉化為商業(yè)銀行之后,自主經營自負盈虧、自擔風險成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業(yè)銀行的經營者的經營觀念和體系發(fā)生改變,經營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術的不斷進步,商業(yè)銀行人才素質的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復關,與世界經濟接軌,復關后,市場領域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩(wěn)腳,與強大的外國商業(yè)銀行機構抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

（一）在資產業(yè)務方面

隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發(fā)展以及證券流動性的提高，商業(yè)銀行可以及時調整資產結構，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級準備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準備，以優(yōu)化資產結構、增強盈利能力。由于在機構網絡分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實力、專業(yè)人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發(fā)展為刺激經濟增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應當抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。

（二）在負債業(yè)務方面

直接融資的發(fā)展，給客戶資產組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業(yè)銀行資產存放在銀行里，而更加看重投資類產品。商業(yè)銀行為拓展其負債業(yè)務，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內的有效商業(yè)銀行產品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務中得到滿意。商業(yè)銀行應加強與證券公司和保險公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

（三）在中間業(yè)務方面

我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場有關的中間業(yè)務。特別是在當前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務領域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場有關的中間業(yè)務:（1）資產評估業(yè)務，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產評估服務。（2）客戶理財業(yè)務，如涉及個人理財和公司理財?shù)淖稍兎铡＃?）資金結算與清算業(yè)務，如為券商資金往來提供結算、股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結算等。（4）信息咨詢業(yè)務，如為企業(yè)提供國家產業(yè)政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產管理業(yè)務，如基金托管業(yè)務、投資業(yè)務等。《商業(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務。如在實踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉項貸款；中國工商銀行托管開元。

（四）在國際業(yè)務方面

由于國際業(yè)務往往較少受到國內商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設一家專門從事投資銀行業(yè)務的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內的全部業(yè)務，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網絡比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務，即跨國證券管理服務業(yè)務。

（五）在銀行IT業(yè)務方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網上銀行的服務，不僅如此，使用者對在網上商業(yè)銀行的認知度是很高的，62%的人認為網上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網上銀行的服務，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網絡中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險通過網上銀行和銀行卡委托交易等。

結束語

自1933年美國等西方國家實行商業(yè)銀行分業(yè)經營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經營模式以來，綜合經營與分業(yè)經營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術的進步、信息處理和傳輸手段的改進，金融自由化、經濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會融入到世界銀行體系當中，綜合經營將是我國最終的選擇。

參考文獻

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摘要：當前，從分業(yè)經營向綜合經營成為世界金融業(yè)發(fā)展的趨勢，綜合經營的全能銀行成為國際銀行業(yè)發(fā)展的方向。隨著中國開放程度的越來越高，世界經濟全球化的發(fā)展，市場競爭的日趨激烈，創(chuàng)新技術在金融業(yè)的不斷推廣，中國的金融開放進程越來越近，中國銀行業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。鑒于此，本文首先從商業(yè)銀行綜合經營的內涵入手，對商業(yè)銀行綜合經營的進行的分析，接著分析了我國商業(yè)銀行實行綜合經營的動力，最后分析了我國商業(yè)銀行實施綜合經營的可能性和必然性，指出綜合經營是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路。

關鍵詞：分業(yè)經營；綜合經營；商業(yè)銀行