普惠金融銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟研究

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摘要：金融與實體經(jīng)濟相互依存、共生共榮。然而，近年來，金融資源出現(xiàn)了“脫實向虛”的現(xiàn)象，銀行資金在體系內(nèi)空轉(zhuǎn)的同時，中小企業(yè)與“三農(nóng)”領域融資難融資貴問題依然突出。在新時代背景下，筆者認為，高度重視普惠金融發(fā)展是銀行業(yè)提高服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的重要方向，未來，銀行需要加大對普惠金融的組織保障力度、將普惠金融重點放在鄉(xiāng)村、利用金融科技發(fā)展數(shù)字普惠金融。

關鍵詞：實體經(jīng)濟;銀行;普惠金融

黨的報告指出，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾。值得關注的是，這種“不平衡不充分”在金融服務實體經(jīng)濟過程中體現(xiàn)為：金融資源主要流向大型企業(yè)與地方政府項目，而小微企業(yè)融資難融資貴現(xiàn)象普遍存在；金融資源主要聚集在城市，而農(nóng)村的金融服務需求長期得不到有效供給。那么，銀行業(yè)作為金融領域的主力軍，在我國新時代背景下，則應揚所長避所短，大力發(fā)展普惠金融。然而，值得關注的是，目前，金融服務實體經(jīng)濟存在著較為明顯的“不平衡不充分”現(xiàn)象，小微企業(yè)、“三農(nóng)”領域仍面臨融資難融資貴的困境。筆者認為，銀行業(yè)要想實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，服務實體經(jīng)濟是根本，特別是在普惠金融領域，未來應將著力點放在兩個方面：一是擴大金融服務覆蓋面；二是提升金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效。

1金融服務實體經(jīng)濟“不平衡不充分”現(xiàn)象凸顯

“平衡而充分”的金融服務是指社會各階層和群體都能夠以可負擔的成本獲得適當、有效的金融服務。反觀目前我國金融服務供給現(xiàn)狀，小微企業(yè)融資難融資貴的問題依然突出，“三農(nóng)”獲得金融資源成本高、難度大，脫貧攻堅任務艱巨。人民日益增長的對金融服務的美好需求并沒有得到滿足。1.1中小企業(yè)融資需求難以得到滿。足2016年我國金融業(yè)對GDP貢獻率超過8%，水平遠超英美日等發(fā)達國家，銀行業(yè)總資產(chǎn)達到33萬億美元，是美國銀行業(yè)總資產(chǎn)16萬億美元的兩倍多[1]。然而，我國金融業(yè)的做大做強卻并沒有對中小企業(yè)融資做出貢獻。相關調(diào)查顯示，2016年我國中小企業(yè)創(chuàng)造了約五成的稅收、約六成的GDP以及約八成的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，而銀行業(yè)對中小企業(yè)的貸款覆蓋率尚不足5%[2]。特別值得關注的是，中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級面臨資金困難。根據(jù)西南財經(jīng)大學的《中國中小企業(yè)發(fā)展報告》，我國約有中小企業(yè)5800萬家，其中，約有近30%的中小企業(yè)存在借貸需求。然而在這些存在借貸需求的中小企業(yè)中間，能夠獲得銀行貸款的不足半數(shù)，其余的或是貸款申請被拒絕，或是未提出申請。貸款綜合成本高達12%左右。1.2“三農(nóng)”領域金融服務尤為薄弱。多年以來，對“三農(nóng)”領域的金融服務始終是銀行業(yè)的薄弱環(huán)節(jié)。盡管涉農(nóng)貸款有了顯著的增長，但同時也要看到，我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展仍存在結(jié)構(gòu)性的失衡現(xiàn)象，經(jīng)濟較為發(fā)達的東部農(nóng)村金融市場發(fā)展快后勁足；而經(jīng)濟欠發(fā)達的西部農(nóng)村金融市場發(fā)展相對滯后。面對這樣的結(jié)構(gòu)性失衡，銀行業(yè)對“三農(nóng)”領域的金融服務還有較大的改進空間。1.3金融支持脫貧攻堅任務仍舊艱巨。黨的報告明確提出，“堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)……堅持精準扶貧、精準脫貧，確保到2020年我國現(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧。”就目前而言，扶貧脫貧依舊是我國全面建成小康社會的“突出短板”，全國范圍來看，仍有數(shù)十個集中連片特困地區(qū)，貧困居民達7000余萬人，貧困戶則多達近3000萬個，貧困村多達12萬余個，單一片區(qū)縣則多達200余個。值得關注的是，貧困居民超過500萬人的有6個省(區(qū))；貧困發(fā)生率超過15%的有5個省(區(qū))。

2金融供給與金融需求對接障礙產(chǎn)生“缺口”

經(jīng)濟學原理告訴我們，當供給與需求相等時，市場出清；供給大于需求，產(chǎn)生需求“缺口”，供給小于需求，產(chǎn)生供給“缺口”。對于金融資源，也遵循上述原理。而在實體經(jīng)濟的薄弱環(huán)節(jié)，則主要體現(xiàn)為金融資源供給小于需求所產(chǎn)生的供給“缺口”。那么，為何會出現(xiàn)金融資源供給的不足呢？2.1銀行業(yè)重抵押的服務模式和理念尚未打破。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸投放偏好大型企業(yè)和地方政府機構(gòu)，原因在于，大型企業(yè)能夠向銀行提供充足的抵押品，而地方政府機構(gòu)則存在著隱性的信用背書，對商業(yè)銀行來講，可在獲得穩(wěn)定利潤的同時，有效降低其風險控制成本。由于中小企業(yè)特別是初創(chuàng)期的中小企業(yè)、“三農(nóng)”領域資金實力有限，壞賬預期發(fā)生率較高，商業(yè)銀行對其信貸投放的風險遠大于大型企業(yè)。同時，由于利率管制、存貸比指標、MPA考核等硬性約束的存在，銀行無法通過提高貸款利率的辦法彌補風險溢價，銀行向中小企業(yè)和“三農(nóng)”授信的積極性受到影響。2.2中小銀行“脫實向虛”熱衷同業(yè)業(yè)務。2017年以來，我國金融去杠桿深入推進，M2增速出現(xiàn)下行，銀行存款來源萎縮，負債端壓力不斷攀升，同時，MPA考核及銀行業(yè)監(jiān)管加強進一步促使中小銀行存款增長乏力。在此背景下，為了降低資金成本、取得收益，中小銀行開始發(fā)行短期的同業(yè)存單來吸納資金，再把資金投資于長期的同業(yè)理財產(chǎn)品，通過期限錯配來抬高流動性利差。資金在金融體系內(nèi)部空轉(zhuǎn)現(xiàn)象嚴重。相關數(shù)據(jù)顯示，2017年我國商業(yè)銀行發(fā)行的同業(yè)存單超過20萬億元，同比增幅超過50%，目前同業(yè)存單市場存量規(guī)模達8萬億元之多。在強監(jiān)管大幕拉開后，我國銀行業(yè)“脫實向虛”勢頭得到初步遏制。來自銀監(jiān)會的一組最新數(shù)據(jù)顯示，2017年，我國商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)負債出現(xiàn)收縮，而這是自2010年以來的首次；同業(yè)理財比年初凈減少超過3萬億元。銀行理財少增5萬多億元，通過“特定目的載體”投資少增約10萬億元。2.3直接融資存在短板。由于目前我國直接融資市場發(fā)展不健全，一些原本可以通過資本市場解決的融資需求不能夠得到有效滿足，使得這些融資需求被迫轉(zhuǎn)向銀行貸款。事實上，直接融資和間接融資兩種方式各有其優(yōu)勢，應相互補充，而我國卻存在著融資主體長期依賴于間接融資方式的現(xiàn)象[3]。相關數(shù)據(jù)顯示，2016年，我國股票、債券等直接融資占融資總額的比例極低，特別是相比西方發(fā)達國家，仍有較大提升空間。并且，值得關注的是，這種直接融資占比過低的狀況將導致企業(yè)杠桿率過高。

3高度重視普惠金融發(fā)展提高服務實體經(jīng)濟質(zhì)效

那么，在新時代背景下，銀行業(yè)該如何提高自身服務實體經(jīng)濟能力、促進我國高質(zhì)量經(jīng)濟發(fā)展呢？筆者認為，普惠金融是金融民主化的體現(xiàn)，立足實體經(jīng)濟的關鍵領域和薄弱環(huán)節(jié)，高度重視發(fā)展普惠金融是一個重要方向。銀行業(yè)不應把發(fā)展普惠金融僅僅看作是履行社會責任，而應該以更長遠的眼光和更高的格局來布局普惠金融業(yè)務。針對發(fā)展普惠金融與銀行盈利的矛盾問題，筆者認為，在“無科技不金融”的新時代背景下，數(shù)字金融的發(fā)展將為銀行發(fā)展普惠金融賦能。例如，大數(shù)據(jù)技術可使數(shù)據(jù)價值得以挖掘和利用，以提高普惠金融業(yè)務風險控制能力；人工智能的發(fā)展則將有效提高普惠金融業(yè)務效率，使其成本與收益更加匹配。3.1建立普惠金融事業(yè)部完善組織保障。2017年5月，為了提高金融機構(gòu)對小微企業(yè)和“三農(nóng)”的服務能力，大型商業(yè)銀行被明確要求在年底前完成各行普惠金融事業(yè)部的設立，銀監(jiān)會也相應印發(fā)了《大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部實施方案》，要求大中型銀行自上而下搭建起從總行到分支機構(gòu)的普惠金融垂直管理體系。截至2017年底，不僅工農(nóng)中建交五大行總行的普惠金融事業(yè)部已全部正式掛牌，并且一些股份制銀行也在政策無強制性要求的情況下大力發(fā)展普惠金融，一方面為普惠金融業(yè)務的開展提供組織上的保障；另一方面則多措并舉創(chuàng)新普惠金融服務，提高小微和“三農(nóng)”金融服務的可得性。3.2鄉(xiāng)村普惠金融將成為銀行支持重點。黨的報告指出“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好‘三農(nóng)’問題作為全黨工作重中之重”。2018年新年伊始，中央農(nóng)村工作會議進一步要求，“把更多的金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)”。可見，發(fā)展鄉(xiāng)村普惠金融刻不容緩且意義重大。那么，銀行該如何把脈農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、引導更多金融資源配置向鄉(xiāng)村？筆者發(fā)現(xiàn)，目前，我國銀行業(yè)可以抓住支持特色三農(nóng)、大三農(nóng)、新三農(nóng)這個“牛鼻子”加大鄉(xiāng)村金融支持力度。以農(nóng)業(yè)銀行為例，該行推出了專業(yè)大戶專屬的信貸產(chǎn)品：在江蘇開辦了“金農(nóng)貸”；在湖南開辦了“油茶貸”；在貴州開辦了“煙農(nóng)貸”；在貴州開辦了“美麗鄉(xiāng)村惠農(nóng)貸”。這些極具地方特色的金融信貸產(chǎn)品較好地滿足了“三農(nóng)”領域差異化的金融服務需求[4]。3.3金融科技助力銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融。一直以來，銀行業(yè)的“嫌貧愛富”被市場廣為詬病，在傳統(tǒng)金融條件下，商業(yè)銀行出于自身盈利的考慮，普惠金融業(yè)務一直被認為是高成本且低效率，那么，如何才能提高商業(yè)銀行從事普惠金融的積極性呢？筆者認為，數(shù)字技術或?qū)⒃谖磥斫o出答案。數(shù)字技術與普惠金融的融合發(fā)展大致可以分為三種模式：一是傳統(tǒng)銀行機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術開展數(shù)字普惠金融；二是銀行機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，例如百信銀行即是百度公司與中信銀行合作成立的；三是互聯(lián)網(wǎng)公司自身直接從事金融業(yè)務。未來，銀行既可以選擇提升自身金融科技能力發(fā)展數(shù)字普惠金融，也可以與先進的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，從而實現(xiàn)在金融科技浪潮中，普惠金融的長足發(fā)展。

參考文獻

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[2]季仙華.完善金融市場體系支持實體經(jīng)濟發(fā)展[J].宏觀經(jīng)濟管理,2014(2).

[3]孫艷軍,李金茂.構(gòu)建多層次銀行體系支持實體經(jīng)濟發(fā)展[J].中央財經(jīng)大學學報,2013(12).

[4]周萃.服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略銀行業(yè)著力深化“三農(nóng)”金融服務[N].金融時報,2018-01-05.

作者:趙萌 單位: 對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院