村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡建議

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村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，發(fā)行和經(jīng)營銀行卡是其業(yè)務(wù)發(fā)展的必然選擇，但部分村鎮(zhèn)銀行因受客觀條件限制，存在發(fā)行銀行卡的情況。本文以寧夏吳忠市為例，分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡存在的主要問題，并提出相關(guān)政策建議。

一、基本情況

吳忠市位于寧夏中部腹地，下轄一市、二縣、三區(qū)(青銅峽市，同心縣、鹽池縣，利通區(qū)、紅寺堡開發(fā)區(qū)、太陽山開發(fā)區(qū))，轄區(qū)共有村鎮(zhèn)銀行5家，分別為吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行、青銅峽賀蘭山村鎮(zhèn)銀行、鹽池匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行、同心津匯村鎮(zhèn)銀行和紅寺堡匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行。除吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行成立時間較早，獲批發(fā)行本行金融IC卡外，其他各行均于2015年以后成立，由于成立時間短、技術(shù)力量弱、基礎(chǔ)設(shè)施不完善等因素，均未獲批發(fā)行金融IC卡。為了更快、更好地拓展業(yè)務(wù)，提高客戶結(jié)算效率，鹽池匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行和紅寺堡匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行采用發(fā)行發(fā)起行金融IC卡的方式開展銀行卡業(yè)務(wù)。這兩家機(jī)構(gòu)均是由陜西定邊農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起并控股的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，截至2018年3月底，兩家機(jī)構(gòu)已累計(jì)發(fā)行發(fā)起行金融IC卡1.8萬余張（見表1）。

二、發(fā)行銀行卡存在的主要問題

1.法規(guī)制度缺乏，政策約束性小。目前，村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡尚缺乏相關(guān)法規(guī)制度的約束，在制度依據(jù)上仍存空白。比如，鹽池匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行和紅寺堡匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)行發(fā)起行的銀行卡，是發(fā)起行陜西定邊農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過向陜西省農(nóng)村信用合作聯(lián)社申請核準(zhǔn)后發(fā)行的，由于缺乏發(fā)行銀行卡的法規(guī)和制度，在辦理銀行卡業(yè)務(wù)方面，村鎮(zhèn)銀行暫且作為發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，政策約束性小。2.權(quán)責(zé)界定不清，管理難度大。村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡，目前僅從銀行卡卡號進(jìn)行號段劃定，并無其他界定標(biāo)示，權(quán)責(zé)界定不清，管理難度較大。比如，鹽池匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行和紅寺堡匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行在銀行卡管理方面，由陜西省農(nóng)村信用合作聯(lián)社、定邊農(nóng)村商業(yè)銀行（發(fā)起行）和村鎮(zhèn)銀行簽署三方協(xié)議。其中村鎮(zhèn)銀行作為第一責(zé)任人，發(fā)起行定邊農(nóng)村商業(yè)銀行作為擔(dān)保方，承擔(dān)相關(guān)連帶責(zé)任。3.標(biāo)示和名稱不符，解釋工作多。村鎮(zhèn)銀行發(fā)行發(fā)起行的銀行卡，由于銀行名稱、標(biāo)示和卡片名稱、標(biāo)示明顯不符，在對外形象上易對公眾造成誤解，有損銀行的權(quán)威性，不利于村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展業(yè)務(wù)。鹽池匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行和紅寺堡匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)行發(fā)起行的銀行卡為陜西信合富秦卡，除背面貼有匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行的二維碼標(biāo)示外，在卡片設(shè)計(jì)和外觀上與發(fā)起行銀行卡無異。在對外形象上，會讓儲戶誤認(rèn)為該村鎮(zhèn)銀行是發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，需要柜面人員或大堂經(jīng)理用大量時間做詳細(xì)解釋，客觀上也會影響村鎮(zhèn)銀行其他業(yè)務(wù)的開展。

三、制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡的主要因素

1.戰(zhàn)略規(guī)劃不足，重視程度不夠。村鎮(zhèn)銀行成立之初，大多沒有成熟的發(fā)展規(guī)劃，有的僅對傳統(tǒng)存款貸款業(yè)務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)、人員招聘等進(jìn)行布局，對銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等支付工具沒有更好、更長遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃。同時，大多村鎮(zhèn)銀行對信息化建設(shè)重視程度不夠，對銀行卡發(fā)卡流程和技術(shù)審核細(xì)節(jié)了解不足，沒有將此項(xiàng)工作提上重要議程，只是簡單地交由相關(guān)部門和人員協(xié)調(diào)處理，往往在初次報送申請材料后，需要審核部門多次提示、修改后才能通過材料初審，一定程度上延緩了村鎮(zhèn)銀行申請發(fā)行銀行卡的進(jìn)程。2.基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)欠缺，科技力量薄弱。銀行卡作為重要的電子支付工具，其發(fā)行需要具備較高的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)條件，從機(jī)房物理環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)安全、主機(jī)安全、數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)安全和應(yīng)急管理等六個方面進(jìn)行技術(shù)審核，但村鎮(zhèn)銀行由于注冊資本較低、科技基礎(chǔ)薄弱、科技投入不足、過度依賴科技外包商等原因，使得村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)十分欠缺，機(jī)房環(huán)境差、制度不健全、缺少網(wǎng)絡(luò)備份設(shè)備、沒有專用空調(diào)、網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)脆弱、應(yīng)急管理流于形式等問題成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的短板。同時，村鎮(zhèn)銀行沒有專職科技人員，大多數(shù)職員身兼數(shù)職，并且欠缺必要的專業(yè)科技知識，在科技服務(wù)和設(shè)備運(yùn)維方面存在安全隱患。村鎮(zhèn)銀行在銀行卡管理制度方面一般以借鑒發(fā)起行相關(guān)制度為主，沒有針對自身實(shí)際情況對制度予以完善和修訂，特別是在應(yīng)急管理方面，缺乏經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐，應(yīng)急演練制度不夠完善，應(yīng)急演練往往流于形式。3.發(fā)卡環(huán)節(jié)復(fù)雜，技術(shù)審核力量欠缺。發(fā)行銀行卡的技術(shù)審核流程，一般需要經(jīng)過計(jì)劃發(fā)卡-完成各種檢測-提出申請-技術(shù)審核-材料初審-審核申請材料-現(xiàn)場技術(shù)評估-完成批復(fù)等多個環(huán)節(jié)。銀行卡通過檢測最終入網(wǎng)，還需要進(jìn)行嚴(yán)格的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)審核和檢測。如果進(jìn)展順利，一般都需要1年多的時間。加之，近年來，各地村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入集中申請發(fā)行金融IC卡的高峰期，大大增加了技術(shù)審核人員的工作量，客觀上也延長了村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡的工作進(jìn)度。

四、相關(guān)政策建議

1.強(qiáng)化技術(shù)指導(dǎo)，提高政策扶持力度。一是監(jiān)管部門應(yīng)對村鎮(zhèn)銀行申請銀行卡工作給予指導(dǎo)，通過召開聯(lián)席會議，邀請村鎮(zhèn)銀行主管領(lǐng)導(dǎo)和科技人員參加，以會代訓(xùn)，幫助村鎮(zhèn)銀行解決在銀行卡申請方面遇到的要點(diǎn)和難點(diǎn)問題，不僅可以提高村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)導(dǎo)對銀行卡發(fā)行工作的重視程度，而且可以大大縮短村鎮(zhèn)銀行報送資料的時間；二是建議監(jiān)管部門在政策層面上給予村鎮(zhèn)銀行更多的優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的中堅(jiān)力量，監(jiān)管部門應(yīng)該對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展銀行卡支付業(yè)務(wù)給予更多的政策扶持，鼓勵和支持村鎮(zhèn)銀行以金融IC卡為載體開展融資、理財(cái)?shù)热轿坏碾娮又Ц稑I(yè)務(wù)，充分調(diào)動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)卡積極性，從而為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更好的服務(wù)。2.加強(qiáng)信息化建設(shè)，提高風(fēng)險防范水平。一是加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的信息化建設(shè)，加強(qiáng)機(jī)房基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全、主機(jī)安全、數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)安全、應(yīng)急管理等方面的軟硬件建設(shè)，為銀行卡發(fā)行提供強(qiáng)有力的科技基礎(chǔ)保障；二是加強(qiáng)科技人才隊(duì)伍建設(shè)，招聘具有計(jì)算機(jī)專業(yè)知識的科技人員，同時加強(qiáng)對科技和業(yè)務(wù)人員的技術(shù)培訓(xùn)力度，提高工作人員的風(fēng)險防范意識；三是加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行銀行卡發(fā)卡部門負(fù)責(zé)人和技術(shù)人員的培訓(xùn)，使其熟悉銀行卡發(fā)卡技術(shù)審核標(biāo)準(zhǔn)和發(fā)卡流程，明確申請材料的規(guī)范和形式。3.明確技術(shù)要點(diǎn)，優(yōu)化發(fā)卡審核流程。一是在發(fā)卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)符合性和安全性的框架下，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行實(shí)際情況，進(jìn)一步優(yōu)化和簡化技術(shù)審核流程，明確審核的技術(shù)要點(diǎn)和重點(diǎn)，統(tǒng)一審核標(biāo)準(zhǔn)；二是建議將村鎮(zhèn)銀行首次發(fā)卡技術(shù)審核申請材料的初審下放至所屬地市中心支行，通過加強(qiáng)對地市中心支行審核人員的技術(shù)培訓(xùn)，有效解決技術(shù)審核力量欠缺的問題，加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡的工作進(jìn)程。

作者:張進(jìn)銀 單位:中國人民銀行寧夏吳忠市中心支行