防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策及措施

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摘要：近些年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，銀行在其中起著重要作用，在信貸業(yè)務(wù)中，存在著較大風(fēng)險(xiǎn)，需要做好防范，這也是銀行實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展的必要保障。本文對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解對(duì)策進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

信貸風(fēng)險(xiǎn)主要指得是在資產(chǎn)經(jīng)營管理中，實(shí)際收益和預(yù)期產(chǎn)生了較大差距，對(duì)銀行正常經(jīng)營活動(dòng)的順利開展造成了威脅，嚴(yán)重的還會(huì)影響其經(jīng)濟(jì)收益。通常來說信貸風(fēng)險(xiǎn)可以分為外部和內(nèi)部兩種，外部主要包括市場、國家政策、產(chǎn)業(yè)等各方面；內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)包括銀行的管理、運(yùn)營、戰(zhàn)略、人員思想、業(yè)務(wù)能力等各方面。對(duì)銀行發(fā)展中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理預(yù)測，并提前制定完善的防范和化解對(duì)策，是提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防控水平的關(guān)鍵手段。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

信貸風(fēng)險(xiǎn)主要可以分為以下幾個(gè)方面。首先，轉(zhuǎn)軌行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)集中。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入到全新階段以后，市場較為開放，競爭十分激烈，很多傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)行業(yè)已經(jīng)不再具備競爭力，當(dāng)長期不與銀行往來后，就會(huì)讓其投放的大量債券難以落實(shí)。其次，單戶大額貸款風(fēng)險(xiǎn)集中。通常來說企業(yè)在發(fā)展過程中可以通過自籌資金或是取得的經(jīng)濟(jì)效益來緩解資金壓力，但部分企業(yè)存在著違規(guī)操作，對(duì)其經(jīng)濟(jì)效益和運(yùn)營管理造成了嚴(yán)重威脅，在資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難時(shí)會(huì)向銀行申請(qǐng)貸款，在無法保證企業(yè)是否具備償還能力的基礎(chǔ)上，銀行很容易喪失信貸的主動(dòng)權(quán)。第三，改制企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)集中。很多企業(yè)管理人員在處理和銀行間的債務(wù)問題方面存在問題，尋找借口擺脫銀行債務(wù)，讓遠(yuǎn)期貸款風(fēng)險(xiǎn)變成了即期風(fēng)險(xiǎn)。最后基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)集中。交通、農(nóng)業(yè)、通訊是我國重要的支柱性產(chǎn)業(yè)，但這些產(chǎn)業(yè)在前期的資金投入量巨大，回報(bào)周期長，需要向銀行申請(qǐng)單款，在注入大量信貸資金后，難以及時(shí)收回，讓銀行面臨著資金周轉(zhuǎn)困難的問題。

二、銀行防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

(一)樹立風(fēng)控意識(shí)

先進(jìn)的思想能夠?yàn)閷?shí)踐提供科學(xué)指導(dǎo)，想要有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，不管是管理人員還是基層工作人員，都需要樹立牢固的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，加大崗前教育和培訓(xùn)力度，使信貸責(zé)任觀念深深扎根于工作人員心中。首先，要加強(qiáng)思想教育培訓(xùn)工作，堅(jiān)守職業(yè)道德底線，不能為了個(gè)人利益出賣銀行利益，盡可能減少違規(guī)行為的出現(xiàn)。其次，要提升信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)能力，能夠從細(xì)微之處解決風(fēng)險(xiǎn)，做好流程監(jiān)督管理工作，確保環(huán)環(huán)相扣。第三，既要發(fā)展業(yè)務(wù)，也要將風(fēng)險(xiǎn)因素考慮在內(nèi)，要站在宏觀的角度思考問題，不能為了眼前利益犧牲銀行未來的發(fā)展，確保各項(xiàng)貸款程序都嚴(yán)格按照要求進(jìn)行。

(二)加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)

從業(yè)人員綜合素質(zhì)和專業(yè)能力的提升，是降低信貸風(fēng)險(xiǎn)最有效、最直接的方式，銀行我國經(jīng)過了多年的發(fā)展后，對(duì)信貸人員綜合素質(zhì)的要求也越來越高。想要有效提升有關(guān)人員的專業(yè)能力，具體可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行。首先，要提升交際能力，努力維持和客戶之間的關(guān)系，盡可能滿足客戶在業(yè)務(wù)上的各項(xiàng)需求，在實(shí)踐中積累工作經(jīng)驗(yàn)，向前輩學(xué)習(xí)，不斷提升自我。其次，銀行管理層要營造良好的內(nèi)部工作氛圍，讓員工在良性競爭中提升自我，以文化軟實(shí)力的提升，推動(dòng)各項(xiàng)工作順利開展。要貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展的經(jīng)營理念，提升對(duì)信貸人員的誠信管理，讓其堅(jiān)守職業(yè)道德底線，堅(jiān)定立場，保持純潔的思想，自覺抵御誘惑。

(三)明確職責(zé)分工

做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作，需要明確銀行各部門的職責(zé)和工作任務(wù)，要將責(zé)任層層落到實(shí)處，加強(qiáng)業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管控部門、審計(jì)部門之間的聯(lián)系，讓其相互制約、相互監(jiān)督，提升信貸人員工作的自覺性。對(duì)于業(yè)務(wù)部門而言，要全面了解客戶的背景、信用水平等，將內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、外部風(fēng)險(xiǎn)降到最低，保持風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配度，為制定關(guān)鍵決策提供必要參考依據(jù)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控部門而言，要將管理重點(diǎn)放在業(yè)務(wù)方面，可以設(shè)置督察小組，安排專職人員，啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)可能出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測，并提前制定防范計(jì)劃。對(duì)于審計(jì)部門而言，要堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)卡，對(duì)業(yè)務(wù)開展的每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行督查。各部門的協(xié)調(diào)統(tǒng)一、高效工作，才是降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的最有效方式。

(四)建立信貸客戶的進(jìn)退機(jī)制

在各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展的過程中，業(yè)務(wù)人員要努力拓展優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)客戶背景進(jìn)行全面調(diào)查，制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，要以發(fā)展的眼光看待問題，切忌急功近利和盲目擴(kuò)張。可以充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)的宣傳力度，吸引更多客戶加入其中，并做好篩選工作。從另一方面來看，還要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶的管理。對(duì)于長期沒有“活性”的客戶而言，可以將其淘汰，將更多重心放在提升優(yōu)質(zhì)客戶粘性方面，認(rèn)真研究實(shí)施方案的機(jī)會(huì)成本，將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在能夠接受的范圍之內(nèi)。

(五)加快經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換

在銀行信貸業(yè)務(wù)開展的過程中，一定要從客戶的角度出發(fā)思考問題，在信貸資源優(yōu)化配置的過程中，以經(jīng)濟(jì)效益最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小作為主要原則。不管是在業(yè)務(wù)擴(kuò)張還是擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模的過程中，都要以市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律作為導(dǎo)線，將信貸投放的重點(diǎn)放在優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)領(lǐng)域方面。要準(zhǔn)確把握當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，將資金集中投放于回報(bào)周期短、收益高的行業(yè)，避免出現(xiàn)資金運(yùn)轉(zhuǎn)不足的情況，這對(duì)實(shí)現(xiàn)資源的合理配置也有重要促進(jìn)作用。

(六)提升信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力

銀行在開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的過程中，可以通過提升信貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避能力，來減少信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其造成的損失，具體有以下幾種方法。首先，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶、企業(yè)的背景進(jìn)行調(diào)查，嚴(yán)格控制個(gè)人或單個(gè)企業(yè)的最高借貸數(shù)額。其次，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。可以讓借款人提供不動(dòng)產(chǎn)或是其他資產(chǎn)證明用于抵押，或是讓具有擔(dān)保條件的第三方進(jìn)行擔(dān)保，但出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能夠盡可能降低損失。最后就是補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)已經(jīng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行可以利用法律、經(jīng)濟(jì)、行政等多種不同的手段，盡量追回款項(xiàng)，彌補(bǔ)損失。

(七)健全現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理模型

首先，要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行科學(xué)分類，建立完善的現(xiàn)代化風(fēng)險(xiǎn)管控模型。我國國土面積遼闊，不同地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、消費(fèi)水平、房價(jià)等各方面都存在著較大差異，在貸款時(shí)，要注意這些差異帶來的影響，采取因地制宜的管理策略，及時(shí)更新數(shù)據(jù)庫，注意市場經(jīng)濟(jì)變化趨勢(shì)。其次，銀行要保持穩(wěn)定的運(yùn)營。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、投資活動(dòng)以及業(yè)務(wù)開展的過程中，要遵循穩(wěn)健的原則，做好統(tǒng)籌兼顧，不能因?yàn)檠矍袄娑鵂奚湮磥戆l(fā)展。要以市場、客戶需求作為重要參考依據(jù)，研發(fā)高質(zhì)量的金融產(chǎn)品，提升自身競爭力，這是抵御信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。最后，要遵循多措并舉的原則，采用多種不同的方法對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理管控。首先，對(duì)于銀行而言，要加強(qiáng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，只有其資質(zhì)滿足要求才可以開展業(yè)務(wù)，根據(jù)其貸款數(shù)額的多少、貸款類型等因素，對(duì)其進(jìn)行壓力測試。在業(yè)務(wù)完成后，設(shè)置還款期限，定期進(jìn)行催款，提升款項(xiàng)收回水平。其次，對(duì)于監(jiān)管部門而言，可以設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理框架，對(duì)成本、利息等進(jìn)行系統(tǒng)計(jì)算，確保資金投入能夠形成客觀的收益，將風(fēng)險(xiǎn)管控工作落到實(shí)處。

(八)遵循精細(xì)化管理原則

首先，在資金、政策等各方面向重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行傾斜，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，尤其要關(guān)注貸款單位的隱性債務(wù)方面，規(guī)范融資行為，努力營造良好的市場秩序，做到控制總量，差異對(duì)待。其次，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)信息的共享度。信貸風(fēng)險(xiǎn)并不是某一瞬間發(fā)生的，而是長時(shí)間的積累，具有強(qiáng)烈的隱蔽性，一旦發(fā)生就會(huì)迅速蔓延。可以建立健全的信息化管理平臺(tái)，加強(qiáng)監(jiān)管部門、銀行以及銀行內(nèi)部各部門之間的聯(lián)系，完善信息報(bào)告和反饋體系。廣泛收集客戶和信貸數(shù)據(jù)，將其分類錄入到信息化管理系統(tǒng)中，強(qiáng)化審計(jì)力度，對(duì)銀行行為規(guī)范起到約束。

三、結(jié)束語

總而言之，在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)不可避免會(huì)遇到各種風(fēng)險(xiǎn)，包括經(jīng)營與考核機(jī)制不完善、管理組織體系不健全等，對(duì)于規(guī)模不大的銀行而言，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，很容易受到市場經(jīng)濟(jì)變化的影響。對(duì)于銀行而言，不管是領(lǐng)導(dǎo)人員還是基層員工，都要轉(zhuǎn)變思想理念，將風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)深入落實(shí)到工作開展的每個(gè)環(huán)節(jié)，要制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，遵循精細(xì)化管理原則，建立健全的現(xiàn)代化風(fēng)險(xiǎn)管控模型，明確各部門職責(zé)和工作內(nèi)容，提升信貸人員工作水平和業(yè)務(wù)能力，深入了解信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型以及出現(xiàn)的原因，對(duì)可能出現(xiàn)的異常情況進(jìn)行預(yù)測，評(píng)估客戶、企業(yè)的信用資質(zhì)，確保資金能夠及時(shí)回收，從而為銀行的穩(wěn)定發(fā)展提供保障。

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作者：解芹 單位：中國農(nóng)業(yè)銀行泰安分行