銀行監(jiān)管綜合效能途徑研究論文

導語：銀行監(jiān)管綜合效能途徑研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：目前，如何提高我國銀行監(jiān)管綜合效能既是理論問題，也是一個非常現(xiàn)實的問題。本文從七個方面探索提高銀行監(jiān)管綜合效能的途徑：提高監(jiān)管當局的執(zhí)法水平、完善監(jiān)管法律法規(guī)體系、完善商業(yè)銀行公司治理結構、商業(yè)銀行高級管理人員樹立依法合規(guī)經(jīng)營理念、提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理的透明度、發(fā)揮同業(yè)自律的作用及建立存款保險制度。

為適應經(jīng)濟全球化發(fā)展的需要，金融創(chuàng)新的能力和步伐不斷加快，金融風險不斷聚集，各國金融監(jiān)管當局對金融監(jiān)管的力度也越來越大。我國加入WT0后，金融市場的國際化發(fā)展趨勢日趨明顯，加強金融監(jiān)管、防范和化解金融風險成為金融工作的重中之重，對監(jiān)管當局的監(jiān)管要求無論是內容、手段、體制，還是法律法規(guī)的完善都提出了新的更高要求。在這樣一個大背景下，如何提高我國銀行監(jiān)管綜合效能既是一個理論問題，也是一個非常現(xiàn)實的問題。本文旨在進一步探求提高銀行監(jiān)管綜合效能的途徑。

一、監(jiān)管當局的執(zhí)法水平和力度是有效監(jiān)管的基礎

隨著世界經(jīng)濟全球化步伐的加快，金融創(chuàng)新的步伐也越來越快，而金融風險聚集的速度也越來越快，稍有不慎就有可能引發(fā)金融危機。因此，各國監(jiān)管當局都把加強金融監(jiān)管放在了重要位置，不斷完善監(jiān)管的內容，提出新的監(jiān)管要求，并在實際工作中認真落實。近幾年我國一直將加強金融監(jiān)管作為金融工作的重中之重，加大了現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查的力度，并取得了一定的成效。但從監(jiān)管的目標要求來看，仍有較大差距，商業(yè)銀行分支機構違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象時有發(fā)生。究其原因就是監(jiān)管當局的執(zhí)法力度不夠，處罰不到位。隨著我國加入世貿組織承諾的逐步兌現(xiàn)，在華的外資銀行將陸續(xù)開辦人民幣業(yè)務，對監(jiān)管當局提出了一個非常現(xiàn)實的問題，就是監(jiān)管的公平性。在這種情況下，監(jiān)管當局的監(jiān)管尺度如何把握是無法回避的。因此，監(jiān)管當局要提高監(jiān)管效能，首要的是監(jiān)管力度的加強和執(zhí)法水平的提高，對內外銀行一視同仁。

二、監(jiān)管法律法規(guī)體系的不斷完善是有效監(jiān)管的保證

由于金融企業(yè)的特點和本質決定了金融是風險最大的行業(yè)，沒有金融的安全，就沒有經(jīng)濟的安全和國家的安全。金融安全是國家安全的核心。而實現(xiàn)金融的安全靠的是什么呢?我們認為，要保證我國金融安全運行，在相當程度上需要金融法律法規(guī)的健全和完善。我國成為WT0成員國后，金融監(jiān)管主體面臨的金融市場主體更為復雜，因此，加快我國銀行業(yè)金融法律法規(guī)建設，形成與國際慣例接軌的金融監(jiān)管法律體系是至關重要的。隨著世界金融體系國際化的不斷發(fā)展，具有全球影響的金融監(jiān)管合作機構——巴塞爾委員會所出臺的有關銀行監(jiān)管的文件，在國際社會形成了重大的影響，其中許多原則和監(jiān)管規(guī)則得到了很多國家的立法和監(jiān)管當局的認可及采納。接納具有國際影響的監(jiān)管制度，是我國監(jiān)管制度發(fā)展的必然。

三、加快銀行產(chǎn)權制度改革、完善公司治理結構是有效監(jiān)管的先決條件

由于銀行國有股東缺位，國有股東的決策權和監(jiān)督權無法充分行使，內部人控制現(xiàn)象嚴重，形成了人風險。因此，我國要真正解決銀行國有股東缺位問題，必須加快銀行產(chǎn)權制度改革步伐，對國有銀行進行股份制改造，吸收民間資本注入國有銀行，并逐步降低國有股份比例，建立完善的公司治理結構，通過建立股東會、董事會和監(jiān)事會，增強自我約束能力。

四、促進商業(yè)銀行高級管理人員依法合規(guī)經(jīng)營理念的樹立是有效監(jiān)管的前提

銀行監(jiān)管當局對每一家商業(yè)銀行機構的監(jiān)管，實際上是對人的監(jiān)管。如果商業(yè)銀行每一位從業(yè)人員都能夠做到依法合規(guī)辦每一筆業(yè)務，那么除去天災和戰(zhàn)亂等不可抗拒的因素外，金融風險就能夠有效控制。這是監(jiān)管當局降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效能的根本愿望所在。

我們認為，必須對商業(yè)銀行高管人員實行有效的管理。一是試行高管人員資格證管理制度，以不斷提高高管人員從業(yè)水平。隨著我國加入WT0后時間的推移，中資銀行與外資銀行將在眾多業(yè)務領域展開激烈競爭。在這種情況下，中資銀行要生存和發(fā)展，很大程度上取決于高管人員的從業(yè)能力和水平。試行高管人員從業(yè)資格證管理，可以最大限度地提高高管人員的業(yè)務水平、能力和依法經(jīng)營的理念，減少因自身失誤而造成的金融風險。高管人員資格證應通過相關考試取得，期限根據(jù)所負責任不同而不同。一般可定為2—3年。凡是經(jīng)監(jiān)管當局核準的高管人員都應參加考試。考試內容也應根據(jù)所負責任不同而不同，但法律法規(guī)應是必考的。這樣既可以不斷更新高管人員知識，提高其從業(yè)水平，又能夠把所有高管人員的管理置于監(jiān)管當局的監(jiān)管視線之內，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空。二是在機構準入管理上堅持高級管理人員先行準人的原則。高級管理人員的水平和能力如何，始終是商業(yè)銀行能否穩(wěn)健發(fā)展的決定性因素，因此在商業(yè)銀行準人時(包括機構增設和升格)，首要原則就是必須要有監(jiān)管當局認為合格的高管人員。這種合格的高管人員除監(jiān)管當局規(guī)定的硬條件外，更重要的是要考察其在所經(jīng)辦的業(yè)務過程中有無違規(guī)記錄，而這種記錄靠的是監(jiān)管當局日常的檢查記錄的積累。三是堅持監(jiān)管與服務相結合，寓監(jiān)管于服務之中。由我國銀行發(fā)展的歷史所決定，要求所有的從業(yè)人員在短時間內達到從業(yè)所要求具備的金融知識、法律知識是有難度的。因此監(jiān)管當局在堅持依法監(jiān)管的同時，應加強對商業(yè)銀行的服務，要重視對高管人員和一般從業(yè)人員的各種培訓，培訓的重點是有關法律法規(guī)、新業(yè)務、金融風險限制及防范方法等等，通過培訓，促進商業(yè)銀行高管人員和從業(yè)人員增強依法合規(guī)經(jīng)營意識，提高防范風險的能力。經(jīng)過不懈努力，商業(yè)銀行就能夠保持健康發(fā)展，金融風險就能夠得到有效控制，監(jiān)管當局對銀行業(yè)的有效監(jiān)管將達到理想的境界。

五、提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理的透明度是加強銀行監(jiān)管的有效途徑市場約束是保障金融體系安全的重要手段。隨著全民金融意識的不斷提高，社會公眾對金融運行結果越來越重視，對金融風險的程度越來越關注。結果是這種市場約束的效果要比監(jiān)管者的作用有效的多，與監(jiān)管當局監(jiān)管相比具有更強的主動性。市場約束發(fā)揮作用的前提條件是銀行經(jīng)營的透明度，為此，中央銀行于2002年向全社會了《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，規(guī)范了商業(yè)銀行信息披露的原則、標準、內容和方式。但目前看商業(yè)銀行信息披露除上市公司按法定程序向社會公眾披露外，就是幾家國有商業(yè)銀行按時對社會公眾的信息披露。眾多的中小銀行機構的信息仍游離于社會公眾監(jiān)督之外。這種情況應盡快加以改正，凡是法人金融機構都應按規(guī)定定期向社會公眾披露有關信息。這樣做可以最大限度發(fā)揮社會公眾的監(jiān)督作用，這也是提高銀行監(jiān)管效能的最為有效的途徑之一。

六、充分發(fā)揮銀行同業(yè)的自律作用是提高銀行有效監(jiān)管的重要補充隨著各國金融監(jiān)管當局的監(jiān)管日益加強，商業(yè)銀行要生存和發(fā)展，必然會加快金融創(chuàng)新的步伐，以規(guī)避監(jiān)管當局的監(jiān)管。而監(jiān)管當局不可能將所有的業(yè)務都納入自己的監(jiān)管視線，因為只有新的業(yè)務出現(xiàn)并發(fā)展了，監(jiān)管當局才能發(fā)現(xiàn)其風險點在什么地方。在這種情況下，銀行同業(yè)公會的自律作用發(fā)揮的如何就顯得十分重要了。這也是國際銀行業(yè)務所采用的慣例。在對我國銀行業(yè)監(jiān)管過程中，應充分發(fā)揮銀行同業(yè)公會這一自律組織的作用，對一些監(jiān)管當局暫時涉及不到的金融新業(yè)務或一些涉及行業(yè)利益而監(jiān)管當局無法進行統(tǒng)一規(guī)定的(如利率浮動的幅度、某些中間業(yè)務的收費標準等)，由銀行同業(yè)公會組織會員根據(jù)自身發(fā)展的需要來制定有關辦法，大家統(tǒng)一遵守。如有銀行機構不遵守協(xié)議，由銀行同業(yè)公會在行業(yè)內予以譴責。這樣既能夠保證同業(yè)的利益，又能夠消除因競爭帶來的負面影響，在一定程度上使監(jiān)管當局的監(jiān)管目的得到落實。

七、建立存款保險制度是提高銀行有效監(jiān)管的必要保障

在活躍的市場經(jīng)濟中不可避免地會發(fā)生銀行倒閉事件，損失部分或全部資金的可能性可能會使存款人喪失對其他銀行的信心。許多國家使用存款保險方案來保護小儲戶。這些方案通常由政府、中央銀行或相關銀行業(yè)協(xié)會來組織，主要是強制性的而非自愿性的安排。存款保險為許多銀行的債權人提供了一個安全網(wǎng)，由此可增加公眾對銀行的信心并使金融體系更加穩(wěn)定。一個安全網(wǎng)同時也限制了某一家銀行出現(xiàn)的問題對同一市場中其他較健全的銀行的影響，從而降低了整個銀行體系中擴散或連鎖反應的可能性。存款保險的一個主要優(yōu)點在于：它與適當?shù)耐顺龀绦蚪Y合在一起，可以讓銀行監(jiān)管者有更多的自由允許銀行倒閉。目前，我國尚未建立存款保險制度，為了解銀行退出過程中存款人的損失，保護存款人對銀行體系的信心，國家為倒閉的銀行出錢清償存款債務。既然如此，就不如明確建立存款保險制度，成立存款保險機構，把錢花在明處。在建立存款保險制度時也要防止另外一種傾向，即增加個別銀行出現(xiàn)輕率行為的風險。因為即使在銀行推行高風險戰(zhàn)略的情況下，小儲戶也很少會抽走資金，從而削弱了對不謹慎的管理層的一種重要約束手段。銀行監(jiān)管當局必須識別這種安全網(wǎng)的影響，采取措施制止銀行冒過大的風險。限制此類冒險的一個方法就是運用“共同保險”的存款保險機制。在這種機制下，存款保險只對單一儲戶的一定比例(如90%)的存款投保，并且僅保險到某一絕對金額，這樣儲戶仍有部分資金存在風險。