地方性商行服務(wù)中企發(fā)展論文

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【摘要】近年來,中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的重要地位和作用,越來越受到各方面的關(guān)注,中小企業(yè)發(fā)展所面臨的一個(gè)最普遍和最關(guān)鍵的制約因素就是融資難問題。作為為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行在兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益、兼顧服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和自身發(fā)展的前提下,找出可持續(xù)發(fā)展的中小企業(yè)金融服務(wù)策略已成為當(dāng)務(wù)之急,本文對(duì)我國中小企業(yè)融資難的原因進(jìn)行分析,提出地方性商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的策略。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè);地方性商業(yè)銀行;融資難;服務(wù)策略

當(dāng)前的中國經(jīng)濟(jì),正在經(jīng)歷著一個(gè)重要時(shí)期,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的復(fù)雜性、不確定性超過以往任何一個(gè)時(shí)期,在這種形勢(shì)下,中小企業(yè)流動(dòng)資金緊張、融資難的問題將會(huì)愈加突出。地方性商業(yè)銀行如何在兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益、兼顧服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和自身發(fā)展的前提下,找出可持續(xù)發(fā)展的中小企業(yè)金融服務(wù)策略已成為當(dāng)務(wù)之急。

地方性商業(yè)銀行具有明顯的地方特色,無論是業(yè)務(wù)經(jīng)營、管理素質(zhì)還是服務(wù)功能,與先進(jìn)的商業(yè)銀行相比,在硬件設(shè)施、競(jìng)爭機(jī)制、創(chuàng)新能力、社會(huì)公信度等諸多方面依然存在差距。其經(jīng)營規(guī)模小,經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱,創(chuàng)新能力不足、信用度不高,但同時(shí)也具有信息優(yōu)勢(shì)。地方性商業(yè)銀行扎根在地方,對(duì)地方的了解要優(yōu)于其他銀行。要保持良好的發(fā)展勢(shì)頭,地方性商業(yè)銀行必須揚(yáng)長而避短,以特色取勝,不能盲目與大商業(yè)銀行搶市場(chǎng)、爭客戶。隨著大型企業(yè)金融“脫媒”現(xiàn)象的日趨嚴(yán)重,銀行對(duì)中小企業(yè)服務(wù)市場(chǎng)的爭奪已顯露端倪,開拓中小企業(yè)銀行服務(wù)市場(chǎng),從長遠(yuǎn)角度看,是地方性商業(yè)銀行保持長期穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。

因此,有必要了解中小企業(yè)的融資狀況以便制定地方性商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的策略。

1中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及貸款難原因

1.1融資現(xiàn)狀。

由于中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小,抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差,雖然對(duì)國內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)率達(dá)到60%以上,然而在全部信貸資產(chǎn)中,中小企業(yè)貸款比率不到30%。中小企業(yè)融資相對(duì)比較困難,籌資渠道單一,融資風(fēng)險(xiǎn)大,籌資成本高,融資績效差。

1.2融資難的基本成因。

1.2.1中小企業(yè)的競(jìng)爭力弱,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。資金實(shí)力弱、管理人員素質(zhì)差、市場(chǎng)開發(fā)能力不足是中小企業(yè)的特點(diǎn),同時(shí)大部分中小企業(yè)以勞動(dòng)密集型為主,并且一般處在競(jìng)爭較為激烈的行業(yè)或領(lǐng)域,進(jìn)入和推出的頻率均相對(duì)較高。其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大,信貸風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高。

1.2.2中小企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)狀況存在較大缺陷。從金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物的偏好來看,雖然沒有規(guī)定流動(dòng)資產(chǎn)不可用作抵押,但金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中往往要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來抵押,同時(shí)對(duì)抵押物的選擇一般僅限于土地、機(jī)器、設(shè)備、房地產(chǎn)的所有權(quán)或使用權(quán)。而中小企業(yè)普遍具有經(jīng)營規(guī)模小,固定資產(chǎn)少,土地、房產(chǎn)等抵押物不足的特點(diǎn),提供一定數(shù)量和質(zhì)量實(shí)物用于貸款抵押難度較大,擁有較大規(guī)模廠房和先進(jìn)設(shè)備的個(gè)體、私營企業(yè)更是微乎其微,有的企業(yè)甚至只是租賃經(jīng)營,更沒有有效的資產(chǎn)可用于貸款抵押。

1.2.3信息不對(duì)稱問題嚴(yán)重,道德風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。一是多數(shù)中小企業(yè)會(huì)計(jì)制度不健全,財(cái)務(wù)管理水平低,少數(shù)企業(yè)甚至根本沒有完整的會(huì)計(jì)賬簿,銀行考察其真實(shí)資信狀況的難度較大;二是信息披露意識(shí)差,為了逃避稅收或其他方面的原因,許多中小企業(yè)對(duì)外披露信息非常謹(jǐn)慎,對(duì)銀行提供的報(bào)表也難以達(dá)到完全真實(shí);三是中介機(jī)構(gòu)對(duì)所有中小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行全面審核的難度較大,金融機(jī)構(gòu)沒有合適的渠道了解中小企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)信息。

1.2.4融資成本較高,銀行不愿支持。中小企業(yè)對(duì)貸款需求有“急、頻、少、高”的特點(diǎn),中小企業(yè)的貸款一般要的急,多為流動(dòng)資金貸款,貸款需求頻率高、數(shù)量少,管理成本高。據(jù)統(tǒng)計(jì),中小企業(yè)的貸款需求頻率是大中型企業(yè)的5倍左右,戶均貸款數(shù)量是大中型企業(yè)的千分之五左右,貸款管理成本約為大型企業(yè)的5~8倍,這種用款特點(diǎn)增大了銀行貸款的管理成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),客觀上造成了中小企業(yè)的融資困難。

1.2.5信用體系不完善使銀行普遍存在惜貸行為。

安全性、流動(dòng)性、贏利性是銀行貸款的基本要求,而中小企業(yè)存在過高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),使得銀行加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的貸款支持存在著天然的屏障。我國中小企業(yè)的壽命非常短。有70%中小企業(yè)會(huì)在創(chuàng)業(yè)后的5年內(nèi)被淘汰,而運(yùn)行期超過10年的中小企業(yè)不足10%。在這種情況下,銀行對(duì)中小企業(yè)貸款就慎之又慎。另外,不少企業(yè)缺乏信用觀念,在交易和融資關(guān)系中不講信用,往往有意拖欠貸款。企業(yè)違約后,銀行很難回收貸款本息,因此不得不加強(qiáng)信貸管理,提高放貸條件,致使惜貸行為比較普遍。目前我國對(duì)包括中小企業(yè)在內(nèi)的全社會(huì)信用體系尚未完善。

2地方性商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的策略

2.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,樹立自己的品牌形象。地方性商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位應(yīng)該是:“立足地方經(jīng)濟(jì)、立足中小企業(yè)、立足全體市民”,受其體制、規(guī)模、發(fā)展歷史等因素影響,如果要以小博大,贏取市場(chǎng),惟一的出路就在于:“量”上不足求“質(zhì)”上突破,必須在特色上“做文章”,在“個(gè)性化、差異化”經(jīng)營上下功夫,走差異化競(jìng)爭發(fā)展道路,最終形成具有自身特色的品牌。地方性商業(yè)銀行在品牌戰(zhàn)略上要以本地區(qū)中小企業(yè)的個(gè)性化需求來定位自己的差異化金融服務(wù)產(chǎn)品,并根據(jù)需求的變化不斷更新服務(wù),從而取得中小企業(yè)的認(rèn)可,提升他們的忠誠度,在中小企業(yè)群中牢固樹立自己的品牌形象。

2.2定制營銷戰(zhàn)略規(guī)劃。

制定對(duì)中小企業(yè)銀行服務(wù)的營銷戰(zhàn)略規(guī)劃,對(duì)于開發(fā)中小企業(yè)市場(chǎng)具有不可或缺的決定性作用。在中小企業(yè)普遍粗放經(jīng)營的情形下,地方性商業(yè)銀行必須了解自身“因做什么而發(fā)展”,明確“今后要做什么”,研究制定針對(duì)中小企業(yè)市場(chǎng)的營銷組合策略。地方性商業(yè)銀行要在中小企業(yè)市場(chǎng)上實(shí)現(xiàn)自己的各項(xiàng)目標(biāo),應(yīng)在對(duì)其進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)查基礎(chǔ)上,推出適合中小企業(yè)客戶需要的、比競(jìng)爭對(duì)手更有效的“中小企業(yè)銀行服務(wù)”發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃和營銷組合策略。

2.2.1信貸資源應(yīng)選擇重點(diǎn)進(jìn)行傾斜,“擇優(yōu)支持”是地方性商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持的政策取向。

2.2.1.1重點(diǎn)支持地方優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和國家重點(diǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)。如第三產(chǎn)業(yè)和科技環(huán)保型中小企業(yè)。

2.2.1.2重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)。產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)集群往往是一個(gè)區(qū)域的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),支配著地方經(jīng)濟(jì)活力,并以中小企業(yè)為主,是吸納就業(yè)的主要對(duì)象,因而地方政府對(duì)產(chǎn)業(yè)集群都鼎力支持。

2.2.1.3重點(diǎn)支持股份制、民營、外資等中小企業(yè)。據(jù)對(duì)幾家商業(yè)銀行貸款情況調(diào)查分析得出,不同所有制企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也很不相同。貸款質(zhì)量最好的是股份制企業(yè),其次為民營企業(yè),再次為國有企業(yè),集體企業(yè)和其他企業(yè)貸款質(zhì)量較差。

2.2.2加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要結(jié)合地方特點(diǎn)。任何一種金融產(chǎn)品無論多么先進(jìn)、多么超前,都不可能是放之四海而皆準(zhǔn)的,這里不僅有認(rèn)識(shí)及觀念上的差異,更有習(xí)慣和文化上的差異。地方性商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)和使用自己的金融產(chǎn)品時(shí),其超前的理念要與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、人文的實(shí)際情況相結(jié)合,以增加適用性;產(chǎn)品的定價(jià)要充分考慮自身的承受能力;推出并使用新產(chǎn)品時(shí)要先行小規(guī)模試點(diǎn),待完善后再行全面推出;地方性商業(yè)銀行之間要走聯(lián)合開發(fā)或者委托開發(fā)金融產(chǎn)品的道路,實(shí)現(xiàn)資源和品牌的共享,提高其創(chuàng)新能力。

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