發(fā)達(dá)地區(qū)中小銀行類戰(zhàn)略布局思考論文

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摘要：盡管我國東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)和金融較中、西部地區(qū)相對發(fā)達(dá)，但城鄉(xiāng)金融資源分布仍相差很大，中小銀行類機(jī)構(gòu)的信貸結(jié)構(gòu)不夠合理。為了實(shí)現(xiàn)東部地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，有必要從戰(zhàn)略的高度進(jìn)行思考，建立基于不同發(fā)展極的多層次中小銀行類機(jī)構(gòu)的服務(wù)體系，有效解決中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資難的問題。

關(guān)鍵詞：東部地區(qū)；中小銀行類機(jī)構(gòu)；發(fā)展

可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要有良好的金融服務(wù)與之相適應(yīng)。東部地區(qū)。經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，金融業(yè)也相應(yīng)較為發(fā)達(dá)。經(jīng)濟(jì)總量方面，東部地區(qū)以40％左右的人口創(chuàng)造著53.7％的國民生產(chǎn)總值。金融總量方面，東部地區(qū)分別占據(jù)著全國本外幣存貸款余額的60.2％和60.9％。，國有商業(yè)銀行的總部和具有跨區(qū)經(jīng)營資格的13家股份制商業(yè)銀行總部全都集中在東部地區(qū)，其他類型的大型金融機(jī)構(gòu)總部也集中在東部地區(qū)。但是，東部地區(qū)也存在金融發(fā)展不平衡和結(jié)構(gòu)不合理的問題。像廣東和浙江等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份，至今仍存在一些金融機(jī)構(gòu)“空白點(diǎn)”的鄉(xiāng)鎮(zhèn)(吳紅軍，2010)。東部地區(qū)擁有大量的中小企業(yè)，是該地區(qū)GDP的主要貢獻(xiàn)者，但不少的中小企業(yè)獲取資金困難，其發(fā)展存在融資瓶頸(彭建剛，2010)。

中小銀行類機(jī)構(gòu)的存在和發(fā)展對于增強(qiáng)金融業(yè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行業(yè)競爭，提高經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)效率起著至關(guān)重要的作用。為便于比較分析，本文將四大國有商業(yè)銀行、交通銀行和中國郵政儲蓄銀行歸于大型銀行類機(jī)構(gòu)，而將股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等統(tǒng)稱為中小銀行類機(jī)構(gòu)。本文針對東部地區(qū)金融發(fā)展不平衡和結(jié)構(gòu)不合理的問題作一系統(tǒng)思考，并對這些問題的解決提出戰(zhàn)略構(gòu)想。

一、東部地區(qū)中小銀行類機(jī)構(gòu)發(fā)展的特點(diǎn)

(一)中小銀行類機(jī)構(gòu)的種類較為豐富

由于東部地區(qū)有著較好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和良好的金融生態(tài)，大部分的金融改革試點(diǎn)多在東部進(jìn)行，中小銀行類機(jī)構(gòu)的先行先試亦是如此。東部地區(qū)既有國內(nèi)首家成立的農(nóng)村合作銀行——寧波鄞州農(nóng)村合作銀行，也有國內(nèi)最早成立的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行——常熟市農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行和江陰市農(nóng)村商業(yè)銀行；既有社區(qū)型小型銀行類金融機(jī)構(gòu)——泰隆城市信用社，也有在省域經(jīng)營的浙商銀行和恒豐銀行，還有在全國范圍內(nèi)經(jīng)營的12家股份制商業(yè)銀行；既有地方政府控股的中小銀行，也有一些民營企業(yè)控股的銀行。

(二)經(jīng)營規(guī)模發(fā)展較快

以農(nóng)村信用社為例，東部地區(qū)1985年的存貸款總額分別為437.3億、225.8億元，到2008年底存貸款總額則分別達(dá)到18361.26億和12206.49億，分別是i985年的41.98倍和54.09倍；存貸比也從51.6％上升到66.5％，有力地支持了東部經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。東部地區(qū)的國內(nèi)生產(chǎn)總值從1985年的4395.83億元增加到2009年的19.5萬億元，是1985年的44.7倍，而同期全國GDP的增加幅度僅為37.2倍。

與西部地區(qū)作橫向比較，東部地區(qū)中小銀行類機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模遠(yuǎn)大于西部地區(qū)。例如，2009年西部地區(qū)城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)僅為東部地區(qū)的28.7％(周鴻衛(wèi)等，2007)，而東部地區(qū)農(nóng)村合作銀行類機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)是西部地區(qū)的二倍多(見表1和表2)。這一情況與東部地區(qū)城鎮(zhèn)化率和工業(yè)化率較高、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值相對較小有關(guān)。東部地區(qū)農(nóng)民和中小企業(yè)獲得的貸款數(shù)額卻遠(yuǎn)高于西部地區(qū)。2008年底西部地區(qū)人均占有農(nóng)信社貸款余額為2497.6元，東部地區(qū)則為5785.1元，后者是前者的2.32倍；而當(dāng)年西部地區(qū)農(nóng)民人均純收入為3881元，東部地區(qū)則為8831元，后者是前者的2.28倍；可見東部地區(qū)農(nóng)村的信貸投入高于西部地區(qū)農(nóng)村，甚至超過了二地區(qū)人均收入的差距。

(三)金融創(chuàng)新有明顯成效

金融體制創(chuàng)新引領(lǐng)全國中小銀行類機(jī)構(gòu)體制改革。2003年成立的鄞州農(nóng)村合作銀行在股權(quán)上設(shè)置了資格股和投資股；資格股的對象主要是區(qū)域內(nèi)自然人及無法人資格的合伙制企業(yè)，認(rèn)購最低限額為1000股，體現(xiàn)合作制的廣泛性和群眾性；投資股主要滿足企業(yè)法人股東的投資需求。這一股份合作制模式在原有合作制的基礎(chǔ)上引入股份制，把合作制的互助精神與股份制的現(xiàn)代企業(yè)制度結(jié)合起來，壯大了農(nóng)村信用社的資本實(shí)力，是對農(nóng)村信用社改善其產(chǎn)權(quán)不明晰和出資人所有權(quán)虛置問題的有益探索。近十年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，2001年在江蘇張家港、常熟和江陰分別成立的農(nóng)村商業(yè)銀行，使得農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)徹底得到明晰，有利于增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的整體抗風(fēng)險能力，為進(jìn)一步完善其法人治理結(jié)構(gòu)奠定了良好的基礎(chǔ)。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新體現(xiàn)了東部地區(qū)銀行類機(jī)構(gòu)的活力。浙商銀行針對中小企業(yè)的貸款模式作了有創(chuàng)新的探索，推出了“橋隧模式”等中小企業(yè)貸款新產(chǎn)品?！皹蛩砟Ｊ健敝冈阢y行、借款人、擔(dān)保公司的傳統(tǒng)擔(dān)保融資模式基礎(chǔ)上，引入風(fēng)險投資公司或上下游企業(yè)作為“第四方”承諾；當(dāng)借款人不能按期還款時，“第四方”將以股權(quán)收購等形式進(jìn)入借款企業(yè)，為借款企業(yè)償付銀行債務(wù)，維持借款企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營；這一貸款模式使得銀行和擔(dān)保公司所無法承受的一些中小企業(yè)融資風(fēng)險得以分散。上海銀行創(chuàng)立了一種以金融規(guī)劃為核心的中小企業(yè)金融服務(wù)模式，即“成長金規(guī)劃”；該模式根據(jù)中小企業(yè)的行業(yè)歸屬、成長階段、財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)規(guī)模和信用資源等狀況，為中小企業(yè)選擇適合其實(shí)際需求的金融服務(wù)解決方案，涉及日常周轉(zhuǎn)資金、供應(yīng)鏈資金、技術(shù)成果轉(zhuǎn)化資金等中小企業(yè)的需求，為中小企業(yè)提供了完整的信貸解決方案。東部地區(qū)還有一些地方銀行根據(jù)小企業(yè)銷售收入的回籠比例和擔(dān)保方式給予不同的貸款利率，銷售收入回籠比例越高，利率優(yōu)惠就越多。

(四)與外資金融機(jī)構(gòu)的合作頻繁

東部地區(qū)以外向型經(jīng)濟(jì)為主，中小銀行類機(jī)構(gòu)有著較為發(fā)達(dá)的民營企業(yè)資源，資產(chǎn)質(zhì)量一般較好，市場潛力大，近些年來成為外資追逐的熱門。一些地方政府希望以此來樹立當(dāng)?shù)劂y行品牌，充實(shí)銀行資本金，改善銀行治理結(jié)構(gòu)。迄今為止，東部地區(qū)已有亞洲開發(fā)銀行、淡馬錫、恒生銀行、花旗銀行、美國新橋投資集團(tuán)、渣打銀行、德意志銀行等投資于光大銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、渤海銀行、華夏銀行和廣東發(fā)展銀行等股份制銀行；加拿大豐業(yè)銀行、澳大利亞聯(lián)邦銀行、荷蘭國際集團(tuán)、德國投資與開發(fā)公司、國際金融公司等投資了北京、上海、濟(jì)南、杭州、南京、寧波等城市商業(yè)銀行；荷蘭合作銀行、國際金融公司等外資金融機(jī)構(gòu)與杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。

二、東部地區(qū)中小銀行類機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的主要問題

盡管東部地區(qū)中小銀行類機(jī)構(gòu)的發(fā)展有一定的成績，較中西部的同類機(jī)構(gòu)有明顯的優(yōu)勢，但存在的一些問題不容忽視。正如廣東省委書記2010年在河源調(diào)查經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平時提到的：“全國最富有的地方在廣東，最窮的地方也在廣東，到現(xiàn)在這個階段，最窮的地方還在廣東，這是廣東之恥，是先富地區(qū)之恥”。本文開頭部分提到的“金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的問題印證了書記這一段話，也說明了東部地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展并不是處處欣欣向榮，在一些方面還存在深層次的矛盾，不利于東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)引起高度重視。

(一)城鄉(xiāng)金融資源分布相差太大

東部地區(qū)金融資源相對集中，但主要集中在城市和新興工業(yè)區(qū)，農(nóng)村金融資源偏少，甚至一些農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融資源枯竭。2010年，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江省，有151個縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚未設(shè)立任何銀行類機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中溫州和麗水兩市占90％。溫州民間金融一直相當(dāng)發(fā)達(dá)，但許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)，說明資金很難流到農(nóng)業(yè)和貧困地區(qū)。2009年廣東省金融業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值2177億元，較2008年度增長13.4％，金融業(yè)整體規(guī)模首次超過了香港。同樣在廣東省，截至2010年3月末，還存在23個“金融機(jī)構(gòu)空白”鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布在7個地級市的14個縣(市)。其中：韶關(guān)市8個，河源市5個，清遠(yuǎn)市4個，汕尾市2個，揭陽市2個，肇慶市1個，潮州市1個。這23個“金融機(jī)構(gòu)空白”鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，有19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)完全沒有任何金融服務(wù)，另外4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有簡單的電話銀行服務(wù)，缺少基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施和柜臺服務(wù)，與廣東發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)水平形成極大的反差。東部的農(nóng)村和一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)缺乏必要的金融支持，會進(jìn)一步擴(kuò)大與發(fā)達(dá)地區(qū)的金融差距，不利于發(fā)達(dá)地區(qū)依托廣闊的農(nóng)村資源獲得可持續(xù)發(fā)展，也不利于社會的和諧和穩(wěn)定。

(二)不少中小銀行類機(jī)構(gòu)未能準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位

不少中小銀行類機(jī)構(gòu)單純受“盈利”的驅(qū)動，對自身經(jīng)營的特點(diǎn)、經(jīng)營環(huán)境和比較優(yōu)勢考慮得不夠，未能準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位。一些城市型中小銀行類機(jī)構(gòu)提出了“市民銀行”、“中小企業(yè)銀行”的口號，但在實(shí)際的業(yè)務(wù)操作中，往往將信貸資金大量集中于一些大企業(yè)和大項(xiàng)目；一些農(nóng)村型中小銀行類機(jī)構(gòu)熱衷于在城市開網(wǎng)點(diǎn)，重點(diǎn)關(guān)注工業(yè)項(xiàng)目尤其是大型工業(yè)項(xiàng)目的信貸，而對“三農(nóng)”信貸不屑一顧，甚至有的村鎮(zhèn)銀行只把業(yè)務(wù)放在縣城，不愿在邊遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村開展業(yè)務(wù)。例如，深圳農(nóng)村商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)已與“三農(nóng)”沒有多少關(guān)系了。另一方面，不少地方中小銀行類機(jī)構(gòu)熱衷于聯(lián)合重組和跨區(qū)經(jīng)營，這一現(xiàn)象也反映了中小銀行經(jīng)營理念的落后和局限性。一些中小銀行宣稱他們的經(jīng)營規(guī)模小、不良貸款多、歷史包袱重，只有聯(lián)合重組才能與大銀行同臺競爭，這樣就把自己的金融服務(wù)品質(zhì)看作是與大型銀行一類的：一方面，不能很好地利用自己的比較優(yōu)勢，造成競爭的惡性循環(huán)；另一方面，使得金融資源更加集中在狹小的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和空間領(lǐng)域。

中小銀行類機(jī)構(gòu)引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者也會帶來若干副作用。一些在全國范圍內(nèi)經(jīng)營的股份制商業(yè)銀行，在一定條件下引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者是可以的，但應(yīng)視經(jīng)營狀況而定。最近的國際金融危機(jī)表明，國外的金融機(jī)構(gòu)也有經(jīng)營理念誤區(qū)，不能盲從。對于我國的一些重點(diǎn)面向社區(qū)服務(wù)和三農(nóng)服務(wù)的中小銀行類機(jī)構(gòu)，例如，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，沒有必要引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者。這些國外的戰(zhàn)略投資者一般只關(guān)注于大城市經(jīng)濟(jì)和工業(yè)利潤增長點(diǎn)，其投資于國內(nèi)的中小銀行類機(jī)構(gòu)，會引導(dǎo)這些中小銀行類機(jī)構(gòu)將農(nóng)村資金引向城市，進(jìn)一步促使金融資源的分配不平衡。公務(wù)員之家

(三)一些中小銀行類機(jī)構(gòu)存在風(fēng)險隱患

這里所指的風(fēng)險隱患與前面的兩個問題有緊密的關(guān)聯(lián)性。一些中小銀行類金融機(jī)構(gòu)受其“脆弱性”驅(qū)使，不顧自身經(jīng)營的能力和特點(diǎn)，一味追求信貸資金投向大客戶和大項(xiàng)目，“壘大戶”現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。例如，珠三角地區(qū)一些城市商業(yè)銀行，最大單筆貸款達(dá)到了8億元，最大十家客戶貸款達(dá)到了20多億元，超出了銀行的風(fēng)險控制線。一旦企業(yè)面臨的市場發(fā)生變化，銀行承受的壓力將是巨大的。2009年，在4萬億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃的推動下，地方政府融資平臺規(guī)模大幅增長。根據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，全國各省、區(qū)、直轄市合計(jì)設(shè)立8221家投融資平臺公司，其中縣級平臺高達(dá)4907家，縣級融資平臺貸款余額約有2.2萬億元，據(jù)統(tǒng)計(jì)約有1.5萬億元出自農(nóng)村信用社。東部地區(qū)中小銀行類機(jī)構(gòu)在縣級融資平臺中同樣積聚了風(fēng)險。2010年以來，廣東省銀行系統(tǒng)在“解包還原”中發(fā)現(xiàn)，還款來源和資金挪用是地方融資平臺貸款的兩大主要風(fēng)險?？h級地方政府負(fù)債率較高，財(cái)政收入和土地出讓等收入不夠穩(wěn)定等因素對中小銀行類機(jī)構(gòu)造成風(fēng)險隱患，使得其信貸風(fēng)險過于聚集。農(nóng)村信用社等農(nóng)村中小銀行類金融機(jī)構(gòu)資金來源于縣域和“三農(nóng)”，對市場比較敏感，不能夠承受較大規(guī)模的風(fēng)險。

三、東部地區(qū)中小銀行類機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展的戰(zhàn)略構(gòu)想

(一)東部地區(qū)也需實(shí)施基于非均衡協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略的發(fā)展極模式

東部地區(qū)相對于中、西部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)，金融資源最為集中，這是毋庸置疑的。正因?yàn)槿绱耍谠摰貐^(qū)發(fā)展的觀念上，往往忽視了該地區(qū)落后部門和落后產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，忽視了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，于是出現(xiàn)了“全國最富有的地方在廣東，最窮的地方也在廣東”的現(xiàn)象。如本文前面所分析，在東部地區(qū)內(nèi)部也存在二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和二元金融結(jié)構(gòu)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度有明顯差別，金融發(fā)展的水平有明顯的差別，有些問題十分突出。要解決這些問題，需要從戰(zhàn)略上作思考。

為了解決經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的不平衡問題，我國東部地區(qū)同樣需要實(shí)行非均衡協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略。非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略是一種協(xié)同發(fā)展的戰(zhàn)略構(gòu)想。這一戰(zhàn)略構(gòu)想認(rèn)為，在各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)非均衡是必然的，非均衡既有產(chǎn)業(yè)、部門之間的非均衡又有區(qū)域之間的非均衡，不能強(qiáng)求實(shí)現(xiàn)工業(yè)化進(jìn)程和區(qū)域發(fā)展的均衡推進(jìn)，而應(yīng)根據(jù)自然條件和經(jīng)濟(jì)條件實(shí)行非均衡推進(jìn)，但在非均衡推進(jìn)過程中必須把重點(diǎn)發(fā)展和協(xié)同發(fā)展結(jié)合起來，注意協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)部門之間和區(qū)域之間的關(guān)系，以先行的帶動后起的，加上較落后地區(qū)和較落后行業(yè)自身的努力，以求得在非均衡發(fā)展中求得協(xié)調(diào)和共同發(fā)展，形成產(chǎn)業(yè)之間、區(qū)域之間和整個地區(qū)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的良性協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)。這一發(fā)展方式可避免擴(kuò)大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，以實(shí)現(xiàn)社會和諧和共同富裕。非均衡和協(xié)同都是戰(zhàn)略的有機(jī)組成部分，非均衡是快速發(fā)展經(jīng)濟(jì)的手段，但非均衡有臨界點(diǎn)，不能無限拉大，“協(xié)”是已經(jīng)發(fā)展的地區(qū)或產(chǎn)業(yè)要通過擴(kuò)散效應(yīng)帶動落后地區(qū)或產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，“同”是落后地區(qū)或產(chǎn)業(yè)自身也要加快發(fā)展。非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)鍵點(diǎn)是在作發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃時，就已經(jīng)把重點(diǎn)發(fā)展和全面發(fā)展緊密地聯(lián)系在一起了。

考慮到我國幅員遼闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，我們曾提出在國內(nèi)建立眾多的不同層次的發(fā)展極?，F(xiàn)在看來，在較為發(fā)達(dá)的東部地區(qū)內(nèi)部，經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展也很不平衡，同樣需要建立多層次的發(fā)展極。發(fā)展極既可以是一個空間概念，也可以是一個產(chǎn)業(yè)概念。也就是說，發(fā)展極可以是大中城市，也可以是星星點(diǎn)點(diǎn)散布于本地區(qū)的小城市和縣域的新型產(chǎn)業(yè)中心，還可以是區(qū)域內(nèi)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。以社會主義新農(nóng)村建設(shè)為例，一種典型的發(fā)展極模式是工業(yè)化和高效農(nóng)業(yè)相結(jié)合，促進(jìn)農(nóng)業(yè)向規(guī)?；?、集約化發(fā)展。逐步實(shí)現(xiàn)工業(yè)向園區(qū)集中，農(nóng)業(yè)向規(guī)模集中，農(nóng)民向城鎮(zhèn)集中。其中“一村一品”是這一發(fā)展模式最微觀的一種，使經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢不明顯的村加快培育出主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，使擁有主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的村將產(chǎn)業(yè)規(guī)模做得更大、產(chǎn)業(yè)鏈條拉得更長，發(fā)展得更具競爭力。

(二)建立基于不同發(fā)展極的多層次中小銀行類機(jī)構(gòu)的服務(wù)體系

東部地區(qū)擁有北京、上海、天津、深圳、廣州、南京、杭州等國家層次或大區(qū)層次上的發(fā)展極，也有東莞、蘇州等省級或地州層次上的發(fā)展極。在長江三角洲和珠江三角洲地區(qū)擁有像張家港、常熟、南海等縣級層次上的發(fā)展極，還擁有像廣東省塘廈鎮(zhèn)這樣的經(jīng)濟(jì)十分發(fā)達(dá)、層次較低的縣域內(nèi)發(fā)展極。但是，東部地區(qū)仍存在大量的欠發(fā)達(dá)的縣域或農(nóng)村地區(qū)，為了改變這一不平衡的局面，需要在東部欠發(fā)達(dá)地區(qū)建立眾多的縣級和縣域內(nèi)的發(fā)展極。通過發(fā)展極的聚集效應(yīng)和擴(kuò)散效應(yīng)，帶動當(dāng)?shù)睾椭苓叺貐^(qū)的發(fā)展。這些縣域發(fā)展極聚集效應(yīng)和擴(kuò)散效應(yīng)的強(qiáng)弱，就在于其核心競爭力的強(qiáng)弱。而這一核心競爭力實(shí)質(zhì)上是把當(dāng)?shù)睾椭苓叺貐^(qū)各類資源組織起來，達(dá)到特定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的整合能力。金融是形成這一整合能力的激活劑和粘合劑。至今為止，東部地區(qū)還有很多縣域的金融發(fā)展水平偏低，甚至還存在數(shù)量不少的“金融機(jī)構(gòu)空白”鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在這樣的情況下，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，將縣域發(fā)展極及其周圍的各種生產(chǎn)要素激活，并有機(jī)地整合起來，是很難想象的。因此，從戰(zhàn)略的高度著眼，東部地區(qū)應(yīng)建立基于不同發(fā)展極的多層次中小銀行類機(jī)構(gòu)的服務(wù)體系，重點(diǎn)是要在欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域內(nèi)建立中小銀行類機(jī)構(gòu)的服務(wù)體系。這一體系包括不同類型的中小銀行類機(jī)構(gòu)及其豐富多彩的金融服務(wù)產(chǎn)品，為發(fā)展極及周邊的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的金融支持；按照這一戰(zhàn)略設(shè)想，處于不同層次發(fā)展極的中小銀行類機(jī)構(gòu)，其功能定位及服務(wù)特色應(yīng)當(dāng)是不同的。

(三)不同層次的中小銀行類機(jī)構(gòu)應(yīng)明確自身比較優(yōu)勢及功能定位

我國金融發(fā)展是一個機(jī)構(gòu)不斷專業(yè)化和分立的過程，也是國家級金融機(jī)構(gòu)的市場份額逐步下降的過程。金融需求的差異性、層次性和多樣性為地方中小銀行類機(jī)構(gòu)發(fā)展提供了市場空間。相對于大型銀行類機(jī)構(gòu)而言，地方中小銀行類機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展時，在信息成本、談判成本、監(jiān)督成本、成本等方面均存在比較優(yōu)勢。比如說，中小企業(yè)和地方中小銀行類機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍都局限于一地，內(nèi)部管理層級精簡，企業(yè)基層和高層之間具有較強(qiáng)的信息聯(lián)系，公司治理結(jié)構(gòu)簡單，系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)決定了中小企業(yè)和地方中小銀行類機(jī)構(gòu)之間存在同構(gòu)對應(yīng)關(guān)系，能降低信息不對稱和關(guān)系型信貸中的交易成本。認(rèn)清不同層次的中小銀行類機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢，能有效解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)的信貸配給難題，緩解中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資難的問題。

大銀行由于其規(guī)模龐大，更傾向于對大客戶和大企業(yè)提供金融服務(wù)。小型銀行的優(yōu)勢和存在的理由正在于一個“小”字，小型銀行應(yīng)該正確地進(jìn)行市場定位，把握“三農(nóng)”和中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，發(fā)揮“本土”優(yōu)勢。這才是其提高經(jīng)營業(yè)績、保證持久的盈利渠道的明智選擇，而不應(yīng)該一味地與大銀行搶市場、比網(wǎng)點(diǎn)、爭規(guī)模?？梢栽O(shè)想，如果東部地區(qū)縣域內(nèi)的中小銀行類機(jī)構(gòu)都能夠在東莞市塘廈鎮(zhèn)那樣的環(huán)境中經(jīng)營，盈利的空間是很大的；縣域內(nèi)的中小銀行類機(jī)構(gòu)首先應(yīng)致力于支持地方的中小企業(yè)和“三農(nóng)”客戶發(fā)展到塘廈鎮(zhèn)那樣的經(jīng)濟(jì)水平；這是一個良性循環(huán)的過程。還可以設(shè)想，東部地區(qū)所有的城市商業(yè)銀行都按寧波銀行、南京銀行模式發(fā)展，所有的農(nóng)村中小銀行類機(jī)構(gòu)都按深圳農(nóng)村商業(yè)銀行模式發(fā)展，地方金融系統(tǒng)肯定會亂套，存在大量的無序競爭，而“三農(nóng)”和縣域內(nèi)的中小企業(yè)很可能依然得不到足夠的金融支持。

基于以上思考，我們認(rèn)為一般情況下，不宜將各城市商業(yè)銀行、城市信用社整合成省一級層次的區(qū)域性商業(yè)銀行，不宜將各省、市、自治區(qū)轄內(nèi)的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行整合成省一級層次的區(qū)域性商業(yè)銀行；也不宜將縣域內(nèi)具有法人資格的中小銀行類機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨縣域的兼并和整合。跨縣域的地方中小銀行類機(jī)構(gòu)的兼并和整合將會明顯弱化其對縣域內(nèi)低層次發(fā)展極金融支撐的作用。除了12家股份制商業(yè)銀行和地處省會城市的城市商業(yè)銀行可以在省轄范圍內(nèi)或者全國范圍內(nèi)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)以外，其余的地方中小銀行類機(jī)構(gòu)原則上都應(yīng)局限于地級市和縣域內(nèi)經(jīng)營，特別是農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行應(yīng)局限于縣域內(nèi)經(jīng)營。應(yīng)要求縣一級的銀行類法人單位在縣轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。東部地區(qū)金融資源比較豐富，須采取政策和優(yōu)惠措施吸引發(fā)達(dá)地區(qū)的中小銀行類機(jī)構(gòu)投資人股欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，幫助這些村鎮(zhèn)銀行在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村開展業(yè)務(wù)，但應(yīng)限制這些村鎮(zhèn)銀行的資金流入城市和大型企業(yè)。

(四)加強(qiáng)對地方中小銀行類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對中小銀行類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。中小銀行類機(jī)構(gòu)一般規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力較弱，易受股東操縱，因此，中小銀行類機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展必須以完善的金融監(jiān)管為保障。監(jiān)管部門應(yīng)對中小銀行類機(jī)構(gòu)股東的資格、股東之間的關(guān)聯(lián)性、人股比例和資金來源進(jìn)行嚴(yán)格的審查，保證資本的真實(shí)性、充足性和資本結(jié)構(gòu)的合理性。必要時可以要求股東做出禁止關(guān)聯(lián)貸款的承諾。要加強(qiáng)中小銀行類機(jī)構(gòu)信息披露的真實(shí)性、及時性和完備性，利用市場機(jī)制對中小銀行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行有力的約束。

應(yīng)嚴(yán)格控制中小銀行類機(jī)構(gòu)的貸款集中度。從嚴(yán)監(jiān)管單一客戶的貸款比例和最大十家客戶的貸款比例，這既是為了分散風(fēng)險，也是為了鼓勵中小銀行類機(jī)構(gòu)重點(diǎn)向中小企業(yè)和“三農(nóng)”客戶提供信貸支持。對農(nóng)村信用社等縣域銀行類金融機(jī)構(gòu)向政府融資平臺提供信貸加以規(guī)范，提供向政府融資平臺發(fā)放貸款的限制性比例和限制性范圍，引導(dǎo)這些金融機(jī)構(gòu)把資金更多地投向“三農(nóng)”領(lǐng)域和中小企業(yè)。

限制重點(diǎn)為縣域提供金融支持的中小銀行類機(jī)構(gòu)引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，因?yàn)榫惩鈶?zhàn)略投資者的發(fā)展戰(zhàn)略定位很可能與這些中小銀行類機(jī)構(gòu)不相吻合，不利于這些中小銀行類機(jī)構(gòu)專心扶助當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。

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