農業銀行業務革新

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中國金融業如何應對入世，這是一個久談不絕的熱門話題。作為四大國有商業銀行之一的農業銀行，要想在日趨激烈的金融競爭中輕松勝出，就必須在業務種類和功能上全面創新。

建立有序高效運轉的業務創新機制，為逐步實施的金融業混業經營作準備

業務創新不是一句空洞的口號，而是有實實在在的文章可做。且要做出實實在在的文章。創新就是有破有立，農業銀行的業務創新必須走一條“揚棄”之路，即利用現有的物質條件，結合現存的業務種類，按照提高核心競爭力的要求進行大膽創新。一是要通過各種途徑提高全員的創新意識、創新能力和創新動力。人是決定一切的重要因素。要高度重視現有人力資源的開發和利用，要以系統培訓和突擊培訓為主要手段，提高全員對金融新業務、新知識、新技能的接受能力。同時，提高他們的創新自覺性和創新責任感。二是要成立專司業務創新的“研究室”、“設計院”或“孵育房”。創新必須站到一定的高度上，必須站在靠前的起點上。因此要成立專門機構、明確專職人員、籌措專項費用，專司業務創新。在機構設置和人員配備上要本著高效率、高標準、高素質的原則，讓那些學歷層次高、見多識廣、富于創造精神的同志專門搞研究、搞設計。在產品研究上，既要考慮現實市場的需求，又要著眼于未來市場發展的需要。變追隨市場和同業走為領導市場新潮流、牽著同業鼻子走。在專職人員的管理和使用上，要避免只用不育的問題，堅決反對“只要馬跑，不讓馬吃草”的錯誤做法，防止他們資源枯竭，“江郎才盡”，設計出無任何競爭優勢的低水平重復產品。要從激發設計欲望和潛能出發，讓他們走出去，學習和接受國際先進的金融研究成果，博采眾長，洋為中用。三是要建互保障業務創新持續不斷的激勵機制，解決好留人的問題。對于一些重大的業務創新課題，可采取在全系統公開、明價的辦法招標，以激發全員的聰明才智、創新欲望和參與意識。對專職研究和設計人員，要有明確的責、權、利。既要下達任務目標，又要給予完成這個目標的必備條件，還要挑明完成這個目標給予什么報酬（含現酬和期），盡量避免和減少科技人才跳槽的現象出現，不斷創造出“事業留人、待遇留人、感情留人和期酬留人”的親情化企業氛圍，讓員工與企業同步成長，讓員工在企業有“成就感”和“家園感”。

以漸進式改良和革命性變革為主要手段，對現行業務品種進行全面評價和創新

農業銀行目前的業務品種基本上是計劃經濟年代沿襲下來的，雖然這幾年有所創新和突破，但是與客戶的需求相比，與國際上一些全能銀行相比存在很大差距。因此，對那些核心業務品種及其流程要進行重新設計，打破常規，實行大刀闊斧的創新。

（一）負債業務品種的不足及其創新。農業銀行的負債業務品種非常單調、呆板、保守，只能滿足一般客戶的需求，不適應各階層客戶的個性化需要。因此，迫切需要在現行的業務品種上進行改良并新增以下兩個品種：（1）本外幣一體化賬戶。即在一個賬戶上可以存取多種幣種的資金，以適應那些有多幣種資金又希望能集中保管的客戶的需求；（2）夫妻共用賬號。即在一個賬號下以夫妻雙方的名字作為戶名，任何一方憑自己的有效身份證件都可以存取款，以適應那些希望在經濟上夫妻相互信任的客戶的需求。

（二）資產業務品種和操作流程的不足及其創新。農業銀行的貸款種類相對還是多的，但是對如股票質押貸款、保單質押貸款、倉儲抵押貸款等品種沒能做到大面積的推廣。同時，在操作流程上，手續繁瑣，審批環節多，客戶等待時間長。現行的基層處所和縣級支行沒有貸款審批權的做法，從某種角度看實際上是一種管理行和經營行職能錯位的表現，一定程度上制約了農業銀行的經營活力和動力。因此，要本著以客戶為中心、以安全為目標的原則重新規劃和設計貸款種類，同時要對貸款審批流程進行改革和創新，真正做到集約化經營，讓客戶滿意。

（三）新業務品種也有不足和需要創新的地方。（1）信用卡用卡環境不好、使用不方便、安全系數不高的問題要下決心解決好。（2）房地產金融業務應以個人住房貸款為主打產品，逐步推出住房按揭貸款、住房裝修貸款、二手房置換貸款、耐用消費品消費貸款等系列組合套餐。（3）大膽嘗試和積極開拓保理業務。保理是銀行作為保理方以融資方式購買供應商對買方的應收賬款，并負責應收賬戶管理和債權回收的一種綜合性金融服務。除收取正常的融資利息外，還可以按融資額收取1%左右的手續費。目前，這項業務在我國基本上是一項空白，市場前景廣闊，農業銀行可在這項業務領域進行探索和研究，成為“第一個吃螃蟹的人

合理運用高科技手段，實現經營方式智能化和網絡化

在信息技術飛速發展的影響下，全球商業銀行的發展呈現出經營手段智能化、經營網點虛擬化、經營方式網絡化、經營范圍全球化趨勢。面對這種趨勢和外資銀行即將進入我國市場這一現實，農業銀行要加強以信息網絡技術為載體的金融產品和服務的創新。

（一）要借助因特網等網絡平臺，建設農業銀行系統的業務鏈接大網絡，實現整個系統的信息互通、資源共享、通存通兌和實時匯兌，以快速的反應能力為客戶提供一流的服務，增強農業銀行的競爭力和吸引力。

（二）要重點推廣和完善以網上銀行、手機銀行、電視銀行、個人電子匯款、個人外匯買賣等為代表的電子金融產品，以方便客戶為主要目的，實現機構虛擬化，使農業銀行機構網點無處不在、業務活動無時不辦。

（三）要積極支持和配合黨中央、國務院提出的金卡工程活動，認真研究和開發金穗卡新產品，努力實現系列化、規范化的目標。同時，要不斷改善金穗卡的用卡環境，在各大機構網點和商業服務區增設ATM、POS等終端服務器，讓廣大客戶“手持金穗卡、瀟灑走天下”。

研究國內外資本市場的發展趨勢，積極尋求農業銀行業務在資本領域的新突破

金融自由化和創新已經而且必將進一步沖破原先設在不同種類金融活動之間的障礙。在堅持分業經營的大原則下，金融監管當局對混業經營的態度逐漸靈活而務實，允許在某些產品經營和金融業務領域進行一些交叉試點。作為四大國有商業銀行之一的農業銀行要審時度勢，搶占先機，在資本市場上謀求突破。

一是要抓緊包裝上市，在資本市場上謀求一席之地。首先，要解決體制問題，努力探索規范的股份制改造。在此基礎上，積極爭取股票上市，以期在資本市場上獲取大量的資金支持，迅速壯大自己的資金實力。其次，在股票上市以后，要抓住在資本市場運作的機會，以農業銀行較強的資金實力和較高的投資回報率，吸引一大批優良股東或中長期資金風險投資者參與資本營運活動，逐步改善和調整農業銀行的資產結構、股權結構、客戶結構和收入來源結構。

二是要搞好“銀證聯姻”，提高在資本市場上的獲利能力。農業銀行要主動加強與國內幾大證券公司的合作，不斷拓寬合作領域，逐步增加合作項目。當前要積極開拓證券商股票質押貸款，證券公司短期拆借資金業務，基金銷售，發行、兌付、承銷政府債權，發行企業債券，還要爭取在境外發行金融債券，發行政府債券和企業債券。

三是要創新服務功能，通過網絡為證券商提供周到服務。農業銀行網上銀行系統建設起步較晚，但發展速度很快，目前基本上能滿足證券商和廣大股民的資金在網上支付和結算的需要。但是，由于通訊線路、系統軟件、人員業務素質上的問題仍有不盡如人意的地方。因此，迫切需要借鑒國內外先進的網絡技術，在服務功能上進行創新，在銀證一體化上動腦筋，研究和開發出“銀證通”系列產品，開拓為證券公司提供信息咨詢、項目評估、財務顧問、資產估價等收費性中間業務，充分發揮農業銀行系統網上銀行的優勢。同時，要全面規劃與國外證券公司的合作和交流。

順應經濟全球化和金融國際化的發展趨勢，積極探索與其他金融機構的合作之路

經過15年的孜孜以求，我國已順利加入WTO.央行已公布了入世后銀行業對外開放的時間表，我國將逐步取消對外資銀行的限制。就是說，外資銀行經營的觸角將伸到我國銀行業賴以生存的領域，將對我國銀行的優良客戶、高收益的中間業務、復合型人才展開全面競爭。農業銀行要想在競爭中互于不敗之地，就要考慮與其他金融機構在競爭中合作和在工作中競爭這兩個問題，其實也可以說是一個問題。

（一）與國內金融同業的合作。與外資銀行相比，農業銀行存在著資本不足、規模不大、人才不多、功能不全的問題，而且在組織體制、資源配置、客戶開發和業務創新等方面也不具有優勢。再加上我國金融業是分業經營，而外資銀行大多數是“金融百貨公司”，業務功能齊全，因此，農業銀行加強與國內其他銀行、非銀行金融機構如基金、保險、證券的合作是提高競爭實力的必然選擇。目前，農業銀行要在加快金融創新的基礎上，通過與其他銀行和非銀行金融機構的業務互補，來實現服務功能的快速擴大和延伸。通過和被的手段，逐步將農業銀行建設成準全能制銀行，以適應不同層次客戶的業務需求。重點是要依托主體業務，借助網點和網絡優勢，各級行密切配合，打通關鍵性技術環節，加強與保險、證券、基金和風險投資公司在代收代付、資產管理、電子商務、聯動營銷、信息咨詢等方面的全面合作與交流。

（二）與外資銀行的合作。外資銀行雖然能攜著雄厚的資金、成熟的金融產品和先進的管理經驗進入我國金融市場，但其自身也存在不少諸如營業網點少、服務領域窄、市場熟悉程度低和人民幣來源匱乏等不足之處，也想與我國銀行進行合作。農業銀行要把握外資銀行的合作心理，主動選擇合作伙伴，通過合作達到業務創新、規避風險、共享資源和優勢互補的目的，從而實現互利和雙贏。與外資銀行的合作領域主要有：（1）共同設立營業機構，包括合資和合作；（2）代為培訓人員，包括管理層和操作層；（3）轉賬和結算，包括國內和國外；（4）相互資金融通，包括人民幣和外幣等。

正確處理好思維和理論創新與業務創新的關系，堅持以思維和理論的創新來推動業務創新

超前的思維體現在行動的效果上，沒有好的理論支持就不會有好的行為出現（亦即理論是行動的先導）。對于思維和理論創新與業務創新的關系，可以概括為，思維和理論創新是業務創新的基礎和前提條件，思維和理論的創新程度決定業務創新的層次和實際效用，業務創新的優秀成果又將會反過來推動思維和理論創新。目前，我國已順利加入世貿組織，經濟和金融活動將產生一場深刻變革。農業銀行在過渡期內要抓緊“熱身”，迅速轉換新思維、研究新理論，并且要把這些新思維和新理論傳遞到黨和政府決策層、國有企業的CEO、中央銀行、證監會、保監會以及本行全體員工。當前，筆者認為重點要對以下幾個課題進行超前研究：（1）如何應對入世挑戰并抓住人世機遇；（2）如何搞好與中外金融機構在競爭中合作；（3）如何整合現有的業務品種以適應競爭的需要；（4）如何處理好人才和優質客戶流失的問題等。在對上述課題進行研究并創造出新成果的基礎上，要搞好業務上的配套創新，做到未雨綢繆，從容應對入世挑戰。