深究信用卡詐騙犯罪中了解銀行監(jiān)管漏洞

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近年來,從我院辦理刑事案件的數(shù)據(jù)看,信用卡詐騙案件呈現(xiàn)上升現(xiàn)象,數(shù)字顯示,2006年批準(zhǔn)逮捕信用卡詐騙案件1件1人,2007年有7件11人,同比分別上升6倍和10倍。2006年提起公訴5件6人,2007年有7件12人,同比分別上升40%和140%;至2008年5月止,已提起公訴該類案件7件9人,案件數(shù)已與去年起訴總數(shù)持平。通過對(duì)所辦理案件分析,信用卡詐騙案件上升與銀行管理有漏洞分不開,銀行管理漏洞為信用卡詐騙犯罪提供了機(jī)會(huì),應(yīng)該有針對(duì)性地規(guī)范信用卡的申領(lǐng)、使用管理,才能有效地減少利用信用卡斂財(cái)?shù)姆缸铩?/p>

一、信用卡詐騙的有關(guān)法律規(guī)定

信用卡詐騙罪,是指以非法占有為目的,利用信用卡騙取公私財(cái)物的行為。根據(jù)我國《刑法》第一百九十六條的規(guī)定,使用偽造的或作廢的信用卡,冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng),以及惡意透支的,如果達(dá)到數(shù)額較大,均構(gòu)成信用卡詐騙罪。

(一)關(guān)于使用偽造的信用卡的問題

這里牽涉一個(gè)“偽造”和“使用”的問題,所謂“使用”,在一般意義上理解,包括用信用卡在特約商戶購買商品,在銀行或柜員機(jī)上支取現(xiàn)金,以及接受用信用卡進(jìn)行支付結(jié)算的各種服務(wù)。如支付交通、住宿、餐飲、娛樂費(fèi)等等。但是,對(duì)于行為人既有偽造信用卡的行為,又有使用偽造的信用卡的行為,應(yīng)區(qū)別不同情況分別對(duì)待:(1)如果行為人既偽造了信用卡,又使用了他人偽造的信用卡,則兩種行為侵犯了不同的對(duì)象,應(yīng)以偽造金融票證罪和信用卡詐騙罪數(shù)罪并罰。(2)如果行為人為了出售的目的偽造了信用卡,后由于某種原因沒有出售成功,行為人又產(chǎn)生新的犯意,使用該偽造的信用卡進(jìn)行詐騙,由于前后兩個(gè)行為不具備牽連犯所要求的必須出于同一個(gè)犯罪目的的牽連故意的要件,故不構(gòu)成牽連犯罪,而應(yīng)按信用卡詐騙罪和偽造金融票證罪數(shù)罪并罰。(3)如果出于自己使用的目的偽造了信用卡,自己使用,偽造行為和使用行為情節(jié)相互對(duì)應(yīng),處于同一個(gè)量刑檔次,則應(yīng)當(dāng)按牽連犯以信用卡詐騙罪一罪處罰。

(二)關(guān)于“惡意透支”問題

惡意透支,根據(jù)《刑法》第一百九十六條的規(guī)定,是指持卡人以非法占有為目的,超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支,并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

惡意透支的方式有三種:一是合法持卡人利用有效真卡惡意透支;二是合法持卡人利用無效真卡異地巨額透支;三是合法持卡人與他人合伙利用真卡異地惡意透支。根據(jù)《刑法》第一百九十六條規(guī)定,惡意透支必須“超過規(guī)定限額或規(guī)定期限”。所謂“超過規(guī)定限額”,是指超過信用卡章程和領(lǐng)用信用卡協(xié)議明確規(guī)定的透支限額,并以透支后信用卡帳戶余額來計(jì)算。

惡意透支必須達(dá)到“數(shù)額較大”,經(jīng)銀行“催收不還”才構(gòu)成犯罪。我們說的“催收不還”存在一定期限,在限額以內(nèi)透支的,透支期限為60日,超過期限,銀行就會(huì)催收;在限額外透支的,透支行為一實(shí)施就是非法,銀行馬上就會(huì)發(fā)出催收通知書,根據(jù)最高人民法院的司法解釋規(guī)定,惡意透支逃避追查,或者自收到發(fā)卡銀行催收通知之日起3個(gè)月內(nèi)仍不歸還的,就構(gòu)成犯罪。

二、銀行在信用卡管理上存在的漏洞

(一)片面追求業(yè)績,導(dǎo)致信用卡濫發(fā)

個(gè)別銀行只追求發(fā)展客戶、增強(qiáng)信譽(yù)、增加收入的目的,無需或不審核申請(qǐng)人財(cái)產(chǎn)擔(dān)保、個(gè)人擔(dān)保就發(fā)卡;個(gè)別銀行業(yè)務(wù)員為了完成年度任務(wù),在街邊擺個(gè)攤子或以多種優(yōu)惠方式吸引客戶申辦信用卡,放松對(duì)申請(qǐng)人的資格進(jìn)行嚴(yán)格審查,甚至在獲得申請(qǐng)人資料后不定期給申請(qǐng)人辦理不同種類的信用卡,這些做法往往被有企圖的不法分子所利用。如我院起訴的犯罪嫌疑人許某某以自己的身份資料但用虛假的收入證明申請(qǐng)了4張信用卡,犯罪嫌疑人張某某利用偽造的多個(gè)身份證成功申請(qǐng)多個(gè)銀行的信用卡50多張。

(二)欠缺憂患意識(shí),較少主動(dòng)監(jiān)管和跟蹤

個(gè)別銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),認(rèn)為信用卡發(fā)出、攬住客戶就是完成任務(wù),就能獲取發(fā)卡后帶來的經(jīng)濟(jì)利益,對(duì)持卡人的資金流動(dòng)情況較少主動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管和跟蹤,對(duì)持卡人多次透支后有無能力還款、是否及時(shí)還款以及有無在其他銀行進(jìn)行惡意透支等情況不組織評(píng)估分析,被犯罪分子占了空子。如我院去年至今提起公訴的14件21人信用卡詐騙案件中,屬于惡意透支的7件12人,其中最多的行為人曾多卡透支35次,透支金額20多萬元;最長透支期限的超過7年,才引起發(fā)卡銀行的注意。

(三)過分相信商戶,對(duì)其資料、情況審核不嚴(yán)

居于對(duì)商戶的信任,銀行對(duì)申請(qǐng)POS機(jī)(電子收款機(jī))的特約商戶缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管,特別是對(duì)其是否具備資格、商業(yè)誠信如何缺乏細(xì)致的審查,一些不法分子利用此機(jī)會(huì),或以虛假的證明注冊(cè)成立商戶,再以商戶名義申請(qǐng)POS機(jī),然后使用偽造的信用卡大肆透支;或與商戶相互勾結(jié),由行為人借特(下轉(zhuǎn)第201頁)(上接第199頁)約商戶的POS機(jī)用假卡、冒用他人信用卡刷卡消費(fèi)透支或假消費(fèi)騙取銀行劃撥給商戶的貨款。我院起訴的信用卡詐騙案件中,均出現(xiàn)假商戶詐騙和行為人與商戶勾結(jié)詐騙兩類案例。

(四)注重各自為政,銀行之間溝通不足

個(gè)別銀行被犯罪分子利用信用卡惡意透支后,沒有及時(shí)將犯罪分子列為“黑名單”通過一定渠道供其他銀行共享,使犯罪分子得以利用不同銀行的信用卡進(jìn)行多卡詐騙。如犯罪嫌疑人余某某在2000年9月以自己的A銀行信用卡透支購物被定期催收還款不還后,又于同年12月以B銀行信用卡通過消費(fèi)和提取現(xiàn)金形式進(jìn)行惡意透支。

三、預(yù)防信用卡詐騙的幾點(diǎn)建議

(一)加強(qiáng)信用卡申請(qǐng)工作管理

要糾正片面追求發(fā)卡數(shù)量的觀念,嚴(yán)格按章辦事,加強(qiáng)對(duì)申辦信用卡、POS機(jī)的個(gè)人或客戶資料嚴(yán)格審查,在發(fā)卡前應(yīng)做好資訊調(diào)查,克服盲目性,發(fā)現(xiàn)可疑情況應(yīng)立即停止發(fā)放信用卡。發(fā)卡后無論持卡人有無透支、特約商戶有無刷卡交易,定期向其發(fā)催收透支還款通知或?qū)?一方面作提醒還款、對(duì)帳之用,一方面可以警示不法分子,反映信用卡的使用情況銀行一直有跟蹤監(jiān)督。

(二)發(fā)揮特約商戶的防范作用

不法分子的信用卡惡意透支相當(dāng)部分通過刷卡消費(fèi)進(jìn)行,特約商戶在反信用卡詐騙中起著重要作用。因此銀行要加強(qiáng)與特約商戶的聯(lián)系,定期分析通過其POS機(jī)消費(fèi)交易和資金流動(dòng)情況,若發(fā)現(xiàn)同一帳戶反復(fù)多次連續(xù)消費(fèi)應(yīng)作出交易風(fēng)險(xiǎn)提示,并及時(shí)采取監(jiān)管防范措施,這樣既可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)透支行為人的企圖,阻止透支行為人進(jìn)一步擴(kuò)大透支,避免損失不斷擴(kuò)大,又可以防止特約商戶與不法分子相互勾結(jié),降低不法分子詐騙得手的可能性。

(三)建立健全銀行間的信息共享機(jī)制

通過銀監(jiān)會(huì)或銀行協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)、組織在不同銀行之間建立起溝通聯(lián)系的機(jī)制,實(shí)現(xiàn)信用卡詐騙等犯罪分子“黑名單”共享,實(shí)現(xiàn)信用卡報(bào)失快速通知、快速執(zhí)行止付,并通過聯(lián)系平臺(tái)互相交流防范和打擊信用卡詐騙的措施和經(jīng)驗(yàn)等,共同筑起保護(hù)銀行、合法商戶及合法持卡人利益的屏障。

(四)加強(qiáng)法制宣傳

通過電視、報(bào)刊等新聞媒體、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)等大眾傳媒,及時(shí)向社會(huì)披露重大的信用卡詐騙犯罪案件,以案釋法,教授預(yù)防信用卡詐騙犯罪的方法,增強(qiáng)公民使用信用卡的守法意識(shí)和防范意識(shí),教育公民積極配合銀行機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)共同防范和打擊信用卡詐騙犯罪。