互聯(lián)網(wǎng)銀行反洗錢難點(diǎn)與監(jiān)管

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隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)絡(luò)銀行改變了銀行與客戶之間的聯(lián)系方式，在其為人們便利的同時，其隱匿、快速轉(zhuǎn)移資金的特點(diǎn)，很容易成為犯罪分子轉(zhuǎn)移非法資金的重要途徑。因此，對網(wǎng)絡(luò)銀行反洗錢問題進(jìn)行研究，具有重要的理論價(jià)值和實(shí)踐意義。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行主要模式

網(wǎng)絡(luò)銀行按照設(shè)立方式及經(jīng)營模式不同，一般可以分為依托傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行和純互聯(lián)網(wǎng)銀行。前者相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行物理分支機(jī)構(gòu)的延伸，客戶在銀行柜面開立賬戶后，通過電腦或手機(jī)終端登錄銀行網(wǎng)頁，基本可以辦理除現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)外的其他所有業(yè)務(wù)，如工、農(nóng)、中、建、交等銀行的網(wǎng)上銀行。與依托傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行相比，純互聯(lián)網(wǎng)銀行屬于線上銀行，無分支機(jī)構(gòu)，客戶開戶、資金劃轉(zhuǎn)均是通過互聯(lián)網(wǎng)線上操作，此類銀行主要依托網(wǎng)絡(luò)社交平臺或電商平臺獲取客戶資源拓展業(yè)務(wù)，如微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行。本文主要是對純互聯(lián)網(wǎng)銀行反洗錢問題進(jìn)行探討。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展?fàn)顩r

目前，我國純互聯(lián)網(wǎng)銀行有兩家，分別為騰訊作為大股東的微眾銀行和阿里巴巴主導(dǎo)的浙江網(wǎng)商銀行，均完全定位于線上金融業(yè)務(wù)，以互聯(lián)網(wǎng)為依托進(jìn)行全網(wǎng)絡(luò)化營運(yùn)，服務(wù)目標(biāo)群體(主要為個人和小微企業(yè))。2016年底，上述兩家銀行資產(chǎn)規(guī)模合計(jì)1135.17億元，貸款余額合計(jì)636.66億元，存款總額合計(jì)265.09億元。網(wǎng)商銀行客戶303.8萬戶，微眾銀行截至2016年末，開通“微粒貸”用戶1500萬人，累計(jì)發(fā)放貸款近1987億元，管理貸款余額517億元;開通直通銀行客戶160萬人，管理資產(chǎn)余額222億元。

三、互聯(lián)網(wǎng)銀行洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)隱蔽性。互聯(lián)網(wǎng)銀行無法像傳統(tǒng)銀行一樣通過柜面觀察客戶行為，以及面對面詢問客戶開戶用途、交易目的等情況，達(dá)到較全面了解客戶身份。互聯(lián)網(wǎng)客戶來源主要依賴于社交網(wǎng)絡(luò)或電商平臺，而社交平臺或電商平臺上用戶大部分未進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，即便是實(shí)名認(rèn)證用戶也難以確保用戶名是用戶本人持有和使用，以及除用戶名外其他信息的準(zhǔn)確性。互聯(lián)網(wǎng)信息也并非是真實(shí)世界的映射，網(wǎng)絡(luò)行為的匿名性和自由增加了互聯(lián)網(wǎng)銀行了解客戶身份的難度。(二)快捷性。互聯(lián)網(wǎng)銀行突破了現(xiàn)實(shí)世界的時空限制，把銀行金融服務(wù)延伸到世界的每一個角落。互聯(lián)網(wǎng)銀行的交易過程是在網(wǎng)絡(luò)上完成的，交易的虛擬性使金融業(yè)務(wù)失去了時間和地理限制，交易過程更加不透明。客戶可以在世界任何地方登錄自己的賬戶，并在全球任何地方迅速地轉(zhuǎn)移資金;各種在線支付方式以及便利的網(wǎng)上訂貨系統(tǒng)，又使不法分子更容易改變資金流向，掩飾資金的非法來源。(三)復(fù)雜性。互聯(lián)網(wǎng)銀行促進(jìn)了電子貨幣的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行與電子貨幣的結(jié)合，模糊的貨幣層次之間的界限。網(wǎng)絡(luò)內(nèi)流動的并不是現(xiàn)實(shí)貨幣資金，而是數(shù)字化信息與電子貨幣，為不法分子進(jìn)行資金或資產(chǎn)價(jià)值轉(zhuǎn)移提供了便利。傳統(tǒng)銀行可以通過分業(yè)經(jīng)營、提高市場準(zhǔn)入規(guī)則、設(shè)置行業(yè)壁壘等特許方式，將風(fēng)險(xiǎn)限定在特定范圍內(nèi)，而互聯(lián)網(wǎng)銀行與社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺以及第三方支付機(jī)構(gòu)之間相互交叉和滲透，使得交易變得十分復(fù)雜，不法分子可以通過不同平臺構(gòu)造復(fù)雜的交易，混亂交易鏈條。

四、目前互聯(lián)網(wǎng)銀行反洗錢工作難點(diǎn)

(一)缺少強(qiáng)有力的客戶身份識別措施。按照《客戶身份識別和客戶身份資料集交易記錄保存管理辦法》規(guī)定，銀行機(jī)構(gòu)以開立賬戶與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，應(yīng)識別客戶身份，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，核對客戶身份證件，登記客戶身份基本信息，并留存客戶身份證件的復(fù)印件或影印件。互聯(lián)網(wǎng)銀行均是采取遠(yuǎn)程線上方式為客戶開立賬戶，只能看到有限的場景范圍，無法判斷客戶是真實(shí)意愿還是脅迫情況下開戶。同時，在網(wǎng)上展示的客戶身份證明文件，不能驗(yàn)證客戶的實(shí)體身份證件，難以鑒別客戶所持證件的真?zhèn)巍Ａ硗猓ヂ?lián)網(wǎng)銀行無法像傳統(tǒng)銀行一樣面對面詢問客戶身份情況，而全依賴客戶在網(wǎng)頁上主動填寫，難以全面、準(zhǔn)確掌握客戶的身份信息，如客戶經(jīng)常住所地與身份證地址不一致時，難以獲取客戶經(jīng)常住所地地址;客戶不愿意提供真實(shí)的職業(yè)信息等。再者，在客戶持續(xù)業(yè)務(wù)期間，無法像傳統(tǒng)銀行一樣有專門的客戶經(jīng)理與客戶保持聯(lián)系，能實(shí)時了解客戶動態(tài)。當(dāng)客戶變更重要身份信息、交易行為出現(xiàn)異常等情形，難以實(shí)施有效的重新識別措施。(二)客戶身份資料及交易記錄的有效性和完整性存在不足。互聯(lián)網(wǎng)銀行保存的客戶身份資料主要包括客戶在互聯(lián)網(wǎng)頁面輸入信息、上傳的身份證影像件、遠(yuǎn)程開戶視屏等，通常無法像傳統(tǒng)銀行一樣可通過不同的金融業(yè)務(wù)申請獲取客戶簽字確認(rèn)的物理業(yè)務(wù)憑單，充分收集證明客戶在真實(shí)意愿下辦理業(yè)務(wù)的信息資料。在交易記錄保存方面，因互聯(lián)網(wǎng)銀行是純線上交易，無法獲取客戶交易時的物理位置，主要是通過采集IP地址(或MAC地址)對客戶進(jìn)行定位，但在局域網(wǎng)中多臺設(shè)備可以共享同一IP地址(或MAC地址)情形，大大削弱了定位的有效性。同時，互聯(lián)網(wǎng)銀行無現(xiàn)金業(yè)務(wù)，只能通過銀行賬戶間，或與支付賬戶互轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)，然而本行客戶對手銀行賬號(支付賬號)的可獲得性依賴于互聯(lián)網(wǎng)銀行技術(shù)條件，以及與其他銀行(或支付機(jī)構(gòu))協(xié)議中約定的共享和交換信息要素。(三)大數(shù)據(jù)對可疑交易監(jiān)測分析的可利用性較低。互聯(lián)網(wǎng)銀行雖然可以從社交網(wǎng)絡(luò)或電商平臺中獲取大量的數(shù)據(jù)信息，但從大量的數(shù)據(jù)信息中找到真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的信息十分困難。相對傳統(tǒng)銀行可以通過一線人員和客戶經(jīng)理獲取客戶信息，由于互聯(lián)網(wǎng)銀行的開放性和自由性，客戶可以不注明資金用途或隨意填寫資金用途進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)銀行缺少的措施了解客戶的資金來源以及交易目的。同時，可疑交易分析甄別人員對可疑交易進(jìn)行分析時，需要對從社交網(wǎng)絡(luò)或電商平臺中獲取的客戶大量身份信息和交易信息去偽存真，也增加了可疑交易分析的難度。

五、監(jiān)管對策與建議

(一)嚴(yán)格市場準(zhǔn)入相比傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行具有虛擬性、開放性、純線上等特點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展初期，應(yīng)秉承審慎原則，嚴(yán)格限制對互聯(lián)網(wǎng)銀行市場準(zhǔn)入的條件，限定在一定專業(yè)領(lǐng)域發(fā)展。同時，應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)銀行金融業(yè)務(wù)(產(chǎn)品)的審批，對復(fù)雜程度較高的業(yè)務(wù)(產(chǎn)品)不予開放。行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)充分評估互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對于風(fēng)險(xiǎn)高的業(yè)務(wù)設(shè)置交易限額，降低不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)銀行金融業(yè)務(wù)的吸引力。(二)完善監(jiān)管政策網(wǎng)上銀行賬戶的使用、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)交易數(shù)據(jù)和客戶信息的交換和運(yùn)用、以及真假電子貨幣的識別等難點(diǎn)對增加了互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。另外，目前我國互聯(lián)網(wǎng)銀行目前還處于起步發(fā)展階段，相關(guān)業(yè)務(wù)流程和技術(shù)水平還不成熟，互聯(lián)網(wǎng)銀行的開放性和涉眾廣等特點(diǎn)大大增加了其風(fēng)險(xiǎn)敞口。在現(xiàn)有狀況，監(jiān)管部門應(yīng)完善現(xiàn)有法律或補(bǔ)充適用于互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文，制定技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)，以及建立客戶認(rèn)證體系和電子留痕手段，確保客戶身份驗(yàn)證、客戶身份資料及交易記錄保存等相應(yīng)的技術(shù)保障。指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)銀行充分利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，分析客戶的交易行為，提升反洗錢監(jiān)測的有效性。(三)強(qiáng)化法人監(jiān)管措施互聯(lián)網(wǎng)銀行的客戶均是來源于關(guān)聯(lián)的社交網(wǎng)絡(luò)或電商平臺，所有業(yè)務(wù)也均是在線上完成的，沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，不受地理位置限制，監(jiān)管部門不可能對傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)一樣實(shí)行屬地監(jiān)管。因此，人民銀行在對注冊地在本轄區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)銀行實(shí)施反洗錢監(jiān)管時，應(yīng)按照法人監(jiān)管原則，對其所有的客戶以及業(yè)務(wù)納入反洗錢監(jiān)管內(nèi)容，要求其嚴(yán)格按照反洗錢法規(guī)規(guī)定履行各項(xiàng)反洗錢義務(wù)。對于反洗錢義務(wù)履行不到位的，根據(jù)違規(guī)程度給予相應(yīng)的行政處罰。

作者:薛宏蛟 單位:中國人民銀行長沙中心支行