淺析郵政儲蓄三農

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七月下旬，國務院通過了關于郵政改革的方案。根據改革方案，國家郵政局將“一分為三”，成立作為監管機構的國家郵政局、從事經營性業務的中國郵政集團公司以及專門的郵政儲蓄銀行。那么，成立郵政儲蓄銀行后，在農村金融體系中將占有重要地位，對“三農”的支持作用也是不容忽視的。

一、郵政儲蓄銀行定位

郵政儲蓄吸納了龐大資金，所以其改革是金融體系、特別是農村金融體系的一件大事。郵政儲蓄一直以來的經營模式是吸收居民個人存款，這就決定了它改組成立郵政儲蓄銀行后的經營模式必須是取之于民，用之于民。無論郵政儲蓄銀行以后會成為政策性銀行還是商業銀行，它的主要作用還應是服務“三農”。就目前來講，郵政儲蓄新增存款額是由郵政自己支配，其中一部分資金用于對政策性銀行、農村信用社的協議存款，但這畢竟量少，而且由于是批發性信貸業務，所以對于本土建設起不了立竿見影的作用。那么成立儲蓄銀行后的定位應該是：對郵政儲蓄業務實行專業化經營管理，實行郵儲資金使用本地化，允許郵政儲蓄與農村信用社或農發行簽訂協議存款，將資金交由農村信用社或農發行投入農業和農村地區，也可允許郵政儲蓄以市場價格直接購買農發行債券或其他農村金融債券，以及定向投入農業農村的國債，保證資金投入農業和農村地區，進行直接針對農村建設的個人小額信貸業務，確保農村資金取之于農、用之于農。

二、貧困地區金融機構現狀

貧困地區金融機構存在著幾個突出的問題，首先，金融機構被大量撤并。國有商業銀行有相當比例的基層分支機構退出農村金融市場是大勢所趨，例如興和縣已經撤消了建行與工行，部分農村則連農村信用社也撤消了，這樣導致了農村金融體系的缺陷；其次，部分農村信用社難以形成規模經營，無法形成資金優勢，不能有效滿足農業產業化和農業經濟結構調整的資金需求；再次，郵政郵政儲蓄只吸收居民個人存款，且其中70%來自農村地區，導致農村資金大量轉移城市，農村貸款難的問題普遍存在；另外，政策性銀行功能單一，不能發揮應有的作用，如只有支持農產品的流通像糧棉油的收購等而沒有針對基礎設施建設、生態環境建設、小城鎮建設和農業開發、農業產業化、農業結構調整等新的支農項目；還有農村信用社有效需求不足等等。

為了更好地發展農村經濟，滿足“三農”正常合理的貸款需求，郵政儲蓄銀行的支農政策是必要的。

三、郵政儲蓄銀行成立后對貧困地區“三農”的支持作用

郵政儲蓄銀行成立之后，勢必具有以下優勢：首先，聯網網點遍布全國，農村分支機構完善；其次，電子化網絡化設備完善，資金在途時間短，結算迅速，能滿足社會發展需求，競爭力強。這些優勢在國家政策指導下，可以把由農村吸收過來的閑散資金重新還回農村。另外，郵政儲蓄發放貸款屬于新增項目，沒有陳年壞帳，這對于缺乏資金的農村建設來說可提供大量資金支持建設。由此可以提高貧困地區資本充足率，從而緩解貧困地區“三家”發展對信用社的依賴和信用社在發展中抗風險能力差的問題。最后，由于商業銀行收縮業務后的貸款需求壓力而導致農村信用社超負荷發放貸款，形成了大額借差，要通過大力吸收存款來逐步化解以達到資金自求平衡的目的。而郵政儲蓄銀行的資金可緩解這一矛盾，對“三農”的發展發揮積極的支持作用。